寿险，被保险人身故或全残才赔付保额的一类保险，真正体现了对家庭的爱和责任。

寿险分为定期寿险和终身寿险，而这其中对大多数人有价值的是定期寿险。

正是基于这个原因，我们今天重点聊聊定期寿险。

文本重点内容：

• 谁最需要买寿险？
• 定期寿险应该怎么选？
• 定海柱1号有什么优点？
• 适合什么样的人购买？
• 不适合什么样的人购买？

一、谁最需要买寿险？

总有那么一些不负责任的保险代理人，推荐自己的客户使劲买寿险，恨不得连家里还没断奶的娃也配备上寿险。

鹏哥见过终身寿险保单附加定期寿险的，不能说这种附加完全没有道理，但基本没有道理。

寿险并不是所有人都要购买，毕竟买保险是要花钱的，并且作为长期保险，寿险保费要交好多年。

最有必要买定期寿险的人，永远是家里主要经济支柱。

如果一个家庭主要经济支柱身故，既失去了顶梁柱，又断了收入来源，对一个家庭的打击是致命的。

这才是购买定期寿险的原因。

都说钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。

所以，鹏哥一直建议，一定要给家庭主要经济来源的人买一份定期寿险。

定期寿险保费低，但却能撬动很高保额——身故/全残都能够赔付。

终身寿险除了为生命的不确定性给家人一份保障外，更多肩负着财富传承的功能。

所以定期寿险更适合大多数人，终身寿险是有钱人的专利。

很多人认为寿险没用：人都没了，再多钱也无意义。

可自己没了，家人还在呀。

自己花不上，能给家人留下一笔钱，帮助我们完成“身后事”也不错。

这是作为一个有责任感的我们，能给家庭做出最后的贡献。

站着是台印钞机，倒下是堆人民币。

正是用来形容寿险的。

二、定寿应该怎么选？

定期寿险的保障责任相对简单，所以选择起来也不像百万医疗险、重疾险那么复杂，主要关注以下几方面就可以：

1. 能否投保

这是关键，再好的产品不能投保也是瞎扯。

限制定期寿险能否投保的因素主要有职业、年龄、投保人与被保人关系、健康告知等。

职业：定期寿险对职业的要求严格度仅次于意外险。

一般 1-4 类职业基本不会限制，市场上主流定期寿险期都可以选择。

5-6 类职业可选择性就要少多了，5-6 类职业的人，就不是你挑保险了，而是保险挑你。

高性价比产品基本就不用考虑了，在职业要求宽泛的产品中选择一款性价比还不错的，也就这样了。

年龄：定期寿险一般都会要求被保险人年龄在 55 周岁以内；超过55周岁，可选择性就比较小了；超过60岁，基本就没有产品可选了。

与其他人身险不同，未满 18 周岁买不了定期寿险，目的是为了避免道德风险。

投保人与被保人关系：保险有个“可保利益原则”，是保险四大原则之一，可保利益原则决定了你可以为谁投保。

并不是说只要你有钱，大街上随便拉个张三、李四你就可以给他投保。

特别是定期寿险这种以人生命为保险标的的产品，更不行了。

最宽松的条件，投保人与被保险人的关系也被限定为以下几种：父母、配偶、子女、本人。

严格一些的寿险产品要求只能为自己投保。

目的都是为了减少道德风险。

健康告知：健康告知是人身险都有的，如果健康告知过不去，就算投保了，最终出险时保险公司也会拒赔，这也是最容易被大家忽视的地方。

2. 性价比

性价比是选择所有保险产品的重要考量指标，定期寿险更是如此。

在确定可以投保的前提下，最重要的就是对比相同保额情况下，谁的保费更便宜。

虽然定期寿险也会有其他保障，但这些都属于锦上添花。

有更好，没有也成。

保费最低才是正道。

所以在相同保额情况下，选择保费最低的那款产品是最正确的选择。

3. 特色权益

为了提高自身竞争力，现在有些定寿产品会有一些特色权益，比如加保权、年金转换权、转保权、豁免权等。

特色权益属于加分项，有更好，没有也行。

如果保额相同，保费也相当的情况下，选择有特色权益的当然更好。

三、定海柱1号有什么优点？

智能核保：有

承保年龄：18-55周岁

职业：1-4类

保额：300万

保障期限：20/30年/保至60/70/88周岁

缴费期限：10/20/30年

等待期：90天

只列出保险责任可能很多人对定海柱1号仍然不太理解，鹏哥给大家概括一下：

1. 基本保额增加权

随着时间的推移和通货膨胀效力叠加，保险最常见到的一个问题就是：保额不够用了。

今天我们觉得 100 万好像挺多的，可以解决好多问题。

也许 20 年后的 100 万，购买力还不如今天的 10 万，这是很有可能的。

这个时候，保额增加权就派上用场了。

定海柱 1 号可以在每个保单周年日前 60 日内申请增加保额。

关键的关键在于，增加保额时的保费，仍然可按第 1 次投保时的年龄计算，这要比重新买一款定寿要划算太多了。

加保权相当于给我们未来一次后悔的机会。

2. 年金转换选择权

当被保险人已满 55 周岁，且合同超过 5 个保单周年日以后，在未发生豁免的情况下，可以把定寿转为年金险，定寿的现金价值可以抵扣年金险保费，相当于间接拿回了一笔钱。

定期寿险最被人诟病的一点就是纯消费型，如果到了保障期限，被保险人健在，保险合同自动终止，不退回保费。

年金转换选择权相当于可以变相拿回一部分钱。

3. 转保选择权

如果被保险人未满 51 周岁，且已经过了 5 个保单周年日，被保险人可以在无须健康告知的情况下将自己的定海柱 1 号转换为终身寿险。

这种设计非常人性化。

年轻的时候经济实力差，先买一个定期寿险。

等未来经济能力好了，再转换成终身寿险，可以为家庭留下一笔财富，又没有在年轻时支付过高保费。

4. 可附加被保人豁免

被保人豁免权在重疾险中经常看，但在寿险中能附加的还不多。

定海柱 1 号可附加 108 种重疾+35 种轻症+20 种中症，只要罹患其中任何一种疾病，之后的保费就不用交了。

鹏哥认真查了一下，108 种重疾与重疾险保障中的重疾类似，占发病率95% 的 25 种高发重疾都包括在内。

轻症方面，12 种高发轻症有 8 种在豁免条件之内。

相对一个豁免权，这种保障算是非常不错了。毕竟不是重疾险保障，不能要求那么全。

定海柱 1 号最高免体检可投保的保额是 300 万。

但不是所有人都能投保 300 万的，有一定区域限制，具体情况如下。

另外，家庭主妇、成年全日制学生（18 - 25 周岁），最高保额限制 100 万。

四、适合什么样的人购买？

为了便于了解，鹏哥找了目前市场上主流的几款定期寿险作为对比。

不难看出，虽然定海柱1号是去年底上线的产品，但从保障到性价比，完全不输给新产品。

概括一下，定海柱1号适合以下人群投保：

1. 追求性价比的人群

定海柱1号是以超高性价比著称的，相同保额的情况下，定海柱 1 号保费更低；相同保费的情况下，定海柱 1 号保额更高。

如果追求性价比，定海柱1号是非常不错的选择。

2. 看重客户权益的用户

定海柱 1 号客户权益还是比较多的，基本保额增加权、年金转换选择权、转保选择权，这些权益对被保险人都非常友好。

每种权益都是给被保险人一个后悔的机会。

如果你看重这些权益，那定海柱 1 号是非常不错的选择。

毕竟有这样权益的定期寿险不多。

3. 家庭主妇和高校学生

家庭主妇、成年全日制学生（18-25 周岁）很多寿险都是除外保障的，即使保障，保额也比较低。

主要目的是为了防止道德犯罪。

电影《受益人》相信很多人都看过，为骗保杀妻的蠢人很多。

事实证明这种事情是不可能成功的。

但保险公司为了降低风险，这两类人群保额往往不高。

定海柱 1 号针对这两类人群最高保额可到 100 万，相比算是挺高的了。

所以家庭主妇和高校学生如果想投保定期寿险，也可以重点考虑定海柱 1 号。

4. 无社保人群

定海柱 1 号投保时不限必须有社保，没有社保也可以购买。

虽然现在社保普及率很高，但仍然有很多人没有社保。

有些寿险限制必须有社保才能购买，定海柱 1 号在这方面没有限制。

五、不适合什么样的人购买？

1.高危职业人群

显而易见，定海柱1号承保职业是 1-4 类，一些高危职业，即使觉得这款产品不错，也购买不了。

如果因为职业限制无法购买，可以考虑本月最新推出的瑞泰瑞和2020，是之前瑞泰瑞和（升级版）的升级版，在瑞泰瑞和（升级版）基础上升级了保障，降低了保费。

瑞和系列定期寿险一直以核保宽松著称，职业方面更是没有限制，升级后的性价比也不错，值得1-4类以外职业人群重点考虑。

2. 身体健康异常人群

定海柱 1 号在健康告知中会问到承保史、是否吸烟（20 支/天）和一些疾病情况，比如高血压。如果高压达到 150，低压达到 95，基本就很难投保了。

所以如果身体有异常的人群，购买定海柱 1 号确实有些难度。

这类人群同样可以选择瑞泰瑞和2020，或者也可以选择臻爱优选，这两款产品都是以核保宽松著称的。

3. 预算有限

如果预算有限，又不想在保额上打折扣，可以选择大麦正青春2020，前期保费非常低。

不过大麦正青春2020每年保费上涨3%，所以累计保费不比上面提到的几款产品便宜。