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坤鹏论保:瑞泰瑞盈,一款70岁前都能投的重疾险!

鹏哥一直都认为,重疾险是非常重要的一类保险,经济条件允许的情况下尽可能还是要给自己配置一份重疾险。

不过市场上主流的重疾险一般都是 50 岁之前能投保,宽松一些的无非也就只能到 55 岁。

也就是说,过了 55 岁,你就很难投保重疾险了

不是钱的问题,是买不到的问题。

所以,今天鹏哥就给大家介绍一款70岁之前,老年人也能购买的重疾险。

本文重点内容:

  • 解决哪方面的风险?
  • 为什么推荐瑞泰瑞盈?
  • 适合什么样的人购买?
  • 不适合什么样的人购买?
  • 保费试算
  • 哪些情况不理赔?

一、解决哪方面的风险?

市场上的重疾险非常多,可以满足不同用户的不同需求。

但前提是,你得在 55 岁之前选择。

如果过了 55 岁,那就不是你挑保险产品的问题了,而是保险公司挑你。

绝大多数重疾险,投保年龄都被限定在 55 岁以前。

55 岁以后能购买的重疾险屈指可数。

可 55 岁以后就不需要重疾险保障了么?

美国国家癌症研究所发布了一份报告——《不同年龄罹患癌症和癌症死亡概率表》。

这个概率表对 0-80 岁不同年龄段人群未来 10 年、 20 年、30 年及终生罹患癌症和死亡的风险进行了整理发布。

不难看出,50 岁以后才是罹患癌症的高发期。

如果说美国的数据不具有代表性的话,我们还可以来看看国内数据。

中国保监会在 2013 年 11 月份在抽样 7500 万条样本数据后,发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。

该数据显示,40 岁以后罹患重疾的概率不断提高,同年龄段男性发病率明显高于女性。

全部死亡人数中的占比,在中老年期快速升高,男性25种重疾致死率在 49-78 岁之间明显提高,最高是 59 岁。

女性在 45-72 岁之间明显提高,最高是 57 岁。

重疾险一直讲 25 种重疾,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。因为这 25 种重疾能占所有重疾发病率的 95% ,非常具有代表性。

这也是为什么银保监会强制要求所有重疾险必须包括这 25 种重疾的原因。

大多数保险公司把投保人年龄限制在 50 岁、55 岁,如果投保 5 年内罹患重疾的比例过高,保险公司肯定会亏钱,这也是为什么大多数重疾险只接受 55 岁之前投保的原因。

当然,这也是瑞泰瑞盈最值得推荐的地方。

二、为什么推荐瑞泰瑞盈?

智能核保:

保障期限:60 / 70 /终身

投保年龄:0-70 岁

投保职业:不限职业

等待期:180 天

最长缴费:交到 70 岁

100 种重疾:赔付 1 次,100% 保额

50 种轻症:赔付 1 次,25% 保额

中症:

1. 投保宽松

瑞泰瑞盈在投保年龄职业上非常宽松。

更牛的是,70 岁之前都可以投保!

对于 55 岁以后,特别是 60 岁以后的被保险人来说,简直就是福音!

这样的保险在市场上很难找到。

并且瑞泰瑞盈不限制职业,未来退休年龄逐渐延长到男性 65 岁,女性 60 岁,这两个条件基本可以让很多因年龄不能投保重疾险的用户纳入保障之内。

除此以外,瑞泰瑞盈的健康告知也非常宽松,只有 7 条,其中 1 条还是针对两周岁以下儿童的,成人投保,健康告知只有 6 条。

如果健康告知有小问题,还可以试试智能核保

宽松的健康告知可以减少投保上的很多麻烦。

2. 保费缴纳周期长

更长的缴纳周期意味着每年要缴纳的保费更少一些。

一般重疾险最长缴纳年限为 30 年,瑞泰瑞盈可缴费至 70 岁。这意味着,如果一个人从 30 岁开始投保,选择缴费至 7 0岁,缴费周期可以长达 40 年。

每年缴纳的保费压力就要小得多。

在缴费年限方面,鹏哥一直主张尽可能选最长的年限。

就像房贷我们一直主张贷款最长年限一样。

虽然算总账好像时间越长金额越多,但每个月资金支出压力小。考虑到通货膨胀,30 年后的 3000 元与今天的 3000 元明显价值不一样。

被保人轻症豁免:如果被保险人罹患轻症,之后的保费就可以不用交了。

3. 保费便宜

市场上主流的重疾险都是重疾+轻症+中症,部分重疾险还会包括特疾

轻症和中症还会有多次赔付,甚至重疾或癌症也会有多次赔付。

瑞泰瑞盈只保重疾,可附加赔付 1 次轻症,所以相比之下保费更便宜。

对于保险产品来说,任何保障都意味着要以支付保费为代价。

三、适合什么样的人购买?

1. 适合中老年人

重疾险适合中老年人的真心不多。

要么就是最高保额设置太低,无法满足基本的保障需求;

要么就是保费太高,保障杠杆价值太低,甚至是“保费倒挂”。

瑞泰瑞盈是少数适合中老年人投保的重疾险。

相比之下,保额高、缴费方式灵活,并且具有一定的保障杠杆,不会出现“保费倒挂”的现象。

现在人们保险意识越来越强,中老年人有给自己购买重疾险的需求。

随着 80 后、90 后成为社会主力,也都有给自己父母购买保险的意愿。

有人说瑞泰瑞盈在保险上不如昆仑健康保 2.0,不如百年康惠保 2020 ,不如和泰超级玛丽 2020 。

鹏哥也认为,瑞泰瑞盈的保障确实不如这些产品好。

但是,55 岁以后还能投保这些保险么?

并不能。

55 岁以后可选择性非常小。

2. 初入职场的年轻人

瑞泰瑞盈没有中症保障,轻症也是可附加,可以只保障重疾险。

这就意味着,瑞泰瑞盈的保费非常便宜。

30 岁男性,50 万保额,保障至 70 岁,20 年缴费的情况下,每年保费只有 3930 元。

如果选择缴费至 70 岁,每年保费只有 2740 元。

与动辄 6、7 千甚至上万保费的重疾险相比,瑞泰瑞盈的保费支出可能只有一半不到。

低到无法想象。

对于初入职场的年轻人来说,收入有限,优先保障重疾,在经济条件好转以后,可以再考虑加保。

瑞泰瑞盈是年轻人第一份重疾险。

重疾险首先要保障重疾,其次才是轻症和中症。

保险,切记不要想着一步到位,而是根据自己的经济情况不断增加。

四、不适合什么样的人购买?

任何一款保险产品都有优点和缺点,特别是瑞泰瑞盈这种风险明显的产品。

轻/中症保障不足:瑞泰瑞盈虽然轻症保险 50 种疾病,但只赔付 1 次,赔付 25% 保额。

相比市场上众多轻症不分组 3 次赔付,共计可赔付 100% 甚至 120% 保额的重疾险产品来说,保障确实有些寒酸。

12 种高发轻症,微创冠状动脉搭桥术不在保障范围内。

中症更是直接没有,连附加的机会都没有。

1. 想保障全面的用户

重疾险根据保险内容的多少可以分为低配版、基础版、标准版、进阶版、豪华版顶配版

瑞泰瑞盈的保险是以低配为主,基础版保障不足。

并不适合保险预算充裕,想保障全面的用户。

如果保险预算充裕,至少要做到保障重疾+轻症+中症,也可以再加上身故

2. 加保的用户

瑞泰瑞盈的基础保险元素,决定了其更适合作为年轻人的第一份重疾险。对于有加保需求的用户,不适合投保瑞泰瑞盈。

五、保费试算

瑞泰瑞盈保险非常便宜,鹏哥列了两个典型的年龄段,大家可以看看保费试算情况。

六、哪些情况下不理赔?

相信所有关注保险的人都非常重视这件事情——什么情况下不理赔?

保险合同中责任免除条款会明确列出不理赔的情况,瑞泰瑞盈的免责条款只有 6 条。

除此以外,保险其他不理赔的情况可以翻一下鹏哥之前的文章《为什么保险公司会拒绝理赔?》。

还是那句话,保险产品没有值不值,只有适合不适合。

瑞泰瑞盈更适合初入职场,预算不充裕的年轻人和中老年人,对于这两类人群来说非常适合。

但不适合预算充足的用户群体。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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