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坤鹏论保:你认为保险是骗人的 全因为自己有这七大误区

坤鹏论保:你认为保险是骗人的 全因为自己有这七大误区

 

前些天,坤鹏论保写过一篇关于保险理赔的误区——《保险七大理赔误区 明白这些理赔更简单》,后来经过和不少网友交流发现,大家对保险的误区真不少,特别是误解很多。

今天,鹏哥就将总结出来对保险的理解误区分享给大家。

对照一下,看看这些是否也在影响着你对保险的感受?

本文重点内容:

  • 误区一:买时易,赔时难
  • 误区二:保险是万能的
  • 误区三:我很健康,不需要保险
  • 误区四:有社保就不需要商业保险
  • 误区五:先保孩子,后保自己
  • 误区六:有病治病,无病返本
  • 误区七:大公司的保险就是好

误区一:买时易,赔时难

很多人看到保险理赔要提供一大堆材料,手续繁杂,本能地就认为“投保容易,理赔难”、“保险都是骗人的”、“保险公司会有意为理赔制造麻烦”。

事实上,保险购买的时候并不容易,理赔的时候也不难。

是不是很颠覆大家的认知?

1. 买时并不容易

大家都知道,购买保险时要先进行健康告知。

保险公司会通过健康告知了解被保险人身体健康情况、收入情况以及其他保险公司认为有必要了解的信息。

身体健康、干活有劲、吃嘛嘛香的被保险人,当然会认为投保容易。

但凡身体方面有一点问题的被保险人,在投保时都不会那么容易。

比如最常见的高血压、甲状腺结节、乳腺结节,虽然症状不严重的情况下可以投保,但基本上性价比最高的那款产品都无法选择,只能退而求其次。

再比如体检时的一些异常情况,医生都认为没问题,不需要治疗,观察就行了。

但保险公司却总会揪着这些问题不放,最好的结果也是加费承保、除外承保,很有可能就会是拒保。

至于原因,鹏哥之前也专门写过文章《为什么有些病医生说没事,保险公司却会难为你?》。

现在社会工作压力都很大,亚健康现象非常普遍,自认为身体没问题的人做个体检也容易查出一些异常,而这些异常很容易成为保险公司拒保的原因。

坤鹏论保:你认为保险是骗人的 全因为自己有这七大误区

 

这也是为什么鹏哥并不建议在购买保险前体检的原因。

而大家认为买保险容易,最重要的原因是:

不重视如实健康告知,认为保险公司反正也不会调查,没必要说实话。

再加上保险代理人为了业绩,往往会将买保险说得跟买菜一样容易。

2. 理赔也不难

理赔难同样是很多人对保险的共同认知。

但事实上,很多拿到过保险理赔的人对保险理赔的印象是:

怎么保险金下来的这么快?

非常出乎意料。

前几天刚有一个网友和鹏哥说,自己前段时间腿摔了,之前买过意外险附加意外医疗,上午把资料传上去,下午理赔金就到账了,8000多块钱。

网上很多人说保险理赔难,无外乎以下几种原因:

  • 没认真看、或者压根就没看保险合同,不知道什么情况理赔、什么情况不理赔;
  • 买错了保险,腿摔坏了非要让重疾险理赔,显然是不会理赔的;
  • 没认真按保险公司要求准备理赔材料;
  • 以讹传讹,自己从来没买过保险却一直在说保险骗人。

当出现问题的时候,人们通常的做法是指责别人、甩锅,不会承认是自己有问题的。

即使真是自己的问题,也会有无数理由把自己摘干净,比如是受了谁谁的误导、轻信了谁谁的话等等。

这是人性趋利避害的一面。

人性是无法改变的。

特别是与金钱相关的时候更是如此。

所以无论什么原因没能在第一时间拿到理赔金,都会认为是保险公司的问题,保险理赔难。

还有一部分人,自己从来没买过保险,更别提申请理赔了。

但往往这些人,总认为保险理赔难。

你要让他实践出真知,他肯定会和你说:保险是骗人的,你还让我买保险,你什么居心?!

好事不出门,坏事传千里。

拿到保险金的人肯定不会到处说:我拿到保险金了。

只有没拿到保险金的人才会到处说,并且很少会承认是因为自己原因没拿到。

保险理赔难,很大一部分原因是这种以讹传讹导致的。

只要保险买对了,理赔申请材料准备齐全,流程没问题,理赔并没有传说中的那么难。

有时候传说,真的就只是个传说。

误区二:保险是万能的

这也是很多人对保险的一个误区。

不过这并不能完全怪我们,曾经很长一段时间内,保险公司包装出来的产品确实容易给人这种感觉。

比如一个主险带了七八个附加险,包括定期寿险、终身寿险、重疾险、医疗险、意外险,甚至还是返还型。

这么个附加法,绝大多数人弄不明白,听起来似乎真的什么都能保,很万能。

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坤鹏论保之前就写过文章,不建议大家购买带这么多附加险的保险产品。

一是保障捯饬不清楚,很容易买错;

二是很可能共享保额,一个理赔了其他就不理赔。

所以如果真需要这么多保障,最好的方法是单独购买。

我们接触最多的人身保险也就四种,分别负责不同的保障。

1. 意外险

保什么:因意外伤害导致的身故或残疾,意外伤害需要满足四个条件:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果附加了意外医疗,还会理赔因意外伤害导致的医药费用。

不保什么:因疾病导致的身故、残疾或医疗费用都不在意外险理赔范围内。

2. 重疾险

保什么:被保险人罹患保险合同中规定的疾病,保险公司负责给付保险理赔金。

注意,重疾险并不是确诊即赔。

有些保险代理人为了将保险推销出去,会和自己的客户介绍说重疾险确诊即赔,这是错误的。

重疾险理赔分三种情况:确诊即赔占一种、确诊并严重到一定程度赔付占一种、确诊并实施了特定治疗占一种。

不保什么:如果所患疾病没在保险合同中,或者没有达到保险合同规定的严重程度,或者没有接受保险合同规定的治疗,重疾险不理赔。

切记!切记!

3. 百万医疗险

保什么:因疾病导致需要治疗的,医保报销后的费用,在扣除免赔额以后,根据合同规定比例报销。

不保什么:免赔额以内的金额,百万医疗险也不理赔。

比如生病住院治疗,医保报销以后自费5000元,但百万医疗险免赔额是1万元,那这5000元就不在百万医疗险理赔范围内。

4. 寿险

保什么:被保险人身故/全残,保险公司负责理赔。

不保什么:如果被保险人没有达到全残的标准,只是残疾,寿险不理赔。

不难看出,任何一种保险都不是万能的,有自己专门的理赔范围。

超过范围的就不理赔。

任何一种保险都不是万能的!

知道保险不是万能的,才能更好的配置保险,更便捷的拿到理赔金。

误区三:我很健康,不需要保险

这也是很多人不买保险的重要原因之一。

自己很健康,不需要保险来保障。

健康自然是好事。

可问题是,健康只是现在的一种状态,并不代表未来不会生病或者不会生大病。

坤鹏论保:你认为保险是骗人的 全因为自己有这七大误区

 

25岁以前,熬通宵跟玩似的,洗把脸第二天精神抖擞,又是一条好汉。

过了25岁以后突然发现,第二天早上怎么有点提不起精神呢?

过了30岁以后发现,熬一晚上需要好几天才能缓过神儿来。

随着年龄的增长,身体也在逐渐走下坡路,不管是否愿意接受,这就是个事实。

生老病死是自然规律,历史上那么多皇帝都想逆天改命、长生不老,哪一个实现了?

很多人说,买保险是为了防止未来发生风险。

这是一种错误解读,不是说买了保险风险就不会发生。

买不买保险,与未来是否会发生风险、发生什么样的风险没有一毛钱关系。

买保险的目的是在风险发生时,有钱可以应对。

保险是对未来不确定性的一种确定性经济保障。

健康的身体是购买保险的前提条件,有了健康的身体才有资格挑选性价比更高的保险。

没有这个前提条件,很可能根本就不能买保险。

正确的姿势是,趁自己身体健康,选择那些高性价比保险产品投保。

常想有日思无日,莫到无时思有时!

误区四:有医保就不需要商业保险

随着国家大力推进基础医疗保险,目前基础医疗的普及度已经很高,于是就有人觉得,我有医保,不需要其他商业保险。

实际上这是一种非常错误的思路。

坤鹏论保:你认为保险是骗人的 全因为自己有这七大误区

 

医保的全称是社会医疗保险,是由政府推动,希望可以覆盖全民的基本医疗保险制度。

作为社会基本医疗保障,医保是有限额的,并不是花多少钱都能报。

以北京为例,门诊每年最高限额2万,住院报销基础金额为10万,再加上住院大额补助的40万,最高限额为50万。

超过50万部分医保就不管了。

这还是刚刚上调过的水平,在此之前最高限额为30万元。

其他地区的水平未必会有北京高。

首先,这个额度并不高,真要是大病治疗不够用。

其次,医保报销的药品仅限医保目录中的药品。

2020年1月1日开始执行的新医保目录中包括了2643种药品,听起来似乎很多。

但国内药品监督管理局批准的药品有169470种。

也就是说,国内的药品里,只有1.56%是医保能报销的,其他98.44%的药品都不在医保报销范围内。

很多治疗癌症及其他重大疾病的药品都需要自费。

而商业保险,比如百万医疗是不限医保目录的,所有药品都可以报销。

基础医保+商业百万医疗保险才能有效承担起大病治疗的费用。

误区五:先保孩子,后保自己

随着物质生活越来越好,孩子在家庭中的地位也越来越高。

不知道从什么时候开始,“孩子优先”的思维开始在家长心中蔓延。

有好吃的先给孩子吃,有钱先给孩子花。

为了孩子上学,原本不富足的家庭也可以一掷千金,买学区房、上优秀学校。

一句“不能让孩子输在起跑线上”已经让无数家长疲惫不堪。但凡事不能落后的思想已经在家长心中根深蒂固,无法改变。

这种思想同样出现在为孩子配置保险这件事情上。

总想给孩子买最好的保险,甭管多少钱,只要好就行。

坤鹏论保就见过这样的家长,一年收入也就五万块钱不到,单给孩子买保险一年就要支出一万多。

结果就是孩子保险没少买,家长保险基本没有。

事实上这种做法是非常不正确的!

对孩子好的心理鹏哥可以理解,但行为方式不是这么办的。

配置保险的意义在于,万一出现意外,可以通过保险将事件对家庭收入的影响降到最低。

孩子并不是家庭收入的来源,除了支出,孩子几乎不会对家庭收入有什么贡献,所以万一出现意外,也不会对家庭收入产生影响。

能影响家庭收入的是家长。

孩子最大的风险是父母。

所以买保险的顺序应该是先给大人买,再给孩子买。

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并且是先给家庭经济支柱买,再给其他人买。

成年人的意外才会对家庭收入造成影响。

如果一个家庭没有收入来源,你给孩子买保险又有什么意义呢?

误区六、有病治病,无病返本

有病治病,无病返本,横竖都没有损失,这非常符合人们惧怕损失心理。

所以在很长一段时间以来,返还型保险都非常受市场欢迎。

实际上,返还型保险存在两个明显的缺陷:

  • 保险不足
  • 收益不够

如果你将相同的保费拿出一部分买专门的保险,把另一部分用于银行理财。

等到可以返还保费的时候就会发现,银行理财收益会比从保险公司拿回来的返还金还要多很多。

在这方面,鹏哥之前专门写过一篇文章《我为什么强烈地不推荐买返还型保险?》。

文章中有更详细的分析和案例,便于理解。

保险,我们首先考虑的应该是保障够不够。

如果同时还有资金增值的需求,完全可以再单独购买一份年金保险,最终核算收益时就会发现,单独购买一份保障型保险和一份理财型保险会更划算。

不信?

你可以亲自算一下试试。

误区七:大公司的保险就是好

便宜没好货的观点已经深入人心。

大公司、大品牌、高价格成为很多人标榜时尚的消费理念。

这就导致很多人在购买保险产品时,也愿意选择大公司,选择贵的产品。

认为贵有贵的道理;

贵的产品服务好。

小公司不安全,说不定哪天就跑路了,或者卡着不理赔。

事实上,我们大多数人判断品牌知名度的依据都是自己有没有听说过。

国内保险公司两百多家,大多数人真正听说过的就是传统的、成立时间比较久的那几家而已。

绝大多数保险公司并不有听说过。

银保监会对保险公司的准入标准卡的非常严,能正式成立的保险公司,没有哪个是没实力的。

国内保险也有近四十年发展史了。

谁听说过哪家保险公司跑路的?

谁听说过哪家保险公司因为破产导致投保人利益受损了?

事实上,保险是否理赔、是否容易理赔,与公司规模大小并没有关系。

之前鹏哥也专门写过一篇文章《保险理赔难?小保险公司理赔更难?》,大家可以看看。

另外还有一篇《一年交3000的重疾险和一年交2万的重疾险差在哪儿?》向大家介绍了同样一类保险,贵与便宜差别在哪里。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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