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坤鹏论保:4款性价比超高的定期寿险对比,哪个更适合你?

前两天坤鹏论保刚刚给大家推荐了一款性价比非常不错的定期寿险——大麦定寿 2.0,为此还专门写了篇文章《大麦定寿 2.0,重新刷新了定期寿险地板价》,没想到上线没两天就下架了。

浪费了我们的感情不说,还白让大家高兴了。

所以我们决定再甄选几款高性价比的定期寿险给大家。

本文重点内容:

  • 为什么要买定期寿险?
  • 怎么挑选定期寿险?
  • 哪款产品更适合你?

一、为什么要买定期寿险?

年轻的时候无所畏惧,随着年龄增长,身上的负担越来越重,担心和害怕的事情也越来越多。

坤鹏论保自己也深刻体会到上有老、下有小的压力。

作为家里的顶梁柱,上有年迈待养的父母,下有嗷嗷待哺的孩子,中间还有每月必须支出的生活费用,还不完的房贷。

要是自己有个万一,不知道家人以后能靠什么生活。

都说钱不是万能的,但没有钱是万万不能的。

如果一个家庭失去了顶梁柱,又断了收入来源,未来生活是什么样的,可想而知。

所以,坤鹏论保一直建议,一定要给家庭主要经济来源的人买一份定期寿险。

为什么是定期寿险而不是终身寿险呢?

因为定期寿险保费低,但却能撬动很高保额。身故/全残都能够赔付。

寿险对自己的作用确实不大,这也是很多人认为寿险没用的原因所在。

可自己花不上,却能给家人留下一笔钱,帮助我们完成“身后事”。

这是作为一个有责任感的我们,能给家庭做出最后的贡献。

二、怎么挑选定期寿险?

最近新上了不少出色的定寿,比如同方全球的臻爱优选大麦定寿 2.0阳光 i 保定寿,还有即将上线的定海柱 1 号,不仅价格超低,还有很多不错的创新权益。

虽然大麦定寿 2.0 上线不足一周就下架,但不失为一款优秀的定期寿险,以他为参考对比一下其他产品还是不错的。

如果单纯从价格因素考虑,显然国富人寿的定海柱 1 号最便宜。

但寿险产品不能只看价格,还需要综合考虑如下几个因素。

健康告知与核保:决定能不能买得到,肯定是越宽松越好;

免责条款:注明什么情况下不理赔,肯定是越少越好;

特色保障/权益:除了身故/全残责任,有没有其他保障或权益,够不够实用?

投保限制:比如什么职业能买、可以买多少保额等,限制显然也是越少越好。

既然这四个因素很重要,那我们就以这四个因素为条件,看看上面这几款定寿险怎么样。

1. 健康告知与核保

不难看出,健康告知最宽松的是臻爱优选定寿大麦 2.0

高血压要求也要宽松一些,别看高压差了 10 ,低压只差了 5 ,也能过滤掉不少人。

这两款产品都不问累计寿险保额,也不问结节/肿块、抽烟、身高体重等情况。

身体有异常的同学们可以试试喽。

但是,目前只能选臻爱优选了,因为大麦 2.0 已经下架了,什么时候再上架还不知道。

臻爱优选不支持核保,过不了健康告知这关就不能买,算是一个小小的遗憾吧。

如果单看智能核保,显然定海柱 1 号更有优势,支持智能核保邮件核保,过了就能买。

2. 免责条款

免责条款里写明的内容,就是保险不理赔的,所以肯定是越少越好。

可以看到,免责条款最少的就是大麦定寿 2.0,吸毒、酒驾、战争/暴乱、核爆炸都不在免责之内,也是没谁了。

即将上线的定海柱 1 号战争/暴乱和核爆炸不在免责之列,也挺不错的。

相比之下,其他几款产品免责会多一些。

但其实这些条款发生的概率并不高,都算在合理范围内。

比如吸毒、酒驾,这本来就是违法的事,保险不理赔因违法造成的后果,这也是常规做法。

战争、核爆炸等大规模灾难发生概率更是极低。

只要我们做个遵纪守法的好公民,这些条例对你基本也不会有太大影响。

从健康告知、核保、免责条款三方面综合对比,大麦 2.0 都是完胜。

可能也正是因为如此,最终发现核算下来是要亏钱的,所以才在上线不到一星期时间匆忙下架?

3. 特色保障/权益

这四款产品里,有特色保障的只有定海柱 1 号和大麦 2.0,所以我们重点说说这两款产品。

定海柱 1 号——可选豁免权:只要增加一点点保费就可以附加豁免权。豁免权包括 108 种重疾+35 种轻症+20 种中症,罹患其中任意一种疾病,以后的保费就不用交了,但保障继续有效。真的很超值。

大麦 2.0 ——可选全残扶助金:坤鹏论保在之前的文章中就介绍过,全残扶助金是大麦 2.0 的一种创新。如果不幸全残,不仅能够拿到保额,每年还能领取一笔扶助金,直到身故或保险期满。

全残扶助保险金保额最高为 10% 基本保额,最高不超过 10 万元。

全残意味着日常生活、活动都需要他人帮助,不管是亲人自己照顾还是请人照顾,经济压力都是一个非常大的问题。每年最高 10 万元额外扶助金虽然不多,但仍然可以缓解一下紧张的经济压力。

从概率上讲,定海柱 1 号的豁免权更实用。从保障力度来看,大麦 2.0 更充足。

好在现在没得选,不然还真是很纠结。

除了特色保障,这两款产品还有一些特别的权益。

定海柱 1 号有:

基本保额增加权:假如过了 20 年发现保额不够了,还可以在每个保单周年日前 60 日内申请增加保额。关键的关键在于,增加保额时的保费,仍然可按第 1 次投保时的年龄计算,这要比重新买一款定寿要划算太多了;

年金转换选择权:当被保险人满 55 周岁以后,在未发生豁免的情况下,可以把定寿转为年金险,定寿的现金价值可以抵扣保费,相当于间接拿回了一笔钱;

转保选择权:和大麦 2.0 一样,也是不用重新健康告知就能转成终身寿险。

大麦 2.0 有:

转保选择权:在不知道健康告知的情况下,可以将定期寿险转换成终身寿险。相当于给自己准备了一颗后悔药。

减保权:如果有一天投保人急需一笔钱,可以申请减保,领取部分现金价值。当然,减保后的保额也会降低。虽然坤鹏论不太建议使用,但这确实也是一个特权。万不得已的时候,说不定也能解一下燃眉之急。

总体对比下来,坤鹏论保认为,定海柱 1 号的特色保障更好一些。当然大麦 2.0 也只是逊色那么一丢丢。

4. 投保限制

投保限制方面,这几款产品就各有千秋了。

保额限制:阳光 i 保和大麦 2.0 保额最高,可以到 350 万。其他两款产品最高只能到 300 万。

现在大麦 2.0 已经下架了,想投保更高保额,就只有阳光 i 保可以选了。

当然,这里提到的保额是上限,并不是所有人都能买这么多。

比如定海柱 1 号,只有年龄在 18-40 岁之间,且生活在北京、上海等一类城市才能投保 300 万。

保障期限限制:既然是定寿,就肯定不是保终身的。相比之下,定海柱1号可保障期限更长,到 88 周岁。臻爱优选和阳光i保最长只保到 80 周岁。大麦 2.0 更是只有 70 周岁。

职业限制:定海柱1号和阳光i保都只承保 1-4 类用户。其他职业再喜欢也没办法投保。也就只有臻爱优选可以选了。大麦 2.0 虽然也可保 1-6 类职业,怎奈已经下架了。

投保人关系限制:最近电影《受益人》不知道有多少人看过,骗保一直是寿险的重灾区,所以投保人关系限制也比较严格。像阳光 i 保只能自己给自己投保,不能给其他人投保。汪海柱 1 号和大麦 2.0 相对宽松一些,也只支持父母、配偶、子女和本人。

三、哪款产品更适合你?

这才是最重要的问题。

保险产品非常多,但并不是每款产品都适合自己,所以选一款适合自己的才最重要。

追求性价比:如果预算有限,想追求更高性价比,即将上线的定海柱 1 号显然是首选。不仅价格便宜,各方面保障也不输给其他产品,特色权益还贼多。

不过如果职业不符合,那也可以考虑一下臻爱优选,性价比也不错。

身体有异常:如果身体健康方面有问题,可以关注一下臻爱优选,健康告知只有 3 条。虽然大麦 2.0 健康告知也只有 3 条,但它下线了呀。

想给孩子留笔钱:定海柱1号和大麦 2.0 都有转换权,可以将定期寿险转换成终身寿险。这样到最后受益人势必会拿到理赔金,相当于一定会给受益人留下一笔钱。如果有这方面考虑但当前经济条件不允许的,可以考虑定海柱 1 号,毕竟未来可以转换。

对比了这么多,坤鹏论保发现大麦 2.0 还是非常有优势的,说不定这也是它匆匆下线的重要原因——太优秀就意味着亏钱的概率更大。

要不然为什么着急忙慌的下线呢?

不过坤鹏论保发现,定海柱 1 号也不错,稍后会专门写篇介绍它的文章,敬请期待!

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