我们总以为自己已经掌握了全部知识，但没有认识到，那些被我们嘲笑的、历史朝代和社会，也曾有同样的想法。

——坤鹏论保

自从之前介绍了如何给父母买保险以后，最近联系鹏哥，想给父母买保险的人越来越多。

这个趋势让坤鹏论保欢欣鼓舞。

不仅仅是大家对保险有了意识，还包括越来越多的年轻人开始关注父母了。

随着自己大学毕业、参加工作、升职加薪……父母也在渐渐老去。

国家统计局2019年数据显示，我国人口平均年龄为77.3岁，比2018年平均77岁增加了0.3岁。

寿命越来越长，这显然是好事。

但随着年龄增长，疾病发病率会越来越高。

如果仅靠社保和退休金，应对生活和疾病治疗费就显得有些吃力。

如果遇到严重一些、治疗费多的疾病，经济压力就会很大。

我们不仅需要长寿，更需要有质量的长寿。

有些年轻人听说给老人买保险比较贵，所以也比较忐忑。

又想买，又怕支付不起高额的保费，毕竟自己工作时间不长，收入有限。

所以，鹏哥今天正好借一个案例，给大家说说，一年3000元保费，怎么给父母配置保险。

本文重点内容：

• 先了解需求
• 给父母买保险的思路是什么？
• 给父母配置什么保险？

一、先了解需要

刘小姐刚工作两年，在一个二线城市，每年收入近十万的样子。

想给父母购买一些保险，不知道买什么好，于是找到鹏哥，想听听建议。

刘小姐父母的情况如下：

父亲：54岁，高血压、糖尿病，有社保

母亲：51岁，身体健康，有新农合

虽然刘小姐现在收入还不错，但公司目前经营也不如以前好。

如果保费支出过高，担心万一以后工作变动，交起来吃力。

所以希望保费可以尽量少一点，但保障还是需要的。

二、给父母买保险的思路是什么？

同样，我们先明确投保思路，在此基础上选择产品就要容易一些。

1. 重疾险

对于年龄超过50岁的被保险人来说，鹏哥实在不建议配置重疾险了。

原因在于：保额低、保费贵。

我们以信泰人寿旗下这4款主流重疾险为例来看看保费情况。

如果保费预算充裕，鹏哥会建议配置防癌险，替代重疾险。

但刘小姐的情况比较特殊，希望保费尽可能少一些。

重疾险或者防癌险都是保费支出的大头，控制保费支出的情况下，这两种保险就不配置了。

2. 百万医疗险

百万医疗险是对基础医保有效的补充。

年龄越大，生病的可能性就越大，所以百万医疗险是非常有必要配置的。

百万医疗险的保费并不太贵。

只要有百万医疗险在，至少不会因为治疗将整个家庭再次拖入贫困线以下。

老人购买百万医疗险，除了保障条件以外，要格外注重续保条件。

尽量选择6年保证续保、并且不会因为在此期间身体健康变差就拒保的产品。

这是区别于年轻人购买百万医疗险非常大的地方。

不过刘小姐父亲有高血压和糖尿病，无法购买百万医疗险。

鹏哥准备实在不行的情况下，用防癌医疗险替代。

3. 意外险

很多人对意外险的认知就是：因意外伤害身故可以赔保额。

发生意外的情况很多，但并不是每次意外都会身故。

比如摔伤、被狗咬伤，这些都算意外。

所以意外险还是非常有必要购买的。

只是需要注意一点：需要购买附加意外医疗的意外险。

并且最好意外医疗还可以不限社保用药。

4. 定期寿险

定期寿险是给主要收入来源的家庭成员购买的，用于防止万一该成员身故，对家庭造成精神和经济上的双重打击。

刘小姐父母这种情况，鹏哥并不建议配置定期寿险，原因有几方面：

保费贵：虽然定期寿险的保费比重疾险要便宜，但对刘小姐这种情况下来，定期寿险的保费仍然比较贵；

没必要：定期寿险是给家庭主要收入来源的成员购买的，这是刘小姐给父母买的，父母已经不是家庭收入主要来源了，所以没必要购买定期寿险。

至于终身寿险，那就更没必要了。

终身终险是给家里有矿的人准备的。

三、给父母配置什么保险？

基于上面的投保思路，鹏哥给刘小姐父母配置的保险方案如下：

下面鹏哥来说说为什么这么配置。

1. 刘小姐父亲

（1）防癌医疗险

刘小姐父亲有高血压和糖尿病，无法购买百万医疗险。

所以给他配置了防癌医疗险。

癌症是发病率最高的重大疾病。

从2020年上半年各家保险公司理赔数据看，平安人寿癌症占比最低，也达到62%。

信美相互占比甚至高达80%。

并且癌症治疗花费通常都比较多。

配置一份防癌医疗险，如果刘小姐父亲不幸罹患癌症，至少治疗费用不需要自己花钱了。

阳光神农癌症医疗险续保条件非常好，6年保证续保写在保险合同中：

理赔过可续保：不会因为被保险人身体健康情况拒保，也不会因为理赔过拒保；

停售可续保：产品停售不影响续保。

对于医疗险来说，续保条件非常关键，所以鹏哥给配置了6年保证续保的阳光神农癌症医疗险。

（2）意外险

意外险理赔因意外伤害导致的身故和残疾，对被保险人身体健康情况没有要求。

所以刘小姐父亲投保意外险完全没压力。

考虑到还不到60岁，鹏哥给配置了大护法（至尊版）。

每年298元保费，100万综合意外险保额。

除此以外，还有5万元意外医疗险，不限社保内用药。

50万猝死保额。

性价比还是相当棒的。

2. 刘小姐母亲

（1）百万医疗险

刘小姐母亲身体健康，所以百万医疗险鹏哥给配置的是超越保2020标准版。

同样是6年保证续保写进保险合同：

理赔过可续保：每个保证续保期间内，不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请；

停售可续保：每个保证续保期间内，投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止。

还是那句话：对老人来说，续保条件非常重要。

（2）意外险

意外险同样选择大护法（至尊版）。

保费便宜、保额高。

这样算下来，第一年保费只有2567元，不到2600元，解决了父母的保险。

刘小姐对这个方案非常满意。

至于在遇到疾病或者意外，治病的钱不用愁了。

至于说因为疾病影响收入，父母本就快退休了，影响也不会特别大。

没有重疾险和定期寿险完全可以接受。