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坤鹏论保:作为社保第六险,长期护理险能在多大程度上帮到我们?

现在没有保险,叫裸奔;未来没有保险,叫家中负担。

——坤鹏论保

最近一段时间大家都在关注长期护理险——一个试点四年多的保险。

很多人在此之前可能并没有听说过它。

而它怎么就莫名其妙成为媒体口中的社保第六险了呢?

作为负责任的保险新媒体——坤鹏论保,非常有必要给大家普及一下保险基础知识。

今天鹏哥就来讲讲长期护理险。

本文重点内容:

  • 什么是社保?
  • 社保的其他五险是什么?
  • 什么是长期护理险?
  • 为什么会成为社保第六险?
  • 长期护理险,任重而道远

一、什么是社保?

我们一直提社保,但对社保的了解并不多,所以正好借本文的机会,来了解一下社保。

社保的全称是社会保险,是社会保障制度的重要组成部分,是由政府提供保障的一种强制性保险制度。

不夸张地说,社保肩负着全社会的保障责任,是确保社会安定团结的重要组成部分。

社会保障制度可以追溯到第二次世界大战之前,美国在1935年就建立了社会保障,并将其制度化。

二战是社会保障制度的分水岭。

二战之前,社会保障主要是用于保证居民拥有维持生存所必须的生活资料。

二战之后,社会保障逐渐开始加入一些福利,而不仅仅是维持基本生活。

1951年2月,当时我国的政务院公布了《劳动保护条例》,标志着我国社会保险制度的建立。

那时的保障对象是企业职工。

保险项目包括疾病、负伤、生育、医疗、退休、死亡和待业等。

1993年11月14日,党的十四届三中全会通过《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》,标志着社会保障制度被确认为市场经济正常运转的体制之一,社会保障被界定为市场经济体系的五大支柱之一。

1998年3月,成立了劳动与社会保障部,统一社会保险的管理体制。经过调整,现在该部门叫人力资源与社会保障部,是隶属于国务院的正部级单位。

2010年10月28日,又通过了《中华人民共和国社会保险法》,正式以法律的形式确立了我国覆盖城乡全体居民的社保体系。

《社会保险法》于2011年7月1日正式开始执行。

可能有人会奇怪,强制性保险意味着必须要参保,否则就是违法,就像机动车强制保险一样。

可我不交,也没见谁来说我违法呀?

这是因为,社保的强制性不是针对个人,而是针对企业。

对企业来说,如果不给自己雇员上社保是违法的,会受到相应的惩罚。

二、社保的其他五险是什么?

都说长期护理险是社保第六险,那就意味着,社保现在应该已经有五种保险了。

这五险,就是常说的“五险一金”里的“五险”。

1. 养老保险

70后、80后以前的人会经常听说“退休金”。

到了法定退休年龄以后,即使不工作,也可以每个月从单位领工资。

在很长一段时间以来,退休金是由企业支付的,职工退休金对于企业来说是一份沉重的负担。

企业经营时间越长、人员越多、负担越重。

当时的企业以国企为主,国企负责发放退休人员工资,相当于国家在为退休金买单,所以大家领的也心安理得。

随着私营经济发展,私企老板为退休员工支付退休金,就显得比较难受了。

1997年,国务院颁布《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》,建立了统一的企业职工基本养老保险制度,制定了社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度。

既然是保险制度,就需要缴纳保费。

社保的保费由政府、企业和个人共同承担,其中个人承担的最少。

退休金也就顺理成章地变成了养老保险。

虽然都是退休以后继续领工资,但退休金与养老保险在制度上完全不是一回事。

现在的企业,只需要在雇佣员工期间为其缴纳养老保险金就可以,不需要在员工退休以后继续支付退休金。

相比支付无穷无尽的退休金,在职的时候支付一部分保费,对私营企业来说就容易接受多了。

养老保险制度既减轻了企业的负担,也降低了因企业经营不好给已退休人员带来的经济影响。

从退休金到养老保险,我们从制度上解决了老有所养的问题。

现如今,养老保险经过连续16年上涨后,已可以将大多数退休人员的生活质量维持在基本水平以上。

2. 医疗保险

社会保险中的医疗保险,也就是我们常说的基本医疗保险。

作为社保重要组成部分之一,基本医疗保险是我们住院看病必不可少的一类保险。

现在基本医疗保险已经开始在更多城市尝试门急诊看病报销,以扩大基本医疗保险的使用范围。

对于经常生病的老年人来说,基本医疗保险是我们不可或缺的一类保险。

否则,很多老人会因为治病贵的问题选择有病扛着不去治。

对于医疗保险,鹏哥也专门写了一篇文章介绍,感兴趣的可以期待稍后几天坤鹏论保即将推的这篇文章——《医疗保险要怎么选?你真的了解吗?》。

3. 工伤保险

工伤保险也称为职业伤害保险。

劳动者由于工作原因,在工作过程中受意外伤害,或因接触粉尘、放射线、有社会保险毒害物质等职业危害因素引起职业病后,由国家和社会给负伤、致残者以及死亡者生前供养亲属提供必要物质帮助。

也就是说,如果我们因工作原因受伤,或者患职业病,将会由工伤保险负责理赔。

工伤保险的费用由企业承担,个人不需要承担。

4. 失业保险

我们经常听说,欧洲、美国等高福利国家和地区的失业救济金比工资还高,所以大家宁可在家失业也不去工作。

这种消息真假难辨。

但有一点可以确定的是,我们国家也有失业保险。

失业保险同样是社保的重要组成部分之一。

不过相比前几个保险,失业保险的存在感就要弱很多了。

可能是因为真正领取失业金的人还是要少一些的原因。

想领取失业保险,必须同时满足三个条件:

  • 非因本人意愿中断就业;
  • 已办理失业登记,并有求职要求;
  • 按照规定参加失业保险,所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年。

领了失业保险金,就意味着社保断缴,这个影响还是很大的。

所以很多人宁肯自己掏钱上社保,也不愿意省失业保险。

5. 生育保险

生育保险是指怀孕和分娩期间的在职女性,由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度。

对于缴纳生育险的女性来说,最直接的感受就是,生育费可报销。

当然,前提是合理且必须的费用。

如果是在私人医院生育,或者严重超过正常生育的费用,也是不报的。

之前有男性朋友在问,自己也在交生育保险,这笔钱不是白交了吗?

其实不白交。

假如自己老婆没有工作、没交生育险,但自己交了,等老婆生孩子的时候,自己也可以通过生育险报销。

2017年2月24日,人力资源和社会保障部决定就生育保险和基本医疗保险合并成为一个保险进行试点。

2019年3月,国务院办公厅印发《关于全面推进生育保险和职工基本医疗保险合并实施的意见》,2019年底前实现生育保险和职工基本医疗保险合并实施。

如果有一天我们听说“五险一金”变成“四险一金”了,并不是社保少了一个,而是生育险和基本医疗保险合并了。

合并不意味着生育险消失。

生育险的责任仍然有效,除了正常的生育报销外,产假也不会少。

三、什么是长期护理险?

长期护理险之所以受关注,是因为这即将是社会保险中的新成员。

能加入到社会保险这个大家庭,意味着政府对此事相当重视,会以强制保险的形式要求大家尽可能参保。

而不像普通商业保险那样,采取自愿的形式。

强制参保,就意味着我们或早或晚,都会投保。

怎么能不引起我们关注呢?

长期护理保险是指对由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理,需要在家中或疗养院治病,由专人陪护所产生的费用进行支付的保险。

给付条件包括以下三项:

  • 日常活动能力失败;
  • 医学上的必要性与住院治疗;
  • 认知能力障碍。

长期护理险诞生于20多年前的美国,目前已成为美国最受欢迎的险种之一,占美国人寿险市场的30%左右份额。

在德国和法国同样很受欢迎。

2016年6月,人力资源和社会保障部印发《人力资源社会保障部办公厅关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,提出开展长期护理保险制度试点工作的原则性要求。

标志着国家层面推进全民护理保险制度建设与发展的启动。

当时选择了河北省承德市、吉林省长春市、黑龙江省齐齐哈尔市等15个城市作为试点城市。

截至2019年6月底,参保人数达8854万人,42.6万人享受待遇。

长期护理险会评估老人失能程度,根据不同的失能等级,每周可获得3-7小时的护理服务。

护理服务由专业人士完成,每次1小时。

今年5月份,国家医疗保险局发布了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》(征求意见稿),提出在原有试点城市基础上将试点范围扩大,原则上按照每省一个试点城市开展试点工作,试点期2年。

有人可能会奇怪:5月份公布的文件,为什么最近会成为热点呢?

原因就在于,5月份公布的是征求意见稿,而在今年9月16日,国家医疗保险局和财政部共同公布了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》。

也就是说,真正公布《指导意见》是在9月16日。

四、为什么会成为社保第六险?

纳入社保就意味着这是一件关乎国计民生的大事,具有普遍性。

有数据显示,截止到2019年底,我国60岁以上人口达到2.54亿,其中失能人员超过4000万。

中国保险行业协会、中国社科院联合发布《2018-2019中国长期护理调研报告》中有一组数据也值得我们注意:

有4.8%的老年人处于日常活动能力重度失能、7%处于中度失能状态,总失能率为11.8%。

也就是说,超过十分之一的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活中无法完全自理。

25.4%的老年人需要全方位照料。

我国人口老龄化趋势明显。

预计到2053年,60岁以上人口将达到4.87亿,占总人口的34.9%。

届时,即使不考虑失能人口比例增加的问题,到2053年,我国失能人数也将接近8000万人。

这并不是一个耸人听闻的数据。

全球目前至少有5000万阿尔茨海默病患者(俗称老年痴呆),我国约在1000万人左右。

预计到2050年,全球阿尔茨海默病患者将达到1.52亿人,而我国阿尔茨海默病患者将达到4000万。

单一个阿尔茨海默病患者已有这么多,更别提失能人数了。

失能老人,意味着必须有人24小时照顾。

不论是家人亲自照顾还是雇人照顾,归根结底都要涉及到钱的问题。

有钱,失能老人才能得到更好的照顾。

在没有长期护理险之前,照顾失能老人的钱都需要由自己或家人承担。

对于大多数家庭来说,这都是项不小的支出。

将长期护理险纳入社保后,由社保负责一部分支出,将极大减轻家庭的经济压力。

并且由专业护理人员上门服务,或在专业养老机构接受照顾,对失能老人来说,无疑是一种巨大的关爱。

五、长期护理险,任重而道远

长期护理险好不好?

实话实说,真好!

但想让更多失能老人都能够得到有效照顾,长期护理险任重而道远。

至少有几个问题就是我们不得不解决的。

1. 专业护理人员少

护理失能老人,显然是劳动密集型工作,很难通过高科技手段提高效率。

以目前4000万失能老人为基数,即使按照1名护理人员同时可照顾4名失能老人计算,专业护理人员就需要1000万人。

随着失能老人越来越多,专业护理人员的需求还在不断增加。

有数据显示,目前全国只有不到10所院校设有养老护理专业,完全无法满足市场需求。

目前更多护理人员都是40~50岁农村妇女,真正能做到持证上岗的不到10%,人员稳定性差,服务粗放。

甚至完全谈不上服务。

即使有培训,也很难解决专业性问题。

长期护理保险制度建设,需要与专业护理人才队伍建设相匹配,建立长期专业护理人员培养机制。

只有这样,才能将长期护理保险制度真正落地、生根。

但解决人才培养机制问题,不是谁下个决心就能在短期内解决的。

需要几代人,几十年的努力才行。

就像普及普通话一样,事情本身难度并不大,但想真正落实好,没有几代人几十年的努力,完全无法实现。

2. 各地如何落实,仍需考验

之前开展长期护理险的试点城市中,大多数都是由商业保险公司负责,并且采用“一城一策”的方式。

对于新政策的试点,这种方式无疑有利于快速摸索出一套切实可行的方式。

但对商业保险公司来说,对接政府项目成本高、难度大,在很大程度上降低了保险公司的积极性。

对于保费的缴纳、责任的界定、失能等级标准制定等方面,目前也正在探索阶段,还没有形成统一的标准。

3. 目前的长期护理险有多大价值?

现在的长期护理险有很大一部分是上门服务,符合失能2~6级的老人,提供每周3~7小时上门服务。

失能2~6级,意味着大都需要长期不离人照顾。

每天不到1小时的上门服务,是否有价值、有多大价值、大家也存在诸多疑惑。

把时间拉长到数十年、上百年,我们对长期护理险的价值是不存在任何怀疑的。

但把时间缩短到五年、十年,长期护理险是否能真正帮助我们照顾好失能老人,仍然是个未知数。

所以鹏哥才说,长期护理险,任重而道远。

也正是因为长期护理险推进的种种困难,只有将其纳入到社保中,整合国家资源,通过政府意志去推动,才最有可能让其落地生根。

对于长期护理险的执行,我们谨慎乐观,希望我们父母可以享受到长期护理险的福利。

最差,也是希望我们自己可以享受到。

当然,不失能是最好的。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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