我们总以为自己已经掌握了全部知识,但没有认识到,那些被我们嘲笑的、历史朝代和社会,也曾有同样的想法。
——坤鹏论保

自从之前介绍了如何给父母买保险以后,最近联系鹏哥,想给父母买保险的人越来越多。
这个趋势让坤鹏论保欢欣鼓舞。
不仅仅是大家对保险有了意识,还包括越来越多的年轻人开始关注父母了。
随着自己大学毕业、参加工作、升职加薪……父母也在渐渐老去。
国家统计局2019年数据显示,我国人口平均年龄为77.3岁,比2018年平均77岁增加了0.3岁。
寿命越来越长,这显然是好事。
但随着年龄增长,疾病发病率会越来越高。
如果仅靠社保和退休金,应对生活和疾病治疗费就显得有些吃力。
如果遇到严重一些、治疗费多的疾病,经济压力就会很大。
我们不仅需要长寿,更需要有质量的长寿。
有些年轻人听说给老人买保险比较贵,所以也比较忐忑。
又想买,又怕支付不起高额的保费,毕竟自己工作时间不长,收入有限。
所以,鹏哥今天正好借一个案例,给大家说说,一年3000元保费,怎么给父母配置保险。
本文重点内容:
- 先了解需求
- 给父母买保险的思路是什么?
- 给父母配置什么保险?

一、先了解需要
刘小姐刚工作两年,在一个二线城市,每年收入近十万的样子。
想给父母购买一些保险,不知道买什么好,于是找到鹏哥,想听听建议。
刘小姐父母的情况如下:
父亲:54岁,高血压、糖尿病,有社保
母亲:51岁,身体健康,有新农合
虽然刘小姐现在收入还不错,但公司目前经营也不如以前好。
如果保费支出过高,担心万一以后工作变动,交起来吃力。
所以希望保费可以尽量少一点,但保障还是需要的。
二、给父母买保险的思路是什么?
同样,我们先明确投保思路,在此基础上选择产品就要容易一些。
1. 重疾险
对于年龄超过50岁的被保险人来说,鹏哥实在不建议配置重疾险了。
原因在于:保额低、保费贵。
我们以信泰人寿旗下这4款主流重疾险为例来看看保费情况。

如果保费预算充裕,鹏哥会建议配置防癌险,替代重疾险。
但刘小姐的情况比较特殊,希望保费尽可能少一些。
重疾险或者防癌险都是保费支出的大头,控制保费支出的情况下,这两种保险就不配置了。
2. 百万医疗险
百万医疗险是对基础医保有效的补充。
年龄越大,生病的可能性就越大,所以百万医疗险是非常有必要配置的。
百万医疗险的保费并不太贵。
只要有百万医疗险在,至少不会因为治疗将整个家庭再次拖入贫困线以下。
老人购买百万医疗险,除了保障条件以外,要格外注重续保条件。
尽量选择6年保证续保、并且不会因为在此期间身体健康变差就拒保的产品。
这是区别于年轻人购买百万医疗险非常大的地方。
不过刘小姐父亲有高血压和糖尿病,无法购买百万医疗险。
鹏哥准备实在不行的情况下,用防癌医疗险替代。
3. 意外险
很多人对意外险的认知就是:因意外伤害身故可以赔保额。
发生意外的情况很多,但并不是每次意外都会身故。
比如摔伤、被狗咬伤,这些都算意外。
所以意外险还是非常有必要购买的。
只是需要注意一点:需要购买附加意外医疗的意外险。
并且最好意外医疗还可以不限社保用药。

4. 定期寿险
定期寿险是给主要收入来源的家庭成员购买的,用于防止万一该成员身故,对家庭造成精神和经济上的双重打击。
刘小姐父母这种情况,鹏哥并不建议配置定期寿险,原因有几方面:
保费贵:虽然定期寿险的保费比重疾险要便宜,但对刘小姐这种情况下来,定期寿险的保费仍然比较贵;
没必要:定期寿险是给家庭主要收入来源的成员购买的,这是刘小姐给父母买的,父母已经不是家庭收入主要来源了,所以没必要购买定期寿险。
至于终身寿险,那就更没必要了。
终身
三、给父母配置什么保险?
基于上面的投保思路,鹏哥给刘小姐父母配置的保险方案如下:

下面鹏哥来说说为什么这么配置。
1. 刘小姐父亲
(1)防癌医疗险
刘小姐父亲有高血压和糖尿病,无法购买百万医疗险。
所以给他配置了防癌医疗险。
癌症是发病率最高的重大疾病。
从2020年上半年各家保险公司理赔数据看,平安人寿癌症占比最低,也达到62%。
信美相互占比甚至高达80%。
并且癌症治疗花费通常都比较多。
配置一份防癌医疗险,如果刘小姐父亲不幸罹患癌症,至少治疗费用不需要自己花钱了。
阳光神农癌症医疗险续保条件非常好,6年保证续保写在保险合同中:
理赔过可续保:不会因为被保险人身体健康情况拒保,也不会因为理赔过拒保;
停售可续保:产品停售不影响续保。
对于医疗险来说,续保条件非常关键,所以鹏哥给配置了6年保证续保的阳光神农癌症医疗险。
(2)意外险
意外险理赔因意外伤害导致的身故和残疾,对被保险人身体健康情况没有要求。
所以刘小姐父亲投保意外险完全没压力。
考虑到还不到60岁,鹏哥给配置了大护法(至尊版)。
每年298元保费,100万综合意外险保额。
除此以外,还有5万元意外医疗险,不限社保内用药。
50万猝死保额。
性价比还是相当棒的。
2. 刘小姐母亲
(1)百万医疗险
刘小姐母亲身体健康,所以百万医疗险鹏哥给配置的是超越保2020标准版。
同样是6年保证续保写进保险合同:
理赔过可续保:每个保证续保期间内,不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请;
停售可续保:每个保证续保期间内,投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止。
还是那句话:对老人来说,续保条件非常重要。
(2)意外险
意外险同样选择大护法(至尊版)。
保费便宜、保额高。
这样算下来,第一年保费只有2567元,不到2600元,解决了父母的保险。
刘小姐对这个方案非常满意。
至于在遇到疾病或者意外,治病的钱不用愁了。
至于说因为疾病影响收入,父母本就快退休了,影响也不会特别大。
没有重疾险和定期寿险完全可以接受。
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