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坤鹏论保:多次赔付的重疾险真好吗?应该选择什么样的多次赔付?

多次赔付重疾险相当于同时购买了多份重疾险,但其中的隐患,需要我们提前知道并排除。

——坤鹏论保

如今的重疾险市场,保障是越来越全面,最明显的就是多次赔付,比如:

癌症2次赔付;

心脑血管疾病2次赔付;

重疾额外赔付;

原位癌2次赔付。

超级玛丽3号Max甚至对于轻症、中症都开始有额外赔付了。

即便这样,仍然有人觉得保障不够,我们需要重疾多次赔付。

原因很简单,得过一次重疾,再想买重疾险基本就不可能了,所以趁着自己能买的时候,要买多次赔付的。

这样相当于同时购买了多份重疾险,即使理赔过,后期还可以继续理赔。

多次赔付的重疾险,鹏哥之前介绍过认为不错的产品。

但并没有过多介绍多次赔付的选择问题。

最近重疾险市场不怎么更新产品了,借着这个空档的机会,鹏哥和大家一起聊聊多次赔付重疾险。

看看这类保险有什么坑。

如果选择的话,应该怎么选。

本文重点内容:

  • 什么是分组多次赔付?
  • 怎样分组更合理?
  • 应该选择什么样的多次赔付?
  • 有必要选择多次赔付重疾险吗?

一、什么是分组多次赔付?

2007年,受保监会委托,中国保险行业协会与中国医师协会联合制定了我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

在该《规范》中规定了6种疾病是所有重疾险必须包括的。

这6种疾病发病率占所有疾病的80%。

后来又增加了19种,共计25,这25种疾病发病率占所有疾病的95%。

我们现在更熟悉的是这25种疾病。

但实际上,发病率最高的6种疾病,能占到所有疾病的80%。

这6种疾病包括:

  • 恶性肿瘤
  • 急性心肌梗塞
  • 脑中风后遗症
  • 重大器官移植术或造血干细胞移植术
  • 冠状动脉搭桥术
  • 终末期肾病

分组多次赔付的重疾险,就是将保障的疾病分成多组,每组赔付一次后不再赔付,但不影响其他组继续赔付。

有些人一看重疾多次赔付就认为非常好。

实际上可能忽略了“分组”这个事实。

分组合理才算是一款好的多次赔付重疾险。

如果分组不合理,很难达到多次赔付的目的。

二、怎样分组更合理?

什么样的分组才算是合理的分组呢?

显然是将这6种高发重疾分在不同组是最好的。

其中一种疾病理赔过,不影响其他组继续理赔。

现在重疾险动辄保障100余种疾病。

但真正高发的,是银保监会规定的这25种疾病,占整体发病率的95%。

其他所有70余种疾病,累计发病率占比不到5%。

而在25种疾病中,尤其以这6种疾病发病率最高。

如果将这6种高发重疾分在同一组,理赔过一次后不再理赔,即使这款重疾险能理赔100次又有多大价值?

这么说可能不太直观,我们还是拿具体产品来对比一下。

怎么判断一款重疾险分组更好呢?

可以遵循以下几个原则:

原则1:恶性肿瘤单独分组好

从2020年上半年保险公司理赔数据不难看出,恶性肿瘤的发病率超过60%,高的甚至能达到80%,是当之无愧的重疾之首。

恶性肿瘤单独分组是最合理的。

如果其他高发重疾与恶性肿瘤分在一组,基本上很难得到理赔。

从这一原则看,倍倍加和六六六要比御享人生好。

御享人生第一组分组方式,如果恶性肿瘤理赔过,重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病就得不到理赔了。

原则2:6种疾病越分散越好

除了恶性肿瘤单独分一组外,其他5种高发重疾也是越分散越好。

分散在不同的组里,就意味着得到理赔的概率更高。

从这一原则看,倍倍加要优于六六六和御享人生。

倍倍加将6种高发重疾分在5组中,六六六是分在4组中,御享人生分在3组中。

原则3:关联性强的疾病分在不同组好

关联性强的疾病,意味很可能重复

比如得了肝癌,后续有可能会进行肝移植。

如果将恶性肿瘤与重大器官移植术或造血干细胞移植术分在不同的组,很可能会理赔2次。

再比如,终末期肾病如果严重,最终的治疗方式也只能换肾。

如果将终末期肾病与重大器官移植术或造血干细胞移植术分在不同的组,也会理赔2次。

如果分在同一组呢?

最多只能理赔一次。

从这个角度考虑,再看看六六六第二组和御享人生第一组,大家觉得这种分组方式怎么样?

大家千万不要只看到重疾险可以分组赔付几次,更重要的还得看这高发的6大重疾分组情况。

如果分组不合理,很难提到2次赔付。

上面三个原则,大家在挑选分组赔付重疾险时一定要多参考。

三、应该选择什么样的多次赔付?

目前多次赔付的重疾险分为两种:

分组多次赔付:上文坤鹏论保介绍过的那样,将重疾分成多组,每组疾病可理赔一次,理赔多次;

不分组多次赔付:重疾不分组,只要再次罹患的重大疾病与之前的疾病不是同一种,即可理赔。

我们以守卫者3号为例,来看看多次不分组赔付重疾险的理赔合同是怎么规定的:

本公司给付第一次重大疾病保险金后,若被保险人于第一次重大疾病确诊之日起满365日后,由本公司指定或认可的医院的专科医生确诊初次发生本合同所列的除第一次重大疾病以外的其他重大疾病(无论一种或多种),本公司按本合同约定的基本保险金额的120%给付第二次重大疾病保险金。

经过上文的介绍,相信大家对多次赔付重疾险会有一个初步的认知。

如果这两种多次赔付重疾险可以二选一,显然选择不分组多次赔付更明智一些。

不分组多次赔付重疾险,再次理赔的概率更大。

目前市场上多次不分组赔付重疾险,守卫者3号性价比非常不错。

这是10月份最值得推荐的重疾险列表。

可以看出,作为一款不分组多次赔付重疾险,守卫者3号在这些重疾险中,保费并没有贵很离谱。

甚至女性被保险人,保费与这些单次赔付重疾险相当。

所以如果选择多次赔付重疾险,守卫者3号是很值得考虑的。

四、有必要选多次赔付重疾险吗?

这是一个很现实的问题。

重疾种类再多,目前重疾险保障的也就一百余种。

人一辈子罹患一种重疾还不够,还得将多种重疾都得一遍?

真有这样的事情发生吗?

是的,真有。

比如上文举的例子,恶性肿瘤或者终末期肾病之类的疾病之后,需要器官移植。

鹏哥也问过一些医生朋友,可能也是与从事的职业有关,他们接触的好多病人都是罹患两种重疾。

搞得他们买重疾险时,一定要选择多次赔付的。

当然,对于这个事情的真实概率,目前并没有权威的数据可以参考。

目前网上能查到的数据都是香港保险行业的统计数据,它显示,首次重疾中72.5%是患癌症,而患癌后有16.8%的概率再得第二次重疾,其中15%还是癌症,非癌症是1.8%。

真不低!

前几天鹏哥还与一位粉丝聊这个事情,他也是学医的,研究方向是阿尔兹海默病,也就是我们俗称的老年痴呆症。

据他所说,确实有一些老年痴呆症患者再次罹患癌症。

或者一些癌症患者罹患老年痴呆。

真遇到这样的情况,给家庭造成的打击是持续性的。

所以多次赔付重疾险,还是非常有市场的。

我们设身处地想一想,如果自己非常不幸,真把两个重大疾病都得一遍,你身边的亲人,谁会对你不离不弃?

这是一个非常考验灵魂的问题。

如果有一份多次赔付重疾险在,保险公司至少会给你两份保额。

越是这个时候,钱越重要。

虽说钱不是万能的。

但很多时候,钱能买来尊严。

甚至,能续命。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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