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坤鹏论保:超越保,一款支持国际部和VIP部的百万医疗险

昨天有网友和鹏哥抱怨,说最近一段时间以来,一直都在介绍重疾险、防癌险,甚至年金险都介绍一圈了。

对于主推的百万医疗险,怎么就不介绍了呢?

是不是把百万医疗险给忘了啊?

还是鹏哥口是心非,只是嘴上说百万医疗险重要?

这真冤枉呀!

真不是鹏哥厚此薄彼,实在是百万医疗险市场产品更新迭代速度太慢。

真值得推荐的产品就那么几款,乏善可陈,之前该推荐的都推荐。

不过鹏哥最近觅得一款非常不错的百万医疗险——复星联合超越保长期医疗险。

必须给大家推荐一下。

本文重点内容:

  • 超越保的基本信息
  • 超越保的特点
  • 百万医疗险该怎么选?
  • 有了百万医疗,还需要重疾险吗?
  • 什么情况下不保?

一、基本信息

投保年龄:30 天 - 60 周岁

最高续保年龄:100 周岁

保障期间:1 年(6 年保证续保)

交费期间: 年交/月交

投保职业: 1 - 4类 

等待期: 30 天

智能核保:

一般医疗保障:200 万保额,1 万免赔额

重疾医疗保障:108 种重疾,400 万保额,无免赔额,其中包括重疾津贴 1 万元

增值服务:质子重离子报销、恶性肿瘤特药保障、重疾绿通、住院垫付

二、超越保的特点

如果只是看基本信息,超越保似乎并没有什么突出的地方。

实际上,它的优点非常明显。

1. 免赔额可递减

一般百万医疗免赔额都是 1 万元,超越保虽然也是 1 万元,但免赔额并不是固定不变的,而是动态调整的。

如果没有理赔,免赔额每年减少 1000 元,最高减少 5000 元

如果发生理赔,免赔额不再递减,维持上一年度免赔额不变。

2. 核保相对宽松

超越保的健康告知有 7 条,会询问被保险人 2 年内投保人身保险的拒保情况,过去 1 年内的健康异常情况和 2 年内的住院情况。

以及目前和过往是否患有一些疾病等。

16 周岁以上女性被保险人会问及一些女性疾病。

如果是给 2 周岁以下儿童投保,会问及出生时的体重及早产情况。

不过在甲状腺结节乳腺疾病小三阳等方面,超越保核保相对宽松。

像乙肝病毒携带和乙肝小三阳,很多百万医疗险都拒保,超越保只是除外承保,算是比较友好的。

3. 6 年保证续保

这是现在很多主流百万医疗险的通常做法,6 年内保证续保。

保证续保期满后续保,不会因为被保人的理赔情况、健康状况而拒绝投保,并且免健康告知、免等待期。

同时,也不会单独调整费率,只会按约定的费率表缴费。

当然,这也是在产品未下线的情况下。

如果产品下线就不能续保了,但可免健康告知、免等待期投保公司指定的其他医疗险产品。

在这方面,所有保证续保的医疗险产品都是这么操作的。

4. 支持特需部、国际部及 VIP 部

如果仅仅是上面几个优点,超越保并没有太多值得推荐的地方,同样的优点其他百万医疗险产品也都具备,并且保费还会更便宜一些。

鹏哥认为,超越保最大的优势在于其计划 2 中可以支持特需部、国际部及 VIP 部。

通过产品基本信息表可以看出,超越保分为计划 1 和计划 2 。

其中计划 2 支持特需部、国际部及 VIP 部,30 岁之前投保,保费每年只有一千多块钱。

即使 50 岁投保,保费也才三千多不到四千。

目前市场上主流百万医疗只支持普通部,但普通部的医疗环境什么样相信大家也都见识过。

相比之下,特需部、国际部及 VIP 部的医疗环境就不可同日而语了。

我们都知道,良好的就医环境、高效的治疗速度、贴心的服务品质,对于病人的治疗效果是极为重要的,但挡在这些品质面前的障碍却是绝大多数普通人承担不起的医疗费用。

真的是没有对比就没有伤害。

绝大多数百万医疗险也是将这些高端治疗环境排除在外的。

复兴联合健康之前出的乐健一生也支持特需部、国际部及 VIP 部,但床位费每天限额 1500 元,陪床费每天限制 600 元,也没有外购药服务。

要知道,高端医疗,很多地方每天床位费 1500 元可打不住,贵的地方一天甚至要 5000 元。

相比之下,超越保在高端医疗服务方面做的更好。

床位费、陪床费没有限额

不过需要提醒一下大家,如果经济条件允许,在选择超越保计划二时,建议选择无社保版,保费每年会贵 20% 左右。

原因很简单,特需部、国际部及 VIP 部这种高端医疗往往医保都不支持。

如果选择“有社保”,百万医疗只报销 60% ,剩下 40% 费用也挺让人肉疼的。

如果选择“无社保”,百万医疗会报销 100% ,当然保费会贵一点。

三、百万医疗险该怎么选?

百万医疗险没有重疾险那么复杂,但市场上主流产品也不少,到底应该怎么选择呢?

1. 适合自己需求

这是购买保险的基本思路,任何一款产品都需要符合自己的需求。

百万医疗险也不例外。

就比如今天所说的超越保,对于家庭经济条件好,想追求更好的医疗环境,超越保就是非常不错的选择。

甚至没有医保,只要多交点保费,同样可以享受 100% 报销。

对于不追求更好医疗环境的用户来说,超越保未必是个好选择。

比如之前介绍的尊享 e 生就是更好的选择,增值服务全、肿瘤特药、垫付、赴日医疗都有,保费要便宜一半多。

2. 稳定性

选择百万医疗险,不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,还要看产品的稳定性,也就是产品的续保条件还有停售风险。

产品的稳定性谁也不能保证,一般来说可以从这几方面判断:销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

另外,看一款产品已经持续销售了多少年也可以作为参考。

这方面尊享 e 生做的非常好,作为百万医疗险的开创者,升级了 13 次之多,直到现在仍然在销。

这也是鹏哥比较推荐它的原因之一。

四、有了百万医疗险,还需要重疾险吗?

很明确的回答:需要。

百万医疗险是报销型,报销实际治疗花费。

所以虽然叫百万医疗,真正能报销百万以上的少之又少,都是花多少报销多少。

就以超越保为例,一般疾病 200 万、重疾医疗 400 万。

虽然现在重疾花费确实多,但很难花到 400 万之巨。

另外还有一个严肃的问题:人在生病之后,并不只是治疗需要花钱。生活以及病后疗养同样需要钱,这些钱百万医疗可不管

这时候重疾险就派上用场了。

重疾险是给付型,只要确诊就会一次性给付保险金。

至于这个钱拿回来干什么,是治疗还是生活、是旅游还是赌博,这并不在保险公司管辖范围之内。

所以鹏哥一直说,首先购买百万医疗,如果经济条件允许,还是要配置重疾险。

前几天鹏哥刚推了一篇关于重疾险和医疗险区别的文章《重疾险vs医疗险,为什么交的钱多反而不理赔?》,对这两种保险做了更细致介绍。

更多区别可以看看这篇文章。

五、什么情况下不保?

又到了坤鹏论保的保留节目了。

知道了什么情况下不保,才能更明确知道自己是否真的需要。

不符合健康告知的情况下是不理赔的,超越保健康告知在本文开头时已经介绍过,这里不再赘述。

本段主要说说超越保责任免除部分的内容。

百万医疗险主要保障的就是治疗费,所以在治疗方面限制更多一些。

超越保的免责条款有 16 条,除了与重疾险相同的一些情况不理赔外,还有几个专属百万医疗险的不理赔情况:

打架斗殴、醉酒、吸毒:这些情况都不属于正常医疗范围内的,别说百万医疗了,社保也不会理赔。

既往症:被保险人在投保前就已经有的疾病,包括未经医生诊断,但症状明显且持续存在,以普通人医学常识应当知晓的疾病

精神性疾病:依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计 分类》(ICD10)分类为精神和行为障碍的疾病。

美容手术:包括整形手术、美容或整容手术、变性手术等,这些手术的并发症或因为手术导致的医疗事故。

先天性、遗传性疾病:先天性和遗传疾病的治疗不在保障范围之内,先天性疾病依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)确定。

怀孕:怀孕(含宫外孕)、流产、分娩(含剖腹产)、避孕、绝育手术、 治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症都不在理赔范围内。

牙科和视力矫正手术:牙科治疗和视力矫正手术不在理赔范围内,这也能理解,社保也不管牙科理赔。不过如果不是正常治疗,而是由意外导致的治疗,是在理赔范围内的。

预防、康复、保健性或非疾病治疗:比如眼镜、 义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具,都不在理赔范围内。还有比如性功能障碍治疗之类的,也都不在理赔范围内。

除此以外,还有一些情况也不会理赔,鹏哥之前专门写过文章,大家可以再翻一翻《为什么保险公司会拒绝理赔?》。

最后做个总结:

  • 如果你关注高端医疗,更在意特需部、国际部及 VIP 部的治疗报销情况,超越保是非常棒的选择!
  • 如果你只是关注百万医疗,先有个保障再说,那超越保不是你的菜,还是考虑尊享 e 生比较好。


 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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