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坤鹏论保:买保险前先端正你的保险思想

有些人认为,买了保险如果没发生意外,保险没理赔,自己就亏了。

这样的思维简直不可理喻,这不是在咒自己吗!

——坤鹏论保

鹏哥在与咨询保险的朋友交流中发现,很多朋友最欠缺的是正确的保险思想,其中最直接的体现就是对不同种类保险的认知。

比如,购买了重疾险,后来因为疾病住院治疗,保险公司不给理赔,这种情况是否正常?

再比如,我们购买了百万医疗险,申请理赔时保险公司会和我们要各种诊断证明、发票等,这种情况是否合理?

鹏哥在沟通时发现,仍然有很多人不知道人身保险分为四个类型,每个类型分别有不同的保障责任。

更不知道这四类保险,彼此之间虽有联系,但谁也无法替代谁。

百万医疗险:用于任何情况下的医疗费用报销;

重疾险:当被保险人罹患重大疾病时,保险公司会一次性给付一笔钱;

寿险:当被保险人身故或者全残时,保险公司会一次性给付一笔钱;

意外险:当被保险人因意外伤害导致身故或残疾时,保险公司会一定性给付一笔钱。

只有这四类保险都配置齐全,才能确保无论什么情况下的意外,都有保险可以保障。

今天鹏哥就来讲讲这方面的问题,帮助大家端正自己的保险思想,并了解保险分类。

本文重点内容:

  • 百万医疗险——让你治得起病
  • 重疾险——适合的才是最好的
  • 寿险——体现对家人的爱
  • 意外险——应对突发的未知事件

一、百万医疗险——让你治得起病

很多人买保险的初衷其实就是为了能让自己看得起病。

但是,某些保险代理人为了想挣更多钱,往往会优先推荐重疾险。

以至于现在一提起能保疾病治疗费的保险时,很多人第一印象就是重疾险。

其实并不是,真正可以解决治疗费的是百万医疗险。

它的每年保费只要几百块钱,就能撬动200万,甚至300万保额。

只要在符合规定的医疗治疗,可以报销大多数医疗费。

特别是这次新冠疫情前期,在还没有宣布医疗费由政府买单时,有人因无法承担高额医疗费放弃治疗。

每每想起此事,都让鹏哥扼腕叹息。

如果有份百万医疗险在身,何至于到如此境地?

所以鹏哥一直力荐大家首选购买百万医疗险。

不是为了要靠得病赚多少钱,而是要让我们躺在医院里的时候,不至于因为没钱治疗而放弃生命。

最近一段时间,很多朋友在鹏哥推荐下购买了百万医疗险。

实在是一件非常开心的事情。

又有好多人,在面对人生疾病风险时,可以从容面对了。

而这其中,多多少少有着鹏哥的功劳。

你说这难道不是一件非常值得开心的事情吗?

坤鹏论保一直坚信着,和别人共同成长,与别人共同成功,帮助别人同时也是在成就自己。

自己成就的高低,关键就在于是不是诚心诚意地在帮助别人。

时间不仅是检验真理的唯一标准。

时间也是一台最好的测谎仪。

大家可以一起见证一下,鹏哥是否经得起时间的考验。

在与咨询的朋友沟通过程中,鹏哥也发现,不少人对百万医疗险并不是很了解。

特别是对免赔额比较反感。

恰恰现在百万医疗险都会有免赔额,通常是1万元,也会有些浮动变化。

但肯定不会少到几百块钱免赔额。

这让很多人不爽,总觉得百万医疗险怎么那么不实在呢。

鹏哥要强调的是:

百万医疗险主要是为了应对大的治病风险,比如几万、几十万、上百万,甚至几百万。

这些风险万一发生,很可能会击溃一个中产家庭。

这才是最需要防范的风险。

至于1万元以内的治疗费用,退一步说,即使发生了,我们也会有能力应对,基本不会影响家庭经济情况。

购买保险,首先要考虑的是:将我们承受不起的风险转嫁给保险公司。

其次才要考虑去弥补那些只会带来小损失的风险。

你说是这么个道理不?!

正是基于这样的投保思路,鹏哥一直比较推荐百万医疗险。

二、重疾险——适合的才是最好的

有些事情很复杂,复杂到你完全看不懂,这个时候要明白,不是你能力不行,而是人家根本就没想让你看懂。

重疾险是四类人身险中保障责任最复杂、保费最贵的一类保险。

也正是这两个特点,在重疾险的选择上,往往让很多人纠结,比如:

  • 第一,纠结保费贵,每年都要交,坚持交二三十年,肉疼!
  • 第二,纠结不知道该选哪款,每款都有可取之处,可每款都不尽善尽美。

重疾险的这两个问题,确实让很多选择困难症患者无比的纠结,甚至纠结到了从有资格买到了没资格买。

从来就没有适合所有人的保险产品,特别是重疾险,因为,买保险不是上学的考试。

考试,只要保证考100分,你就能拿第一。

保险产品中,没有任何一款是“最好”的,只有适合或者不适合自己之分。

张三保费充裕,可以每年花2万元保费投保一份重疾险;

李四保费不充裕,只想每年花3000元保费。

在重疾险这个分类中,这两种截然不同的需求都可以得到满足。

因此,买保险,特别是重疾险,适合的,才是最重要的。

三、寿险——体现对家人的爱

真正意义的死亡,不是从生理死亡开始,而是从这个世界上最后一个知道你存在过的人死亡开始。

所以,即使死亡,也要善待自己的家人。

大家对寿险的态度,可以很明显的分成两种:

  • 一部分人认为,寿险没什么用,自己又用不上,买它干嘛?
  • 另一部分人认为,寿险可以很好的体现出自己对家庭的爱和责任,即使自己不在了,也希望家人可以过的好一些。

两个观点,不能说哪一个就是错的,只是大家的观念不一样而已。

鹏哥属于认为寿险有必要的这一类人群。

不能因为自己不能花这笔钱,就认为要钱没用。

就算我们自己不在了,可家人还在,家人还要继续生活。

寿险就是当我们不在以后,还能在经济上帮我们照顾家人的一类保险。

不过鹏哥不建议大多数人购买终身寿险。

终身寿险真心是给特别有钱的人准备的,是财富传承的好工具。

对我等劳苦大众来说,还是定期寿险更实在一些。

首先,可以最大限度利用资金杠杆,用小钱撬动大钱;

其次,每年保费对普通家庭来说不会是很大压力。

这两点,是鹏哥更愿意推荐定期寿险的主要原因。

四、意外险——应对突发的未知事件

绝大多数人都认为,意外的概率那么低,肯定不会发生在自己身上,但是,能被预料到的,还能叫意外吗?

很多人对意外险不是很重视,总觉得意外险可有可无。

之所以会有这样的想法,一是对风险存在较大认知偏差,并觉得自己没那么倒霉,二是对意外险没有充足了解。

除此之外,还有个因素是——一些保险代理人不愿意推荐意外险。

实际上,意外无时无刻不在我们身边。

美国曾有一份针对死亡原因的统计数据显示:

  • 因各种自然灾害在内的自然外力导致死亡的风险为1/3288;
  • 因建筑物发生火灾而导致死亡的风险为1/1358;
  • 因遭遇枪击导致死亡的风险为1/314;
  • 因自杀导致死亡的风险为1/119;
  • 因致命性交通事故导致死亡的风险为1/78;
  • 因癌症导致死亡的风险为1/5。

2019年,国内共发生道路交通事故238351起,造成67759人死亡、275125人受伤。

这还是在多年交通意外事故不断下降的前提下。

保险代理人不愿意推荐意外险,并不是意外险不重要,而是意外险不挣钱。

一年保费一共才一两百块钱,Ta又能赚多少?

目前意外险大都还会附加意外医疗险。

意外医疗险通常没有免赔额,即使有的话,也就100元。

可以报销因意外伤害导致的医疗费。

并不是每次意外都会导致身故,因意外导致受伤的概率会更大。

摔伤、烫伤、交通事故、被狗咬了,这些都是意外医疗的理赔范围。

这些事件,发生概率并不低吧?

所以意外险,特别是附加意外医疗的意外险,我们非常有必要配置。

明白了这四种保险各自保障范围,对于我们正确认识保险有非常大的帮助。

对于我们自己能够正确购买保险的帮助更大。

鹏哥在最后再次强调一下:

这四类保险都有自己的保障范围,任何一类保险都不可能被其他分类所替代,任何一类保险也不可能什么都保障。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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