1. 主页 > 保险干货 > 保险常识 >

坤鹏论保:保险防骗四步曲,从此拒绝被忽悠

很多人一提起保险就头疼的不行,买错的、买亏的人更是不计其数。

之所以会有这样的结果,首选是保险产品多。

对保险公司来说,设计一款产品的成本比较低,不需要开模,也不需要测试。

保险公司仅仅为了刷存在感也会推出新产品。

保险公司还会针对不同渠道差异化设计产品。

所以市场上保险产品非常多。

其次,为了提高自己产品的销量,保险公司及保险经纪公司都在不遗余力推广自己的产品,都把自己产品夸得跟朵花似的,让人眼花缭乱,看不懂,辨不清。

第三,保险合同对大多数人来说非常复杂,动辄几十条,像重疾险的保险合同甚至上百条。

如果再加上附加险,算下来就得几百条,打印出来都得是厚厚的一本。

关键是,这里面的每一条都会影响到日后的理赔权益。

更关键的是,很少有人真的会从头到尾看个清楚透彻。

这就造成了等到理赔时,却发现不是赔不了,就是不如预期。

第四、目前的保险行业销售制度是返佣提成制,有很强的业绩压力,这在很大程度上促使保险代理人要尽可能多开单。

有些代理人为了开单,确实存在一些夸大保险功能的情况,真到了理赔的时候,发现完全不是代理人承诺的样子。

在买保险时想不被忽悠,最好的办法是投保人把保险研究清楚,这是最好的解决方案。

但保险确实是个专业性很强的产品,让所有投保人都把保险研究明白非常不切实际。

所以鹏哥总结了防骗四步曲,大家只要按这四步操作,即使不懂保险,也不会被忽悠买错保险。

本文重点内容:

  • 代理人为什么要“骗”你?
  • 第一步:明确我需要什么
  • 第二步:明确我想花多少钱
  • 第三步:明确我能得到多少钱
  • 第四步:了解什么情况下不理赔

一、代理人为什么要“骗”你?

这个世界上永远是鼓励什么,就会得到什么,特别是牵扯到金钱的时候更是如此,更会让人失去底线。

道德在金钱面前是苍白的。

对保险产品来说,保费越高,佣金越高,代理人销售起来就越有动力。

再加上保险公司特有的业绩竞争机制,很多保险销售人员自然不会以客户为导向了。

客户本来对保险就一知半解,之所以找保险代理人购买,就是相信代理人的专业性

但很多保险代理人往往只看到自己的提成,这就很容易造成错买、多买,甚至重复买保险。

现在保险代理人入门门槛很低,属于先进来再淘汰,业内人士普遍认为,保险销售人员每年淘汰率高达 80% 

有人甚至认为,保险销售之火,完全是深得了传销的精髓所致。

大量保险小白进入行业,紧接着就出现了“一人做保险,全家不要脸”的现象。

甚至不少人曾跟鹏哥反馈,有些保险销售人员懂的还不如自己多,就来推销保险,这不是搞笑吗?!

但销售保险提成是显而易见的,所以很多保险代理人甚至会抱着“坑一个是一个”的态度在推销。

保险会牵扯到法律、医疗、财务、税务等专业,艰深、难懂,如果前期处理不好,等到申请理赔时才发现,各种拒赔、少赔的幺蛾子层出不穷,保险争议不断。

这个时候,鹏哥整理的保险防骗四步曲就派上用场了。

第一步:明确我需要什么

如果说市场上的保险产品可以很容易的用一个可量化的数据去衡量,那保险公司也不会推出那么多产品了,这个事情反而更简单。

保险产品之所以层出不穷,也是因为很难用一个量化的标准去衡量所有产品。

每个产品都有优点和缺点,所以买保险,适合自己的才是最重要的。

保险产品我们不懂,但我们能明白自己有可能会遇到什么风险。

所以第一步,也是最重要的一步,回归保险初心:

假设风险在今天就发生了,我们需要什么样的保障?

通过这种形式看所选保险会具体怎么赔,赔多少。

这是非常切实可行的方法,直接用这种方式对不同保险代理人进行拷问,既考验了保险代理人的水平,也直接能看出保险之间的优劣。

先弄明白,我需要什么?我想抵御什么风险?

鹏哥把风险做了一个简单的分类:

小风险:感冒发烧、头疼脑热等小病小伤。人吃五谷杂粮,不可能不生病,但小病一般无需住院,吃点药就能解决问题。

即使需要治疗甚至住院,也都在社保覆盖范围内,对个人经济压力不大。

大风险:大病,但又没到重疾的地步,比如一些需要住院手术治病的疾病,严重但不致命。

这种大风险能遇到的概率也比较大。

极端风险:重大疾病,比如癌症、残疾甚至死亡等,治疗期间会有大笔开支,生存几率还未必有多高。

重大疾病由于治疗费用高,很容易对家庭经济造成严重影响,这种影响有可能是短期的,也可能是长期的。

养老风险:到了一定年龄以后,来源于工作上的收入就会没有,比如退休了,显然不会再有工资了。

但养老也是需要钱的,随着平均寿命增加,人们对于身体健康、活得长久的追求便开始占据上峰。

养老要解决的是:只要人活着,就会一直有收入来保障生活,或者保障一定质量的生活。

最理想的生活状态是:小病偶尔来,大病从来没有;退休以后还能保证一定的生活品质,活得潇洒,老有所依。

第二步:明确我想花多少钱

保险并不是越多越好,保额也不是越高越好。

鹏哥一直强调:适合的才是最好的。

要知道,保险公司是玩概率的高手,所以保险公司是永远不会吃亏的。

每一份保障,都需要支出相应的保费。

保障越多,保费越多。

所以对投保人而言,量力而行才是购买保险的重要原则。

如果因为购买保险过多,保费过重,从而影响到了正常的生活质量,那就完全是本末倒置了。

因此,在明确自己需要保障什么风险后,要算清楚自己有多少钱可以用于缴纳保费。

比如:刨除要还房贷、车贷的钱;刨除日常的生活开支、子女教育;刨除其他支出的钱,每年还能剩多少钱?

这其中有多少钱可以用于购买保险?

明确这一点同样很重要。

通常情况下,鹏哥建议家庭总保费支出不高于家庭总收入的10%。

因为对于大多数普通家庭来说,高于家庭总收入的10%,保费支出就会在某种程度上成为负担。

当然,如果年收入比较高,有购买年金险之类理财类保险的需求,不在此限制之内。

第三步:明确我能得到多少钱

很多保险代理人会直接把客户购买的所有保险的保额相加,然后告诉客户,你的保障有这么多。

这是鹏哥认为最恶劣的行为,非常不负责任。

如果客户购买的是意外险、医疗险,粗略一看,保额大几百万上千万。

这个保额不得了,突然感觉自己的未来非常有保障是不是?

事实上远非如此!

特别是医疗险,保额意味着最多可以报销那么多钱,但最终报销多少,取决于合理花费共支出了多少钱?

实报实销,并不是真会给到受益人这么多钱。

这么简单相加,不是坑人吗?

在这一步,要明确以下三个问题:

保险是否能理赔?

在什么情况下能理赔?

最终能理赔多少?

这才是一份保险方案应该直接告诉你的结果。

单纯保额相加除了让投保人自娱自乐以外,就剩下误导了。

所以,在拿到一份保险方案后,你可以和保险代理人提出要求,让他帮你计算一下,以下情况的理赔金额会有多少:

  • 第一,因病住院;
  • 第二,意外身故;
  • 第三,非意外身故;
  • 第四,意外致残;
  • 第五,非意外致残;
  • 第六,中风出院长期恢复;
  • 第七,癌症。

如果你还有耐心,还应该让保险代理人根据上述七种情况,列出给你配置的保险产品什么条件下赔金额,或者什么条件下不赔、或是少赔,以及有没有特殊情况。

通过这样的计算,你会发现,不同情况下能拿到的保额相差很大,并不是保额简单相加这么简单的事情。

并且很可能与你之前想的也不完全一样。

通过这样简单的计算,还能快速辨别出这些组合方案中哪个更优、哪个不合理。

通过这样的计算,也能够能马上考验出保险代理人的水平,判断出他是真为你着想,还是只为了向你推销,拿更多佣金。

通过这样的计算,你就能发现,有些保险组合虽然可以保障终身,也能返还本金,但是保费贵,保障少;有些虽然没有返还,但保费便宜,保障多。

从保险的本质上选择,那肯定要选择便宜保障多的,这意味着你的保险杠杆经济高效。

第四步:了解什么情况下不理赔

投资大师芒格曾经说过:“如果知道我会死在哪里,那我将永远不去那个地方。

这才是风险管理的精髓——规避风险。

在买保险的时候也同样,不要总想着什么理赔,这些都是确定性的。

更要明白什么情况下不理赔,这些才是不确定性的,要将不确定性的事情降到最低。

遇到不理赔的情况,如果有自己可以避免的,完全可以提前避免,从而保证你的保险买的好,出了问题也能赔得好。

很多拒赔的案例,其实都是因为投保人不知道什么情况下不理赔。

比如很多人都认为,猝死属于意外,在意外险理赔范围内。

实际上猝死是由疾病导致的,并不是意外险理赔范围内。

不过好在现在主流意外险都可以附加猝死保障,也算是将猝死纳入意外险保障范围内了。

还有很多人认为,自己住院治疗了,保险公司就应该理赔,向保险公司申请理赔后,却遭到了拒赔。

因为买的是重疾险,而住院治疗的疾病,远没有严重到重疾险规定的程度,重疾险显然是不会理赔的。

鹏哥之前还写过一篇关于什么情况下会拒赔的文章《保险公司拒绝理赔的18种情况》,如果感兴趣可以翻出来温习一下。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

本文由坤鹏论保网站原创,转载请联系作者并注明出处:http://kunpengb.com/a/202007/1593785051441.html

联系我们

在线咨询:点击这里给我发消息

微信号:kunpengshuo

工作日:9:30-18:30,节假日休息