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坤鹏论保:保证续保的百万医疗险,适用两年不可抗辩条款吗?

法律、法规、行业标准的制定,是致力于如何让已经发生过的问题尽量在未来少发生,而不是提前预知问题,防微杜渐。所以,阶段性行业乱象是不可避免的,任何行业都如此。

——坤鹏论保

之前坤鹏论保介绍过两年不可抗辩条款,它可以有效保护投保人和被保险人的合法利益不受侵害。

细心的网友已经发现,两年不可抗辩条款的例子,都是针对重疾险、寿险这种长期保险。

于是就有人好奇了:意外险、百万医疗险这种短期保险,适用两年不可抗辩条款吗?

很显然,意外险、百万医疗险都是一年期保险产品。

保障周期只有一年,肯定不适用两年不可抗辩条款。

但是,如今有了另一个比较纠结的问题:6年保证续保的百万医疗险,是否适用两年不可抗辩条款呢?

这个问题确实困扰了很多人,今天我们就来谈谈这个话题。

本文重点内容:

  • 什么是两年不可抗辩条款?
  • 哪些百万医疗险适用?
  • 长期保证续保的医疗险是否适用?
  • 适用的,对我们真有用吗?

一、什么是两年不可抗辩条款?

我们都知道,在购买保险之前有健康告知。

健康告知要遵循最大诚信原则,如实告知。

如果投保人未如实告知,保险公司就有权利不理赔。

这样就会存在一个漏洞:

保险公司在理赔的时候会去找健康告知的问题,然后以投保人当初所做的健康告知有问题为由拒绝理赔。

像重疾险、寿险这种长期保险,从投保到理赔,中间可能会相隔几年、十几年,甚至几十年。

投保人对投保时的告知可能早已经忘到九霄云外了。

可是,保险公司不会,而且,它有很大的调查权,因为利益,它有动力去调查N年以前投保人犯的错。

而事实上,保险公司在18世纪末,19世纪初的时候,也确实是这么做的。

所以当时的保险公司还有一个绰号——伟大的拒付者。

这种现象直接导致整个保险行业信任危机。

大家不相信保险公司会理赔,于是就不愿意购买保险。

为了解决信任危机,英国伦敦寿险公司在1848年出售的产品中首次使用了不可抗辩条款。

即合同生效一定期限后,保险公司不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。

这一条款一经推出,就受到了投保人的普遍欢迎,极大地改善了保险公司与投保人之间的关系,为保险公司重新赢得了信任。

1930年,不可抗辩条款首次成为法定条款,由美国纽约在保险法例中加以规定。

其他国家和地区也纷纷效仿。

不可抗辩条款在整个保险行业发展中起到了力挽狂澜的作用。

我国《保险法》也在2009年修订时加入了一条专门用于防范此类事情的条款,第十六条:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

大家通常把这条解读为两年不可抗辩条款,把两年时间理解成不可抗辩期。

这一条款翻译成大家能听懂的话就是:

  • 投保人有如实告知自己身体健康情况的义务。
  • 如果投保人没有如实告知,合同成立两年内被保险公司发现了,保险公司有权在发现问题的30日内解除合同并拒赔。
  • 如果投保人没有如实告知,保险公司在两年内也没发现问题,两年以后就不能再以投保人未如实告知为理由解除合同,也不能拒赔。

正是因为两年后即使没如实告知也不能拒赔写进了《保险法》,很多人才会认为,“有病无所谓,熬过两年就会赔”。

二、哪些百万医疗险适用?

这显然是大家最关心的问题。

市场上也确实有可以适用两年不可抗辩条款的百万医疗险产品。

通常分为以下两种情况:

1. 长期医疗险

两年不可抗辩条款。

想符合这一条款,首先我们的保险周期要长于两年,这并不难理解吧?

如果保险周期只有一年,何来的两年不可抗辩呢?

比如复星联合推出的“乐享一生”百万医疗险。

我们可以看一下保险合同。

乐享一生保险合同

通过保险合同不难看出,乐享一生是有效期为五年的百万医疗险产品。

虽然保险合同中没有明确写明适用于两年不可抗辩条款,但我们仍然可以通过法律途径,和保险公司掰扯掰扯。

2. 明确写明适用

另外一种情况,是在保险合同中明确写明,适用两年不可抗辩条款的保险产品。

比如微医保·长期医疗险。

微医保·长期医疗险保险合同

对于像微医保·长期医疗险这种把两年不可抗辩条款写进保险合同里的医疗险,毫无疑问是适用的。

甚至于投保人都不需要通过法律途径去和保险公司掰扯。

以上两种情况,都会适用于两年不可抗辩条款。

特别是第二种情况,完全没有疑问。

三、长期保证续保的医疗险是否适用?

微医保·长期医疗险是6年保证续保的百万医疗险产品。

既然微医保·长期医疗险适用两年不可抗辩条款,是不是所有长期保证续保的百万医疗险都适用呢?

答案是:未必。

什么叫续保?

当你的保险产品到期了,还想不间地断继续购买,这叫续保。

续保的前提是,我们的保险到期了。

保证续保的意思是,当投保人想不间断继续购买时,保险公司不会设置任何障碍去限制,仅此而已。

6年保证续保,是指在6年之内,只要投保人想继续购买,就可以免健康告知、免等待期直接购买。保险公司不会因为被保险人身体情况变差,或者申请过理赔就加费承保或拒保。

保证续保,不意味着该百万医疗险产品是长期保险。

恰恰相反,保证续保说明该保险是短期的。

只有短期保险才有必要强调续保条件。

你何曾见过重疾险、寿险强调过续保条件怎么好了?

保终身的保险,何来续保一说?

所以保证续保的产品,不论是6年保证续保、15年保证续保,还是20年保证续保,这都是短期保险。

至少从名称上是判断不出来是否适用两年不可抗辩条款的。

如果非要判断,不适用的概率会更大一些。

我们来看一下好医保·长期医疗险的保险条款。

好医保·长期医疗险保险条款

不难看出,虽然好医保·长期医疗险是6年保证续保的百万医疗险,但其保障周期仍然是1年。

1年期百万医疗险,保险合同中又没有明确写明适用两年不可抗辩条款,显然就是不适用。

另一款比较火的6年保证续保产品——超越保2020会是什么样子的呢?

我们也来看一下。

超越保2020保险合同

从保险合同上不难看出,虽然是6年保证续保,但保障周期仍然是1年。

即便是平安健康最近刚推出的20年保证续保的e生保·长期医疗险,保险期间也是1年而已。

平安e生保·长期医疗险保险合同

保险期间是1年,显然不适用两年不可抗辩条款。

四、适用的,对我们真有用吗?

6年保证续保的百万医疗险,也不适用两年不可抗辩条款。

那我们在选择百万医疗险时,是否要优先考虑适用两年不可抗辩条款的产品呢?

大可不必。

因为所有百万医疗险都不理赔既往病。

也就是说,被保险人在购买百万医疗险之前已经有的病,即使买了百万医疗险,也不理赔。

这一条,可以从保险合同中“责任免除”条款中找到。

你可以随便翻,市场上的百万医疗险都对既往症免赔。

既往症的定义通常分为三种情况:

  • 在保险责任生效之前,医生已有诊断,并且进行了长期未间断治疗;
  • 在保险责任生效之前,医生已有诊断,治疗后症状未完全消失,有间断治疗的情况;
  • 在保险责任生效之前,虽无医生诊断和治疗,但症状明显且持续存在,以普通人的医学常识应当知道的疾病。

即使适用两年不可抗辩条款,由于对既往症不理赔,投保人未如实告知的疾病,也无法得到理赔。

所以,在百万医疗险中,两年不可抗辩条款的价值,远不如在重疾险和寿险中的价值大。

这也不奇怪,原本推出两年不可抗辩条款的初衷,也不是为了鼓励投保人不如实告知。

所以在百万医疗险这类产品中,大家没必要太看重两年不可抗辩条款,能适用的情况非常有限。

 

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