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坤鹏论保:我们接触最多的人身保险,居然这么复杂

在前两天的文章《你不知道的保险性质分类,原来保险是这样的?》一文中,鹏哥介绍了按保险性质,可分为社保、商业保险、政策性保险。

细分下来,商业保险也有很多说道在里面。

今天我们讨论的再细致一些,只选商业保险中我们接触更多的一类保险——人身保险来聊聊。

本文重点内容:

  • 健康保险
  • 人寿保险
  • 生存保险
  • 意外伤害保险

一、健康保险

健康保险又称疾病保险,是指被保险人身体出现疾病时,保险公司向其支付保险金的人身保险。

可以说,人身保险我们平时接触的都比较多,而这其中更以健康保险为主。

1. 百万医疗保险

之所以叫百万医疗险,是因为现在市场上大多数商业医疗险保额都是在百万为单位的,比如好医保长期医疗险一般疾病保额200万,重大疾病保额400万。

尊享e生2020一般疾病保额300万,重大疾病保额600万。

百万医疗险,由此得名。

医疗险是补偿型保险,保额根据实际花费进行报销。

所以说是300万保额,但真正理赔的时候,仍然是几万块钱,甚至几千块钱为主。

好在百万医疗险的保费也便宜,所以即使真理赔几万块钱也非常值。

更何况,万一罹患重病,花费几十上百万的,百万医疗险真给报销呀,关键时刻真能救命。

2. 重疾险

重疾险是当被保险人罹患重大疾病时,保险公司向其支付保险金的健康保险。

重疾险的保额是给付型,如果被保险人发生保险事故,保险公司会一次性给付保额,不过问这笔钱的用途。

也正因为是给付型保险,且出现保险事故的概率较高,重疾险一直是所有人身险中保费比较贵的一类保险产品。

在《深入了解重疾险的中症、轻症、特疾》一文中,鹏哥对重疾险做过细致介绍。

3. 防癌险

我们可以将防癌险理解成是重疾险的一种,只是保障范围更小。

重疾险的保障包括癌症但不仅限于癌症,防癌险只针对于癌症提供保障,癌症以外的疾病完一不保障。

保险公司在设计防癌险产品时,只需要考虑什么疾病转化成癌症的概率高就可以。

所以防癌险的保费要比重疾险便宜一些,对健康的要求也没有重疾险那么高。

比如对高血压、高血糖、肝炎的要求,防癌险比重疾险低很多。

所以防癌险也被认为是重疾险的替代产品。

一些不能购买重疾险的用户,可以购买防癌险的。

癌症发病率占所有重疾险的65%以上,所以防癌险还是非常有市场的。

4. 长期护理险

长期护理险主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时,侧重于提供护理保障和经济补偿的一种保险。

长期护理险大概在 2000 年左右才在美国首次出现,后来被德国和法国引入,发展势头非常不错。

在国内,长期护理险是健康保险公司的特色保险之一。

目前国内有中国人民健康保险公司、平安健康、瑞福德昆仑健康保险四家专业健康保险公司。

二、意外伤害保险

意外伤害保险简称意外险,我们接触的比较多,通常都是以低保费、高保额著称。

300元保费可以有100万保额。

意外险投保非常灵活,保障时间长则数十年,短几小时,通常情况下是以1年期为主。

鹏哥最推荐的也是1年期保险。

投1年,保1年,非常灵活。

可能很多人对保几个小时的意外险没什么概念,鹏哥给大家举个例子:

购买火车票或飞机票时会提示是否同时购买乘意险或航意险,这两类保险都是保障从进车站/机场到出车站/机场这段时间的人身意外伤害,往往都是只保几个小时。

意外险理赔需要同时满足四个条件:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

所以有些时候意外险是否理赔,可能与我们理解的不太一样,之前鹏哥专门写过一篇文章介绍这种情况的,感兴趣的老铁可以翻翻——《神反转!意外险理赔,真不是你想的那样》。

三、人寿保险

人寿保险是以人的寿命为保险标的,以生存和死亡为判断保险给付条件的人身保险。

人寿保险的历史可就长了,可以追述到哥伦布发现新大陆时期。

1. 定期人寿

定期人寿是我们非常熟悉的一类寿险,提供一定时期内的死亡保障。

如果被保险人在保险有效期内死亡,保险公司向受益人赔付保额。

常见的定期人寿保险比如保障到 70 岁、保障到 80 岁等。

定期人寿仍然符合概率论,属于概率性事件,无非是概率高一些或者低一些。

所以定期寿险的保费会比终身寿险便宜很多,终身寿险的理赔是没有概率的。

对于想购买寿险的用户来说,定期寿险是首选。

2. 终身人寿

终身人寿提供不定期限的死亡保险。

也就是说,无论被保人什么时候死亡,保险公司都会赔付保额给受益人。

死亡是唯一没有概率的事情,所以终身寿险意味着,保险公司终究是需要赔付的

也正是因此,终身寿险的保额与保费之间差距不会特别大,那种保费300元,保额100万的情况永远不会出现在终身寿险中。

终身寿险更适合给富豪们使用,作为财富传承的方式,可以避税,在一定程度上也可以避债。

3. 万能寿险

万能寿险是为了满足要求保费支出较低,且支付方式灵活的寿险用户需求而设计的,是现金价值人寿保险之一。

我们常说的万能险,实际上就是万能寿险。

万能寿险与传统其他寿险最大的区别之一就是保费缴纳方式灵活保额根据保费的变化也随时变化,最早诞生于 1979 年的美国。

万能寿险的投保人在缴纳了首期保费以后,后期保费可以选择在任何时候缴纳任何金额。

开心你就多缴点,不开心你就少缴点。

只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,即使不再缴纳保费也没问题。

万能险的首期保费在扣除首期各种费用、死亡给付金分摊后,剩余保费作为最初的保单现金价值存进万能险账户,按利计息。

投保前会约定一个利率,一般不会低于这个利率,而这个利率通常也会比市场上大多数理财产品要高一些。

坤鹏论保要提醒大家的是,这个利率是以年为单位,复利计息

所以很多用户拿万能险当理财用。

4. 变额寿险

变额寿险是一种保额随保费分离账户的投资收益变化而变化的终身寿险。

变额寿险缴纳保费的方式与终身寿险相同。与终身寿险不同的是,变额寿险的保额不是固定的

变额寿险通常会开设投资账户,将保费分为基本保费和投资保费两部分。

投保人缴纳的保费,在减去费用及死亡给付分摊额后被存入选择的投资投资账户。

投资账户里的钱,投保人或保单所有人有权决定是由保险公司本身或者委托基金公司运营。这部分钱可用于股票、基金、证券等金融投资。

变额寿险的最终保额=基本保额+投资收益

变额保险的死亡给付金由保单约定的固定最低给付金+投资账户的投资收益两部分组成。

投资收益不稳定,变额寿险因此得名。

变额寿险最早出现在 20 世纪 70 年代的美国,目的是为了应对通货膨胀给寿险带来的不利影响。

变额寿险在各个国家和地区的叫法也不一样,英国称其为单位基金连结产品,加拿大称其为权益连结产品。中国和新加坡称为投资连结保险

以后我们再听说投资连结保险就知道了,这是变额保险。

5. 变额万能寿险

变额万能寿险可以理解成是变额寿险+万能寿险

既具有变额寿险基本保额+投资账户,又可以像万能寿险一样灵活投保,随时增加或减少投资账户中的资金。

投资账户中的资金同样可用于投资股票、债券等,集变额寿险万能寿险优点于一身。

我们可以将变额万能寿险理解成是基本寿险+投资账户

变额万能寿险的保额=基本保额+投资账户中的现金价值

当然也有缺点,变额万能寿险的缺点就是风险高,投资账户的收益不保本,也不保证最低收益率。

投资这种事情,即使委托给专业的基金公司,收益也未必能跑得赢指数,所以太高收益基本也不用太惦记。别把保单的现金价值亏没了就好。

四、生存保险

生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人身保险

最常见的社会养老保险就是典型的生存保险。

我们经常接触的养老年金,也是生存保险。

到了年龄就开始给付,并且只要活着就会一直给,直到被保险人死亡为止。

1. 年金保险

年金保险是在被保险人生存期间,按照合同约定,每隔一定周期支付一定保险金给被保险人的一种保险

年金保险的赔偿金叫保险年金年金,领取年金的人叫年金受领人

被保险人能活到什么时候谁也不知道,所以年金保险往往给付期不确定。

为了增加产品的吸引力,很多年金保险会对给付期有一个最低年限的保障。

比如设定给付期不少于 20 年,如果受领人领取年金的时间不足 20 年,还会有一个死亡赔偿,比如将不足 20 年的那部分年金一次性赔偿给受益人。

2. 两全保险

两全保险是指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满,保险人都会给付保险金的一种人寿保险。

  • 当被保险人在保险期间内死亡时,保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人,保险合同终止;
  • 当被保险人生存至保险期间届满,保险人将生存保险金支付给被保险人。

两全保险兼具“返还型”和“给付型”。

2. 变额年金保险

变额年金保险与变额寿险类似,也有投资账户,最终能拿到的保额金额与投资收益率强相关

区别只在于,变额年金保险在被保险人生存期间给付保额。变额寿险在被保险人身故后将保额给受益人。

对投保人来说,购买变额年金保险,一方面可以获得保障功能,另一方面可以以承担高风险为代价换取可能的高保额返还金

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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