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坤鹏论保:安邦保险宣布解散,你的保单并没有受影响吧?

人努力的目标,只是活成别人想要的样子,而非自己想要的样子。但往往,别人只是单纯地希望你不如他。

——坤鹏论保

9月14日,安邦保险集团和安邦财险同时发布公告,股东大会决定解散公司,成立清算组,并将向银保监会申请。

鹏哥发现,有些媒体对此很震惊。

其实,这根本就不是件值得震惊的事情。

它是早在几年前就已经注定和决定了的事情。

安邦保险解散,说明已经完成了它的历史使命,到了该解散的时间了。

但对大多数不明就理的网友来说,一家保险公司解散毕竟不是小事。

不是说保险公司不能破产吗?

安邦保险的客户权益谁来保障?

基于这些问题,正好借着安邦保险这件事情,我们再来聊聊关于保险公司解散、破产的问题。

本文重点内容:

  • 安邦保险被接管始末
  • 安邦的投保人,受损失了吗?
  • 中保基金受损失了吗?
  • 还有破产的保险公司吗?

一、安邦保险被接管始末

安邦保险成立于2004年。

当时的大股东是上汽集团,注册资金为5亿元人民币。

2011年,安邦保险注册资金为120亿。

2014年,注册资金增加到619亿,成为整个保险行业的老大。

当时平安的注册资金也才338亿。

火爆的时候,安邦保险市值曾经达到2万亿。

而平安直到现在,市值是1.46万亿。

保险公司的注册资金可不像我们现在注册公司,随便认缴个1000万,工商也给你注册。

保险公司那可都是实缴资金,股东必须得真金白银地拿出这么多钱。

注册资金意味着,公司要承担这么多资金的责任。

安邦保险用了短短几年时间,规模翻了N倍。

这中间不完全是屌丝逆袭的励志故事,还有很多蝇营狗苟。

比如财务造假、虚假资本金、销售数千亿保监会明令禁止的保险产品。

事实证明,违反发展规律的事情,背后一定会有很多拿不上台面的东西。

当时安邦保险真实资金可能只有10亿多,却将注册资金增加到619亿。

这就意味着,万一发生大规模挤兑,很多被保险人同时出险,安邦保险是没有能力保证投保人利益的。

保险监管机构的存在,正是为了控制这种风险,将风险平衡消化掉。

2018年2月23日,保监会发布公告:

鉴于安邦保险集团存在违反《保险法》规定的经营行为,可能严重危及公司偿付能力,依照《保险法》第144条规定,决定对安邦保险集团实施接管,接管期限一年,接管组组长为原保监会发改部主任何肖锋。

2018年2月,安邦集团董事长吴小晖因涉嫌经济犯罪被提起公诉。

2018年5月10日,吴小晖因犯集资诈骗罪、职务侵占罪,数罪并罚,判处其有期徒刑十八年,剥夺政治权利四年,并处没收财产共计人民币105亿元。

没收个人财产105亿是什么概念?

当时安邦保险的资金也只有10多亿,其他事情,大家就自行脑补吧。

保监会接管安邦以后,中保基金向安邦保险注资608.04亿,补足了619亿注册资金中不足的那部分。

从这一点也能看出,当时安邦保险只有10亿资金的信息是非常靠谱的。

否则,中保基金也没必要注资那么多。

2019年2月22日,银保监会决定对安邦的接管再延长一年。

安邦保险的问题比较严重,所以解决起来也比较复杂。

2019年4月16日,安邦保险做了一次减资,注册资金从619亿减少到415.4亿。

说到这里,有人可能会有异议:

如果保险公司注册资金可以随便减资,强调注册资金就没有意义了呀?

是的,保险公司肯定不能随便减少注册资金。

安邦保险之所以这么做,是因为股东又重新成立了一家保险公司,将安邦保险的一部分资产转到新公司名下。

2019年6月25日,中保基金同其他股东一起,成立了大家保险集团公司,注册资金203.6亿,正好是安邦保险减资的那部分额度。

相当于把安邦保险的资产分拆成两家公司了。

大家保险专门用于承接安邦保险合规的业务和资产。

安邦人寿、安邦养老、安邦资管,以及安邦财险的部分保险业务、资产和负债统一转给大家保险。

分别更名为大家人寿、大家养老和大家资管。

不合规的业务和资产,继续留在安邦保险里,由安邦保险拿着中保基金的钱全部兑付。

安邦保险不再开展新的保险业务,专心处理后续问题。

兑付完成后,开始对安邦集团进行破产清算。

在被监管部门接管前,安邦保险发行过1.5万亿元中短存续期理财保险。

截至2020年1月,这些理财保险已全部兑付完成,未发生一起逾期和违约事件。

同时,还基本完成了世纪证券、邦银金租、和谐健康等非核心金融牌照的处置。

安邦保险宣布解散,说明后续问题已经处理完,安邦保险完成了历史使命,可以寿终正寝了。

二、安邦的投保人,受损失了吗?

没有受损失。

因为中保基金及时介入,补足了619亿注册资金。

即使所有被保险人同时出现保险事故,依靠中保基金后期注入的资金,也完全可以兑付。

安邦保险合规的业务,被转到大家保险公司了。

原安邦保险对投保人和被保险人应尽的义务,由大家保险公司负责继续履行。

即使不合规的业务,也都兑付完成,投保人并没有损失。

银保监会在宣布结束接管安邦保险时,也介绍了接管结果:

  • 寿险保障期限5年及5年以上的产品规模占比提升到75%以上,较原安邦人寿以中短期产品为主的负债结构明显改善;
  • 财险公司2019年全年实现保费收入43.4亿元,综合成本率大幅下降12个百分点,经营性现金流转正;
  • 资产公司2019年实现总投资收益率8.62%,投资结构持续改善。

很显然,接管组平稳化解了安邦保险的各种不利因素。

至少投保人和被保险人的利益,有效得到了保障。

我们可听说过安邦保险的投保人或被保险人利益被侵害的消息?

三、中保基金受损失了吗?

看了上面的介绍,可能有人会提出质疑:

中保基金不就是冤大头吗?

其实也算不上是冤大头。

中保基金的钱原本就来自于各家保险公司。

这些钱就是用于万一什么时候,哪家保险公司经营不下去了,可以出手相救的。

关于中保基金的详细介绍,鹏哥之前专门写过文章,大家可以翻翻《保险公司真的保险吗?如果保险公司破产了怎么办?》。

另外一方面,中保基金现在投入的608.04亿元,也不能被认定为损失了608.04亿元。

首先,大家保险注册资本203.6亿元,中保基金以200亿元出资占股98.2294%。

基本上大家保险就是中保基金的。

大家保险接收安邦保险合规业务,其业务估值只会比203.6亿多,不会比203.6亿少。

其次,安邦保险资产处置,也未必一分钱收不回来。保险业务不合规不意味着一定会亏钱。

第三,手里握着大家保险公司绝对股权,假以时日,大家保险公司发展起来以后,中保基金功成身退,也会是一笔不小的收入。

要知道,在此之前已有类似操作。

中保基金第一次动用资金接管保险公司是在2007年,接管新华人寿。

当时以5.99元/股的价格从隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司等股东手里接手了约4.6亿股新华人寿股票。

占股38.815%。

经过两年的经营,于2009年11月功成身退,以8.7元/股将所有股份转让给了中央汇金公司,盈利12.5亿元。

2009年5月,中华联合保险大股东新疆兵团将其持有的61%股权交由保监会托管。

2012年3月,中保基金对中华联合保险增资扩股,注入资金60亿元,公司注册资金从15亿增加到75亿。

2016年,中保基金将全部股份作价144.05亿元成功转出。

在安邦保险之前,中保基金介入的两家保险公司最终都赢利退出。

安邦保险的投入是中保基金至今为止最大的一笔。

未来通过大家保险,中保基金盈利退出基本不是问题。

担心中保基金会亏钱,有些没有必要。

四、还有破产的保险公司吗?

解散、破产、倒闭,虽然从法律程序上讲完全不同,但对于我等吃瓜群众来说,结果是一样的。

于是就有人问:除了安邦以外,还有破产的保险公司吗?

很多人会说,似乎并没有听说过。

其实是有的。

国信人寿是国内第一家解散的保险公司,并且也是最短命的保险公司。

国信人寿成立于2005年2月,总部在上海。

开业之初动静闹的还挺大,与工商银行保险渠道合作数量众多。

但业务还没正式开展,就发生了总经理与股东闹分歧出走的事情。

保监会调查发现,国信人寿有资本金出逃等违规行为,在当年6月底就责令国信人寿解散,并且注销主体资格。

也正是因为短命,国信人寿还没正式开展业务,一张保单也没卖出。

所以对投保人利益没有任何影响。

而国信人寿的解散,也并不被大家所熟知。

通过上述案例不难看出,保险公司不能解散、不能倒闭、不能破产这一说法是站不住脚的。

保险公司在条件允许的情况下是可以解散的。

但前提是,需要保证投保人和被保险人的利益。

之所以能在破产之际还有能力保证投保人和被保险人的利益,靠的不是保险公司原股东,而是中保基金。

正因为有了中保基金,保险公司才能确保无论任何时候都可以保证投保人和被保险人利益。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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