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坤鹏论保:2020年车险改革有哪些变化,以后的车险要怎么买?

 

如果说有什么保险是绝大多数家庭都要购买的,那一定非车险莫属了。

有几亿车主,就得有几亿车险。

不过,并不是所有人都了解车险,也不是所有人都对车险满意,只是不得不买而已。

甚至很多车主虽然买了多年车险,买的什么保险,分别都保障什么,自己也说不清。

所以前段时间鹏哥专门写了一篇如何购买车险的文章《车险应该怎么买才更划算?》。

结果没过多久,就在7月9日,银保监会发布了《车险综合改革指导意见》(征求意见稿),对车险进行了大刀阔斧的改革。

这次征求意见稿有哪些变化?

对我们车主的影响在哪里?

变革以后的车险要怎么买?

如果你也关注这些问题,那正好一起来看看。

本文重点内容:

  • 变化一:交强险保障更好
  • 变化二:车损险赔偿范围扩大
  • 变化三:三者险保额大幅提高
  • 变化四:商业险保费会降低

变化一:交强险保障更好

在之前的文章中坤鹏论保也介绍过,交强险是汽车上路前必须要投保的一种保险,属于强制保险。

开着没上交强险的汽车上路被交警查到会直接扣车,然后按最低保费的2倍罚款。

现在交强险赔偿标准是2008年2月1日开始执行的:

  • 如果自己有责任:造成人员死亡或伤残,最高赔付11万元;医疗费最高赔付1万元;财产损失最高赔付2000元;
  • 如果自己无责任:造成人员死亡或伤残,最高赔付1.1万元;医疗费最高赔付1000元;财产损失最高赔付100元。

这个标准在当年就不能算高,在经过十多年的发展之后,保障显然更不足。

这次征求意见稿对交强险保额做了调整:

  • 如果自己有责任:造成人员死亡或伤残,最高赔付18万元;医疗费最高赔付1.8万元;财产损失最高赔付2000元;
  • 如果自己无责任:造成人员死亡或伤残,最高赔付1.8万元;医疗费最高赔付1800元;财产损失最高赔付100元。

可能这么说大家感觉不太直接,我们来上一张图片。

 

这么对比后,是不是就更清晰了?

很多人一听说保额上调,第一反应是:保费是不是也要上涨?

这还真猜错了,保费并没有上调,并且还有可能会下调。

我们都知道,车险保费如果不出险,第二年是可以打折的。

现在执行的打折标准是:

  • 第1年打9折
  • 第2年打8折
  • 第3年打7折

7折以后就不再打折了,也就是说,最多打7折。

征求意见稿里对打折的规定是,最多可以打5折。

这就意味着,如果连续多年没发生过理赔,交强险会比现在还便宜。

当然了,交强险只是最基本的保险,只有交强险显然是不够的,还得有商业保险。

这次征求意见稿,对商业险部分的修改同样很值得期待。

变化二:车损险赔偿范围扩大

很多人认为,车损险嘛,就是只要车辆有损失都得管。

至少到现在为止,并不是这样的,车损险主要保障因意外导致的车辆损失,最典型的比如交通事故造成的车辆受损。

  • 如果因为晚上停在路边,车玻璃被砸碎了,车损险就不管;
  • 夏天把车停在路边,结果车自燃了,这种损失也不在车损险的理赔范围之内;
  • 下雨天积水,导致发动机进水,同样不在车损险理赔范围内。

以上这些情况,都需要附加了相应的保险才行:

  • 玻璃险负责理赔单独的玻璃损坏;
  • 自燃险负责车辆因电路、油路老化造成的自燃损失;
  • 涉水险负责理赔发动机进水的损失;

如果没有附加,遇到这样的事情保险不会理赔。

还有更容易被遗忘的不计免赔险。

每个附加险也都会有一个不计免赔险,不把你整晕菜了誓不罢休。

这种方式给投保人带来很多不便。

就像上文说的,不少人投保了很多年车险,也不知道该附加什么,不该附加什么。

常常是要么全保,豁出去保费贵一些,换自己一个安心。

要么就是丢三落四的保,感觉真到了出险,能不能理赔全凭运气。

征求意见稿将原有这些附加险都归类到车损险一起了。

也就是说,只要买了车损险,包括现在的车损险、全车盗抢险、自燃险、涉水险在内的多个保险都可以保障。

 

对于这个修改,如果修改后的保费会比之前单独购买所有保险的保费便宜很多,鹏哥还是非常支持的。

如果保费相差不大,鹏哥倒是认为,可以把全车盗抢险独立出来。

全车盗抢险原本就是一个主险,并且对于很多非新车的车主来说,这项保险可以不上,能够节省很大一笔保费。

毕竟现在全车被盗抢的概率已经非常低了。

把其他附加险纳入到车损险中,鹏哥还是非常支持的,真正的从用户角度出发,减少用户很多不必要的麻烦。

在合并了现有众多附加险之后,征求意见稿也鼓励保险公司继续开发新的附加险。

变化三:三者险保额大幅提高

三者险的全称是第三者责任险。

被保险车辆在使用过程中发生意外事故,致使车内人员以外的第三者遭受人身伤亡和财产损失,保险公司给予赔偿。

也就是说,如果你开车上路,撞到了人或其他车辆,警察判定是你的责任,这种情况下就将由你来负责赔偿。

如果你购买了第三者责任险呢,这部分赔付就将由保险公司来负责。

三者险是所有车险里最重要的保险了。

除了交强险这种强制保险,如果在车险里选择只能投保一种商业险,那也非三者险莫属了。

一直以来,鹏哥都建议大家三者险保额尽可能高,至少100万起步,一线城市如果能到200万更好。

原因很简单,现在路上豪车越来越多,人身伤害的赔偿也越来越贵,保额太低,很可能不够用。

鹏哥去年十一假期跑高速,500公里不到的路程,16起车祸,最多的一次20多辆车连撞,直接报废的就有好几辆。

遇到这种事情,1、200百万三者险还真未必够用。

真到了要自己掏钱赔的时候,就知道当初为了省点保费该有多傻了。

之前鹏哥建议一线城市三者险保额要做到200万,是因为三者险保额最高只能到200万。

这次征求意见稿,将三者险保额从200万提高到了1000万。

如果经常开车上路,特别是需要经常跑高速的车主,只要经济条件允许,最好可以把三者险保额提高一下。

变化四:商业险保费会降低

有了上面这些变化之后,很多人都会有疑问:保费会不会涨?

目前看来,保费不仅不会涨,甚至还会降。

1. 附加费用下降

我们知道,投保人交的保费,不可能所有都用于理赔。

还会分出来一部分作为附加费用,用于广告营销、渠道佣金、客户礼品等。

现在商业车险中,保费的35%是作为附加费用,花在了保额赔偿以外的地方。

征求意见稿中将用于附加费用的比例从最高35%下调到最高25%。

这样整体保费至少会有10%左右的下降空间。

2. 逐步开放限制

可能大家不知道,现在车险的最低价是有监管限制的,不能低于某个价格。

征求意见稿中提到,会逐步开放限制,将现有的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一,整合为“自主定价系数”。

第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35;

第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

如果第一步得以执行,我们现有车险可以低至65折。

如果再考虑到连续几年没有出过险的折扣呢?说不定保费会更低。

第二步将完全开放,由保险公司自主决定。

新的《车险综合改革指导意见》目前还处于征求意见稿阶段,具体什么时候执行还未可知。

但从这些新政策中不难看出,车险未来一定会向着更有利于我们投保人的方向发展。

车险的改革,确实是涉及我们切身利益的事情,改革结果如何,让我们共同期待吧。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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