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坤鹏论保:保障责任看似简单的意外险怎么选?

坤鹏论保:保障责任看似简单的意外险怎么选?

 

前些天坤鹏论保介绍了几款意外险,没想到很多粉丝加鹏哥微信咨询。

在交流过程中,鹏哥发现,不少人认为意外险保障责任最简单,除了保额高、保费低以外,基本没有太多可挑选的余地。

确实,意外险的保障责任简单,但真没有简单到只看保额和保费就能决定的地步。

今天,鹏哥就来讲讲意外险怎么选,帮助大家提高对意外险的认知与了解。

本文重点内容:

  • 选择意外险要注意哪些?
  • 意外险怎么选?

一、选择意外险要注意哪些?

1. 意外医疗必须有

意外医疗,顾名思义,可以理赔由意外伤害导致的医疗费。

在意外险的选择时,很多人忽视了它的重要性。

就在前些天,鹏哥的一位朋友,摔伤了腿,就是因为买的意外险包含有意外医疗,结果理赔了8000多元。

可能有人会有疑问:有百万医疗险了,意外医疗还有必要吗?

非常有必要!

首先,并不是所有人都能拥有百万医疗险。

作为一种健康告知严格的保险,很多时候并不是我们不想买,而是买不了。

其次,即使有百万医疗防身,最好也选择有意外医疗保障的意外险。

因为百万医疗都会有免赔额,通常情况下是1万元左右,免赔额内是不报销的,这时候,意外医疗险就派上用场了。

第三,即使有了意外医疗险,意外险的保费也不会因此增加太多。

毕竟意外险一直是以保费便宜著称的。

好在现在意外险大都有意外医疗,不过意外医疗也是有区别的。

比如是否限定报销范围。

意外医疗报销范围分为两种:

不限社保:医疗用药报销范围不限定必须是医保目录内药品,所有药品都可以;

社保内:医疗用药报销范围仅限医保目录内药品。

如果想了解医保目录,鹏哥之前写过文章专门介绍《医保药品目录调整在即,有哪些福利值得我们期待?》,大家可以翻翻。

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这里是主流的3款50万保额意外险,我们可以看一下。

小米综合意外险不限社保,其他两款是限社保内,在这方面,小社综合意外险更有优势一些。

相比来说,100万保额的意外险,在意外医疗方面的友好度就要高一些了。

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5款值得推荐的意外险中,有3款都是不限社保。

2. 猝死保障最好有

去年底高以翔在录节目时猝死着实让人惋惜,在难过之余,也将猝死再次推向大众面前。

原本很多人认为,意外险应该保猝死。

因为在大众看来,猝死很符合意外。

实际上,从保险公司的角度讲,猝死并不是意外身故,而是因疾病导致的,这方面鹏哥也专门写过文章《高以翔录制节目时猝死,什么保险会管猝死?》。

好在各家保险公司清醒的认识到,与其教育用户,与用户形成观点上的对立,不如将猝死纳入意外险保障范围内。

既消除了用户的误解,又能提升产品性价比,进而提高销量。

所以现在很多主流重疾险都会保猝死,只是保额会比意外险保额低一些,并且大都是以单独附加险形式存在的。

但对用户来说,形式上的东西都不重要,重要的是,现在意外险真的可以保障猝死了。

所以在选择意外险时,建议选择有猝死保障的意外险,并且保额尽可能高一些。

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在50万保额意外险中,只有小蜜蜂超越版没有猝死保障,其他2款都有。

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在100万保额意外险中都有猝死保障,甚至猝死保额可以高达50万。

3. 高空坠落保障可以有

这是被很多人忽略的一点。

如果鹏哥和你说,意外险不保障高空坠落导致的意外事故,你会不会很惊讶?

比如从3楼意外摔下来,不在意外险保障范围内。

事实上确实如此,并不是所有意外险都会承保高空坠落导致的意外事故。

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50万保额的意外险中,只有大护法(尊享版)对高空坠落没有限制,其他2款产品都有限制。

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100万保额的意外险中,小米综合意外险有限制,其他4款产品都没有限制。

高空坠落保障是否有意义,仍然要取决于被保险人自己。

但在保费相同的情况下,多一份保障总是更好的。

4. 健康告知最好没有

提起保险就离不开健康告知,特别是像百万医疗险、重疾险,健康告知将很多人拒之门外。

意外险在所有人身保险中,健康告知是最简单的,甚至没有健康告知。

意外险保障因意外伤害造成的保险事故,与被保险人身体是否健康无关,所以很多意外险是没有健康告知的,保费也不会随年龄的增长而增加。

不过仍然有个别意外险有健康告知,主要目的是为了防止道德风险。

比如360全民保和大保镖(至尊版)都要求年收入10万以上才能投保。

无形中提高了投保门槛。

毕竟年收入10万对很多地区来说都不是个小数目。

大保镖(至尊版)还会要求累计保额不能超过100万。

这就意味着,如果要购买大保镖(至尊版),这只能是你的第一份意外险,不能做加保使用。

小蜜蜂要求累计保额不超过300万,无业/退休/学生只能投保10万。

熟悉意外险的都知道,绝大多数意外险都会限制一定区别的医院不能使用。

通常情况下,意外医疗要求在二级及以上医院就医,但不包括限制地区。

比如最常被限制的就是北京市平谷区。

在平谷区的所有医疗就医,保险公司都不承认。

不同意外险限制地区会有区别,如果真是这些地区的投保人,可以选选不限制自己区域的意外险。

5. 交通意外有更好

交通意外分的比较细致,包括陆运交通(公交车/汽车等)、航空、水运和轨道交通。

注意,这些交通意外都是额外赔付。

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以大护法(尊享版)为例,航空意外身故/残疾50万,意外险本身保额50万。

如果被保险人乘坐飞机时因飞机故障原因导致身故,保险公司累计赔付100万元。

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通常情况下,航空意外险额外赔付保额都会更高一些。

原因也很简单:航空意外事故发生概率要低于其他交通意外。

二、意外险要怎么选?

了解完注意事项以后,怎么选择意外险是不是心里就有数很多了?

很少有一款产品会同时在意外医疗、猝死、额外交通保障方面做的都到位的前提下,保障限制还少。

都是需要有所取舍。

1. 50万保额

我们把所有保障信息都列到一起,大家看起来会更直观。

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追求性价比:如果追求性价比,可以选择大护法(尊享版),虽然意外医疗限制社保内,但其他保障更多,比如猝死保额30万,交通意外也都有额外赔付,也没有高空坠落限制;

追求不限社保:如果追求意外医疗不限社保内,可以选择小米综合意外险;

希望有住院津贴:如果希望有住院津贴,可以选择小蜜蜂超越版(尊享款),住院每天有50元补助,最多补助180天。

2. 100万保额

其实鹏哥更推荐大家关注100万保额的意外险,毕竟意外险保额很便宜。

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追求性价比:如果追求性价比,大护法(至尊版)是首选,意外医疗5万保额还不限社保,住院津贴150元/天,猝死保额50万,各种限制还比较少;

追求额外交通保障:如果经常出差,希望交通意外保障更多,可以选择小幸运(高保额版)。投保次日即可生效,特别适合经常出差的人。

经过一轮分析以后,是不是更能明白,为什么鹏哥之前非常推荐大护法综合意外险的原因了?!

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

本文由坤鹏论保网站原创,转载请联系作者并注明出处:http://kunpengb.com/a/202006/1592225948311.html

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