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坤鹏论保:六个热门的保险问题 看完后买保险不再纠结和打鼓

你以为自己可以独自承担起人生的所有风险,可真当风险来临时才发现,自己是并没有想象中那么坚强。

——坤鹏论保

最近一段时间,鹏哥与网友聊的比较多。

在购买保险的过程中,大家会有各种各样的问题。

鹏哥专门收集、整理了一下最近被问到比较多的问题,集中回答。

希望对大家有所帮助。

本文重点内容:

  • 可以异地投保吗?
  • 为什么你和我说有些疾病不用告知?
  • 为什么要买保险?
  • 买保险前要先体检吗?
  • 医生说没事,保险公司却拒保?
  • 为什么A公司拒保,B公司却能承保?

一、可以异地投保吗?

答案很明确:

可以。

针对《保险公司管理规定》中保险公司分支机构不得跨省级行政区域经营的说法,银保监会官方微信公众号给出的解释是:

投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制,并非对消费者的限制。

如消费者认为某产品适合自己,且保险公司可提供完善的线上理赔服务,满足自己的要求,愿意异地购买,也可到保险销售当地进行购买。

 

但是,这里要划重点:

如果你打电话问保险公司的客服:可以异地投保吗?

客服会很严肃的回答你:不能。

原因在于,保险是强监管领域,《保险公司管理规定》第四十一条规定:

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

所以保险公司不能说可以。

万一遇到个钓鱼执法的呢?

所有客服电话都是录音的,一查一个准。

那这个事情就拧巴了。

保险公司说不行,你又说可以,解释不通啊!!

其实并不难解释。

你听说过哪家保险公司因为异地投保拒赔的?

《保险公司管理规定》里约束保险公司不能跨区域经营,所以客服说不可以。

但从来没有哪条法律、法规说,主动找上门来的业务,保险公司说不能接。

这个逻辑容易理解吗?

也就是说,针对异地投保的事情,保险公司不会主动宣传,但投保人主动找上门的,保险公司也不拒绝,并且同样提供服务。

所以异地投保是没问题的,大家放心好了。

关于异地投保的其他问题,大家可以看看鹏哥之前写的文章《异地投保有没有问题?你关心的都在这里》。

文章里对异地投保的来龙去脉介绍的比较详细。

二、为什么你和我说有些疾病不用告知?

因为不用告知。

健康告知分为两种:

事实告知:又称无限告知,保险人对告知内容没有明确规定,投保人需主动将保险标的相关事实如实告知。

询问告知:又称有限告知、主观告知。投保人只对保险人询问的问题如实告知即可,没有问到的问题无须告知。

国内执行的是询问告知,也就是有限告知。

《保险法》第十六条规定:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

也就是说,保险公司问到的问题,我们要如实回答。

保险公司没有问到的问题,我们可以一概不回答。

有些疾病,保险公司在健康告知中并没有问到,你为什么非要告知呢?

这不是画蛇添足吗?

举例来说,你有前列腺钙化灶病史,健康告知中询问是否有乳腺结节,你怎么回答?

只要脑子没短路,那肯定是选“否”呀。

这里比较容易拿不定主意的,是关于问询时间的问题。

举例来说,通常健康告知在询问疾病时会有一个时间限制:

被保险人过去2年内是否接受过以下检查或检验且结果异常

如果你在2年内存在检查异常,显然是需要告知的。

但如果你是2年以前的检查异常,是否需要告知呢?

比如,你在3年前做过检查,有异常,但后来再没做过检查。

答案是:不需要。

如果真出现纠纷,也容易解决:

你问的是我2年内是否有异常。

我2年内确实没有异常呀。

如果你认为我有,请拿出证据。

之前福建高院下发了《关于审理保险合同纠纷案件的规范指引》,其中第十四条规定:

保险人应当对投保人未履行如实告知义务承担举证责任。

保险公司说你没如实告知,他们需要拿出证据的。

你2年内没体检,哪来的证据?

但是,如果健康告知是这么问的:

被保人是否曾经住院接受治疗?

问的是“曾经”,那不管是1年前还是30年前,就都需要告知。

所以一定要充分理解健康告知的问题。

没有问到的问题,一概不回答。

三、为什么要买保险?

那必须是为了转移风险呀。

将我们人生中无法承受的风险转移给保险公司。

人吃五谷杂粮的,没人能保证自己不生病、不生重病。

更没有人能保证我们不出意外。

特别是新冠疫情这件事情发生以后才发现,计划再好也没用。

人生处处是意外。

现在大多数人都有社保,但社保解决的是基础医疗问题。

有个头疼脑热的,医保可以解决很大问题。

但真要是罹患重病,医保能帮上的忙就很有限了。

有大量医疗费需要我们自己花。

到了这个时候,我们能应对的方式无非以下几种:

  • 买了保险,由保险公司理赔;
  • 向亲戚朋友借钱;
  • 卖惨,指望社会捐款;
  • 我家有矿,不差钱;
  • 平躺等死。

我们静下心来琢磨琢磨,无非也就这几种方式了吧?

设身处地想想,你是哪一种?

对于大多数家里没矿的人来说,应对人生大风险,买保险是唯一可行的方式。

四、买保险前要先体检吗?

那必须不要啊。

投保之前体检,就是自己挖坑埋自己。

健康险大都会问到体检结果。

现在大家生活压力都比较大,亚健康情况明显。

血液检查、尿常规、心电图、B超都是体检的常规项,在这些项目中检查出点异常实在太常见了。

而且,许多健康指标都是波动的,经常会波动到不正常的数字上,事实上,身体却是没什么问题的。

对于一个普通人,在没有体检的情况下,不知道身体有异常是人之常情,普通人没有医学常识是被认可的。

这一点不仅保险公司承认,法院在审理保险理赔案件时也认可这种说法。

不能要求普通人具有医学常识。

所以如果没有体检,默认没有健康异常是成立的。

但如果你体检了,检查出问题了,再说没有健康异常就不成立了。

体检结果已经告诉你有异常了,你还说没有异常?

这显然是欺骗行为。

两者性质完全不同。

所以如果有可能的情况下,在购买保险之前还是不要体检为好。

我们不是鼓励大家骗保,只是在告诫大家,不要给自己挖坑。

更细致的介绍,鹏哥之前也专门写过文章介绍《既然健康告知那么重要,买保险前要先体检吗?》。

五、医生说没事,保险公司却拒保?

答案是:保险公司想降低自己的风险。

对于疾病,医生与保险公司的立场完全不一样。

医生的想法是治病救人。

既然是治病病人,首先得有病,并且要严重到需要治疗的程度。

体检的一些异常并不影响正常生活,也没有到需要治疗的时候,医生当然不给治了。

随时复诊,如果严重了,需要治疗了,再来治疗。

保险公司的想法是,大数据证明,某种轻微症状转化成重疾的概率比正常人高。

既然比正常人高,为了控制风险,最好的做法就是不承保那些得病概率高的人,降低自己的理赔风险。

最典型的例子就是甲状腺结节和乳腺结节。

对于0级、1级、2级和3级,医生一般都不会建议治疗,定期复查即可。

4级医生会建议做进一步检查。

5级医生同样会建议做进一步检查,也有建议直接手术治疗的。

6级属于已经确诊为恶性的,需要治疗。

但对于保险公司而言,不同等级对应的风险不同,所以分的会更细致:

1-2级:医疗险多除外承保。重疾险大多数可以标准体承保,但也有个别会除外承保;

0级和3级:医疗险多除外承保。重疾险基本也都是除外承保;

4级及以上:医疗险多拒保。重疾险基本也都会拒保,少数产品可以尝试人工核保。

定期寿险:大多数情况下不会询问结节。

意外险:完全不会询问结节的情况,不属于自己的理赔范围。

这方面鹏哥同样写过文章《为什么有些病医生说没事,保险公司却会难为你?》。

六、为什么A公司拒保,B公司却能承保?

核保标准不一样。

不同保险公司,甚至同一家保险公司的不同产品,核保标准都不一样。

以重疾险为例,我们来看看健康告知对常见身体异常的核保标准。

不同保险产品对血压的要求也不尽相同。

以甲状腺结节为例,昆仑健康保2.0就不询问甲状腺结节,其他几款重疾险都询问。

连续1个月服药也是,守卫者3号和昆仑健康保2.0不询问,其他几款都询问。

从上图不难看出,两款超级玛丽和达尔文3号健康告知更严格一些。

昆仑健康保2.0健康告知更宽松一些。

医疗险、定期寿险健康告知差别也同样很大。

所以如果被一家保险公司拒保,最好的办法是多尝试。

很可能另一家保险公司就可以承保。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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