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坤鹏论保:医保卡外借不必愁 照样能给自己配置保险!

占小便宜吃大亏的事情我们常做,但却总也不长记性。

——坤鹏论保

医保卡外借在保险公司看来是个比较严重的问题。

因为保险公司无法证实这是真的外借,还是本人使用。

即真的是外借,在保险公司看来,这个人诚信多少有点问题。

原本医保卡就是限本人使用,你外借给别人几个意思呢?

不过话说回来,最近医保卡改革,准备允许个人缴费部分全家可用。

届时,保险公司应该也会有相应调整。

但在新规执行之前,保险公司不希望被保险人有医保卡外借的情况出现。

前几天,有位钱先生通过坤鹏论保的“1v1咨询”找到鹏哥。

希望鹏哥帮他做一份保险方案。

而他的问题就是,前几年用自己的医保卡帮父母买过降血压的药。

可是,最近想购买保险时才发现,当年贪小便宜的举动,却埋下了一个大坑。

今天正好借着给钱先生做方案的机会,鹏哥就讲讲医保卡外借怎么投保的话题。

本文重点内容:

  • 先了解需求
  • 保险方案规划
  • 为什么要这么规划?

一、先了解需求

钱先生最大的问题就是医保卡外借,自己的健康没问题。

但这事,鹏哥相信,保险公司未必相信,这是最尴尬的。

钱先生除了社保外,没有买任何商业保险。

最近,意识到了保险的重要性,便对商业保险做了简单了解,也知道一些市场上高性价比的产品。

正当准备投保时,结果发现医保卡外借,核保根本过不去,这才慌了。

人啊,往往都是这样的。

当机会随处可见的时候,并不着急去抓。

反而是转瞬即逝,甚至没有希望的时候,才更想去抓住。

——钱先生——

年龄:27岁(已过生日)

职业:公司白领

年收入:10万左右

健康情况:良好

有无社保:

钱先生目前还单身,所以不用考虑家庭保障方面的问题。

保费预算方案,希望控制在7000元左右。

二、保险方案规划

如果单看钱先生的个人条件,比如:年龄、健康状况等,投保什么产品都完全没问题。

但涉及到医保卡外借,开过降血压的药,这个问题就有点小严重了。

鹏哥经过N多家保险公司产品的探究,最终给出的保险方案如下:

四类人身保险都可以配置齐全。

鹏哥原本的计划是,如果保费超了一些,可以将寿险保额降低一些,毕竟钱先生目前单身。

但计算完保费发现,预算并不超,所以100万寿险保额还是有必要保留的。

三、为什么要这么规划?

为钱先生规划保险方案,最重要考虑的问题就是医保卡外借的问题。

1. 重疾险

重疾险的选择是此次保险方案里最难的一步。

并不是没有好的、适合的产品,而是很多产品都不支持医保卡外借。

鹏哥研究了很多产品,最终确定百年人寿的康惠保2.0可以核保通过。

所以,重疾险最终确定康惠保2.0。

考虑到保费预算还算充裕,选择保终身,这样无论什么时候都会有保障。

康惠保2.0的性价比虽然不如超级玛丽系列,那也是比较而言,它仍然是市场上少有的好产品。

——基本信息——

投保年龄:28天-50周岁

保障期间:70岁/终身

最高保额:70万

缴费期间:5/10/15/20/30年缴

投保职业:1-6类

等待期:90天

——必选保障——

重疾:100种,赔付1次,赔付100%保额,60岁前额外赔付60%保额;

轻症:48种,赔付3次,40%/45%/50%保额

中症:25种,赔付2次,60%保额

前症:12种,赔付1次,15%保额

癌症二次赔付:额外赔付1次,120%保额;

——可选保障——

投保人豁免:轻症、中症、重疾、身故或全残豁免保费;

身故:18周岁前赔付已交保费;18周岁后赔付100%保额;

心脑血管疾病二次赔付:12种,额外赔付1次,120%保额;

康惠保2.0首次引用了前症的概念。

12种前症赔付1次,可赔付15%保额,具体到钱先生,就是可赔付7.5万保额。

所谓前症,可以理解成病情比较轻,还没达到轻症理赔标准的疾病。

另外,康惠保2.0在60周岁前重疾额外赔付60%保额。

这个额外赔付比例虽然没有超级玛丽3号Max和达尔文3号的80%高,但也仅仅比这两款低而已。

与其他重疾险相比,60岁前额外赔付60%保额已经是相当高水准了。

最值得称道的地方是,康惠保2.0自带癌症二次赔付,并且是赔付120%保额。

首次重疾为癌症:间隔3年后,再次确诊癌症,包括癌症新发、复发、持续、转移,额外赔付120%保额;

首次重疾非癌症:间隔180天后,确诊癌症,额外赔付120%保额。

要知道,癌症二次赔付在很多重疾险中都是附加保险,需要额外付费的。

如果附加上该保障,再与康惠保2.0相比,康惠保2.0的保费优势就体现出来了。

想详细了解康惠保2.0,可以翻看之前的文章《百年康惠保2.0,升级后是否还值得购买?》。

2. 百万医疗险

鹏哥给钱先生选的是尊享e生2020。

关键是,医保卡外借这个事情审核以后给通过了。

尊享e生2020的保障,在所有百万医疗险中都是首屈一指的。

——基本信息——

投保年龄:出生满30天-60周岁

最高续保年龄:105周岁

投保职业:1-4类

保障期间:1年

交费期间:1年

等待期:30天

——必选保障——

普通疾病保额:300万

重大疾病保额:600万

免赔额:1万

121种罕疾:121种罕疾,600万保额,0免赔额;

质子治疗保额:600万,100%报销;

——可选保障——

家庭共享免赔额:家庭共享1万免赔额;

重疾保险金:确诊重疾即可一次性给付1万元重疾保险金;

重疾住院津贴:100元/天,每次住院最多给付30天,累计给付180天,累计限额1.8万元;

指定疾病及手术扩展特需医疗:600万保额,特定疾病及手术,就诊医疗可额外扩展至二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部;

赴日医疗:保险公司安排赴日本治疗恶性肿瘤,责任内赔付比例70%,0免赔,累计次数限10次。

真得了大病,社保报销完以后,扣除1万元免赔额,其他费用都会由保险公司负责报销。

想详细了解尊享e生2020,可翻看之前的文章《国民级医疗险尊享e生2020来了,它都升级了什么?》。

3. 意外险

意外险没有健康告知,也就不涉及医保卡外借要告知的问题。

选择性价比最高的就可以了。

目前市场上性价比高的综合意外险,肯定首选大护法。

大护法至尊版,100万意外身故/伤残保额、5万意外医疗不限社保、50万猝死保额。

每年保费只要298元钱。

性价比非常不错。

想详细了解大护法,可翻看之前的文章《大护法成人意外险,意外险首选》。

4. 定期寿险

定期寿险保费最便宜的是定海柱2号,其次是定海柱1号和擎天柱2020。

不过有医保卡外借这个事情,这几款产品都无法选择。

研究了众多产品之后,最终选择了大麦2020。

其实大麦2020在上架之初,性价比也非常不错。

并且核保宽松,孕妇也可以投保。

想详细了解大麦2020,可翻看之前的文章《大麦2020,定期寿险的性价比之王,值得拥有》。

这个方案中,受医保卡外借影响的是重疾险和定期寿险。

鹏哥在这里也提醒大家一下,为了自己未来能选择更好的保险产品,医保卡尽量还是不要外借为好。

关于医保卡外借的影响,鹏哥之前还专门写过文章,感兴趣的朋友可以翻翻《医保卡外借?你可能因此而告别保险!》。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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