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坤鹏论保:为什么要有可保利益原则?

保险行业发展了六百多年,任何一个基本原则都不是无缘无故出来的。

可保利益原则更是如此。

可以这么说,可保利益原则的诞生将已经误入歧途的整个保险业重新拉回到正轨。

1. 避免赌博行为

保险是一个关于概率的游戏,具有偶然性和不确定性,并且因为这些偶然性和不确定性会得到或损失货币。

是不是与赌博有点类似?

赌博同样具有偶然性和不确定性,同样会因为这些属性得到或损失货币。

在很长一段时间里,保险也确实被当成赌博。

现代保险起源于海上保险,虽然大家广泛认可第一份真正意义上的保单出现在 14 世纪的意大利,但在很长一段时间里,却是在英国得到发展。

17 世纪晚期,英国伦敦的劳埃德咖啡馆是当时一个海事保险中心,很多船主、经纪人和保险商都聚集到这里为船只投保。

与此同时,这里也聚集了很多与船只没有任何关系的人,他们同样是为了买保险而来。

只不过,他们投保的船只并不属于他们。

他们只是为这些船只购买保险,然后期待着该船只沉没,这样就可以拿到保险赔偿了。

所以这些人更愿意给那些他们认为更有可能沉没的船只投保,至于船只是谁的,他们并不关心。

你看,这与赌博有区别么?

随着保险业务发展,利用保险赌博的人也越来越多。

到了 18 世纪,人们甚至可以为选举结果、议会解散、两名英国贵族谁被杀的可能性大、一场战役的胜负等众多具有不确定性的事情投保。

保险实质上发挥了赌博的作用,保险公司更像是开赌场的。

通过保险实现的赌博花样繁多,甚至比赌博本身还丰富。

比如,赌命。

1765 年,800 名德国难民被遗弃在伦敦郊区,没有地方住,也没有东西吃。

劳埃德咖啡馆的保险商和投机者就针对这些难民设计了一个保险,看这些人中有多少人会在一周内死去。

你说这是保险还是赌博?

这种毫无人性,拿别人生命作为保险标的的行为在当时特别流行。

说他们是在拿别人生命赌博并不为过吧?

不过,公众对这种现象越来越反感,进而发展到反感保险。

最终,英国在 1774 年颁布了一项保险法案,新法案规定,禁止拿陌生人的生命进行赌博。

并且规定,人寿保险的投保人对被保险人的生命拥有“可保权益”。

这个法案被称为《 1774 年保险法案》,又被称为《赌博法案》。

可保利益原则初步确定。

1906 年,英国海上保险法中规定:“作为赌博的海上保险的每个契约都是无效的”。

在《1906 年海上保险法》又规定:

凡是没有保险利益的人订立保险合同是违法的,对合同当事人处以 6 个月徒刑或罚款 100 英镑; 同条第二款规定,对于签订上述合同的经纪人同样处罚。

可保利益原则进一步得到明确。

2. 防范道德风险

刚才说了,保险的起源可以追溯到 14 世纪早期的意大利,但直到 19 世纪中晚期之前,大多数国家都还没有发展人寿保险,原因就在于,人寿保险的道德风险太高。

我们知道,人寿保险是以被保险人寿命作为保险标的的一种保险。

在没有可保利益原则之前,为生命保险与拿生命打赌之间有多大区别?

人们普遍认为,人寿保险不仅产生了一种谋杀的动机,而且还错误地给人的生命明码标价。

就像刚才说的,拿难民生命作为投保标的,虽然从市场逻辑角度上讲得通。

因为不管保险公司和投机者是否参与,难民该被饿死的,仍然会被饿死,保险公司和投机者都没做任何事情。

但这只是逻辑上讲得通。

谁能保证没有参与者为了让自己赢钱而主动去做一些事情?

比如,人为让难民死亡数量增加。

虽然人寿保险后来发展成为了给人们保护他们家人免遭贫困之苦,但却因为与赌博连在一起而在道德上被败坏。

18 世纪法国的一位法学家就曾说道:“人的生命不能成为商业交易的对象,而且那种认为死亡应当变成一种商业投机来源的观点也是可耻的。

为了使人寿保险在道德上成为一门正当生意,就必须将之与赌博划清界线。

可保利益原则便成为将保险与赌博划清界线的那柄利剑。

3. 限定赔偿额度

保险的宗旨是补偿受益人因保险标的发生事故时所遭受的经济损失。

经济损失规模是以现实利益和预期利益作为计算依据,受益人的经济赔偿不能超过经济损失。

如果没有这个限定赔偿额度,有违保险的损失补偿原则,也比较容易与赌博混淆,甚至引发道德风险。

保监会规定,父母给未成年子女购买人寿保险时,保额不能过高。

  • 10 周岁以下的未成年人死亡保险金限额为 20 万元;

  • 10 周岁至 18 周岁以下的未成年人死亡保险金限额为 50 万元。

在利益面前,人性是经不起考验的。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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