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坤鹏论保:退保还是欠费?对已买的保险不满意怎么处理更合适?

股市火的时候,大家跑步入市,总觉得自己会是赚钱的那一小撮人;买保险的时候,大家犹犹豫豫,总觉得自己不会是最倒霉的那一小撮人。

——坤鹏论保

虽然保险的历史很长,但它在国内发展的历史很短,不足40年。

并且在其发展过程中,也经历了从不完善到完善。

再加上保险代理人门槛不高,形形色色的代理人快把保险卖成了传销。

这导致很多人对保险没有好印象,也导致很多人买错了保险。

比如:鹏哥就见过很坑人的保单,弄个意外险就敢说有百万身家保障;而累计交的保费比保额还高的情况,更加常见。

相比下来,像那种保额贼贵,保障又不到位的保险,都不算很坑人,最多就算性价比不高而已。

随着移动互联网的普及,自媒体逐渐成为大家获取信息的主要途径之一。

而保险自媒体也如雨后春笋,一夜之间漫山遍野。

对用户来说,这显然是好事,最大的受益便是,信息透明之下,使得性价比特别低的保险,基本已经很难有生存空间。

但不少已经买过保险的人,则会很郁闷。

因为,经过对比他们才发现,原来自己入了一个很大的坑。

没有对比就没有伤害。

气愤之余,大家第一个能想到的办法就是:

要退保!要全额退保!!!

于是乎,网络上开始兴起帮全额退保的黑产,声称可以帮你全额退保,然后收你一部分手续费。

甚至还有许下承诺——不成功不收费。

还有一些佛系的人觉得:算了,下年保费不交就是了。

不交钱会承担什么后果吗?上征信吗?

很多人会关心征信的问题。

看来这些年,金融暴雷及法院警示教育工作没白做。

如果你真对保险不满意,到底哪种做法更稳妥呢?

鹏哥今天就来讲讲这个话题。

毕竟没有后顾之忧才是最好的。

本文重点内容:

  • 我要退保,全额退保!!!
  • 直接不交钱了会有什么影响?
  • 还有其他方式吗?

一、我要退保!全额退保!!!

可能是与坤鹏论保发布过一篇关于全额退保的文章有关,在很长一段时间里,向鹏哥咨询保险的人里面,有相当一部分人是问如何全额退保的。

甚至还有人愿意付费让鹏哥提供服务。

实话实说,让介绍哪款保险产品保障好、性价比好,买完了以后不会吃亏上当,这个鹏哥在行。

如果真是上当受骗想退保,鹏哥也能想办法。

但是,像那种已经连续投保了3年、5年之后,再想全额退保的,鹏哥真心不会去接这样的业务。

相比赚钱,鹏哥认为自由更重要,为此而身陷囹圄,值吗!

有些人感觉自己退保是求着保险公司,心里会比较忐忑:

——万一保险公司不同意怎么办?

——每次我和保险公司提退保时,保险公司都会用各种说词来搪塞,我说不过他们!

在这里鹏哥要强调一下:退保是每个投保人的权利,你没有求任何人。

而是,我自己的钱,现在不想花了,就这么简单。

退保不是要债。

现在债主的钱确实不好要:凭实力借的钱,为什么要还?

保险公司虽然有时候不地道,但拦着不给你办理退保手续这种事情,他们还是不敢的。

毕竟上面还有监管部门管着呢。

想全额退保的方式只有两种:

犹豫期内:犹豫期就是保险公司为了防止投保人买完后又后悔了设置的一个期限,长期保险通常会设计犹豫期,不同保险产品犹豫期不同,通常为15天、20天左右。犹豫期内退款,保险公司只会收取10元左右的工本费,其他费用全部退回;

能证明自己是因为被误导才购买的保险:如果过了犹豫期想全额退保,除非你有证据能够证明,当时自己购买保险时是被保险代理人误导了,或者保险代理人在帮你投保过程中有很明显的瑕疵。退保黑产利用的往往就是这一点。

除此之外,想全额退保是没什么希望的,毕竟保险公司确实为你提供了这么多年的保障。

任何事情都不是免费的,更何况是保障?

既然不能全额退保,为什么还要折腾退保呢?

因为我们还能退回来保单的现金价值。

理财类保险现金价值高、保障类保险现金价值少。

但只要是长期保险,多多少少都会有一些现金价值。

你的保单具体现金价值是多少,都写在保单上了,如果看不懂,最简单的方法是打保险公司客服电话,让他们给查一下就行。

保单当前的现金价值,就是我们当下退保时能拿回来的钱。

如果是保障类保险,可能会比较亏。

比如连续投保了5年,每年8千元保费的重疾险,退保的现金价值只有不到1万元,甚至更少。

这是很有可能的。

如果你对保险产品彻底失望,退了不想再投了,也无所谓划不划算。

如果你是因为想买新产品,那一定要算算是否划算,并且现在身体健康情况是否能通过新保险的健康告知。

直接退保的好处是,保单现金价值办完退保手续就可以拿到手,不会耽搁太长时间。

短期险呢?可以退保吗?

比如一年期意外险、一年期百万医疗险。

很显然,不能。

一年期保险没有保单现金价值,什么也退不回来。

如果买后悔了,最多就是下年不买了。

二、直接不交钱了会有什么影响?

有人比较佛系,或者很可能是不知道退保还能退回来点钱,以为交的钱反正一分也要不回来,索性什么也不管了。

既不办理退保手续,也不再交保费。

就这么着,随它去吧。

也有一部分人想这么操作,但又怕自己没办退保手续,未交的保费会不会算成自己与保险公司之间的欠款?

毕竟合同里规定自己应该交钱,但自己又确实没交钱。

不会因此上征信吧?

要知道现在征信不好的话,连高铁都坐不了,真可谓寸步难行。

所以在这里鹏哥先强调一下:直接不交保费,不会上征信,对自己未来也不会有什么负面影响。

那是不是说就可以佛系对待了呢?

鹏哥建议最好也不要这样操作。

通常在保险合同里都会有规定:

如果续费的钱没有按时缴纳,在60天的宽限期内,保障继续有效。

过了60天以后,保单就进入为期2年的复效期。复效期内保障无效,但如果及时补交保费,保单还可以重新生效。

过了复效期就会进入终止期,也就是说,保单彻底失效了,如果还想买,得重新投保。

有些保险公司进入终止期后,会主动将保单现金价值退还给投保人。

有些保险公司是否退,或者怎么退就说不好了,可以咨询保险公司客服。

但即使什么手续也不用,保险公司就能将保单现金价值退回来,也过了2年零2个月时间了。

要知道,货币是有时间成本的。

现在的钱要比未来的钱值钱,但没有过去的钱值钱。

所以自己的钱,还是早一天拿到手里为好。

三、还有其他方式吗?

如果既不想退保,又不想再花钱了,怎么办?

还有办法吗?

办法总是有的,只不过不适用于所有产品。

是否适用,同样需要咨询保险公司。

1. 减额交清

减额交清的意思是,保单现金价值我不要了,就作为未来的保费吧。

很显然,保单现金价值作为未来保费是不够的,那怎么办呢?

只能是减少保障。

例如,原来是50万保额,30年缴费,保终身。

结果交了10年不想再交了,变成差额交清。

未来20年的保费不用交了,但保额肯定不能是50万了,而是减少到6万。

一共就能退回来2万。

如果不退,还能有6万的保障。

算算觉得也还行,虽然横竖都是亏,但好像这样亏的能少点。

所以有人会选择差额交清。

当然了,这里的数据都是鹏哥为了说明问题举例说的,并不是真实数据情况。

2. 减少保额

减少保额与差额交清并不是一回事,我们仍然用案例说大家会更明白。

比如我们原来是50万保额,30年缴费,保终身的重疾险,每年保费6000元。

最近经济不好,每年支付6000元保费压力实在太大,于是我们就和保险公司沟通:

已经交了10年了,保障我还想有,但最近确实交不上了,能不能把我的保额降到30万,保费我每年交3000元。

上文说了,这两种方式可行,但并不是所有保险产品都支持。

是否支持,同样要咨询保险公司。

但要说拖欠保费闹到上征信,这肯定不会。

为了退保求爷爷告奶奶,只要你不贪心想全额退保,倒也不至于。

虽然业务人员也会挽留,我们碍于面子不太好意思。

但我们可以直接给保险公司客服打电话呀,不是所有事情都得直接找业务人员的。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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