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重疾险重疾险买终身还是定期?我来帮你算笔账!

 
重疾险,作为个人险种中最重要也最昂贵的险种,一直是很多小伙伴研究、琢磨的重头戏,甚至我们可以说买对了重疾险,个人保障也就完成了一多半。
 
那么在重疾险的选购过程中,是否选择保障到终身就成了很多小伙伴纠结的点。
 
如果把时间往前倒5年,那么这种选择困难症其实是不会出现的,因为传统的保险公司出品的重疾险是不会给消费者选择空间的。随着互联网保险的兴起,保障到定期成为了一种新的保障模式。
 
那么保障到定期和终身有什么区别呢?鹏哥认为主要区别在两方面:
 
第一、保障到定期价格便宜。拿康惠保旗舰版来说,30岁男性30年缴费,保障终身的价格为5273元,保障至70岁的价格为3315元,其中价格差幅将近4成(37.13%).女性的价格差幅也在4成左右。
 
第二、保障到定期赔付率低。据相关医疗数据报告显示,人类患重大疾病的高发年龄段是在70岁之后。换句话说,保障到定期价格的便宜是和赔付率的大大降低呈正比的。
 
总结来说,购买定期重疾险保费会便宜很多但未来会出现很大的保障漏洞。不过由于保险系统完备性,很多小伙伴开始思考:
 
如果我买定期重疾险,把差价拿出来做稳定投资养老金,那么到了晚年应对疾病时会不会更加得心应手呢?
 
于是对于这个问题,很多小伙伴提出了“买定投余”的设想:
 
买定投余,即重疾险购买定期产品,其余的钱用来为养老做稳定投资。这样的投资方式,我们的收益和保障会比直接买定期产品更高么?
 
下面鹏哥带着大家算一笔账。
 
我们还是拿康惠保旗舰版举例子,
 
30岁男性,保障至终身,20年缴费,保费价格为6573元;
 
30岁男性,保障至70岁,20年缴费,保费价格为4132元
 
保费差值为2441元。
 
那么我们如果每年拿出2500元进行稳定投资,连续投资20年,会产生多少收益呢?鹏哥拿自己非常喜欢的一款生存型年金险来为大家举例说明:
 
弘康的相伴一生年金险规定,连续缴存20年,从第6个保单年度开始领钱,一直可以领到被保险人身故。假设我们每年投资2500元,连续投资20年,那么收益演示表如下:
 
 
也就是说,如果选择了买定投余的保障模式,那么在70岁之前,我们的医疗保障是:50万保额+投资收益,这个数值在70岁时达到巅峰,为563270元。所以在70岁之前,买定投余的模式肯定是会完爆终身重疾险的。
 
但是到了70岁之后,定期保障消失殆尽的时候,买定投余的小伙伴就只有年金方面的投资收益了。拿上述产品演示情况来看,在80岁重疾高发的时段,投资收益为80845元。而此时,终身保障的医疗保障还是50万元。
 
其实仅仅从上述的表述情况来看,这是一件鸡生蛋蛋生鸡的无休止问题,70岁之前他好;70岁之后我好,到底该如何选择呢?
 
其实我们从资金配重方面还是能得出一些结论的。如果采取小额、稳定投资,那么在70岁之前我们能够掌握的灵活投资产出也并不高。但是在定期保障终止后,我们的疾病“储蓄”会断崖式的下跌。所以如果非要我给出一个结论的话,我只想说:
 
如果你只能掌握最稳定的理财方式,那么我建议你安稳起见,买重疾险就买保障到终身的。
 
而如果你是投资大拿,那么我的话就另当别论了。
 
如果咱们还是按照30岁,每年2500元,投资20年的方式来计算。假设每年你都能保证5%的年化收益,那么你在70岁的时候就能获得219335元,在80岁的时候投资收益能达到340260元;
 
如果能把年化收益提升到8%,那么在70岁的时候你就能获得544026元,就已经超过了终身保障50万的保额;如果到了80岁身体仍没有出现大问题,这笔钱会激增到1087510元。
 
想想就刺激,但8%的年化,你能做到么?
 
鹏哥认识北京这边一家非常靠谱的投行,朋友说能够达到8%,但是投资额是100万起,而且还得看一年算一年,3年内都能保障8%的投行,估计还没起牌照呢。
 
最后鹏哥再唠叨两句。
 
拿股市来说,如果你没法克服买涨杀跌的人性弱点,那么你就没必要走进股市去实打实的坑自己一把,保险作为一种投资也是亦然。
 
对于咱们普通的工薪阶层来说,高额的投资回报是很多人一辈子可望不可即的,“安稳”反而更加重要。所以小管家在这边建议。
 
买定期重疾险只有两个理由,第一你确定自己的是投资大拿、第二是你现阶段保费预算真的不充足。除此之外,买终身重疾险就可以了。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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