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坤鹏论保:你真的需要保终身的医疗险吗?

对于百万医疗险,其实不必太在意续保至100岁这个条件,即使能续保至终身,到最后,往往也都是投保人主动放弃续保。

——坤鹏论保

百万医疗险确实是个好产品,保费低、保额高。

对于百万医疗险,我们最关心的可能不是保障问题,而是续保问题。

也正是因为投保人对续保问题的纠结和重视,才使得市场上出现了6年保证续保产品。

有了6年保证续保产品,大家仍然觉得不够用。

6年以后怎么办?

于是,在市场需求的推动下、在监管机构的努力下、在保险行业的大势所趋下,市场上开始陆续出现10年、15年、20年保证续保的百万医疗险。

以平安e生保·长期医疗险为例,被保险人年龄在0~55周岁之内都可以投保,20年保证续保。

假如55周岁投保,20年保证续保就可以到75周岁。

总算可以满更多人的需求了。

其实很多人可能没注意,百万医疗险虽然投保时,对被保险人年龄要求比较严格,比如说只能60周岁之前投保。

但对续保年龄的要求比较宽泛,通常都可续保至100岁。

也就是说,如果产品一直在销售,而我们又一直在投保,有可能会续保至100岁。

当然,这有些夸张了,因为大概率情况下我们活不到100岁。

这就意味着,对大多数人来说,医疗险可以终身续保。

但问题是,我们真的需要保终身的医疗险吗?

本文重点内容:

  • 保终身的医疗险长什么样?
  • 保终身最大的问题是什么?
  • 保终身还有其他什么问题?

一、保终身的医疗险长什么样?

对于被保险人的年龄,现在百万医疗险通常有两个规定:

首次投保年龄:通常规定为60岁,也有规定55岁或65岁。

续保年龄:通常可续保至100岁或105岁。

人身险的寿命表中,105岁是人类最长寿命。

也就是说,在保险公司看来,续保至105岁就意味着可以续保至终身。

但这种续保条件,并不是保证续保。

对于医疗险来说,最大的风险是医疗通胀率。

医疗通胀率:我们可以通俗的认为是治疗同一种疾病,医药费每年的涨幅。

全球领先的人力资源咨询和服务机构美世之前发布了《2019年全球医疗趋势报告》。

报告指出,医疗成本通胀率为当地经济通胀率的近三倍。

2018年全球医疗通胀率为9.7%,2019年预计将继续在该数字上下浮动,2020年还可能进一步上涨。

图片来源:《2019年全球医疗趋势调查报告》

从该报告的数据不难看出,国内医疗通胀率近几年都维持在10%左右。

这是个什么概念呢?

比如今年治疗强直性脊柱炎需要5万元,明年治疗可能就需要5.5万元。

不仅国内,其他大多数国家和地区的医疗通胀率都是当地经济通货膨胀率的几倍到十几倍。

之前市场上的百万医疗险产品费率是不可调的。

也就是说,保险产品在设计之初会确定每个年龄段的保费金额,这个金额一经确定,后期不能再更改。

所以百万医疗险产品最长是6年保证续保,6年以后能否续保,还要看缘分。

一些续保条件好的产品会规定,如果满6年,产品仍在售,不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒保。

这实际上也为长期续保提供了非常便利的条件。

但也为保险公司留了后手:如果亏钱,还可以停售。

并不是保险公司不想推保证续保周期更长的产品,实在是对未来医疗通胀率水平心里没底。

2006年保监会公布过一版《健康保险管理办法》,其中指出,短期健康险可以进行费率调整,长期健康险不能调整费率。

不能调整费率,保险公司就没法玩了。

所以,市场上没有长期医疗保险。

2019年银保监会更新了该管理办法,并于2019年12月1日开始执行。

新版《健康保险管理办法》中解绑了长期健康险不能调整费率的问题,为长期医疗险的推出提供了政策可能。

2020年4月2日,银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,对新版《健康保险管理办法》进行了一次细则补充。

这样我们看到了保险公司推出长期医疗险的可能。

上个月开始,市场上陆陆续续开始出现保证续保期限为10年、15年、20年的百万医疗险产品。

与之前6年保证续保产品最大的不同点是:费率可调。

费率可调,意味着保费未来可以调整。

调整权在保险公司,但怎么调整,是监管机构提前规定好的。

首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年且每次调整费率的间隔时间不少于1年。

费率调整时,本保险不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度,但单个费率组别每次费率调整的上限为30%。

以下三种情况,不得调整费率:

  • 上一年度本保险赔付率≥85%;
  • 上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%;
  • 中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。

这些内容,通常在长期保证续保产品的合同中都能找到。

所以大家不需要担心保险公司会胡乱涨价。

鹏哥猜测,如果现在市场上推出的这些10年、15年、20年保证续保百万医疗险测试成功,未来保险公司推出保终身的医疗险,也不是不可能的。

理论上只要费率可调,保险公司就可以掌握自主权,产品也就没有下架的必要。

保障方面,与市场上现有百万医疗险并无二致。

二、保终身最大的问题是什么?

百万医疗险保终身,最大的问题是:贵。

百万医疗险一直以保费便宜、保额高著称。

每年300、400元就能撬动300万,甚至600万保额。

那是在被保险人年轻的时候,等到过了50岁以后,就不那么便宜了。

百万医疗险采用自然费率,越往后,保费越贵。

以尊享e生2020为例,我们来看一下保费情况。

如果被保险人无社保的情况下,我们看看50岁以后,尊享e生保费有多贵。

66岁及以后,每年保费就已经过万了。

没有对比就没有伤害。

这个保费水平,与我们一直认为很贵的重疾险相比,哪个更贵?

70岁以后、80岁以后,想想百万医疗险每年保费将是多少钱?

这还是在费率不可调的情况下,如果保证续保期限超过6年,保费可调呢?

意味着,未来保费也会随行就市,可以根据医疗通胀率的增长而增长。

可能我们看起来,自己到70岁时每年保费是4000元,很可能等自己活到70岁时,保费涨到了8000元,甚至更高。

三、保终身还有其他什么问题?

说到这里可能有人会有疑问:

不会呀,年龄越大,生病的可能性越高,能用到医疗险的地方也更多,所以还是划算的。

理论上没错。

但实际上,可能并不完全如此。

主要原因有几方面:

1. 只有住院理赔

百万医疗险只理赔住院产生的合理且必须的费用。

如果没住院,百万医疗险是不理赔的。

常见的老年病,比如三高等慢性病,每年拿药的钱也不少,但显然不在百万医疗理赔范围内。

百万医疗险不理赔,道理上很容易理解吧?

但情感上未必能接受。

能理解和能接受是两回事。

2. 免赔额以内不理赔

我们都知道,百万医疗险有免赔额,通常是1万元。

也就是说,我们住院花的费用,先减去社保报销的,再减去1万元免赔额,剩下才是百万医疗险的报销范围。

如果不经社保报销,要么保费贼贵,动辄上万。

要么报销比例低。

当我们一年3、4百元保费时,免赔额无所谓。

不理赔说明我们身体健康,平平安安的,损失几百块钱保费完全不是事儿。

真当每年保费4、5千元时,就该纠结免赔额的问题了。

要知道免赔额每年都是清零的。

如果每年保费4、5千元,连续几年都因为没达到免赔额、没有住院而无法理赔,或者理赔回来的钱还没有保费多。

大多数人就该开始算经济账了:

每年保费这么贵,买的意义是什么?

深思熟虑之后,放弃投保将是大概率事件。

所以即使有保证续保终身的百万医疗险,投保到70岁以后,大多数人也会因为高额的保费可不成比例的报销回报而选择不再投保。

到最后,并不是保险放弃了我们,而是我们放弃了保险。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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