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坤鹏论保:这些主流保险,乙肝病毒携带者应该怎么买?

保险就是通过现在确定的小损失,换取未来不确定大风险的经济补偿。

——坤鹏论保

 

乙肝是非常受关注的一种流行传染病。

世界卫生组织相关数据显示,全球乙肝感染者有2.57亿人。

乙肝如果控制不好,会发展成肝硬化,再严重就是肝癌。

这也是为什么各家保险公司都对乙肝严防死守的原因。

既然有这样的趋势,保险公司不得不防。

很多乙肝患者在购买保险时便比较困难了,总觉得没有适合自己的产品。

坤鹏论保之前就介绍过乙肝怎么买保险。

不过保险产品不断更新换代,每过一段时间就会有更好的产品。

而针对乙肝的保险产品,也就需要不断更替。

今天我们来看看,最近适合乙肝患者的保险产品有哪些。

本文重点内容:

  • 乙肝的分类
  • 乙肝患者购买保险的思路
  • 乙肝患者能买哪些保险?
  • 乙肝患者该如何告知?
  • 除外承保或加费承保还要保吗?

 

一、乙肝的分类

我们平时所说的乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎统称为乙肝。

医院一般会根据乙肝5项和肝功能来对乙肝进行分类。

乙肝五项分别是:

  • 乙肝表面抗原,俗称HBsAg:只要有乙肝,这个指标肯定就是阳性没跑。
  • 乙肝表面抗体,俗称HBsAb:如果曾经感染过乙肝病毒,但已经清除了,这项指标就会是阳性。如果注射了乙肝疫苗,这个指标也会是阳性。
  • 乙肝核心抗体,俗称HBcAb:只要感染过乙肝,这个指标就会是阳性。哪怕是已经治愈,这个指标仍然会是阳性。
  • 乙肝e抗原,俗称HBeAg:这个指标是阳性表示体内病毒复制很活跃,有很强的传染性,就是我们平时所说的大三阳。
  • 乙肝e抗体,俗称HBeAb:这个指标是阳性说明是小三阳。

小三阳分两种情况:

  • 第一种情况说明乙肝病毒明显减少,病情在向好的方向发展。
  • 第二种情况说明乙肝病毒发生突变,可能会向肝硬化方向发展。

所以针对小三阳的指标,保险公司通常还会继续询问是否接受过HBV-DNA、超声波之类的肝脏检测。

如果近半年内肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍,大概率可以标准体承保。

为了便于大家理解,鹏哥给整理成表格。

 

大家对照着自己的检测指标看一下就能判断出来,或者直接询问医生也可以。

二、乙肝患者购买保险的思路

如果购买保险,不能简单地只区别大三阳还是小三阳,还需要做进一步检测。

 

如果肝功能正常:无论大三阳还是小三阳,都属于乙肝病毒携带者,只是大三阳有更强的传染性;

如果肝功能异常:无论大三阳还是小三阳,都属于乙型肝炎。

乙肝患者核保,基本可以分为四个难度等级:

①乙肝病毒携带<②小三阳<③大三阳<④肝炎。

  • 乙肝病毒携带:如果只是乙肝病毒携带,肝功能一切正常的情况下,重疾险、医疗险或定期寿险投保基本都没问题,可选择空间很大。
  • 小三阳:只要肝功能正常,重疾险、医疗险或定期寿险可选择范围也比较广泛。
  • 大三阳:要比小三阳严重一些,重疾险、医疗险或定期寿险可选择范围比较小。
  • 肝炎:基本上很难投保。

但保险产品也在不断更新换代。

过去不行,不代表现在不行;

现在不行,也不代表未来不行。

所以多尝试总是没错的。

 

三、乙肝患者能买哪些保险?

意外险的保险责任是因意外伤害导致的身故或全残。

需要符合四个要素:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

乙肝属于疾病,乙肝引起的身故或全残不在意外险理赔范围内。

意外险不需要关心被保险人是否目前患有疾病。

所以乙肝患者投保意外险没有任何影响。

所有意外险都可以投保。

目前市场上性价比最好的综合意外险是大护法,感兴趣的可以关注。

乙肝患者投保其他人身保险,直接健康告知是不行的,都需要通过智能核保来完成。

这一点大家一定要注意。

1. 乙肝病毒携带者能投保的保险

鹏哥看了很多保险的健康告知,健康告知中不询问空腹血糖的很多,基本也都不询问高血脂,但不询问肝炎的,非常少。

(1)百万医疗险

百万医疗险是对乙肝控制最严格的保险。

 

不难看出,百万医疗险对乙肝病毒携带者的核保结果都是“险外承保”。

有人说不对呀,你看好医保长期医疗险2020不是有一项可以标准体承保吗?

那是因为,疾病要求里“表面抗原(HBsAg)是否为阴性”的回答,答案是“是”,也就是说,表面抗原(HBsAg)为阴性。

表面抗原(HBsAg)意味着没有乙肝,标准体承保也就不足为奇了。

只要这个问题的答案是“否”,核保结果同样会是“除外承保”。

所以主流百万医疗险对乙肝病毒携带者的核保结果都是除外承保。

(2)重疾险

相比来说,重疾险对乙肝病毒携带者会更友好一些,以标准体承保主流重疾险并不困难。

 

可能有人看了上图会有疑问:为什么有些保险产品有背景色,有些产品没有背景色?

这里鹏哥给大家解释一下:

有背景色的:智能核保区分乙肝病毒携带和乙肝小三阳;

无背景色的:智能核保不区分乙肝病毒携带和乙肝小三阳,把这两种情况合并处理。

可以看到,如果只是乙肝病毒携带,想投保目前主流重疾险基本都没问题。

并且大都会是以标准体承保。

所以像超级玛丽3号Max、超级玛丽2号Max、达尔文3号、钢铁战士1号或者守卫者3号等,都可以放心选择。

(3)定期寿险

定期寿险对乙肝病毒携带和乙肝小三阳的容忍度比重疾险还高。

 

主流定期寿险无论是对乙肝病毒携带还是乙肝小三阳,都可以标准体承保。

擎天柱2020会除外承保,臻爱优选针对小三阳会拒保。

其他都是标准体承保。

乙肝病毒携带和小三阳患者选择定期寿险时,仍然可以选择定海柱2号、定海柱1号以及大麦系统产品。

完全没有压力。

2. 乙肝小三阳能投保的保险

乙肝小三阳投保虽然比乙肝病毒携带者要难一些,但也不会特别麻烦。

(1)百万医疗险

百万医疗险在对待小三阳时与对待乙肝病毒携带者的严格程度基本相当。

 

尊享e生2020在这方面相对会严格那么一丢丢,如果HBV-DNA阳性或结果不明的情况下是拒保。

更多时候,大家通常仍然是除外承保。

好医保长期医疗2020为什么会有个“标准体承保”的结果,至于原因,我们在上文中已经说过了。

(2)重疾险

重疾险对小三阳的要求会比乙肝病毒携带者严格一些。

 

目前主流的重疾险,包括上面提到的超级玛丽3号Max、超级玛丽2号Max、达尔文3号等,要么是拒保,要么需要人工核保。

钢铁战士1号和守卫者3号也未必会有多少人能以标准体承保。

总之是都不太友好。

昆仑健康保2.0很有可能会以标准体承保;

和泰超级玛丽2020Pro很有可能会除外承保。

所以如果是乙肝小三阳,可以多关注这两款重疾险产品。

(3)定期寿险

定期寿险方面,基本上将乙肝病毒携带者等同于乙肝小三阳处理。

参考上文乙肝病毒携带者如何投保定期寿险即可。

3. 乙肝大三阳能投保的保险

乙肝大三阳想购买保险就比较难了。

虽然不会像肝硬化那样直接拒保,但真正能承保的产品凤毛麟角。

既然产品少,我们就放到一起说吧。

 

(1)百万医疗险

主流的百万医疗险,也就微医保的两款产品有可能除外承保,其他百万医疗险都是拒保。

(2)重疾险

之前市场上支持乙肝大三阳的重疾险有健康一生A和哆啦A保旗舰版,都是弘康人寿的产品。

前段时间健康一生A下架了,所以现在能支持乙肝大三阳投保的、性价比还不错的重疾险,也就剩哆啦A保旗舰版了。

不过与除外承保不同,这回是加费承保。

要除外承保结果好一些。

(3)定期寿险

其他主流的定期寿险产品遇到乙肝大三阳都是拒保。

只有瑞泰瑞和2020在这方面表现的特别棒,健康告知中完全没有问到肝炎。

也就是说,即使是乙肝大三阳,也可以不用健康告知,直接投保。

瑞泰瑞和2020经过升级以后,性价比也是非常棒的,不比定海柱系列贵多少。

四、除外承保或加费承保还要保吗?

相对其他常见慢性病,乙肝的核保结果更多是“除外承保”和“加费承保”。

很多人心里不舒服,总觉得除外承保还不如不保。

实际上这是一种错误的心理暗示。

保险公司做出“除外承保”或“加费承保”的决定,一定说明这种情况罹患疾病的概率要高于普通人。

既然生病的概率高于普通人,岂不是更需要保险来转嫁风险吗?

既然除外承保,当前的疾病风险无法转嫁,但其他疾病仍然可以转嫁风险呀。

没有必要因为该风险无法转嫁,就把所有风险都留给自己。

这属于自己和自己过不去,真心没这个必要。

除外承保或者加费承保已经是很不错的结果了。

万一真等到两年后,目前的慢性病又严重了,到时候想除外承保可能都没有机会了。


坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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