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坤鹏论保:收藏!甲状腺结节、乳腺结节买保险指南

能在关键时刻送上一笔救命钱的,除了保险公司,你还能想到谁?

——坤鹏论保

 

本文是慢性病投保的第三篇文章。

前两篇分别:

坤鹏论保:高血压、高血糖、高血脂,三高人群怎么选保险?

坤鹏论保:这些主流保险,乙肝病毒携带者应该怎么买?

本文重点讲甲状腺结节、乳腺结节怎么选保险。

甲状腺结节、乳腺结节属于典型的:医生说没事,保险公司却很介意的疾病。

而这两种结节在女性中又非常普遍,鹏哥认为非常有必要介绍一下。

本文重点内容:

  • 为什么保险公司重视结节?
  • 甲状腺结节能购买的保险有哪些?
  • 乳腺结节能购买的保险有哪些?

 

一、为什么保险公司重视结节?

很多人不太拿甲状腺结节、乳腺结节当回事,认为并不严重,也不需要治疗。

可人家保险公司真不这么认为,各家保险对甲状腺结节和乳腺结节都严防死守。

为什么连医生都不是特别重视的两个结节,保险公司却这么煞有介事?

实在是,不重视不行。

我们先来看一下保险公司2020年上半年的理赔数据,对这个问题就会有更深的理解了。

 

根据2020年上半年各大保险公司的理赔数据显示,癌症、心脏病、心脑血管疾病仍然是重疾三大杀手。

而这其中,癌症又占了绝大多数。

在癌症中,甲状腺癌是无可争议的第一大癌。

在女性被保险人中,乳腺癌几乎都是仅次于甲状腺癌的第二大癌症。

中国人寿的理赔数据显示,肺癌、肠癌、甲状腺癌是男性三大癌症。

甲状腺癌、乳腺癌和肺癌是女性三大癌症。

 

平安人寿的理赔数据显示,癌症占所有重疾理赔的62%。

其中肺癌、甲状腺癌和肠癌是男性三大癌症;

甲状腺癌、乳腺癌、肺癌是女性三大癌症。

 

同方全球的理赔数据显示,癌症占所有重疾理赔的79%。

这其中甲状腺癌、肺癌、乳癌是男性三大癌症。

甲状腺癌、乳腺癌肺癌是女性三大癌症。

 

每家保险公司理赔数据不尽相同,但癌症仍然是发病率最高的重疾。

而这其中又以甲状腺癌、乳腺癌、肺癌为主。

虽然从医学角度讲,目前并不能证明甲状腺结节、乳腺结节转化成甲状腺癌、乳腺癌的概率比普通人高。

但实打实的数据摆在眼前,让保险公司怎么敢不重视?

 

二、甲状腺结节能购买的保险有哪些?

甲状腺结节如果想成功投保重疾险,需要明确自己目前处于什么阶段。

所以还要做一个超声检查,明确自己处于几级。

小检查而已,不需要害怕。

最新甲状腺结节超声检查TI-RADS分为7级:

  • 0级:超声检查不能全面评估,需进一步诊断;
  • 1级:正常的甲状腺组织,未发现异常病变;
  • 2级:甲状腺良性病变,基本排除恶性风险,建议定期复查;
  • 3级:可能是良性病变,恶性的可能性<5%,建议每3~6个月复查一次;
  • 4级:甲状腺结节良、恶性不好区分,恶性可能性占5%~80%;
  • 5级:甲状腺结节恶性可能性比较大,超过80%;
  • 6级:已进行穿刺活检,确定是恶性。

有了进一步的分级,进行智能核保就可以。

1. 意外险

意外险是理赔因意外伤害导致的身故、残疾。

就算是意外医疗险,也只理赔因意外伤害导致的治疗费。

意外险并不关注疾病相关的事情。

所以不管是甲状腺结节还是乳腺结节,投保意外险都不是问题。

可以随便选择市场上性价比高的意外险产品。

比如大护法综合意外险。

2. 百万医疗险

百万医疗险是理赔疾病治疗费,所以对甲状腺结节会比较重视。

坤鹏论保整理了目前市场上几款主流百万医疗险的健康告知,大家可以看一下。

百万医疗险健康告知

不难看出,各家百万医疗险对两种结节的关注度都很高。

除了微医保长期医疗险和普惠e生外,其他都需要经过智能核保。

 

核保最宽松的是微医保长期医疗险,甲状腺囊肿、甲状腺结节伴甲状腺功能检查正常并经核素扫描证实为功能性结节的不用告知。

其次是超越保2020,如果是良性的,手术治愈超过1年,无相关后遗症且甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常的,可以标准体承保。

其他情况,最好的结果是除外承保,也就是甲状腺疾病治疗费不理赔,其他疾病治疗可以正常理赔。

3. 重疾险

与百万医疗险一样,重疾险对甲状腺结节也很重视。

 

目前主流重疾险对甲状腺结节的观点基本一致:

  • 1~2级:可以标准体承保;
  • 0级或3级:除外甲状腺癌及其转移癌承保;
  • 4级或以上:拒保;
  • 无明确分级:会进一步询问检查结果,如符合标准会除外承保,不符合标准会拒保;
  • 术后且病理检查为良性:大概率情况下会以标准体投保。

大家根据自己检查的等级情况,对应产品选择即可。

比如主打保险全面的超级玛丽3号Max,主打多次赔付的守卫者3号等。

4. 定期寿险

相比百万医疗险和重疾险,定期寿险对甲状腺结节的关注度并不高。

主流定期寿险健康告知中,除了定海柱1号外,基本都不过问甲状腺结节情况。

 

所以我们可以根据自己的实际情况随便选择。

比如主打性价比的定海柱2号、核保宽松的瑞泰瑞和2020等。

三、乳腺结节能购买的保险有哪些?

虽然乳腺癌的治愈率没有甲状腺癌那么高,但相比其他癌症,治愈率仍然是非常高的。

尤其是早期乳腺癌,我国治愈率能达到80%~90%以上,与发达国家治愈率相近。

很多女性在体检时或多或少都能检查出乳腺结节。

对于轻微结节,一般医生不建议治疗,定期复查即可。

乳腺结节超声检查或钼靶检查TI-RADS同样分为7级:

  • 0级:超声检查不能全面评估,需要进一步诊断;
  • 1级:正常的乳腺组织,未发现异常病变;
  • 2级:乳腺良性病变,基本排除恶性风险,建议定期复查;
  • 3级:可能是良性病变,恶性的可能性<2%,建议每3~6个月复查一次;
  • 4级:甲状腺结节良、恶性不好区分,恶性可能性占2~95%;
  • 5级:甲状腺结节恶性可能性比较大,超过95%;
  • 6级:已进行穿刺活检,确定是恶性。

1. 意外险

与甲状腺结节一样,意外险完全不关心,所以意外险不会因为乳腺结节拒保。

可以根据自己的实际需求随便挑选。

2. 百万医疗险

百万医疗险对乳腺结节的关注也很严格。

 

对于乳腺结节,很难以标准体承保百万医疗险,最好的结果也是除外承保。

  • 1-3级:通常都是除外乳腺疾病治疗费;
  • 术后1年或2年,且术后检查为良性:除外乳腺疾病治疗费;
  • 其他情况:基本都是拒保。

如果检查结果是1-3级,尊享e生2020、好医保长期医疗险、超越保2020都可以除外承保都可以。

微医保长期医疗险1-2级除外承保。

3. 重疾险

重疾险对乳腺结节的要求没有百万医疗险那么高,至少还有可以标准体承保的情况。

 

  • 1~2级:除个别重疾险2级会除外承保外,大多数重疾险都能以标准体投保。
  • 0级、3级:可以投保重疾险,但基本都是除外承保,乳腺癌及相关疾病不理赔;少数产品会拒保。
  • 4级及以上:基本都是拒保,很难找到例外的重疾险。
  • 无明确分级:会进一步询问检查结果,如符合标准会除外承保,不符合标准会拒保;
  • 术后且病理检查为良性:大概率情况下会以标准体投保。

乳腺结节与甲状腺结节重疾险核保的结果基本一致。

4. 定期寿险

与甲状腺结节一样,定期寿险健康告知中通常也没有问到乳腺结节。

通过对三高、乙肝、甲状腺/乳腺结节核保的介绍不难看出,患有慢性病并非完全不能投保。

只要认真核保,认真准备,成功投保还是很有希望的。


坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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