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坤鹏论保:关于延期承保、拒保等,你关心的问题都在这里

保险公司核保,目的是为了控制自身风险。

——坤鹏论保

关于核保的问题,坤鹏论保之前没少介绍。

核保有两种结果是大家最不愿意接受的:

  • 延期承保
  • 拒保

延期承保意味着保险公司目前还不清楚被保险人的风险有多大,需要等待进一步检查结果才能下结论。

拒保说明保险公司认为被保险人风险比较大,是自己承受范围之外的,不愿意承保。

基本上我们接触到的人身保险,健康告知中都会问到延期、拒保史。

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甚至就连健康告知无比宽松的瑞泰瑞和2020,在仅有的3条健康告知中,也有1条是询问延期、拒保史。

瑞泰瑞和2020

只要我们在保险公司留下延期、拒保等记录,很显然会非常影响我们后续购买保险。

这也是很多人不愿意申请人工核保的原因。

智能核保无所谓,核保结果再差也不会有记录。

但人工核保,会有记录。

可问题是,有些复杂的情况,智能核保搞不定。

而且,叫智能核保,您不会真以为是人工智能吧?

实际上智能核保就是一个更详细的调查问卷而已。

再复杂的情况,仍然需要人工核保去处理。

但人工核保又会留下记录,万一无法通过,还会影响后续买保险。

这就成为一个死循环了。

如何解决延期、拒保等问题呢?

正是我们今天要讲的话题。

本文重点内容:

  • 拒保都会留下记录吗?
  • 我被A公司拒保,B公司会知道吗?
  • 有拒保记录,以后就无法投保了吗?
  • 隐瞒延期史、拒保史,是否一定影响理赔?

一、拒保都会留下记录吗?

保险公司核保,目的是为了控制自身风险。

所以理论上,只要提供了个人信息,不论什么形式的核保,都会在保险公司留下记录。

但这个记录,未必是拒保记录,可能会是健康异常记录。

其结果是,投保该公司的保险,可能会有影响,不过,投保其他公司的保险,不会有影响。

一起来考虑一个实际的使用场景:

我们通过邮件核保申请某家保险的A款重疾险,邮件核保的结论是拒保。

虽然邮件核保不进入保险公司的核保系统,但为了过滤风险,保险公司通常的做法是,会人工将该信息录入到核保系统中。

不过,只要涉及到人的事情,就会有例外,比如因为某些原因没有录入。

这时候,我们又看上了同一家保险公司的B款重疾险。

健康告知时,我们吸取教训了,没有告知任何疾病,也没有告知拒保史,选的是“以上全无”。

如果该保险公司没有将我们之前邮件核保的结果录入到系统里,购买B款重疾险的健康告知就会通过。

我们能够成功投保。

这种情况下,你说我们算是如实健康告知了呢?还是隐瞒了呢?

我国《保险法》第十六条规定:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

......

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

理论上来说,如果我们第一次邮件核保被拒,相当于我们已经如实告知了身体异常情况。

第二次核保时,保险公司应该是“已经知道投保人未如实告知”。

这种情况下,如果核保通过,是不是和保险公司就有得可扯了?

任何事情都不是绝对的。

另外,保险公司也明白拒保对被保险人的影响有多大。

为了客户考虑,有些保险公司不会在系统中做拒保处理,而是与客户协商,做撤单处理。

其目的就是为了避免影响客户后续投保其他保险公司的产品。

所以,我们的拒保是不是一定有记录,还真是个说不好的事儿。

甚至很多时候,保险公司的客服人员也不清楚。

如果势必要查,可以让客服转核保查询,这样可以得到最准确的消息。

二、我被A公司拒保,B公司会知道吗?

你在A公司被拒保,B公司并不知道。

保险公司之间还没有做到共享拒保信息这一步。

如果真知道,又何必在健康告知中多此一问呢?

投保时系统直接过滤掉就可以了。

当然了,这是从公对公角度讲。

如果从私人角度讲,核保人员真想查,还是能查到的。

毕竟这个圈子更小。

全国保险公司一共也就那么两百来家,还划分得很明确。

核保人员的就业面很小,互相之间认识很正常。

前同事、前前同事、同事的同事,打听点事情并不难。

都是混一个圈子的,谁求不着谁呀?

但能查到,和真去查是两回事。

大家也没必要听到能查到就特别担心。

核保人员每天要审核的信息那么多,每一个都会花那么大精力去查吗?

显然不可能,这样的工作效率也太低了。

就像理赔审核一样,不可能每个理赔申请都大费周章去调查一番。

所以延期史、拒保史,保险公司通常不会去查。

但如果高度怀疑骗保,在理赔的时候会去查,包括查健康告知是否如实告知。

并且大概率是能查到的。

三、有拒保记录,以后就无法投保了吗?

这个问题的结论是,也不一定。

但审核更严格是肯定的。

到了人工核保这一步,能影响核保结果的因素就比较多了:

每家保险公司的风控要求不一样,有审核严格的,就有审核宽松的;

同一家保险公司的不同产品,风控要求也会不一样;

不同审核人员,也会存在审核不一样的情况。

这些都会影响审核结果。

更何况,目前保险公司之间拒保信息并不是通用的。

当然,也正是因为保险公司之间拒保信息不共享,也会增加审核人员的猜疑心。

比如:

上家公司为什么会拒保?看信息是有通过可能性的呀。

是不是有什么我不知道的信息被隐瞒了?

是不是还有更严重的疾病?

要知道,猜疑有时候比事实更可怕。

猜疑是把杀人刀。

历史上多少名垂千古的大人物,都倒在了猜疑之下。

不过大家也不用过份担心,原因上面也讲过了:

投保时,保险公司大概率不会真去查延期史和拒保史。

四、隐瞒延期史、拒保史,是否一定影响理赔?

这个问题想必大家非常关心,毕竟我们买保险的目的是为了出现保险事故时能够得到理赔。

排除道德层面的对错之分,有意隐瞒延期史、拒保史的投保人,更希望出现事故时能得到理赔。

有所隐瞒的情况下,是否一定影响理赔呢?

也不一定。

《保险法》第十六条的规定:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

只有当未如实告知的内容“足以影响保险人决定”时,才会影响理赔。

什么情况算“足以影响保险人决定”呢?

这本身就是一个值得讨论的衡量标准。

比如说,被保险人有乳腺结节,人工核保时被A保险公司拒保。

在投保B公司产品时,告知了乳腺结节,但没有告知被A公司拒保。

B保险公司审核通过了。

如果出现保险理赔,B保险公司是否理赔?

通常情况下,是可以得到理赔的。

因为已经如实告知了乳腺结节,A保险公司的拒保,理论上并没有增加B公司的风险。

很多人担心核保结果是延期承保或者拒保,不敢尝试人工核保。

这就有些因噎废食了。

如果不去尝试人工核保,就永远买不上保险。

尝试了,还有可能买上。

即使人工核保被拒保了,也未必一定会留下记录。

即使留下记录,其他保险公司也未必会知道。

即使知道,在我们如实告知的前提下,也未必会影响理赔。

即使影响,长期保险还有两年不可抗辩条款。

所以如果身体异常,人工核保该尝试还是要尝试的。

最坏的情况下,就是和现在不敢尝试,也无法购买保险的结果是一样的。

我们现在已经处于最坏的情况了。

所有努力的结果,都只可能向更好的方向,而不可能更坏,那还有什么可担心的呢?

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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