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坤鹏论保:360度大反转!意外险赔不赔,和你想的真不一样

最近意外事故不断发生:

无锡高架侧翻、小吃店爆炸。

广西发生地震。

比较惨的是日本,台风地震火山喷发一起上。

搞得人心里跟这季节似得,凉得慌

这还只是我们知道的,还有很多我们不知道的事故。

意外这种事情,谁拿它也没办法。

有时候躲无可躲防不胜防

我们能做的,就是做好止损的准备,比如买份意外险,反正也便宜。

不过不要以为买了意外险就万事大吉了,出啥事保险公司都管。

意外和意外,差别非常大。

我们理解的意外,和保险公司所说的意外,很可能完全不是一回事儿。

比方说猝死,好好的一个人,几分钟说没就没了,这肯定是意外呀!

但是,世界卫生组织说了,猝死是一种疾病

既然是疾病,那就不算是意外,意外险不理赔也是情理之中的事情。

可是,想不通啊。怎么就不是意外了?

类似的情况还有很多,今天坤鹏论保就讲几个出乎你意料的意外险案例。

文本重点内容:

  • 警察执勤被打,意外险赔不赔?
  • 无证驾驶,意外险赔不赔?
  • 食物中毒,意外险赔不赔?

一、警察执勤被打,意外险赔不赔?

有个案例是这样的:

一个巡警在维护治安秩序的时候,正好遇到了喝大了的老郑在扰民。

酒壮怂人胆,老郑被巡警拦下后,二话不说直接挥拳头,就把巡警给打进医院了。

这种情况下,意外险赔不赔呢?

有人可能会说,哎巡警是在执行任务,这是他的工作,算工伤,应该是警察局赔吧?

或者得是打人的老郑赔呀。

事实是,意外险大概率是会赔的

保险公司对意外的要求是:同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的几个条件。

巡警是突然被打,不是他故意挑起事端,符合意外险的所有要求,所以有意外医疗的话,是可以报销的。

不过这个案子后来的实际情况是,意外险没报销。

并不是意外险不给他理赔,而是单位帮他报销了看病的钱。

因为医疗费只能报销一次,单位报销过了,意外险就不能再赔了。

如果单位没报销,或者只是发慰问金,这种情况,意外险还是可以报销的。

当然,如果要理赔,有个大前提是:这位巡警买到了正确的意外险

这里有必要和大家说说警察这个职业。

警察有很多种,除了巡警,还有交警、刑警、警务特勤等,有的危险性大,有的危险性小。

所以保险也没有把警察这个职业统一划分,而是根据危险性质不同给划分到不同的类别下。

在买意外险的时候,通常不会问健康告知,但都都会问职业,比较危险的职业,能买的产品比较少。

不过一般情况下1-3类职业,购买意外险都不成问题。

而巡警恰恰属于3类,大多数意外险都可以买。

之前坤鹏论保还介绍过上海人寿的小蜜蜂超越版,感兴趣可以翻翻《小蜜蜂超越版,网红意外险最新升级》,真正的网红意外险。

巡警投保完全没问题。

不过像刑警、交警这些警种就买不了小蜜蜂了,因为职业不允许。

即使买了,也属于未如实告知,出现意外也是不理赔的。

当然如果买的高危职业意外险,符合要求,那就可以赔。

所以危险职业在购买意外险时,要重点查查自己职业是否符合理赔范围。

二、无证驾驶,意外险赔不赔?

在保险合同里,一般都有一个免责声明

免责声明中写到的情况都是不赔的。

绝大多数一般意外险都会约定,无证驾驶或者驾驶没有有效证件的机动车,出意外不给赔。

这解释得通,你在做违法事情的时候出现意外,意外险是不赔的。

并且为了显眼,很多意外险都会把责任免除部分用红色字体突出。

案例 2 :

小张在今年 8 月份的时候买了一份保额 50 万的意外险。

10 月份的一个晚上,小张借朋友一辆无牌照摩托车去女朋友家,途中意外与一辆轿车碰撞。

小张被撞出几米开外,受伤倒地,由于疼痛一直在挣扎。

几分钟后路过一辆大货车,由于天黑,视线不好,没看到躺在地上的小张,直接碾压过去了,小张不幸身亡。

这种情况下,保险公司赔不赔?

按照前面的分析,小张驾驶没有牌照的摩托车,符合意外险的免责条款,保险公司是不用赔的。

你也是这样想的么?

事实是法院判决保险公司需要理赔这 50 万的身故保险金。

之所以会有 180 度大反转,符合免责条款还要理赔,是因为保险有个近因原则

《保险法》是这么解释的:

保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失,承担保险责任,而对于承保范围以外的原因造成的损失,不负赔偿责任。

本案例中,造成小张死亡的直接原因并不是与小轿车相撞,而是大货车的碾压。

符合“意外”的要求,和是否无证驾驶没啥关系,所以法院判保险公司赔钱。

再来看看案例 3 :

有一个老人在下楼梯时,因为突发心脏病给摔骨折了,老人在此之前购买了意外险。

出现意外正好用得上,于是老人向保险公司申请理赔。

这种情况意外险赔不赔?

答案是不赔。

如果没有突发心脏病,老人就不会摔跤,所以心脏病是导致这次事故的直接、有效原因

但它是疾病,不属于意外范围,所以保险公司是不需要理赔的。

前面无证驾驶赔了,后面老人摔倒却不赔。

所以你看,意外险赔不赔,还真不完全是我们想的那样,要具体情况具体分析。

三、食物中毒,意外险赔不赔?

今天重点以案说事,来看看案例 4 :

夏天是吃小龙虾的季节,虽然坤鹏论保从来不认为那玩意好吃,但拦不住很多人超喜欢。

董女士下班后和朋友一起在小吃街吃了满满一大盘的小龙虾,结果半夜三点开始不断呕吐、腹泻。

送到医院后,确认为细菌感染的食物中毒。

治疗之后,董女士想到公司给自己买过一个意外险,说是因为意外去看病也能报销,便开始准备理赔。

这种情况下,保险公司赔不赔?

同样是吃出的问题,我们再看案例 5 :

董女士的同事小赵趁着放假回老家,和两个难得一见的发小在外面小聚一下。

结果 3 个人吃着吃着,就开始肚子疼,还头晕乏力。

老板一看,赶紧给他们打车送医院去了。

后经医院检查,最终认定,3 个人都是因为餐馆饭菜不卫生导致的食物中毒。

小赵也想起了之前公司买的意外险,能报销,也开始准备理赔。

这种情况下,保险公司又会不会理赔呢?

最终结果是,案例 4 中的董女士,保险公司拒赔。

案例 5 中的小赵,打电话给保险公司报案,上交资料后没几天,理赔款就打到银行卡上了。

同样是食物中毒,为什么赔了小赵却不赔董女士呢?

难道意外险理赔也整性别歧视么?

事实上显然不会是因为性别原因了。

公司统一买的意外险,也不可能厚此薄彼给董女士买个不好的。

真实情况是,虽然都是食物中毒,但董女士是细菌感染引起的疾病,所以不赔。

一般意外险的免责条款里会说明,食物中毒、或者因为细菌、病毒感染引起的情况,不赔。

像董女士这种,医生判定是因为吃了不卫生的食物,导致肠胃细菌感染生的病,和个人体质有很大的关系,不符合意外险的理赔要求。

而小赵最大的区别是诊断证明符和意外险的除外条款。

医生在诊断证明里写的就是单纯的食物中毒,和细菌、病菌感染没关系。

他的意外险里也没有对食物中毒除外,符合理赔要求,所以拿到了赔偿。

意不意外?

惊不惊喜?

今天讲的这几个意外险的理赔案例都比较具有代表性。

但并不能覆盖所有意外情况,真遇到意外,还得具体情况具体分析才能知道赔不赔,切记不能一刀切。

可能前面讲到一些不赔的情况,有人会觉得意外险好像没啥用。

这也不赔,那也不赔,谁知道你什么时候赔?

那坤鹏论保就再给你讲个案例 6 :

一对年轻夫妻发生交通意外一起去世了。

他们的孩子才刚上小学,退休的父母也没啥积蓄,

好在他们都有意外险,保险公司给赔了 100 万。

靠着这 100 万,孩子和老人以后的生活才有了着落。

可能有人会说了,寿险、重疾险之类的保险也都有身故赔偿呀,为什么非得是意外险?

没错,寿险和重疾险也都可以有身故赔偿。

问题是,100 万身故赔偿的保费要多少钱?

意外险保费多少钱?

买保险一定要算经济账的呀。

所以,意外险的作用还是很大的。

就像世界上没有完美的人一样,世界上也没有什么都保的意外险。

但它能保障我们绝大部分的意外风险。

所以该买的还是得买,不要等到意外发生了才后悔。

毕竟意外险没几个钱,不像重疾险那么贵,需要深思熟虑,咬碎后槽牙。

意外险的保费就是几杯咖啡几包烟或者两瓶酒的价格而已。

不需要存半年的钱,也不需要开个家庭会议讨论研究决定。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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