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坤鹏论保:为什么互联网保险比线下保险便宜?会影响理赔吗?

移动互联网的普及不仅推火了微信、今日头条这样的头部app,还将通过互联网销售保险推向了快车道。

虽然我们仍然可以通过身边亲朋好友购买保险,但这已经不是唯一渠道了。

通过互联网可以很容易的购买保险产品,并且通常情况下,价格也都会比传统线下渠道便宜很多。

甚至能便宜一半还多。

但这也让很多人对互联网保险有了不信任感。

同样是保险,人家卖一万,你卖三千,差距大就不免让人产生怀疑:

不会是骗人的吧?

不会影响理赔吧?

不会跑路吧?

如果服务质量都一样,也不影响理赔,那为什么互联网保险会便宜那么多呢?

总得有点原因吧?

确实是,肯定是有原因的。

今天咱们就来聊聊互联网保险比传统线下保险便宜的原因。

本文重点内容:

  • 互联网保险公司靠谱吗?
  • 为什么互联网保险产品便宜?
  • 会影响理赔吗?

一、互联网保险公司靠谱吗?

通常情况下,大家判断一个公司是否靠谱主要依据是自己有没有听过说这家,或者有没有经常听说过。

这也是快销品需要经常做广告的原因,就连可口可乐这样品牌价值600亿美元的公司,都需要不断投广告,在消费者面前刷存在感。

可口可乐每年投入最多的不是研发费用,而是广告费。

但保险公司不同,除了传统的几大保险公司以外,很少有保险公司会去做广告。

我们耳熟能详的保险公司基本都是成立时间比较长的那几家。

比如 1949 年成立的中国人保 PICC 以及当时的子公司、后来独立经营的中国太平;

比如 1988 年成立的中国平安、1991 年成立的太平洋保险、1996 年成立的新华保险、1996 年成立的泰康保险、1999 年更名的中国人寿。

当然还有 1992 年进入国内市场的友邦保险。

这些保险公司成立时间长,目前都已发展成保险集团,每家保险集团旗下都有多家子公司。

以中国平安为例,平安保险集团旗下有平安寿险、平安健康险、平安养老险、平安产险等几家保险子公司。

这些子公司旗下又各自有众多分公司。

这些主攻线下的分公司,为了开拓当地业务会做一些推广工作。

再加上传统保险公司业务员非常多,基本上每个人身边都会有几个亲戚、朋友是在这几大保险公司工作的,或者是卖保险的。

因此,自然而然就成为了大家心目中的大品牌、大公司。

互联网保险公司大都是最近二十年,甚至最近十年成立的。

并且互联网保险公司很多都没有分公司,即使有分公司,也都是少数几家。

并且因为没有自己的保险代理人团队,我们很难从身边的人嘴里听到这些互联网保险公司。

不仅自己没听说过,身边的亲戚、朋友大多数也没听说过。

既然大家都没听说过,那肯定就是不知名的小公司。

实际上,目前经保监会批准成立的保险公司并不只是我们熟悉的这几家,而是 200 多家。

其中包括:

  • 保险集团(控股)公司 12 家
  • 财险保险公司 87 家
  • 养老保险公司 8 家
  • 寿险保险公司 81 家
  • 健康保险公司 7 家
  • 再保险公司 11 家
  • 资产管理公司 26 家
  • 出口信用保险公司 1 家
  • 农村保险互助社 3 家

这其中,大多数保险公司名字我们都没有听说过。

保险是强监管行业,想开展保险业务,首先得能拿到银保监会的保险牌照

保险牌照,没有点实力真心拿不到。

所以与中国平安、太平洋等传统保险公司比起来,可能这些保险公司的规模比较小。

但单独拿出任何一家保险公司,规模和股东实力也都杠杠滴。

比如:

  • 工银安盛是中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资,后者是全球最大的保险集团;
  • 中英人寿是英国英杰华集团与中国中粮集团合资组建;
  • 中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合发起创建;
  • 众安保险的三大股东分别是蚂蚁金服、腾讯和平安;
  • 信美相互的大股东是蚂蚁金服;
  • 华贵人寿的大股东是贵州茅台;

能通过保监会批准成立的保险公司,没有一家不是实力雄厚。

小公司?

根本不存在。

也是因为有银保监会的强监管,像破产、倒闭这种企业经常遇到的问题,在保险行业都不可行。

保险公司想破产?想跑路?

门儿都没有。

至于原因,鹏哥之前写过一篇文章,大家可以翻翻《保险公司真的不能破产吗?》。

二、为什么互联网保险产品便宜?

既然保险公司也靠谱,保险也靠谱,为什么保费会相差这么大呢。

原因主要有以下几点:

1. 互联网保险公司没有历史包袱

可能很多人不知道,包括中国平安在内这些成立时间比较久的保险公司都背负了很大的历史包袱。

在计算保费时,银行利率是非常重要的参考指标之一。

上世纪90年代初,我国一年期定期存款利率是 10.08% 。

所以那个时期的保险,保费厘定、特别是年金险的收益率,都参照这个标准来的。

后来存款利率逐渐走低,一直降到 2002 年的 1.98% 。

在这十余年间保险公司推出的众多产品在后期看来,全都亏钱。

中国平安董事长马明哲在 2009 年底时曾透露,平安保险的利差损每年高达 800 亿元。

利率下调对保险业的杀伤力远大于银行业,也需要更长时间来消化。

对保险公司来说,与投保人签订的保险合同是不能改的,当年承诺的收益率也是需要保证的。

所以这些损失只能自己承担,通过后期盈利来填补之前的亏损。

但互联网保险公司就不同了,这些保险公司大都没有经历过这段时间,也就谈不上历史包袱。

更不需要用现在和未来的盈利填补之前的损失。

所以互联网保险公司只需要考虑当下如何挣钱、如何盈利、如何将流量变现就可以了。

2. 互联网保险公司成本低

都是保险公司,为什么互联网保险公司的成本低呢?

这主要体现在以下几方面:

(1)分公司少

互联网保险公司很少会像传统保险公司那样建立无数分公司来开展业务。

每成立一家分公司都是一笔不小的费用投入。

并且这种投入还不可能是一次性的,得是长期的。

至于投入以后能否有更高的产出,能否盈利,这都是未知数,但投入是实实在在的。

银保监会要求,如果保险公司想在省一级的行政单位内开展业务,就必须在该省内有分公司。

可想而知,这种投入该有多大。

(2)没有保险代理人

传统线下保险公司是通过保险代理人销售产品。

2014 年保险代理人有 300 余万人,2015 年取消保险从业资格考试以后,以平均每年百万级别的速度增长。

到 2018 年底已经增长到 871 万人。

中国平安 2019 年财报显示,平安保险集团 2019 年平均代理人数量为 120 万,2018 年这个数字是 132 万。

同样是 2019 年财报显示,中国平安支付给代理人的手续费及佣金占整体保费收入的 14.4% 。

庞大的保险代理人在帮助保险公司成功开展销售工作之余,也是一笔不小的开支。

互联网保险公司没有自己的代理人团队,而是通过保险经纪公司开展销售。

即使需要和保险经纪公司佣金结算,也都是CPS的形式,成本可控,甚至在产品设计之初就能知道有多少费用是用于销售分佣。

(3)不打广告

刚才也说过,互联网保险公司的销售工作大都是由保险经纪公司完成的。

这些经纪公司大都会有自己的销售渠道。

或者本身就是拥有大流量的网站,比如今日头条、360这样的互联网公司,也会申请保险经纪牌照,将自己的流量变现。

所以互联网保险公司基本很少打广告。

但传统保险公司就不一样了,他们每年都会投入大笔费用在广告上。

上面是几家传统保险公司历年在广告费上的支出,这些费用,可都是需要通过保费挣回来的。

3. 互联网保险公司产品更简单

传统保险公司很懂得抓住用户“惧怕损失心理”,经常主推一些返还型保险,都会导致保费高企。

互联网保险基本都是消费型保险。

同样一款重疾险,互联网保险公司每年保费可能只需要 3000 元,但传统保险公司却需要上万元,这都是常有的事儿。

互联网产品保障也比较简单。

以重疾险为例,互联网保险公司推出的重疾险,即使有附加险,通常情况下也是以为主险提供辅助保障为主。

传统保险公司的重疾险,很可能再会附加一些与主险关系不大的保险,比如附加寿险之类。

这些都是互联网保险与传统保险保费差别大的重要原因。

三、会影响理赔吗?

很多人根深蒂固的认知是:便宜没好货,好货不便宜。

这个说法也是很多大保险公司代理人经常说的,确实成功说服了很多用户。

这种认知放在很多行业里都适用,但在保险行业里,不能以是否便宜作为能否理赔的依据。

前段时间银保监会公布了《2019年保险消费投诉情况通报》,包括各家保险公司被投诉的情况。

被投诉意味着有纠纷,并且纠纷无法通过保险公司内部消化,投诉案件最能反馈出保险公司的真实服务和理赔情况。

是我们认识各家保险公司最真实、最直观的数据。

所以我们来看看这些情况通报上的数据,看看是不是小保险公司不好理赔。

2019年共接到投诉93719件,同比增长5.95%,。

保险合同纠纷投诉88745件,同比增长2.61%,占投诉总量的94.69%,其中涉及人身险公司39956件,较上年增长4.61%,占比45.02%;

排名TOP10的保险公司分别是平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、富德生命、人民健康、华夏人寿、阳光人寿和人民人寿。

保险合同纠纷投诉量前10位的人身保险公司(单位:件)

涉嫌违法违规投诉4974件,同比增长153.39%,占投诉总量的5.31%,其中涉及人身保险公司4000件,占比80.42%。

排名top10的保险公司分别是平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿、招商信诺、阳光人寿、新华人寿、太平人寿、人民人寿和富德生命。

涉嫌违法违规投诉量前10位的人身保险公司(单位:件)

通过上面的数据也不能认为大保险公司服务不好,因为大保险公司业务量大,被投诉的绝对值也就更大。

我们可以来看看万张保单投诉量,这个指标比较客观。

万张保单投诉量

这个数据相对就要公平多了。

2019年人身险主要投诉问题集中在理赔纠纷和销售纠纷两方面:

理赔纠纷:理赔纠纷9054件,占人身保险公司投诉总量的20.60%,涉及的险种以疾病保险、意外伤害保险和医疗保险为主,主要反映理赔时效慢、理赔金额争议、理赔资料繁琐等问题。

理赔纠纷投诉量前10位的人身保险公司(单位:件)

销售纠纷:销售纠纷21121件,占人身保险公司投诉总量的48.05%,涉及的险种以普通人寿保险、分红保险、疾病保险和意外伤害保险为主,主要反映夸大保险责任或收益、未充分告知解约损失和满期给付年限、承诺不确定利益的收益保证等问题。

销售纠纷投诉量前10位的人身保险公司(单位:件)

能上榜的都是大保险公司。

但这只能说明大保险公司业务量大,如果看相同单位下的投诉率,大保险公司既不领先,也不落后。

这些数据可以进一步明确:

  • 保险公司规模大小与是否理赔无关;
  • 保险公司规模大小与服务好坏无关。

所以大家在选择保险公司时,不必非选大公司不可。

无论是投诉情况,还是理赔时效,公司规模大小都不是决定性因素。

选择性价比高的产品才是最重要的。

 

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