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坤鹏论保:犹豫期、等待期、宽限期,保险原来这么多说道(下)

在《犹豫期、等待期、宽限期,保险原来这么多说道(上)》一文中,坤鹏论保介绍了犹豫期、等待期和宽限期,由于内容较长,给分成了两篇文章。

本文重点介绍与保险有关的剩下的几个“期”。

本文重点内容:

  • 犹豫期
  • 等待期
  • 宽限期

本文重点内容:

  • 复效期
  • 空白期
  • 给付时效
  • 诉讼时效

四、复效期

如果过了宽限期,投保人仍然没有缴纳保费,保险合同将会被中止

与中止相对应的是复效期,我们仍然可以看合同条款来理解:

本合同效力中止后 2 年内,您可以申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议,自您补交各项欠款及应付利息之日起,合同效力恢复。

自本合同效力中止之日起满 2 年您和我们未达成协议的,我们有权解除合同。我们解除合同的,向您退还本合同效力中止时的现金价值。

1. 出险不赔

刚才说了,在宽限期内如果出险,保险公司会正常理赔,但合同中止后出险,保险公司不负责理赔

如果保险中止,从保障角度讲,被保险人相当于没有这份保险。

所以坤鹏论保并不建议大家走到这一步。

2. 可以复效

保险中止与完全没有保险最大的区别就在于,可以通过补缴保费,让保险重新生效

一般是在合同进入中止后的 2 年内,投保人可以向保险公司提出申请,如果过了2年,合同就会被解除,所以这 2 年时间被称为复效期。

复效期内想恢复保障,需要补缴保费和相应的利息。

如果复效期内没有申请复效,保险合同会解除,保险公司会将保单现金价值退回给投保人。

五、空白期

空白期不是保险合同中约定的内容,而是保险行业一种约定俗成的叫法

上一份保险已经失效,而下一份保险还没有生效期间被称为空白期。

空白期经常会出现在以下 2 种情况:

1. 换保险

确实有人有换保险的需求,特别是重疾这类的长险。

为了不重复缴费保费,很多人会选择在一份保险到期后给另一份保险缴费。

虽然保险合同无缝衔接,但重疾险一般都有 90 天的等待期,等待期内出险是不理赔的,这也是保险的空白期。

如果不想有空白期,可以好好利用上一份保险的宽限期,具体内容坤鹏论保在上文已经说过,这里不再赘述。

2. 短险忘续

这是最容易出现空白期的情况。

比如意外险我们往往都是一年一买,一次保障一年。

如果没有一个很好的保单管理,这种意外险是最容易被遗忘的。

短险因为保费便宜,保险公司到期购买提示往往也做的不到位。

过了一年,自己都忘了还曾买过这么一份意外险,所以忘记重新再买一份是常有的事儿。

短险可是没有宽限期的。只要过了保障期限却没有及时购买另一份,就进入了事实上的空白期。

空白期内是没有任何保障的。

应对这种情况最好的办法就是给自己设置一个提醒,不管是选择专门的保单管理软件,还是设置手机提醒都可以。

六、给付时效

给付时效是指保险公司在收到给付申请书和相关完整材料的多少日内,支付赔偿金额

给付时效也是写进保险合同中的。

在保险合同中有一个“保险金给付”的条款,约定内容大致如下:

我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后,将在 5 日内作出核定;情形复杂的,在 30 日内作出核定。另有约定的按约定内容执行。

对属于保险责任的,我们在与受益人达成给付保险金的协议后 10 日内,履行给付保险金义务;如我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料后 30 日内未作出核定的,除支付保险金外,我们自第 31 日起按超过天数赔偿受益人因此遭受的利息损失,利息按照我们确定的利率按单利计算,且我们确定的利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。如我们要求受益人补充提供有关证明和资料的,则补充提供证明和资料的时间不包括在上述 30 日内。

对不属于保险责任的,我们自作出核定之日起 3 日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。

在本合同有效期内,如果被保险人失踪且被法院宣告死亡,我们以法院判决宣告死亡之日作为该被保险人的死亡时间,按本合同的约定给付身故保险金,本合同终止。

通过条款不难看出,审核时间最长为 30 天,如果超过 30 天,保险公司就需要支付利息了。

正常情况下,保险公司从接到保险金给付申请书和相关材料后,审核时间最长不超过 30 天。

当然,这个前提条件是:认真填写保险金给付申请书,将保险公司需要的相关证明文件准备齐全的情况下

如果因为文件准备的不齐全导致需要重新补充材料的,补充材料的时间不计算在 30 日之内。

30 天内如果保险公司认为可以理赔,将在 10 日内支付保险金。

这么算下来,如果各种资料准备齐全,从保险公司收到资料之日起的 40 日内,即为给付时效

不同保险公司对这一时间的约定时间可能会有细致差异,但整体差别不会很大。

担心保险公司会拖着时间不给赔偿的网友们是不是可以放心了?

保险合同中对保险金给付时间是有严格要求的,保险公司不会干这种拖着不给的事情。

七、诉讼时效

如果受益人与保险公司产生理赔纠纷,双方都可以去法院诉讼。

大家不要一听到要打官司就腿软,如果你认为保险公司拒赔不合理,就可以向法院起诉。

保险合同都是保险公司提供的格式合同,被保险人没有修改的权利,所以如果产生争议,要优先照顾被保险人。

《保险法》第三十条规定:

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

《合同法》第四十一条也有相同的规定:

对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。

《保险法》和《合同法》都有明文规定,如果对保险合同有不同解释,法院应该更偏向被保险人。

所以如果你真的不是骗保,在投保时也尽了如实告知义务,认为自己应该得到相应的理赔,但保险公司不同意,那就走法律途径好了。

起诉保险公司是没问题的,但什么时候起诉,是有规定的,这就是诉讼时效。

并不是说我们占着理,什么时候去说理都行。

即使我们占着理,也必须在诉讼时间规定的时间内去法院起诉。过了诉讼时间,占理也没用了。

保险合同中一般都会对诉讼时间有约定:

受益人向我们请求给付身故保险金的诉讼时效期间为 5 年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

受益人向我们请求给付重大疾病保险金、中症疾病保险金、轻症疾病保险金、恶性肿瘤关爱保险金、全残关爱保险金、全残保险金和重大疾病、中症疾病、轻症疾病豁免保险费的诉讼时效期间为 2 年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

不难看出,上面内容已经写明:身故保险金的诉讼时效为 5 年,其他疾病保险金的诉讼时效为 2 年。

如果需要去法院起诉,一定不能超过诉讼时效。

这一点在《保险法》第二十六条中也有规定:

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

了解了以上各种“期”以后,我们对保险的了解是不是更进一步了?

与以下几篇文章一起阅读,会更有利于大家快速了解保险:

《保险合同中的健康告知,应该怎么告知才正确》

《保险的最大诚信原则到底是怎么回事?》

《两年不可抗辩期赔不赔,一文给你讲透彻》

 

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