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坤鹏论保:11月最值得推荐的医疗险都在这里,想买的来看!

百万医疗险无法保证我们不生病,但可以保证我们万一生病了,不至于因为没有钱治疗而放弃生命,还有什么比这个更重要的呢?

——坤鹏论保

一直以来,百万医疗险都是坤鹏论保最推荐的保险类型,没有之一。

原因很简单——关键时刻能救命!

百万医疗险与基本医疗险搭配使用,在被保险人生病时,不会让被保险人一分钱不花,但可以让被保险人花得起钱。

花得起钱在很多时候直接意味着救得了命。

最近半年,普惠医疗险也在不断攻城略地,让那些因为各种原因无法投保百万医疗险的人看到了在基本医疗保险之外再多一份保障的可能性。

这些医疗险都怎么样?哪些值得我们购买呢?我们今天一起来看一下。

本文重点内容:

  • 11月推荐百万医疗险
  • 追求保障全面选什么?
  • 追求性价比选什么?
  • 追求好的医疗环境选什么?
  • 追求长期保障选什么?
  • 身体异常怎么办?
  • 无法投保百万医疗险怎么办?
  • 得过大病还能投保什么医疗险?

一、10月推荐百万医疗险

百万医疗险仍然是我们除基本医疗保险以外,价值最大的商业医疗险。

普通疾病200万保额起,重大疾病400万保额起,可以覆盖目前绝大多数疾病治疗费。

百万医疗险无法保证我们不生病,但可以保证我们万一生病了,不至于因为没有钱治疗而放弃生命,还有什么比这个更重要的呢?

百万医疗险产品的选择主要看两方面:

  • 保障及性价比;
  • 续保条件。

保障再好的产品,如果只能购买一年,也相当尴尬。

续保条件好同样体现在两方面:

知名度高、用户量大:百万医疗险最怕停售,停售就意味着我们再买不了了。

重新投保其他产品还需要重新健康告知,要经历保险公司审核,能不能过还是未知数。

而知名度高、用户量大的产品停售风险要小很多。

所以选择市场上知名度高、用户量大的产品非常有必要;

保证续保条件好:除了知名度和用户量以外,保证续保条件也是我们甄选百万医疗险非常重要的指标,不管什么情况下都能保证续保,并且能给写到保险合同里,才更让人放心。

基于这两个条件,鹏哥在市场上筛选出七款主流的百万医疗险产品。

这些产品大家应该都不陌生吧?

除了平安e生保·长期医疗险是新上市的产品以外,其他产品在市场上已经存在很长时间了,都是以年为单位的。

甚至像国内百万医疗险的开创者,尊享e生系列已经走过了第五个年头。

二、追求保障全面选什么?

作为国内百万医疗险的开创者,尊享e生从诞生到现在,更新了十几个版本,性价比一直遥遥领先。

如果想选择保障全面的百万医疗险,首选肯定是尊享e生2020。

——必选责任——

普通疾病保额:300万

重疾/罕疾保额:100种重疾、121种罕疾,600万

免赔额:1万

恶性肿瘤院外特定药:600万

质子治疗保额:600万,100%报销

——可选责任——

家庭共享免赔额:一般医疗共享1万元免赔额

重疾保险金:1万元重疾保险金

重疾住院津贴:100元/天,每次住院最多给付30天,累计给付180天

指定疾病及手术扩展特需医疗:可扩展到二级及以上医院国际部、特需部、VIP部

赴日医疗:可在众安授权第三方服务商安排的日本指定医院进行恶性肿瘤治疗的,责任内赔付比例为70%,0免赔。

作为国内百万医疗险的开创者,尊享e生的保障一直都非常棒,普通疾病300万保额,重大疾病600万保额,可以覆盖绝大多数疾病治疗费。

并且免赔额以外100%报销,不限医保目录,配合基本医疗保险使用,完全不用担心没钱治病的问题。

增值服务好也是尊享e生的一大特色,比如垫付医疗费,重疾绿色通道、外购药等。

鹏哥身边很多人都有切身体会,这种服务平时没有太多感觉,真正用到的时候才会发现,体验简直太好了。

如果想选一款保障全面的百万医疗险,尊享e生2020显然是首选。

想详细了解尊享e生2020,可以参考《国民级医疗险尊享e生2020来了,它都升级了什么?》。

三、追求性价比选什么?

如果想追求性价比,超越保2020显然是非常好的选择。

超越保2020分为两个版本:标准版和特需版。

追求性价比的情况下,显然是要选择标准版。

——必选责任——

普通疾病保额:200万

重大疾病保额:108种疾病,400万保额,0免赔

保证续保期:6年,不需要审核、理赔也可续保

免赔额:1万元,不出险的情况下每年递减1000元,最多递减5000元

质子治疗保额:100%报销,最高赔付400万元

甲类及按甲类管理传染病:如果达到危重型,一次性给付1万元

——可选责任——

少儿特疾:18种,符合要求后一次性给付1万元

少儿疫苗接种意外住院津贴:200元/日,累计给付最多30天

少儿一般意外住院津贴:200元/日,累计给付最多30天

如果单论保障情况,超越保2020(标准版)会比尊享e生2020差一丢丢,当然保费也会便宜一丢丢。

不过完全不用担心保障不够用,作为主打性价比的百万医疗险产品,超越保2020(标准版)的保障是够用的。

另外,超越保2020是6年保证续保产品,续保条款是被写进保险合同里的!

自投保人首次合同生效之日起,每6年为一个保证续保期间,在保证续保期间,享有如下权利;

  • 费率提前锁定:每个保证续保期间内,投保人按该保证续保期初约定的费率表依被保险人年龄变化交纳相应的保险费;
  • 理赔过可续保:每个保证续保期间内,不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请;
  • 停售可续保:每个保证续保期间内,投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止。

过了一个保证续保期,产品仍然在售的情况下,不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况拒绝续保。

续保不重新计算等待期,也无需重新填写健康告知,同样也是写进保险合同的。

6年时间说长也长,说不长也不长,6年后的续保条件,同样很重要。

除了续保条件好,超越保2020标准版核保也比较宽松。

百万医疗险健康告知严格是出了名的,很多时候都无法通过健康告知。

在这方面,超越保2020同样表现很不错,甲状腺结节、乳腺结节1-3级和乙肝病毒携带、乙肝小三阳都可以除外承保。

甲状腺结节、乳腺结节良性,术后满1年可以标准体承保。

如果想详细了解超越保2020,可以翻看之前的文章《超越保2020,一款可媲美好医保的百万医疗险》。

四、追求好的医疗环境选什么?

市场上大多数百万医疗险能报销的医疗都是二级或二级以上公立医院普通部。

大多数好的医院除了普通部以外,还有国际部、VIP部、特需部等高端医疗部,专门给有钱人准备的。

这些高端医疗部,普及百万医疗险是不理赔的。

如果想享受高端医疗资源,最好的选择是复星联合超越保2020特需版。

超越保2020特需版最大的特点是:

支持特需部、国际部及VIP部。

虽然超越保2020(特需部)保费与百万医疗险相比会贵一些,但与其他中高端百万医疗险动辄大几千上万的保费相比,还是相当便宜的。

良好的就医环境、高效的治疗速度、贴心的服务品质,对于病人的治疗效果是极为重要的。

需要提醒一下大家,在选择超越保2020特需版时,建议选择无社保版。

如果选择“有社保”,超越保2020特需版只报销60%,剩下40%费用也挺让人肉疼的。

如果选择“无社保”,超越保2020特需版会报销100%,当然保费会比“有社保”版贵20%左右。

特别是给孩子买医疗险,如果保费预算允许的情况下,建议重点考虑超越保2020(特需版)。

自己生病了,可以扛着去普通部排队,但孩子生病了,那种心急如焚的心情,实在很酸爽,父母们都恨不得替自己孩子生病,花多少钱也要先给孩子看上病。

这一点,从北京儿童医院特需部的环境就能看出些眉目。

一般医院特需部都是环境优美、专业护士引导,体检超级棒。

北京儿童医院特需部基本都是人挤人,并且同样需要排着长长的队,除了医疗费用让你感觉到这里是特需部以外,其他没有任何地方能让人感受到自己所在的地方是特需部。

原因很简单,特需部也人满为患,这充分体现了家长在面对孩子生病时的焦急心情。

五、追求长期保障选什么?

如果担心万一自己以后身体健康情况变差了,无法继续投保百万医疗险,想选一个保证续保时间长的,显然e生保·长期医疗险是非常好的选择。

平安e生保系列百万医疗险也是一款老产品了,虽然保障方面不如上面提到的两款产品好,但胜在保险公司品牌知名度高。

这次平安在e生保基础上推出了20年保证续保的e生保·长期医疗险,产品特点就比较突出了。

e生保·长期医疗险费率是可调的,这一点很多人可能没关注到。

也就是说,你今天看到10年后自己的保费是多少,未必到那时候真按这个标准执行,有可能会涨价。

当然,这个涨价不完全是保险公司说了算。

什么时候涨、涨多少,都要符合监管机构的要求,并且也是明确写在保险合同里的。

六、身体异常怎么办?

如果因为健康原因无法投保尊享e生2020、超越保2020等产品,还可以试试微医保长期医疗险。

微医保长期医疗险主要优势在于核保宽松。

乙肝大三阳:只要已接受正规抗病毒治疗,且近6个月AFP、肝功能等正常,就能除外承保。

2级以上高血压:服药后血压正常,是有机会正常承保的,而其他医疗险基本都是拒保。

血糖升高:同样是有可能正常承保的。

如果连微医保长期医疗险都无法投保,最后的选择是普惠e生。

普惠e生最大的特点是:

健康告知宽松到无法想象。

只有一条,只要没得过癌症(含原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化就都可以投保。

从未见过健康告知如此宽松的医疗险,所以如果因为健康告知原因无法投保其他百万医疗险,又特别想有一份保障,可以选择普惠e生。

既然普惠e生健康告知这么宽松,为什么刚开始的时候不推荐呢?

因为普惠e生的保障没有其他几款产品好,限制报销范围:

  • 癌症住院医疗:不限社保;
  • 非癌症住院医疗:仅限社保范围内。

并且不是100%报销。

经社保或公费医疗结算后,80%报销。

如果没使用社保或公费医疗结算的,报销50%。

保额100万,即使重疾,最高报销额度也只有100万。

另外,普惠e生的住院医疗不保障住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。

也没有费用垫付、外购药、质子重离子等增值服务。

所以只要还有其他百万医疗可选,就不建议选择普惠e生。

如果其他百万医疗都无法购买时,它作为最后的选择还是不错的,毕竟总比没有要好很多。

普惠e生的特点是:便宜。

30岁每年保费只需要160元,45岁也只需要300元。

七、无法投保百万医疗险怎么办?

如果因为之前得过病无法投保百万医疗险,或者因为被保险人年龄大,投保百万医疗险保费比较贵,还可以考虑投保防癌医疗险。

百万医疗险在疾病保险方面比较广泛,不管什么病,只要医药费经社保报销后超过免赔额就给报销。

防癌医疗险不同,只报销癌症治疗相关的医药费,癌症以外的疾病治疗统统不管。

相比百万医疗险,防癌医疗险有三个明确的优势:

保费低:百万医疗险保障的疾病多,风险也就更高。相比之下,防癌医疗险只保癌症,对保险公司而言,风险要低一些,所以相应的保费也会低一些。

健康告知宽松:这是防癌医疗险相比百万医疗险最大的优势。很多因健康告知问题无法投保百万医疗险,却又想有一份保障的老铁们,防癌医疗险是不错的替代品。

防癌医疗险健康告知相对要宽松很多,三高、肝炎人群投保无压力。

投保年龄广:百万医疗险投保年龄一般限制在60岁之前,微医保2020非常宽松,也是到65岁。防癌医疗险年龄限制往往是70岁之前就可以,甚至还会有75岁之前。

如果关注防癌医疗险,鹏哥前几天刚介绍了阳光神农防癌医疗险,感兴趣的老铁可以关注一下:《阳光神农防癌医疗险 送给父母最好的礼物》。

八、得过大病还能投保什么医疗险?

百万医疗险虽好,但对被保险人身体健康要求也不低,这就导致很多人无法投保。

甚至像防癌医疗险,对被保险人身体健康情况也有一定要求,比如说,得过癌症就无法投保,得过其他大病也比较困难。

这些人就只能依靠基本医疗保险了吗?商业保险完全将其放弃了?

并没有,最近半年井喷式发展的城市惠普保险可以为得过大病的人提供医疗保险。

大家可以了解一下自己所以城市有什么样的城市普惠保险。北京地区的京惠保就很不错。

如果你的城市里没有普惠保险,也可以关注一下众安全民普惠保,400万保额,保费最低只要18元:

  • 医保目录内:保额200万,免赔额2万,80%报销;
  • 医保目录外:保额100万,免赔额2万,80%报销;
  • 特定疾病药品:保额100万,免赔额2万,80%报销;

虽然免赔额有点高,总比完全依赖基本医疗保险要好很多。

想详细了解众安全民普惠保,可以翻看这篇文章《18元保费就可以有400万保额,众安全民普惠保怎么样?》。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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