1. 主页 > 保险问答 >

坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

 

最近几年,互联网保险异军突起,成为保险业一支新生力量。

相同保障下,保费最低甚至要比传统公司低一倍以上,这是互联网保险最大的特点之一。

不过,在日常咨询中,鹏哥经常会遇到对互联网保险心存芥蒂的粉丝。

他们最担心的几个问题是:

  • 保费这么便宜,不会不理赔吧?或者在理赔的时候有意刁难?
  • 网上买保险,连个保险代理人都没有,找谁理赔?
  • 网上买保险,哪天保险公司跑路了我都不知道。

今天,咱们来讲讲互联网保险公司的产品为什么这么便宜?以及是否会在理赔方面有意刁难呢?

本文重点内容:

  • 互联网保险公司靠谱吗?
  • 为什么互联网保险产品便宜?
  • 会影响理赔吗?

一、互联网保险公司靠谱吗?

通常我们会认为,自己听说过的品牌是大品牌,没有听说过的是小品牌,特别是日常接触的行业更是如此。

这种思维并没有错。

就像很多人都知道民生银行,但大多数人并不一定知道国家开发银行。

然国家开发银行也是大银行,只因为它不做普通个人业务,我们平时接触不到。

所以,多打广告,让大众知道,对提升品牌知名度很重要。

正是基于这种思维,连可口可乐这样全球排名第一,品牌价值大于 600 亿美元的品牌,每年投入最多的不是研发费用,而是广告费。

保险公司同样如此。

我们耳熟能详的保险公司基本都是成立时间比较长的那几家。

比如 1949 年成立的中国人保 PICC 以及当时的子公司、后来独立经营的中国太平;

比如 1988 年成立的中国平安、1991 年成立的太平洋保险、1996 年成立的新华保险、1996 年成立的泰康保险、1999 年更名的中国人寿。

当然还有 1992 年进入国内市场的友邦保险。

这些保险公司成立时间长,目前都已发展成保险集团,每家保险集团旗下都有多家子公司。

以中国平安为例,平安保险集团旗下有平安寿险、平安健康险、平安养老险、平安产险等几家保险子公司。

这些子公司旗下又各自有众多分公司。

分公司为了开拓业务,都在自己所在城市不断打广告、做营销,长期积累起来的公司规模、品牌影响力,想不大都难。

因此,自然而然就成为了大家心目中的大品牌、大公司。

而互联网保险公司大都是最近十年,甚至最近五年成立的。

并且互联网保险公司很多都没有分公司,即使有分公司,也都是少数几家。

完全靠互联网开拓业务,基本很少打广告。

长期接触互联网的人,对其可能都不太了解。

不接触互联网的人就更是一无所知了。

实际上,目前经保监会批准成立的保险公司并不只是我们熟悉的这几家,而是 200 多家。

其中包括:

  • 保险集团(控股)公司 12 家
  • 财险保险公司 87 家
  • 养老保险公司 8 家
  • 寿险保险公司 81 家
  • 健康保险公司 7 家
  • 再保险公司 11 家
  • 资产管理公司 26 家
  • 出口信用保险公司 1 家
  • 农村保险互助社 3 家

这其中,大部分是我们平时没有听说过的保险公司。

但这并不等同于规模小,实际上,每家保险公司背后都站着实力不容小觑的股东。

比如:

  • 工银安盛是中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资,后者是全球最大的保险集团;
  • 中英人寿是英国英杰华集团与中国中粮集团合资组建;
  • 中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合发起创建;
  • 众安保险的三大股东分别是蚂蚁金服、腾讯和平安;
  • 信美相互的大股东是蚂蚁金服;
  • 华贵人寿的大股东是贵州茅台;

能通过保监会批准成立的保险公司,没有一家不是实力雄厚。

小公司?

根本不存在。

更何况,保险行业是强监管行业,什么事情都有保监会管着。

甚至像破产、倒闭这种企业经常遇到的问题,在保险行业都不可行。

保险公司想破产?想跑路?

门儿都没有。

至于原因,鹏哥之前写过一篇文章《保险公司真的保险吗?如果保险公司破产了怎么办?》,大家可以看看。

二、为什么互联网保险产品便宜?

既然都是销售保险的,为什么互联网保险要比传统线下保险公司的保险便宜呢?

甚至有些产品便宜一倍以上。

原因主要有以下几点:

1. 互联网保险公司成本低

互联网保险公司成本低,主要体现在以下几方面。

(1)分公司少

每成立一家分公司都是成本,办公场地的租用,人员的招聘、管理,对于保险这种行业,每年都是不少成本。

虽说是互联网公司,但总是保险行业,你不可能租个民房就开始办公吧?

(2)没有保险代理人

保险代理人一直是传统保险公司销售的主要渠道之一。

2014 年保险代理人有 300 余万人,2015 年取消保险从业资格考试以后,以平均每年百万级别的速度增长。

坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

 

到 2018 年底已经增长到 871 万人。

中国平安 2019 年财报显示,平安保险集团 2019 年平均代理人数量为 120 万,2018 年这个数字是 132 万。

同样是 2019 年财报显示,中国平安支付给代理人的手续费及佣金占整体保费收入的 14.4% 。

坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

 

另外,这些保险代理人的管理费是不是还需要钱?

即使底层的保险代理人每个月不拿底薪,培训和管理总得有吧?培训和管理也是有成本的吧?

这些费用,互联网保险公司几乎都没有。

相比较而言,传统保险公司更像是直销,自己设计产品,自己建立销售渠道,自己招聘人员销售,自己为销售渠道成本买单。

而互联网保险公司更像是代销,保险公司负责设计产品,由保险经纪公司负责销售,通过 CPS 形式与保险经纪公司结算,极大降低了自己的风险和成本。

当然,如果遇到像腾讯、阿里这样自己股东本身就有流量的,也会利用股东的流量进行销售,但大都没有自己的保险代理人。

(3)不打广告

由于销售工作主要是保险经纪公司在做,互联网保险公司只需要以 CPS 形式结算佣金即可,所以互联网保险公司很少打广告。

即使打广告,更多也是由保险经纪公司买单。

传统保险公司则不同,这些保险公司每年用于广告的投入少则数亿元,多则上百亿元。

坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

 

要知道,这些费用同样都要从保费里挣出来。

2. 互联网保险公司没有历史包袱

可能很多人不知道,1990 年时我国一年期定期存款利率是 10.08% 。

从 1990 年开始,存款利率逐渐走低,一直降到 2002 年的 1.98% 。

存款利率不仅影响银行,对保险行业也是重要的指导指标,在这十余年间保险公司推出的众多产品在后期看来,全都亏钱。

中国平安董事长马明哲在 2009 年底时曾透露,平安保险的利差损每年高达 800 亿元。

纵观其他几家传统保险公司,都经历过利率不断下调的十年。

这种利率下调,对保险业的杀伤力远大于银行业,也需要更长时间来消化。

所谓消化,就是要用后来挣的利润去弥补之前业务的亏空。

银行可以每年及时调整利率,但保险不行,保险合同当初签订年化 10% 的收益,哪怕现在保险公司只有 2% 的收益,也要支付投保人 10% 的收益。

互联网保险公司大都成立时间较短,并没有经历过对保险行业影响巨大的十年。2004 年以后,银行存款利率相对稳定并一直持续至今。

互联网保险公司只需要考虑当下如何挣钱、如何盈利、如何将流量变现即可。

3. 互联网保险公司产品更简单

虽然保险产品很复杂,特别是重疾险,如果不深入研究,想不入坑还真不容易。

但如果在保险行业内部进行对比,传统保险公司的产品又要比互联网保险公司的产品复杂。

比如将意外险包装成两全保险,在重疾险中附加意外险、附加万能账户等等。

捆绑销售是传统保险惯用做法,已经运用的如火纯青。

这些捆绑销售,无形中也提高了保费支出。

另外,传统保险公司很懂得抓住用户“惧怕损失心理”,经常主推一些返还型保险,都会导致保费高企。

同样一款重疾险,互联网保险公司每年保费可能只需要 3000 元,但传统保险公司却需要上万元,这都是常有的事儿。

个中原委,大家可以翻一下之前的文章——《一年交3000的重疾险和一年交2万的重疾险差在哪儿?》。

相比之下,互联网保险公司的产品相对还是要简单一些,比如主打消费型保险、主要目标人群为年轻人、保障相对简单,这些都会使保费支出降低。

4. 利润率

目前几大传统保险公司都已上市,可以通过财报了解公司经营情况。

我们耳熟能详的几大保险公司,至少现在看来,盈利情况都还不错。

反观互联网保险公司,成立时间短,还处在抢市场的时候,大家都是尽可能压低自己的利润,提高产品性价比抢市场。

预期利润率不同,也是保费差异一个重要原因。

这些原因都会导致互联网保险产品比传统保险公司产品便宜。

三、会影响理赔吗?

很多人根深蒂固的认知是:便宜没好货,好货不便宜。

这个说法也是很多大保险公司经纪人经常说的,确实成功说服了很多用户。

这种认知放在很多行业里都适用,但在保险行业里,不能以是否便宜作为能否理赔的依据。

鹏哥也见过不少不管多贵,只选线下保险公司的粉丝。

实际上,理赔难度与保险公司大小真心没太大关系。

并不是说公司越大,理赔越容易;公司越小,理赔越难。

当然与保费贵与不贵关系不大。

不管哪家保险公司,是否理赔、在什么情况下理赔、如何理赔、理赔多少,都已经写在保险合同里。

理赔时也都是按保险合同执行。

坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

 

鹏哥之前整理过银保监会 2019 年公布的理赔数据,可以看到,这些保险公司不管我们是否听说过,理赔率方面并没有太大差异。

甚至像北京人寿这种不太知名的公司,理赔率持续是 100% 。

所以担心小保险公司不理赔是完全没必要的。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

本文由坤鹏论保网站原创,转载请联系作者并注明出处:http://kunpengb.com/a/202006/1592059652283.html

联系我们

在线咨询:点击这里给我发消息

微信号:kunpengshuo

工作日:9:30-18:30,节假日休息