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坤鹏论保:扒一扒重疾险历史,为什么短短40年就能发展成主流保险

如今的保险市场,提起重疾险,任何一家保险公司都不能将其忽视。

虽说保单数量不及百万医疗险,但理赔金额方面,重疾险从来都是一骑绝尘,将其他保险远远甩在身后。

我们都知道,保险有至少6、700年以上的历史。

但如果鹏哥和你说,其实重疾险的历史只有不到40年,你会不会感到惊讶?

一个不到40年历史的保险,怎么这么快就被世人所接受,成为人身险中不可或缺的一部分?

这中间都经历了什么?

有着怎样跌宕起伏的发展?

如果你也对这些好奇,那今天我们就一起来看看重疾险的诞生和发展。

本文重点内容:

  • 什么是重疾险?
  • 重疾险是怎么的诞生?
  • 重疾险五个重要发展阶段

一、什么是重疾险?

重疾险的全称是重大疾病保险。

是以被保险人罹患特定重大疾病为给付条件的一种人身保险。

这就衍生出来一个问题:什么是重大疾病呢?

显然不同的人对重大疾病的定义未必一样,那这个问题不就复杂了吗?

如果每家保险公司对重大疾病的定义都不一样,市场上所有重疾险产品保障的疾病也不一样。

对于投保人来说,买了一款重疾险,是否能理赔还得看运气。

这显然很不合理。

2007年,在保监会的指导下,中国保险行业协会和中国医师协会联合制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规定了25种重大疾病。

今年上半年,新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》又增加了3种,将重大疾病扩展到了28种。

之前有粉丝和鹏哥反馈,说有保险代理人告诉他,重疾只要确诊即赔,弄的该粉丝还认为鹏哥介绍的保险有问题。

实际上,这些重疾并不是确诊即赔,而是分三种情况:

  • 确诊即赔:3 种
  • 实施了约定手术理赔:6 种
  • 达到约定状态理赔:19 种

保监会规定的重大疾病通常具有三个基本特征:

病情严重:疾病会在很长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

花费巨大:疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;

不易治愈:疾病会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

重疾险的保额是给付型的。

也就是说,只要符合保险合同中对重疾的规定,保险公司就会一次性给付保额。

并不过问这笔钱的用途。

二、重疾险的诞生

重疾险的诞生,源自一位医生的思考。

1981年,南非一位叫马里尤斯·巴纳德的心脏外科医生发现,有些患者心脏移植手术很成功。

从临床医学的角度讲,只要有足够的休息和后期康复治疗,生存完全没问题。

但受困于患者家庭经济情况,即使治好了患者的疾病,也会因为没有经济收入而无法康复。

他的一位病人,7年内频繁发病5、6次,经过心脏移植手术后存活了23年,这本来是个让人高兴的事情,但故事的发展远不是这样。马里尤斯提到这位病人时说道:

在前几年,这位病人每次来医院复诊时,都没有什么抱怨。

可是到后来,每次来医院都会听见他念叨一件事——没有钱。

他没有办法重新工作,后期康复的费用支出却一直存在,他因此失去了自己的房子、工作,还有尊严。

还有另外一位女性患者,让马里尤斯印象深刻:

两年后,她再一次来到我的诊所,从她的眼神中,我再一次感受到了死亡的讯息。

她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色,眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们赚足汽油费,房租还有教育基金。

两个月后,她去世了......

他悲痛地说道:“我们拯救了他们的生命,却耗费了他们一生的积蓄。”

对心脏移植这种重大疾病来说,后期康复的费用甚至会超过手术费,并且这种花费在病人看来,似乎是无止境的。

当时市场上没有重疾险,但有寿险。

  • 人活着,不仅拿不到钱,还会拖累家人;
  • 人死了,倒是可以给家人留下一笔钱。

你说人们将做何选择?

正是基于这种情况,马里尤斯医生将希望寄托到保险身上,他希望能有一款保险,当人们确诊患有重大疾病时,可以拿到保额。

这样即可以用于治疗,也可以用于术后康复。

他说:“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡,更是因为人们要活下去。” 

于是他就找到当地一家保险公司合作,希望设计一种给付型的重大疾病保险。

设计的初衷是:

  • 第一,能够在病人在被确诊重大疾病的时候获得一笔保险金,而不是身故后才获得赔偿;
  • 第二,希望这种保险产品不仅能够延长人的寿命,还可以提高他们在这样一个非常时期的生活质量;
  • 第三,希望在病人健康恶化的时候,财务是健康的。

1983 年,世界上第一款重大疾病保险诞生。

当时重大疾病保险中只保障 4 种疾病:

癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。

马里尤斯医生的一小步,整个保险行业的一大步。

三、重疾险的发展

作为保险发源地,英国第一个将重疾险引入自己国内。

1987 年,重疾险被引入英国和澳大利亚;

1988 年,重疾险被引入美国;

1989 年,重疾险被引入中国香港,还有新加坡、泰国和马来西亚等东南亚国家;

1990 年,重疾险被引入瑞士;

1991 年,重疾险被引入中国台湾,还有德国、荷兰、法国、意大利、西班牙和中美洲等一些国家;

1992 年,重疾险被引入日本;

1993 年,重疾险被引入奥地利;

1994 年,重疾险被引入匈牙利;

1995 年,重疾险被引入中国大陆地区。

对于我们大多数人来说,真正接触重疾险,是从 1995 年开始的。

在重疾险刚被引入国内时,也确实遇到了很多问题。

这中间也经历了四个阶段。

第一阶段 野蛮生长阶段

1995 年~2002 年

正如文章开头时说的那样,大家虽然认可重疾险,但对于重疾险应该保障什么疾病,并没有统一意见。

什么疾病算重疾?

这是个问题。

重疾险刚引入我国内地时,保障 7 种重大疾病:

恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植

但这并不是强制规定。

由于没有统一的规定,各家保险公司各自为政。

重疾险保障什么疾病、理赔条件是什么,都由保险公司自己说了算。

甚至对于同一种疾病和理赔条件,不同保险公司的定义也不一样。

用户完全摸不准重疾险的路数。

即使买了重疾险,能否得到理赔,也完全靠运气。

这样的直接结果就是,纠纷不断。

再加上90年代初期,银行存款利率高达10%左右,于是重疾险也将重心放在收益上。

对疾病的保障,反而没那么多,保险公司在疾病保障方面也没那么积极。

第二阶段 叫停分红功能

2003 年~2006 年

1998 年 11 月 18 日,中华人民共和国保险监督管理委员会正式成立,是国务院直属的正部级事业单位,简称保监会。

2003 年,保监会规定,健康险产品不能设计成分红产品,前期出现的分红型重疾险产品全部叫停,重疾险产品回归保障性质。

自此以后,重疾险才真正向着疾病保障的方向开始发展。

从这一时期开始,重疾险才开始在疾病保障数量上面下功夫。

但因为没有统一的标准,保险公司各自为政。

在这期间发生了一件影响非常大的事情,被称为友邦“重疾门”,对重疾险行业规范的推出做了贡献。

2005 年底,网上开始流传一篇名为《在中国千万不要买保险》的文章。

文章称“重疾险保死不保病”。

作者请教了自己一位医生朋友,发现保险合同中有大量与医学常识不相符的地方,比如:

保险合同规定,关于癌症诊断“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据”。

医生的说法是“现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果,如果不包括这两种,那就只能切片检查,但是这种检查方法就排除了现在发病率较高的癌症(如肺癌、胃癌等)以及中早期癌症。所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症,要么就到晚期再去医院检查……” 

6位友邦的投保人联合将友邦告上法院,要求全额退保。

这件事情在当时影响很大,保监会也认识到,将所有事情都交给保险公司自己去做并不可靠,即使这次问题解决了,未来还可能出现同样的问题。

第三阶段 统一定义

2007 年~2012 年

友邦“重疾门”事件对国内重疾险市场的影响非常大。

2007 年,在保监会的指导下,中国保险行业协会和中国医师协会联合制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,并从当年 8 月 1 日起正式执行。

《使用规范》中规定了 25 种重大疾病,包括定义及理赔标准,各家保险公司必须按统一的标准,一字不差描述。

这 25 种重疾的发病率占当时整个重疾险发病率的 95% ,25 种重疾以外,各家保险公司可以自由发挥。

这一标准一直被执行至今。

《使用规划》的执行,结束了重疾险市场多年混乱的局面,将重疾险市场推向了稳定发展的快车道。

对消费者来说,《使用规划》的执行也极大维护了自己的利益,不会再出现重疾险保死不保病的现象,至少 95% 以上不会出现这样的情况了。

所以我们现在看到重疾险动辄保障100种重疾,实际上前25种保监会规定的疾病,发病率就能占到95%。

其他疾病很多就是凑数,更多是从营销角度出发,保障更多疾病更能让消费者接受。

不过随着经济、社会不断发展,这25种疾病的经验发生率也在不断变化,所以才有了今年的征求意见稿,准备对重大疾病进行修改。

可能有人会埋怨,觉得这个《使用规划》推出市场太慢,才让市场乱了那么长时间。

实则不然,国内推出《使用规划》的速度在全球保险业来说都是相当迅速的。

  • 1999 年,英国保险协会对重疾险中的疾病进行了标准化定义;
  • 2002 年,马来西亚对重疾险中的疾病进行了标准化定义;
  • 2002 年,新加坡也对重疾险中的疾病进行了标准化定义;
  • 2007年,我国对重疾险中的疾病进行了标准化定义。

我们是全球第四个对重疾险中的疾病进行标准化的国家。

全世界两百多个国家和地区,我们第四个推出标准,真心不慢了!

第四阶段 快速发展

2013 年~至今

保监会颁布了《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,自 2013 年 8 月 5 日正式实施,这则通知让人身险有了新发展。

《通知》的意义在于,将更多权利交给市场,监管机构只通过政策确保保险公司能够安全经营。

所以自 2013 年开始,中国保险业驶入发展快车道。

重疾也进入了快速发展阶段。

松绑后的保险公司创新不断,新产品快速投入市场,并获得了用户认可。

我们现在看到的重疾险保障内容,大都是在这个阶段推出的。

2013 年 11 月,中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006 - 2010)》,为国内重疾险定价和准备金评估的准确性、科学性和适用性提供了标准。

在此之前,国内一直采用国外数据作为参考,但因为国情不同,国外数据与国内实际情况存在较大差异,严重制约了我国重疾险的发展。

银保监会今年也会同步更新《重大疾病经验发生率表》,为即将推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》提供依据。

2013 年以后,鼓励保险行业发展的政策也是一个接一个,为保险行业调整发展提供了更有利的条件。

现在的重疾险保障越来越全面。

不仅有轻症、中症、特疾,甚至还有前症、癌症2次赔付、特定心脑血管疾病2次赔付等等。

进入2020年,很多重疾险都开始在重疾额外赔付方面下功夫。

市场上那些累计保费与保额倒挂的产品也越来越少。

大家能买到的重疾险产品越来越实惠。

这些除了各家保险公司的努力,确实应该感谢银保监会。

监管机构在整个保险行业发挥了决定性作用。

让短短只有不到40年历史的重疾险发展成为人身保险的主角。

 

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