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坤鹏论保:这几个常见的保险问题,答案很出乎意料

无知不可怕,不知道自己无知才可怕。

——坤鹏论保

实话说,保险不像日常消费品,除非你从事这个行业,否则平时肯定接触很少,顶多是在计划买保险时才会临时抱佛脚地研究一下。

因此,保险给人的感觉往往是复杂、看不懂、问题多。

坤鹏论保不止一次整理过关于它的常见问题解答。

但过一段时间后,又会有新问题出现。

今天,鹏哥再接再厉,给大家集中回答一些购买保险中的新问题。

本文重点内容:

  • 问题一:考虑通货膨胀岂不是很亏?
  • 问题二:为什么60岁以后没什么保险可选?
  • 问题三:买保至70岁的还是保终身的?
  • 问题四:保费是趸交还是分期交?

问题一:考虑通货膨胀岂不是很亏?

我今天买了一款保额为50万的重疾险,考虑到通货膨胀,30年后的50万,购买力很可能不如今天的25万。

但是,我今天却要为未来贬值的购买力按50万标准支付保费。

自己是不是很亏?

这是很多人关心,但又最闹不明白的一个问题。

鹏哥和好多人聊过,只要考虑到通货膨胀问题,大都会觉得自己吃亏了。

实际上,并没有!

因为通货膨胀的问题,保险精算师在给保险产品定价的时候已经替我们考虑过了。

熟悉年金险的朋友们对预定利率一定不陌生。

预定利率,我们可以理解为,保险公司在计算保费时,预测未来收益率后所采取的利率。

目前预定利率的上限是3.5%,大多数寿险公司也都按3.5%执行。

预定利率不仅适用于年金险,在长期险的定价机制中同样适用。

保险公司在计算保费时,会以保单价值3.5%为贴现率,将未来保额转换成可以和当下保额进行比较的现值。

以50万保额重疾险为例。

  • 第一个保单年度,50万保额的现值是50万
  • 第二个保单年度,50万保额的现值是50万/(1+3.5%)=48.3万
  • 第三个保单年度,50万保额的现值是50万/(1+3.5%)^2=46.7万

方便起见,我们还是直接来个表格计算。

保险公司在计算第二个保单年度的保额时,不是按50万现值计算的,而是按48.3万现值计算的。

第十个保单年度,更不是按50万计算的,而是按36.69万现值计算的。

第三十个保单年度呢?

是按18.44万现值计算的。

也就是说,保险公司向投保人收取保费的时候,考虑到了通货膨胀问题。

至于说3.5%的贴现率能否体现未来若干年真实的通货膨胀率,这个谁都说不准。

但3.5%的贴现率已经是目前保险公司能做到的上限了。

并且比其他很多发达国家的贴现率要高。

知足吧。

说到这里可能会有人提出疑问:

为什么不设计那种30年后购买力仍然不下降的长期险呢?

比如第一个保单年度,保额是50万。

第三十个保单年度,保额现值还是50万。

这样,不就解决了通货膨胀对保额影响的问题了吗?

没错,这样我们就能得到一款保额可增长的保险产品。

如果仍然按3.5%的预期利率,保额会是这样的。

50万保额重疾险,如果在第五个保单年度出险,能拿到57.38万保额。

如果在第十个保单年度出险,能拿到68.14万元。

以3.5%贴现率换算成现值,都是50万。

看起来似乎很不错。

但我们还要考虑到另一个问题:

一增一减之间,保险公司承担的风险就会超过三倍。

而这个风险,保险公司肯定不能自己承担,必然是需要投保人承担。

这就意味着,我们的保费也会在现在的基础上增长三倍。

当然,鹏哥计算的不严谨,与实际情况会有误差,但意思是一样的。

换了是你,你会买这样的保险产品吗?

不要认为保险精算师不懂市场。

精算师才是真正懂保险的人。

市场上现在很少有这种保额每年可增长的产品,说明这种产品并不受市场认可。

少儿重疾险市场,晴天保保超越版是保额可增长的,所以保费也要比同类产品贵一些。

好在少儿重疾险,保费贵不到哪去,整体处于可接受范围。

但成人重疾险或者寿险呢?

所以可以看出,通货膨胀的问题,保险精算师已经帮我们考虑过了,我们现在花的保费,就是考虑到通货膨胀以后的结果。

否则,保费会比现在贵很多。

问题二:为什么60岁以后没什么保险可选?

这是困扰很多老年人的问题。

鹏哥也经常遇到想给自己父母买保险的朋友。

只要父母年龄超过55岁,鹏哥都不建议他们买重疾险。

而超过60岁的话,基本上很多保险也不能买了,当然,倒不是完全不能投保,而是会非常贵。

不管是重大疾病经验发生率表,还是经验生命表,70岁的发病率和死亡率都是20岁的几十倍。

这就意味着,被保险人在70岁投保,保费将是20岁投保的几十倍。

这么个贵法,别说老人自己,就是子女也接受不了。

另外,还有一个被我们忽略,但保险公司却很重视的原因:

如果出现理赔纠纷,老年人能用到的招数,绝对是大多数公司招架不住的。

从社会舆论角度讲,老年人作为弱势群体,很容易获得社会同情,在舆论上对保险公司造成不好的影响。

从现实角度讲,老年人有得是时间和保险公司耗着。

并且老年人大都身体不好,涉及到出现理赔了,身体就更不好。

万一在与保险公司的纠纷中情绪激动,突发疾病甚至死亡,保险公司有没有责任?

赔是不赔?

再遇到个不讲道理的家属,把老人往保险公司一抬,扬长而去。

保险公司管不管?

要知道,保险公司除了是一家商业公司以外,还需要承担相应的社会责任。

与老人产生冲突,不管对错,单就对社会稳定的影响,就是保险公司承受不起的。

这些风险,保险公司都会考虑在内。

综合风险算下来,发现做老年人市场非常不划算。

需求肯定有,并且市场还不小,但没有保险公司愿意冒这么大的风险去开拓这块市场。

问题三:买保至70岁的还是保终身的?

在面对寿险、重疾险等长期保险时,很多人都在纠结这个问题:

  • 到底是买保至70岁的呢?
  • 还是买保终身的呢?

关于寿险的选择,鹏哥之前提到过,定期寿险和终身寿险虽然都是寿险,但产品形态相差很多,建议选定期寿险。

但定期寿险的选择性更多,可以选保至60岁、70岁、80岁。

到底怎么选更划算呢?

其实对于同一款产品来说,无论是保至60岁、70岁还是保终身,从保险精算的角度讲,都是一样的。

不存在是否划算的问题。

以重疾险为例,保至70岁肯定要比保终身便宜,差不多能便宜1/3。

你能说哪种保障更划算?

其实是一样的。

保费都是根据重大疾病经验发生率表按统一标准计算出来的。

保终身贵,是因为发生重大疾病的概率比保至70岁的高。

所以在选择保障期限方面,不需要考虑哪个更划算。

只要从自己需求出发,选择自己能接受的保额就可以。

  • 如果保费能接受,选保终身的;
  • 如果觉得保终身的太贵,就选保至70岁的。

想选划算的?

不论普通的你我怎么计算,把手指头和脚指头都用上,也算计不过保险精算师。

不同保险产品之间,存在划算与不划算一说。

毕竟不同产品的市场定位不同,利润要求不同。

所以横向对比还是有必要的。

问题四:保费是趸交还是分期交?

除了年金险以外,显然是分期交要比趸交好。

并且分期交也是尽可能往长了分期。

比如购买一款重疾险,缴费周期有10年、20年、30年,最好选择30年缴费。

有人会有不同意见:

缴费时间越长,最终累计保费越多。

比如同样是50万保额的重疾险,趸交保费是81440元

10年缴费,每年9050元,10年共计缴费90500元。

30年缴费,每年4200元,30年共计缴费126000元。

我们来考虑一下这个显而易见的问题:

如果在缴费期间出险了,保险公司理赔了,哪个更划算?

还以上面的例子来说:

在投保的第5个保单年度出险了,保险公司理赔50万。

如果选10年缴费,共计交了5年,累计保费45250元;

如果选30年缴费,共计交了5年,累计保费21000元。

同样是拿到50万保额,哪个更划算?

在投保的第10个保单年度出险呢?

如果选10年缴费,共计交了10年,累计保费90500元;

如果选30年缴费,共计交了10年,累计保费42000元。

哪个更划算?

肯定会有人较劲问这样的问题:

如果缴费30年还没出险呢?

选30年缴费不是亏大了?多花了好几万。

大家是不是忘了上文我们讲过贴现率的事情了。

如果考虑到贴现率,换算成现值,不论多少年缴费,现值都是一样的。

不会有太大误差。

在这一点上,我们可以充分相信精算师的专业性。

我们认为不一样,是因为我们不会算。

好尴尬~

所以保险缴费周期,可以尽可能选长一些。

如果再附加个投保人豁免,就更有必要选缴费周期长的了。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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