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坤鹏论保:保险公司为什么不在承保时调查?

很多人不理解保险这种宽进严出的方式。

收钱的时候特痛快,什么也不调查,等到出现保险事故需要理赔的时候,开始查这查那,分明是有意刁难。

保险公司不在承保时调查有几方面原因:

1. 不符合保险使用场景

持续关注坤鹏论保的老铁应该了解,保险最早起源于海上保险。

船主都是在船只出海以后,才会投保,这时候保险公司无法核实保险标的物的真实情况,只能完全依靠投保人的描述。

保险公司即使想去调查,也没办法查。

也正是因此,才诞生了保险行业基本原则之一:最大诚信原则。

最大诚信原则要求,参与保险行为的双方当事人要向对方充分而准确地告知和保险相关的重要事实。

2. 不符合保险公司利益

实话说,其他原因都是次要的。

承保时调查,不符合保险公司的利益才是最主要的。

如果保险公司在每一份保单承保时都要做调查,试想一下,调查成本会有多高?

鹏哥之前也介绍过,理赔调查要做的事情很多,包括查阅被保险人的体检情况、就医情况,有些嫌疑大的调查还需要大量走访,甚至需要经侦、医学专家参与。

如果算上人员成本,一个调查下来,花费上万、甚至几万是很平常的事情。

甚至调查费用都超过保费了。

这种情况下,如果每个保单都调查,这笔调查费由谁来出呢?

投保一份重疾险,30年累计缴费13万,保险公司再让你额外出5万元调查费,用于调查你是否可以投保,无论调查结果如何,调查费概不退还。

重疾险保费多,如果是意外险呢?每年保费299元,额外出3000元调查费。

你肯定会认为保险公司疯了。

保险公司也会认为自己疯了。

这不是在开保险公司,这是在开侦探所。

就保险公司现在这个投保量,把全国警察都调给一家保险公司也未必够用。

所以保险公司在承保时调查完全不符合经济规律。

3. 不需要在承保时调查

熟悉保险的都知道,保险公司是玩概率的高手,概率往往意味着可以节省时间和成本。

在保险调查这件事情上,保险公司就是充分利用了概率论的大数法则。

不是所有投保人都会有意隐瞒被保险人的真实情况。

特别是在保险经历了数百万发展之后,各方面法律、原则、制度越来越完善,所以保险公司愿意相信,诚实的投保人越来越多。

从保险公司每次公布的理赔数据不难看出,所有保险公司理赔率都不低于97%,个别保险公司能达到99%,甚至更高。

其实大量理赔案件中,保险公司都没有真正花多长时间和精力去调查。

或者可以说,如果审核资料不算在调查范围内的话,绝大多数理赔保险公司都没有调查,都是直接理赔了。

只有很少一部分理赔案,保险公司认为存在骗保的可能性很大,才会启动理赔调查。

这种只调查一小部分理赔案的方式既符合保险公司的利益,也符合投保人利益。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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