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坤鹏论保:5000元搞定全家保险,90后小夫妻的保险该怎么配置?

 

在很多人眼里,保险属于“有钱人”的专利。

鹏哥也问过90后的朋友们,大多数人对保险并不反感,只是限于囊中羞涩,感觉买保险太奢侈了。

在很多人眼里,保险是动辄上万,甚至两三几万才能买的。

几千块钱以内想配置一份保险方案,很多人想都不敢想。

李小姐在一个二线城市上班,刚与先生结婚没多久,两个人都在公司上班,又要租房子,所以经济比较紧张。

前几天加鹏哥微信,想买保险又苦于没太多预算,问有没有可以推荐的。

保险这个产品的特殊性在于,从来没有一个产品能适合所有人。

也从来不需要经济非要达到小康水平才能买保险。

不同的经济情况有不同的保障方案,在某些地方有些取舍就可以。

今天我们就借着这个事情一起来聊一下,90后小夫妻怎么在5000元以内配置保险。

本文重点内容:

  • 配置保险前先了解需求
  • 保险方案设计
  • 为什么要这么规划?

 

一、配置保险前先了解需求

很多人会对这一步有反感情绪,刨根问底的,还专门拣隐私问题问,什么意思嘛?

买个保险而已,怎么弄的和调查户口似的?

其实前期的需求了解,主要想获得的信息是如下几个:

购买保险的预算:保险这个产品很特殊,同样保障的,多少钱都有,了解了预算才能更有针对性推荐产品。

有些人对预算没有概念,所以很多保险代理人会问到家庭年收入,根据家庭年收入推算一个建议的预算水平,

未必100%符合要求,但通常不会让投保人经济压力太大。

出生年月日:为什么要这么具体呢?主要在于,保险产品价格是根据生日计算的,生日前购买和生日后购买,保费不一样。

问清了具体出生日期,计算保费才更准备。

如果只说一个年龄,很可能保费会有误差。

想买什么保险:有些人对自己想买什么的需求比较明确,比如要买重疾险,要买百万医疗险。

但大多数人对保险分类并没有概念,这种时候也可以说明自己想保障什么风险。

比如:

  • 得了大病能理赔的;
  • 只要生病住院就能理赔的;
  • 意外伤害可以理赔的;
  • 万一不幸身故可以给家人赔一笔钱的。

不同的要求,对应了不同的保险种类。

身体健康情况:如果身体健康,保险产品的选择性会更广泛,价格也会更低。

如果身体有些小异常,就得有针对性选择能承保的产品。

有些时候可能还会加费承保或除外承保。

所以趁自己身体健康的时候购买保险,从经济上讲是最划算的。

职业:很多保险对职业都有要求,不同的职业,有的可以承保,有的就不能承保。

特别是综合意外险,通常最主流的综合意外险只承保1-3类职业,如果超过这个职业范围,还需要重新物色其他能承保的产品。

重疾险、寿险、百万医疗险也同样对职业有一定要求。

职业是保险产品核保非常重要的信息。

如果投保后变更了职业,也需要重新向保险公司告知。

有无社保:在百万医疗险中,有无社保比较重要,涉及到能报销的比例不同。

通常情况下,如果有社保,社保报销后,百万医疗险扣除免赔额会100%报销。

如果没有社保,或者有社保在治疗的时候没有使用,百万医疗险在扣除免赔额后,往往会报销60%左右。

综合意外险,如果有意外医疗,也会询问是否有社保。

其他保险对有无社保倒是没有要求。

这里有一点要特别说明一下,因为很多人曾经问过鹏哥:

新农合也算社保。

要了解的确实比较细致,但只有这样,推荐的保险方案才会更有针对性。

即使我们自己给自己买保险,也需要对这些信息提前了解。

李小姐懂一些保险,很配合的提供了这些信息。

 

——李小姐的情况——

年龄:23岁(未过生日)

职业:公司职员

年收入:4万左右

健康情况:良好,无异常

有无社保:

——李小姐先生的情况——

年龄:25岁(已过生日)

职业:公司职员

年收入:8万左右

健康情况:良好,无异常

有无社保:

在此之前,她们都没有购买过商业保险,这是首次投保。

二、保险方案设计

通常情况下,鹏哥会建议每年保费支出不超过家庭年收入的10%。

李小姐刚结婚没多久,还要存钱买房,所以保费方面建议控制在5000元左右,不宜太高。

成人保险的四大类,医疗险、重疾险、意外险和定期寿险,尽量还是要配置全。

基于这个思路,鹏哥给推荐的方案如下。

 

三、为什么要这么规划?

如果不投保定期寿险,重疾险保额还可以更高一些。

考虑到李小姐和先生虽然都还年轻,但毕竟已经成家,对家庭有不可推卸的责任,定期寿险还是有必要的。

所以从重疾险中省下来一部分保费用于购买定期寿险。

1. 李小姐

相同年龄的情况下,女士重疾险和寿险保费要更便宜一些,保额可以适当多一点。

重疾险:选择超级玛丽2.0Max,也就是超级玛丽2号Max,是目前少的有可投保至70岁又不附加身故保障的重疾险。

重疾60岁前可额外赔付60%保额,在保障全面型重疾险中性价比非常高。

选择保障至70岁而不是保终身,也是考虑到保费预算问题。

如果保终身,整体预算就会超标。

重疾险在这4类保险中,保费是最贵的。

所以控制预算,一定是先从重疾险开始。

百万医疗险:超越保2020是最近刚上线的百万医疗险产品,一般疾病200万保险,重大疾病400万保额已经够用了。

关键是超越保2020的保费是主流百万医疗险里最便宜的。

续保条件还非常好,6年保证续保,理赔过也可续保、产品停售也可续保。

基本上只要成功投保,在6年内就算是有保障了。

并且过了6年保证续保期以后,再投保的续保条件也很好。

这些还都是写进保险合同里的,比口头约定靠谱多了。

意外险:综合意外险中,大护法目前是性价比非常高的一款产品。

综合意外险的金融杠杆非常高,50万保额一年只需要158元保费。

定期寿险:定海柱2号是最近刚上线的产品,比之前的定海柱1号和擎天柱2020保费更便宜,并且健康告知也更宽松。

即使身体有些小问题,也很有可能会以标准体承保。

选择保障至60岁也是考虑到保费支出的问题,如果保费预算多一些,可以考虑保障至70岁。

2. 李小姐先生

在百万医疗险、意外险和定期寿险方面,夫妻二人的配置是一样的。

区别在于重疾险。

如果给李小姐先生也配置相同的保障,总保费会达到5500元左右,还是有点高。

所以只能在重疾险上想想办法。

选择了百年人寿康惠保旗舰版,30万保额,保障至70岁,可以把重疾险保费降到不足1700元。

虽然康惠保旗舰版的保障不如超级玛丽2号Max,但重疾、轻症、中症都有保障,最主要的是,价格便宜。

目前夫妻二人这个保障方案已经足够。

等未来收入更多,可用于购买保险的预算更充足时,可以考虑再把二人重疾险保额提高。


坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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