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坤鹏论保:健康保多倍版Max重疾险 多赔1倍保额!

设身处地想一想,如果自己非常不幸,真把两种重大疾病都得一遍,你身边的亲人,谁会对你不离不弃?

——坤鹏论保

重疾险市场终于有新产品上线了!真是一个喜大普奔的事情。

昆仑健康保最近推了一款多次赔重疾险——昆仑健康保多倍版Max。

它分为成人版和少儿版两个版本。

换在以前,重疾险市场有款新产品上市,甚至都不能算是新闻。

因为重疾险更新换代最快,每个月不上线几款新产品,那才叫新鲜事。

但是,今年6月1日,中国保险业协会修改发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》,面向社会公开征求意见。

此后不久,监管机构便不允许按照旧的定义备案重疾险产品了,而按新规备案的产品也迟迟没有通过。

如今,已快5个月过去了,重疾险市场上能看到的新产品基本没有。

因此,能有一款新产品上市才如此稀奇。

这是一款怎样的重疾险?我们赶紧来看看。

本文重点内容:

  • 有必要买多次赔付的重疾险吗?
  • 健康保多倍版Max基本信息
  • 健康保多倍版的特点
  • 健康保多倍版投保方案
  • 什么情况下不理赔?

一、有必要买多次赔付的重疾险吗?

提到重疾险,一个很现实的问题在于:是否有必要购买多次赔付的重疾险?

这个问题一直争论不休,大家各有各的道理。

有些人认为,现在重疾险一共也就保100余种疾病,一个人得有多倒霉才能把两种不同的重疾都得一遍?

似乎这种概率不会很高。

为此,鹏哥还专门咨询过医生朋友,他们的观点是:事实上,患两种不同重疾的人其实挺多的,比如恶性肿瘤或者终末期肾病之类的疾病之后,需要器官移植是很正常的。

医生见惯了这种情况,以至于他们在选择重疾险时,都会优先考虑多次赔付的。

当然,这可能与医生的职业有关,每天打交道的都是患者,接触多了,自然什么情况都能遇到,概率上讲得通。

前些天鹏哥还与一位粉丝聊这个事情,他也是学医的,研究方向是阿尔兹海默病,也就是我们俗称的老年痴呆症。

据他所说,确实有一些老年痴呆症患者再次罹患癌症。

或者一些癌症患者罹患老年痴呆。

真遇到这样的情况,给家庭造成的打击是重大且持续性的。

他在选重疾险时,非多次赔付不选。

设身处地想一想,如果自己非常不幸,真把两种重大疾病都得一遍,你身边的亲人,谁会对你不离不弃?

这是一个非常考验灵魂的问题!

如果有一份多次赔付重疾险在身,至少保险公司会给你两份保额,所以多次赔付重疾险还是有市场的。

二、多倍版Max基本信息

——基本信息——

投保年龄:少儿版:出生满28天~17岁;成人版:18~45岁

职业限制:1-4类

保障期限:至70岁/80岁/终身

缴费年限:10/15/20/30年

最高保额:60万

等待期:180天

——必选责任——

重疾:125种/2次,首次赔付100%保额(前15年额外赔付50%保额),第二次赔付120%保额;

中症:20种/2次,赔付50%/60%保额;

被保险人豁免:轻症、中症、重疾豁免保费;

少儿特疾(儿童版):18岁前确诊,额外赔付150%保额;

——可选责任——

70岁前重疾额外赔付:赔付1次,50%保额

癌症治疗津贴:癌症确诊1年后,在医院接受约定治疗,每年给付30%保额,累计最多给付3年;

身故/全残:18岁前赔已交保费,18岁后赔保额、已交保费和现金价值的较大者;

投保人豁免:轻症、中症、重疾、身故/全残、疾病终末期豁免保费

重疾险高发轻中症方面,健康保多倍版Max表现的也还不错。

12种高发轻中症都有覆盖,其中脑中风后遗症在中症中。

三、健康保多倍版Max的特点

1. 额外赔付比例高

健康保多倍版Max最大的特点是额外赔付比例高。

基本责任中自带前15年重疾额外赔付50%保额。

选责任中可附加“70岁前重疾额外赔付”,可以额外赔付50%保额。

如果附加该保障就意味着,在投保前15年,可以额外赔付100%保额。投保50万保额的情况下,可以拿到100万。

在此之前,额外赔付最多的是超级玛丽3号Max,60岁前重疾额外赔付80%保额。健康保多倍版Max相当于在此基础上进行了改进。

不过投保15年之内没出险的话,基本责任中额外赔付50%保额的保障就会终止,只剩下“70岁前重疾额外赔付”的50%保额。

2. 保障全面

健康保多倍版Max在疾病数量方面表现非常不错,125种重疾 + 50种轻症 + 20种中症,共计195种疾病,在目前的重疾险市场上,表现非常不错。

如果是少儿投保,还会再增加20种少儿特疾。

大家都知道,少儿高发重疾与成人不同,在16种少儿高发重疾中,健康保多倍版Max覆盖了其中的13种。

在这方面没有妈咪保贝、大黄蜂3号、慧馨安健康保少儿版等少儿重疾险保险全面。

但在赔付比例方面却要比其他重疾险要高。

如果被保险人未满 18 周岁罹患少儿重疾中的疾病,除可以按正常重疾赔付 100% 保额外,还可以额外得到少儿特疾保险金 150% 保额。

也就是说,共计可以拿到 250% 保额。

重疾二次赔付的优势很明显:

  • 比同时购买两份重疾险要便宜;
  • 如果不幸罹患重疾,未来再想买重疾险肯定不可能了,重疾二次赔付可以确保在得过重疾以后还有保障在身。

如果保费预算充裕,想要更多保障的情况下,多次不分组重疾险是非常棒的选择。

3. 核保宽松

健康保多倍版Max的核保相对宽松一些,像甲状腺结节1-2级、乳腺结节1-2级都可以标准体承保。

体检或检查异常,如果无明显异常,较大机率也可以标准体承保。

有人会觉得奇怪,甲状腺结节1-2级、乳腺结节1-2级标准体承保也算核保宽松吗?之前介绍的超级玛丽系列重疾险不都是这样的吗?

是的,没错。

但那是之前。

前段时间信泰保险旗下超级玛丽系列及达尔文3号重疾险都调整了核保规则,现在甲状腺结节1-2级、乳腺结节1-2级都是除外承保。

4. 可附加癌症津贴

投保时附加癌症津贴的情况下,如果被保险人罹患癌症,不管是第一次还是第二次,保险公司除了给付重疾理赔外,还会额外给付 30% 保额的癌症津贴。

癌症津贴每年最多给付一次,共计给付不超过三次。

不过癌症津贴的给付需要满足一定条件:

  • 自首次确诊癌症之日起365天之后,被保险人接受过癌症治疗;
  • 两次癌症津贴给付间隔不少于365天。

四、健康保多倍版Max投保方案

健康保多倍版Max可以保至70岁、80岁和保终身,所以在投保时可以有多种投保方案供大家选择。

以被保险人30岁投保为例,保至70岁强制绑定身故,并且缴费年限最多只能是20年,所以每年保费会贵一些。

如果认为保费压力比较大,可以选择保至80岁,这样的情况下不强制绑定身故,保费会少很多。

不过如果想附加“70岁前重疾额外赔付”,必须选择保终身。

所以在选择投保方案时,大家量力而行。

五、什么情况下不理赔

1. 健康告知

一般性价比高的重疾险,健康告知都会严一些,健康保多倍版Max也不例外。

除了正常的几点要求外,健康保多倍版Max在以下几方面要求尤其严格:

高血压:高压140mmHg、低压90mmHg,这是正常血压的标准范围,也就是说,即使高血压1级,也无法购买。大多数重疾险至少能接受高血压1级以标准体投保。

疾病治疗史:如果曾经接受过连续14天的药物治疗,想投保健康保多倍版Max也比较难。这疾病治疗史是其他重疾险比较少问到的。

重疾险累计保额:健康保多倍版Max同样还会问到重疾险累计保额,重疾险保额累计不能超过100万。所以健康保多倍版Max并不适合加保。

除此以外的几条倒还好。

只是如果体检结果有异常,想投保也会费点劲。

2. 免责条款

健康保多倍版Max的免责条款共有9条,但都在正常合理范围之内,在这里倒是不需要太纠纷。

除此以外,还有一些情况也不会理赔,鹏哥之前专门写过文章,大家可以再翻一翻《为什么保险公司会拒绝理赔?》。

介绍到这里,可能有人会提出疑问:没看出来《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》执行以后重疾险有什么变化呀,还是说鹏哥没有介绍呢?

是不是未来会有大量重疾险陆续上市呢?

如果你也有这样的疑问,鹏哥只能说:很遗憾,并非如你所想。

健康保多倍版Max并不算一款完全意义上的新产品。

自从2020年6月开始,监管机构已经不按原有规定审批新产品了,同时按新规也没有审批,所以市场上就没有什么新产品。

健康保多倍版Max最多算是新瓶装旧酒。

它的保险合同为《健康保(多倍版)重大疾病保险条款》,之前鹏哥介绍过的守卫者3号保险合同也是《健康保(多倍版)重大疾病保险条款》,这两款产品也都属于昆仑健康保,天下没有这么巧合的事情吧?!

健康保多倍版Max实际上是昆仑健康保在守卫者3号基础上增加了“70岁前重疾额外赔”这项保障后,重新推向市场的产品。

昆仑健康保也不是第一个这么玩的保险公司,在此之前,信泰人寿就将超级玛丽2号Max包装成达尔文惠享版重新刷了一波存在感。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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