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坤鹏论保:核保被拒保后我该怎么办?还能买保险吗?

如果核保被拒绝,最好的办法是多尝试,而不是就此放弃。越是被拒保的人,越是需要保险,因为你理赔的风险会比其他人大。这一点,保险公司已经帮我们算过概率了。

——坤鹏论保

提起保险,就不得不提健康告知。

很多人因为健康告知原因无法投保,或者至少无法投保性价比最好的保险。

健康告知真正体现了——健康就是金钱。

但现代社会大家普遍压力都比较大,再加上又特别重视健康,怎么着一年也要做一次体检。

一些像甲状腺结节这类的小问题,医生并不在意,也不影响正常生活。

可保险公司偏偏会揪住不放。

轻则除外承保,一不小心就会拒保。

被保险公司拒保了怎么办?难道一辈子就要告别保险了吗?

今天我们就来专门聊聊这个事情。

本文重点内容:

  • 核保结果都有哪些区别?
  • 医生都说没事,保险为什么要难为你?
  • 核保被拒就不能买保险了吗?

一、核保结果都有哪些区别?

核保主要就是健康告知环节的结果。

如果身体健康,健康告知完全没问题,大家对核保可能不会有太深印象。

如果身体有些小异常,一定会对健康告知印象深刻。

正是“健康告知”这只拦路虎,将我们折腾的不轻。

明明自己是花钱的甲方,怎么弄得跟乙方似的,有钱还花不出去了?!

在保险行业还真是这样。

健康告知是最基本的核保方式,如果身体健康没问题,核保通过,则一切顺利。

如果核保没通过,还可以尝试智能核保、邮件核保和人工核保。

核保结果会有以下几种:

标准体承保:健康告知直接通过,或者通过智能核保等方式审核后,保险公司认为不影响投保,会给出标准体承保的结果。这是所有核保结果中最好的,证明你什么问题都没有。

加费承保:如果保险公司核保后认为,这种情况发病概率会有所提高,但在可接受范围之内,很可能就会给出加费承保的结果。

加费承保是除标准体承保外第二好的核保结果了。

所以如果遇到加费能承保的产品,一定要倍加珍惜。

除外承保:可以承保,但由该原因或该器官导致的疾病,保险公司不负责理赔。其他原因或器官导致的疾病可以正常承保。

以甲状腺结节为例,如果甲状腺B超检查TI-RADS分级为3级,很多重疾险最好的核保结果就是除外承保:

恭喜,被保险人核保通过。

特别约定:对被保险人的甲状腺极早期恶性肿瘤或恶性病变、甲状腺恶性肿瘤及其转移和复发,我司不承担相应保险责任。

很多人一看到除外承保心里会比较不舒服,感觉自己被歧视了。

遇到这种情况,鹏哥的建议是,抓紧时间投保。

如果再严重,甚至连除外承保的机会也没有了。

延期承保:保险公司对被保险人现在的情况也拿不定主意,需要过段时间,等病情稳定了,或者进一步检查结果以后再决定是否承保、以什么形式承保。

但目前阶段,是不能投保的。

遇到这种情况,大家不要太心急,后期病情恢复后及时复查,如果没有问题了,可以再次核保。

拒保:保险公司很明确的提出,不为被保险人承保。

保险公司拒保,不意味着被保险人的病就是无可救药了,只是保险公司认为,这种疾病理赔的概率比较高,不想冒风险。

所以大家不要觉得被保险公司拒保,自己就一定会病到多严重。

这就涉及到另一个问题了:为什么有些疾病明明医生都说没事了,保险公司却要这么拧巴呢?

二、医生都说没事,保险公司为什么要难为你?

很多网友都反馈,一些检查结果,明明医生都说没事,不需要治疗,定期复查就可以,为什么保险公司还会拒保?

在疾病治疗方面,难道保险公司比医生还专业?

真论治病,肯定是医生专业。

之所以会有这样的结果,是因为医生和保险公司出发点不同。

  • 医生的想法:治病救人,既然是治病,首先得有病,并且要严重到需要治疗的程度。体检的一些异常并不影响正常生活,还没有到需要治疗的时候。随时复诊,如果严重了,需要治疗了,再来治疗;
  • 保险公司的想法:大数据证明,某种轻微症状转化成重疾的概率比正常人高,尽量不承保那些得病概率高的人,降低自己的理赔风险。

以甲状腺结节为例。

最新甲状腺结节超声检查TI-RADS分为7级:

  • 0级:超声检查不能全面评估,需进一步诊断;
  • 1级:正常的甲状腺组织,未发现异常病变;
  • 2级:甲状腺良性病变,基本排除恶性风险,建议定期复查;
  • 3级:可能是良性病变,恶性的可能性<5%,建议每3-6个月复查一次;
  • 4级:甲状腺结节良、恶性不好区分,恶性可能性占5-80%;
  • 5级:甲状腺结节恶性可能性比较大,超过80%;
  • 6级:已进行穿刺活检,确定是恶性。

对于0级、1级、2级和3级,医生一般都不会建议治疗,定期复查即可。

4级医生会建议做进一步检查。

5级医生同样会建议做进一步检查,也有建议直接手术治疗的。

6级属于已经确诊为恶性的,需要治疗。

保险公司分的会更细致:

  • 1-2级:医疗险多除外承保。重疾险大多数可以标准体承保,但也有个别会除外承保;
  • 0级和3级:医疗险多除外承保。重疾险基本也都是除外承保;
  • 4级及以上:医疗险多拒保。重疾险基本也都会拒保,少数产品可以尝试人工核保。

很多人会以为,明明这些小病不会影响健康,医学上也没有证据能够证明,这些小病转化成重疾的风险要比正常人高,你凭什么区别对待?

保险公司怎么就能不讲理了?

保险公司确定要承担一部分社会责任。

但首先,它是一家商业公司,是以盈利为目的,所以控制风险这种事情,基本都是自己说了算。

即使没有证据,保险公司就认为,甲状腺结节发展成甲状腺癌的风险比较大,不愿意承保,我们拿保险公司还真没办法。

三、核保被拒就不能买保险了吗?

相信大多数核保异常的人都会有这样的疑问,难道核保被拒就再也买不了保险了吗?

并不是。

办法总是有的。

1. 多尝试,总会有机会

市场上销售同一种保险的公司多则几十家,少则十几家。

不同保险公司、甚至同一家保险公司不同产品的风控都是不一样的。

如果我们投保一款保险产品被拒保,最好的办法不是放弃,而是多尝试。

保险公司在设计保险产品时,都会充分考虑到风控的问题,并将其计算在保费之内。

通常情况下,高性价比产品核保会比较严格。

高性价比就意味着,保障好、保费便宜,保险公司自己的利润低。

对于这样的产品,肯定会严格控制风险。

但保险产品的好处是,不是所有产品都主打性价比,还有很多产品会主打核保宽松。

当然,核保宽松就意味着保险公司要承担的风险会更大一些,所以保费大概率情况下就会适当贵一点。

但至少可以标准体承保呀。

就像重疾险,如果身体健康,投保超级玛丽3号Max当然好。

但如果核保不通过,无法投保,退而求其次选择瑞泰瑞也不错呀。

购买保险,真的没有必要非在一棵树上吊死。

2. 除外承保,有总比没有好

除外承保,是保险公司出于风险考虑,认为患病的风险会高,所以不愿意承保该疾病,以及由该疾病直接引起的其他疾病。

很多人对非标体承保耿耿于怀,认为这样还不如不投保。

但我们要考虑的问题是,除了现在这个疾病以外,也很可能会罹患其他疾病。

毕竟医学上并没有证据能够证明现在的小病与未来的大病会有必然联系。

人吃五谷杂粮,怎么可能不生病?

谁又能知道自己未来会患上什么疾病呢?

所以在有机会能投保的时候,还是要珍惜机会。

3. 加费承保,保险公司不会乱加保

一提到加费承保,有人就会担心:不会狮子大开口,胡乱要钱吧?

如果放到其他行业,还真说不准。

这个世界上,趁人之危的情况时有发生。

但在保险行业,完全不会发生。

保险公司在产品设计之初就已经对如何加费、加多少这些情况进行过严谨、科学的计算,并且是已经上报银保监会审批通过。

我们可能对保障外行,但银保监会负责审批的人显然要比我们专业。

并且这种加费并不是针对我们个人单独设计的,而是针对某一特定目标人群设计的,不针对某个人单独搞歧视。

所以如果被一款保险产品拒保了,先不要气馁,更不能放弃。

多尝试,通常只要不是很严重的疾病,总能找到一款愿意承保的产品。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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