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坤鹏论保:宇宙大行的理财都在亏钱,有啥理由嫌弃年金险收益低?

保住赚钱的人,守住赚到的钱,这就是保险的价值。

——坤鹏论保

刚刚过去的周末发生了一件大事,工商银行代销的理财产品“鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品”出现违约,总规模或超过40亿元。

银行理财产品违约这种事情,最近几年时有发生。

但发生在宇宙大行工商银行身上,多少还是让人意外。

更何况,这个理财产品收益并不高,年化收益只有4.1%。

可能有人会说,现在4.1%的年化收益已经不低了。

如果再告诉你,这个理财风险级别是R3,起投门槛是100万,你还会认为这个收益率高吗?

据《界面新闻》报道,目前宇宙行给出的兑付方案为:

承诺今年10月20日兑付本金的50%,另外48%的本金转为工行理财,2%本金作为该理财的收益,1年后到期兑付。

相比更多暴雷的P2P,工行能这么处理已经算是很够意思了。

但投资人一年多的收益归零也是不争的事实。

要知道,100万起投,一年收益率按年化4.1%计算,收益将是5万~6万,相当于投资人损失了这么多收益。

正好赶上年底,各家保险公司都憋足了劲在推广自己的开门红产品。

这个时期,正是鱼龙混杂的时候,正好借宇宙大行理财产品违约一事,鹏哥再讲讲投资的事情。

本文重点内容:

  • 宇宙大行理财亏钱原委
  • 保险公司的年金险也不能全信
  • 金生有约仍然是养老年金险好选择
  • 优秀的少儿年金险还是天天向上

一、宇宙大行理财亏钱原委

凡事大家都想问个“为什么”,特别是像宇宙大行理财亏钱这种事情,尤其是门槛还是100万起的理财产品。

不知得有多少大爷大妈为这件事情着急上火了。

要知道,很多银行的理财产品都是大爷大妈在买,千万不要看不起老年人买理财的能力。

对于此次亏钱原因,有媒体报道称,很大一部分原因在于其重仓了某民企集团发行的债券。

这家民企近些年在海内外扩张迅速,一度拥有十多家A/H股上市公司,也正因此被卷入了不少舆论漩涡中。

进入2019年,债务危机逐渐明朗化,旗下子公司新华航空发行的16新华航空PPN002在2019年11月下旬宣告违约。

信用货币的世界里,基本上所有金融的问题都是债闹的。

现在经济这么不好,很多靠借钱过日子的企业,日子将更难过。

甚至能不能过下去都还是未知数。

很多人认为从银行买理财产品是安全的。

在2018年之前,这种想法是正确的。

如果出现亏钱的情况,银行要自掏腰包保证投资人的收益。

2018年3月28日,中央全面深化改革委员会第一次会议审议通过了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,其中提出,金融机构资产管理要打破刚性兑付,实行净值化管理,银行不再兜底。

现在的银行理财产品已经不允许以“保证收益”、“肯定不会亏钱”作为营销卖点。

打破刚性兑付实际上是将银行的风险转嫁给投资人,道理上能接受,有收益就要有风险。

但情感上很难接受,毕竟大多数投资人的钱都是辛苦一辈子攒下来的。

很大一部分投资人在买银行理财产品的时候并不知道银行如何使用自己的钱,为什么就会出现违约呢?

实际上,银行也好,基金公司也罢,从投资人手里募集到的资金肯定不会放在自己手里,有成本的嘛。

他们都要将这些钱投资出去,挣更多钱,一部分用于偿还投资人的本金和收益,一部分留作自己的利润。

企业债是很多理财产品的投资标的。

经济环境好的时候,企业经营好,还债不成问题。

今年很多企业受疫情影响严重,很难保证能有钱还债。

企业还不了银行和基金公司的债,结果就是,理财产品的钱收不回来,出现违约。

所以,我们不能再过度迷信银行理财产品了,所有银行理财产品都存在违约的可能。

当然,这并不代表所有理财产品都会违约。

如果你希望自己辛辛苦苦挣来的钱足够安全,还有三样金融产品是你可以考虑的:

  • 银行存款;
  • 投资货币基金;
  • 投资理财类保险。

如果这么一对比,理财类保险至少要比前两种收益要可观很多。

二、保险公司的年金险也不能全信

马上年底了,正是各家保险公司力推自己开门红产品的时候。

所谓开门红产品,大多数情况下是指各种年金保险。

年金保险的保费高,卖50件意外险的保费收入还未必有卖1件年金险保费收入高。

从历史数据可以看出,开门红期间的保费收入可以占到全年保费收入的40%~50%。即使4家上市保险公司,开门红保费收入也能占到全年保费收入的20%~30%。

由此可见,保险公司将以何种力度推荐自己的开门红产品。

虽然都是理财保险,但不同保险公司推出的产品,收益差距还是很大的。

比如有一款理财产品,每年保费是5万元,缴费3年。从第4个保单年度开始,每年领取3万,共领取4年,第5年领取4.5万,保险终止。

3年共交了15万保费,共计领取了16.5万保额,相当于收益1.5万元,看起来还可以,10%的收益。

实际上如果计算IRR收益率,只有2.31%。

所以虽然理财保险不会亏钱,能保证收益,也不是随便任何一款产品都可以买。

核算IRR收益率仍然是必不可少的一步。

有人会问:银行理财都打破刚性兑付,不保本了,年金险还保本吗?

可以肯定的回答:保本。

年金险的收益是以保额的形式被写进保险合同中的。

保险合同是严格受《保险法》和《合同法》约束的,现在承诺未来给多少钱,到时候就必须要给多少钱。

如果因为保险公司投资不利,或者因为其他原因致使收益未达到预期,保险公司需要自掏腰包来保证投保人未来可以拿到当年承诺给我们的收益。

即便保险公司经营不下去了,我们已经买的保险仍然有保障。

对于普通投资人来说,我们可以理解为:保本是目前年金保险与银行理财产品最大的区别。

三、金生有约仍然是养老年金好选择

如果你想买养老年金险,中荷金生有约一定是你不能错过的产品。

大家对中荷金生有约应该还有印象吧?鹏哥之前专门介绍过。

IRR收益率是衡量一款年金险最重要的指标,没有之一。

所以判断一款年金险是否值得购买,IRR收益率是必须要看的数据。

中荷金生有约IRR收益率怎么样?

我们一起来看看。

中荷金生有约20年保证领取,如果被保险人领取了保险金,但没领够20年,保险公司会将没领够的这部分保险金一次性给到受益人。

20年保证领取的IRR收益率超过3%。

如果从60岁开始领取,领到85岁,IRR收益率可以超过3.5%。

金生有约投保时的操作思路与大多数年金险不一样,所以鹏哥给重点介绍一下。

通常年金险投保时都是明确每年保费是多少钱、缴费年限是多少,结合被保险人年龄、性别,计算出最终每年或每月可领多少钱。

中荷金生有约是倒着推的,投保时输入完年龄、性别、领取年龄、缴费年限等信息后,要选择“保障额度”。

这里的“保障额度”是按月计算的。

也就是领取保险金后,你计划每个月领多少钱,保险公司根据“保障额度”和个人信息,倒推出每年需要缴纳多少钱保费。

以上图为例,1990年7月25日出生的女性被保险人、10年缴费、60岁开始领取,每月希望领取5000元的情况下,每年保费是45845元。

按月领取更符合用户实际使用场景,就像我们领取退休金一样。

投保时默认按月领取。

如果想按年领取,需要在成功投保后联系中荷人寿的客服,让他们给修改。

按年领取的保险金是按月领取的11.8倍,这一点大家一定要注意。

我们以30岁女性被保险人、10年缴费、60岁开始领取,每月希望领取5000元为例,算算投保是否划算。

每年保费是45845元,10年累计缴纳保费458450元。

60岁时开始领取,每月5000元,每年60000元。

  • 如果被保险人活到80岁,一共可以领取120万元;
  • 如果被保险人活到90岁,一共可以领取180万元;
  • 如果被保险人活到100岁,一共可以领取240万元。

可能有人会说,我肯定活不了那么久。

这还真不一定。

国家统计局2019年数据显示,我国人口平均年龄为77岁,其中男性平均寿命为73.64岁,女性平均寿命79.43岁。

这里包括非正常死亡的情况。

如果考虑到非正常死亡拉低了平均数,以及未来人口平均年龄还会增长等因素,现在的年轻人老了以后,很多人至少可以活到80岁,甚至更多。

所以活多久领多久的年金险是非常有必要的。

退休金可以保障基本生活,再搭配一份养老年金险,可以让自己的晚年生活质量更有保障。

四、优秀的少儿年金险还是天天向上

如果你想给孩子买教育年金险,信美相互的天天向上就是你为数不多的选择了。

投保年龄:出生-16岁

保障期限:至30岁

缴费期限:趸交/3/5/10 年交

领取方式:年领/月领

天天向上教育年金险分三个版本:

计划一:大学教育金

大学教育金计划主要保障孩子上大学期间的费用。

在孩子18周岁-21周岁的4年时间里,每年给付已缴纳保费的20%作为教育金。

满30周岁后,再一次性给付100%保额,合同结束。

从IRR收益率来看,0岁投保可以超过36%,10岁投保能够达到3.2%以上。

计划二:深造教育金

深造教育金保障计划主要针对大学毕业以后的再教育而设计的。

所以保费返还的年龄为22-24周岁,共计3年。

同样是每年返还所交保费的 20% 作为教育金。

满30岁后,再一次性给付100%保额,合同结束。

保额拿的晚,保险公司使用投保人资金更长,IRR收益率也更高一些。

计划三:大学&深造教育金

大学&深造教育金计划主要保障孩子在上大学和大学毕业继续深造时的费用。

保费返还的年龄为 18 - 24 周岁,共计 7 年。

每年返还所交保费的 20% 作为教育金。

满 30 岁后,再一次性给付 100% 保额,合同结束。

因为中间有 7 年返还,保险公司利用这笔钱增值的时间短,所以 30 岁时拿到的保额会少很多。

但 IRR 收益率来看,相差并不大。

如果你的投资追求安全稳健第一,收入第二,鹏哥建议,在目前的市场行情下,可以更多关注IRR收益率高的年金险。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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