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坤鹏论保:网上买保险能带病投保吗?要怎么健康告知?

接触过保险的朋友们,对健康告知一定不陌生。

对于身体健康的被保险人来说,健康告知是非常多余的一步。

但对身体有小异常的被保险人来说,健康告知就成了拦路虎。

本来每年定期体检是关注健康的表现,怎么倒了买保险时反而成了累赘了呢?

因为没有保险代理人,很多人在面前健康告知时不知道该怎么办。

所以今天我们来聊聊健康告知相关事情,希望对大家有所帮助。

本文重点内容:

  • 什么是健康告知?
  • 健康告知有哪些误区?
  • 应该怎么告知?
  • 不符合健康告知要怎么办?
  • 不如实告知,熬过2年就能赔?

一、什么是健康告知?

在你计划购买保险之前,可能已经对保险产品或保险公司有一定了解。

但保险公司对被保险人一无所知,高矮胖瘦、健康与否,甚至连性别都不知道。

在这种情况下就要签订一份协议,显然有失公允。

所以保险公司也需要对被保险人和投保人有一定了解。

以便判断自己是否可以承保。

这个了解的过程,就是通过健康告知来完成的。

保险公司会设计一个问卷调查,询问一些自己关心的问题,投保人需要如实回答。

这就是健康告知。

健康告知分为询问告知和事实告知两种。

事实告知:又称无限告知,保险人对告知内容没有明确规定,投保人需主动将保险标的相关事实如实告知。

询问告知:又称有限告知、主观告知。投保人只对保险人询问的问题如实告知即可,没有问到的问题无须告知。

我国大陆地区采用询问告知。

询问告知的特点是,投保人只需要如实回答保险公司问到的问题就可以。

对于保险公司没有问到的问题,投保人没有必要告知。

健康告知需要遵循最大诚信原则。

也就是说,你需要诚实的回答每个问题,并对自己的回答承担后果。

如果投保人没有履行如实告知义务,保险公司就不用承担保险的义务。

所以健康告知在保险合同中属于非常严肃的事情。

很多人不重视健康告知,有些疾病,如果如实告知,很可能导致审核无法通过。

但如果不如实告知,反倒可以成功投保,并没有影响投保。

于是很多人就会认为,不要如实告知,如实告知是给自己找麻烦。

实际上并不是,能体现如何告知价值的时候是理赔的时候,而不是投保的时候。

我们买保险,就是为了万一发生保险事故的时候可以理赔对不对?

你总不想在发生保险事故,等着理赔的时候,收到的却是保险公司的拒赔通知书吧?

健康告知没有如实告知导致保险公司拒赔,是保险拒赔的主要原因之一。

二、健康告知有哪些误区?

虽然健康告知非常重要,但因为后果是延迟体现,短期内呈现的是“惩善扬恶”的结果,导致很多人对健康告知比较迷糊,不知道该怎么告知。

通常在面对健康告知时,会有以下几种情况的误解:

1. 为了能投保,有意隐瞒

有意隐瞒,很多人在面对健康告知时会有这样的心理。

从实际操作方面讲,有意隐瞒符合“利己”的心理。

利己是人类的本性,不能用道德来判断说利己是不道德的事情,这是人性最真实的一面。

网上买保险,在填写健康告知时身边往往不会有保险公司的人在场,只有自己对被保险人的情况了解,你隐瞒点什么事情,别人也不知道。

这种情况下,有倾向性做一些对自己有利的事情也在情理之中。

所以有一部分人健康告知时,为了能顺利投保,会有意隐瞒一些实情。

比如有些保险会询问是否有家族病史,明明自己有,却故意填写“无”。

或者自己确实有高血压,但在健康告知中却说没有。

线下购买保险时,一些保险代理人为了能成单,也会鼓励客户故意隐瞒一些事实。

2. 认为某渠道核保宽松,可以通过

前段时间有粉丝找到鹏哥,希望核保超级玛丽3号Max重疾险。

超级玛丽3号Max健康告知严格是出了名的,他的实际情况显然不符合。

鹏哥帮他做了智能核保,也问过其他一些渠道,如果正常告知的情况下肯定无法通过。

鹏哥如实告诉他,建议他关注其他健康告知宽松一些的产品。

后来他问了保险代理人,结果对方回复是:没有问题,可以正常投保。

最后这位老兄得出一个结论:鹏哥,你们核保渠道关系不够硬啊。

后来和同事聊天时谈及此事,同事说你这都不算什么。

不知道大家还有没有印象,鹏哥之前提过有个同事给她父亲买尊享e生,后来理赔了。

当拿到理赔金的时候,她在亲戚圈里就出名了,很多亲戚听到消息以后就想让她帮忙买保险。

同事很认真的帮亲戚们核保,毕竟帮亲戚忙这种事情义不容辞。

很让人意外的是,所有人身体都有些小问题,核保都无法通过。

尊享e生健康告知严格也是出了名的,核保无法通过也在情理之中,同事建议亲戚们可以换成其他百万医疗险。

亲戚们不干,你买尊享e生理赔了,让我们换其他产品,你什么意思嘛?

过了没几天,几个亲戚同时找到她,说她们找了一个朋友,帮她们核保通过了,能投保。

话里话外的意思是:让你帮个忙真费劲,还不如我们自己找朋友靠谱。

这给同事郁闷的,好心当成驴肝肺。

听了同事的事情,鹏哥就释然了。

亲戚之间尚且这样,更何况是陌生人之间呢?

真正的结果是,同一款保险产品,健康告知就不存在一个渠道要求严、一个渠道要求宽松的情况。

宽松只能有一个解释:让你不如实告知,有意隐瞒。

你以为是他关系硬?

你以为他在为你着想?

其实是人家在糊弄你,真到了理赔的时候就知道这么做是多愚蠢了。

可是,理赔那是很久以后的事情。

也许一个人投保一辈子也遇不到理赔。

这也是为什么有些保险代理人会大胆鼓励自己客户不如实告知的原因。

核保通过,拿到佣金是眼前马上就能得到的利益。

理赔成功与否,是未来不一定会发生的事情。

与眼前确定的利益相比,未来不确定的事情就显得不那么重要了,是可以被拿来做牺牲品的。

保险代理人为了自己利益可以鼓励你不如实告知。

但咱们自己是不是该对自己负责呢?

代理人糊弄你,你也一起帮着糊弄自己,这样就有些不可理喻了。

有句话怎么说来着:

被人家卖了还帮人家数钱。

3. 只要没住过院,都填否

有不少粉丝和鹏哥反馈,说之前买保险时,代理人告诉他,只要没住过院,健康告知可以都填“否”。

这种误导已经延续了很长一段时间,甚至一部分保险代理人都是这么培训的。

很多人以为,只要医院没有记录,保险公司就查不到。

其实,医院住院记录是保险公司理赔调查时最基础的调查内容。

除此以外,医保记录、体检报告、卫生站、疾控中心等医疗机构也都会查。

如果保险公司高度怀疑存在骗保嫌疑,还会走访投保人和被保险人工作、生活过的环境进行调查。

所以大家一定不要认为只要没住院就都没问题。

比如甲状腺结节,体检就可以查出来,完全不需要住院。

但甲状腺结节通常都必须要告知。

要知道,体检结果也是保险公司理赔调查时必查的项目。

4. 没引起重视,草草填写

虽然健康告知条数普遍不会超过10条,但涉及到疾病部分的内容,通常都是密密麻麻的,看着就头晕。

再加上很多人对健康告知重视程度不够,也没有认真想想自己的真实情况,随便填写。

比如明明自己体检的时候发现有甲状腺结节,却在健康告知询问甲状腺结节那里选“无”。

这种草率填写很可能并不是恶意的,确实是自己不记得了。

比如半年多以前的体检结果,医生也说没什么事,后期注意检查就行。

自己也没当回事,过了半年多已经完全忘记了,这是常有的事。

5. 太过重视,所有事情都告知

与第一种情况相反,有些投保人听说健康告知很重要,会影响理赔,就会比较紧张。

恨不得8年前的一次感冒都想告知,否则就会担心后期会不会影响理赔。

对于这种心理,也没太大必要。

重视是对的,但矫枉过正就没必要了。

国内保险是询问告知,保险公司问到的事情如实回答就可以。

没问到的情况,完全没必要多回答。

如果因为保险公司没有问到的问题导致出现保险事故,保险公司自己承担责任。

话说回来,在理赔的时候,我们不是更希望责任在保险公司一方吗?

我们就不要替保险公司操心了。

三、应该怎么告知?

说了这么多误区,那怎么进行健康告知才正确呢?

其实也简单,只要做好以下四点就可以:

1. 如实回答,不问不答

这是应对询问告知的方法,好在我国大陆地区是询问告知。

  • 问到的问题,要如实回答;
  • 没问到的问题,只字不提。

这两点大家一定要明确,特别是第二点:没有问到的问题,只字不提。

比如某款定期寿险在健康告知中会问到:被保险人是否有肝硬化?

如果你是投保人,为自己投保,你没有肝硬化,但你的乙肝病毒携带者,相对严重一些——大三阳。

你该怎么办?

是否要告知?

正确的处理方法是:不需要告知。

大三阳并不等同于肝硬化,你没有肝硬化,所以不需要告知。

如果真到了理赔的时候,因为没有如实告知乙肝大三阳被保险公司拒赔怎么办?

最好的办法就是告诉审核人员:

乙肝大三阳不属于健康告知范畴,健康告知里没有这一条,我没有义务告知,如果你认为我说的不对,可以拿出证据来。

对于没有证据的事情,保险公司通常都会乖乖认账。

2. 注意问询的时间

很多人在核保的时候都没注意问询的时间。

比如,通常在询问疾病时会有一个时间限制:

被保险人过去1年内是否存在健康检查异常,或长期服药超过1个月?

这里的时间限制,对投保人非常重要。

如果你在1年内存在检查异常,显然是需要告知的。

但如果你2年以前的检查异常,是否需要告知呢?

或者你确实服药,但没超过1个月,是否需要告知呢?

都不需要。

只要没在询问的时间范围内,也都不需要告知。

当然,如果健康告知是这么问的:被保人是否曾经住院接受治疗? 

问的是“曾经”,那不管是1年前还是30年前,就都需要告知。

所以我们在健康告知时,一定要充分阅读并理解健康告知的内容。

有些合理的空子,该利用还是要利用。

如果在理赔时遇到保险公司用这条难为你怎么办?

同样的办法,拿出保险合同,找出健康告知,让他指出你违反了哪一条。

你问我1年内是否有异常,我体检是在2年前,2年前有异常并不能证明我1年内仍然有异常。

3. 注意问询的量

这也是比较容易让大家纠结的一点,仍然举例来说:

比如,某定期寿险会问到吸烟史:

被保险人是否吸烟(大于20支/天)或慢性酒精中毒?

如果你确实吸烟,但吸的并不多,平均2天一包烟,每天平均10支左右,是否需要告知呢?

答应是不用。

如果吸烟数量不大于20支/天,就不需要告知。

所以要充分理解健康告知里的相关问题,有针对性回答。

4. 提前准备好病历

如果之前体检过,或者有就诊记录,知道自己身体有小问题,最好的办法是提前准备好这些记录。

在健康告知时,根据体检结果或就诊记录如实告知。

不能因为自己一时找不到体检报告就认为无所谓。

你在投保的时候找不到,保险公司在理赔的时候肯定能找到。

在这方面我们必须要相信保险公司的实力。

要知道,他们的理赔调查员天天就是干这个的,他们的调查能力未必会比警察差。

如实健康告知,看似对当前不利,麻烦还不讨好。

实际都是为了未来可能出现的理赔打基础。

如实健康告知是顺利理赔的必要条件。

四、不符合健康告知要怎么办?

都说社会进步了,人们越来越重视健康,体检成了我们经常做的事情。

稍微有些规模的公司都会组织员工每年体检,甚至很多人即使公司不组织,自己也会定期体检。

可现在大家生活、工作压力都很大,亚健康也成为常态。

如果不体检还发现不了问题,体检一下,发现很多小问题。

医生并不在意,不需要治疗。

但保险公司很在意,健康告知过不去。

你说这多让人郁闷。

遇到这样的情况, 我们该怎么办呢?

1. 尝试智能核保

互联网保险产品比线下产品有优势的地方之一就是有智能核保功能。

说是智能保,实际上就是一个更细致的问卷调查,完全是电脑自动处理的结果。

优点是,不记录个人信息,不管核保结果怎么样,在保险公司那里都没有记录。

并且核能核保可以第一时间得到核保结果,不需要等待。

所以如果健康告知过不去,一定要试一下智能核保。

比如甲状腺/乳腺结节,如果只看健康告知,重疾险和医疗险基本就不要想了。

但如果你愿意尝试一下智能核保就会发现,如果半年内超声分级为1-2级,通常情况下都可以标准体承保。

所以智能核保一定要试一试,千万不要犯懒或嫌麻烦。

2. 人工核保

除了智能核保以外,还可以尝试人工核保。

毕竟再智能人机器,也不如真实的人靠谱。

在处理复杂情况的时候,人才是最靠谱的。

目前大多数互联网保险都支持人工核保,所以如果智能核保无法通过,但你又特别想投保该产品,就可以试试人工核保。

不过人工核保不好的地方在于,如果审核结果是拒保,会在保险公司留下记录,影响你投保该保险公司的其他产品。

并且人工核保的有效期比较短,通常是一星期或半个月,超过这个时间投保的话,需要再次核保。

五、不如实告知,熬过2年就能赔?

提起健康告知,就不能不提两年不可抗辩条款。

我国《保险法》第十六条规定:

自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

《保险法》第十六条也被称为两年不可抗辩条款。

如果投保人没有如实告知,保险公司在2年内没发现问题,2年后就不能再以投保人未如实告知为理由解除合同,也不能拒赔。

这一条是用于约束保险公司,防止保险公司恶意使用最大诚信原则。

正是因为有了两年不可抗辩条款,很多人认为“带病投保没关系,超过2年就能赔”的法律依据。

但事实是这样的吗?

鹏哥之前专门翻过涉及保险理赔的案件,确实有应用2年不可抗辩条款判保险公司需要理赔的,但也有超过2年仍然判保险公司不需要理赔的。

在整理了多个案例之后,鹏哥概括了一下具体情况:

非重疾未告知、不足两年:不足两年,不适用两年不可抗辩条款。保险公司以未如实健康告知为由拒绝理赔,法院支持。

非重疾未告知,多于两年:适用两年不可抗辩条款,保险公司以未如实健康告知为由拒绝理赔,法院不予支持。

同一种重疾未告知、多于两年:虽然过了两年,但在投保前就已确诊重疾,投保两年后再申请理赔,仍然不适用两年不可抗辩条款,法院支持不理赔。

不同重疾未告知,多于两年:虽然未健康告知,但投保后所患重疾与投保前所患重疾不是同一种疾病,保险公司以未如实健康告知为由拒绝理赔,法院不予支持。

重疾等待期内未告知:等待期内确诊重疾,但未向保险公司申请理赔,超过两年不可抗辩期后申请理赔,法院支持不理赔。

不过这种总结只是对过去案件的一种总结,不能代表未来发生理赔案件时,法官也会这么判。

最好的办法,还是我们如实告知,将我们能做的事情做好。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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