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坤鹏论保:孩子的保险除了这4种必备,其他都可以没有

父母才是孩子的最大风险。买保险应该是先大人,后小孩。
——坤鹏论保

鹏哥接触的家长越多,就越发现,在对待孩子问题上大家出奇的一致:都希望把最好的给孩子。

买保险也不例外。

不少家长自己还没买保险,却给孩子配置上了各种保险。

结果是钱没少花,保障却未必好,而最该保障的家庭支柱——自己,却在裸奔。

也因为如此,鹏哥才总是不厌其烦地强调:

父母才是孩子的最大风险。

买保险应该是先大人,后小孩。

万一大人身体出现问题,影响收入,孩子即使有保险,风险依然不小。

因此,只有在大人有了人身保障之后,再考虑给孩子买保险。

另外,鹏哥再着重强调一点:

除非你给孩子买了终身重疾险,保费会贵一些以外,一般情况下,孩子所有保险的保费加起来,应该不会超过2000元/年。

如果超过这个金额,就要扪心自问:是不是我的保险买错了?

其实,给孩子买保险,只有4种保险是必须要购买的,其他保险,基本可有可无。

哪4种保险是孩子必备的呢?

这就是今天我们要重点讨论的问题。

本文重点内容:

  • 少儿医保
  • 百万医疗险
  • 少儿意外险
  • 少儿重疾险

一、少儿医保

严格意义上讲,百万医疗险也是医保——医疗保险。

不过,通常情况下我们所说的医保都是指基本医疗保险。

少儿医保,即少儿基本医疗保险。

宝爸宝妈都知道,孩子小时候经常生病,特别是五岁之前,一年里最少也得去几次医院。

而且,保险公司的理赔数据也体现出了这样的情况。

这就证明,少儿医保非常有必要。

虽然报销比例没有成人那么高,但这也是国家提供的福利,得好好使用。

现实中,真是很多人都不知道孩子也能上社保,以为只有工作以后才可以,因此鹏哥再重点强调一下。

每个地区给孩子申请医保会有细微差别,但通常需要准备的材料都差不多:

  • 孩子的出生证明;
  • 孩子的户口;
  • 医疗保险参保登记申请表;
  • 孩子照片;
  • 父母身份证等。

如果不知道当地政策,可先打当地12333社保热线电话咨询,根据要求准备材料即可。

如果是新生儿,时间上还要抓点紧,因为并不是所有时间都能办理,错过了当年的办理时间,就要等到下一年才能参保了。

同时,也别觉得报销比例低没啥用,比例再低也没比没有强吧,相比每年交的那点保费,非常划算。

比如:北京少儿医保叫一老一小,报销比例是50%。

特别是孩子刚上幼儿园那半年,生病的频率更高,有个少儿医保在,平时看病就没那么肉疼了。

二、百万医疗险

少儿医保是用来解决治疗小病小痛的费用,如果真得了大病,50%的报销比例,剩下的钱也不是所有家庭都能负担起的。

所以,在少儿医保之外,给孩子购买一份百万医疗险是非常有必要的。

百万医疗险不区分儿童和成人,都是一样的。

比如尊享e生是保障全面型百万医疗险、超越保2020是高性价比百万医疗险,如果孩子想买百万医疗险,仍然可以在这两种产品中二选一。

5岁之前孩子购买百万医疗险会比较贵,通常会在500元以上,5岁以后就便宜了,200元就可以。

这与不同年龄孩子生病概率大小有直接关系。

熟悉鹏哥的都知道,百万医疗险是鹏哥首推的商业保险,没有之一。

任何人,先有了百万医疗险,再考虑其他保险要不要买,以及怎么买的问题。

就像人类的需求一样,马斯洛将人类的需求由低到高概括为五个层次:

医保就是用于满足保险领域的生理需求,相当于我们生活中的食物、水、空气、睡眠等,用于保障我们能够活下去。

百万医疗险是用于满足保险领域的安全需求,让我们能够安全、受到保护,免除和焦虑,用于保障我们能够活的好。

孩子如果真生了重病,常常意味着一家人一定会耗尽最后一分钱。

与其这样,不如在孩子健健康康的时候为其购买一份百万医疗险。

200万~600万不等的保额,相信绝大部分家庭就算倾其所有也拿不出这么多钱。

三、少儿意外险

新生儿不着急买意外险,但不意味着意外险不重要。

新生儿的意外险主要看意外医疗。

其实不仅是新生儿,孩子的意外险主要都是看意外医疗的保障,身故和伤残反而不那么重要。

孩子上幼儿园开始就会被推荐购买学平险,上小学、初中时也都会推荐。

学平险的全称是:中小学生平安保险,是人身意外伤害保险的一种。

孩子平时都比较淘气,有个小磕小碰是不可避免的,所以给孩子投保意外险也是非常有必要的。

如果购买了少儿意外险,上学的时候就不需要再购买学平险了,这两类保险保障内容是一样的。

意外险主要保障责任是因意外伤害导致的身故和伤残。

不过儿童意外险与成人意外险是不一样的,监管机构对以身故为保险事故的保额有严格要求:

  • 0-9周岁:身故保额最高不超过20万元;
  • 10-17周岁:身故保额最高不超过50万元。

所以儿童意外险与成人意外险是一定要有区分的。

儿童意外险保额不会很高,重点应该关注意外医疗保障,比如意外医疗保额、免赔额、是否限定医保目录等。

意外医疗免赔额往往都比较低,0元或者100元,所以孩子真有个小磕小碰,去医院花了钱,往往都能得到理赔。

并且少儿意外险理赔因意外伤害导致的保险事故,所以不会因为理赔过就拒保。

四、少儿重疾险

重疾险是被保险人罹患保险合同中规定的重大疾病时,保险公司赔付保额的一种健康保险。

大家在选择重疾险时都比较慎重,原因在于,重疾险保费比较贵,并且通常保费要坚持交好几十年。

好在少儿重疾险保费比较便宜,50万保额、保30年的情况下,每年保费也就几百块钱。

重疾险分少儿重疾险和成人重疾险,虽然大多数成人重疾险承保年龄也是从出生28天开始。

少儿阶段高发疾病与成人高发疾病不一样,所以给孩子单独购买少儿重疾险是非常有必要的。

少儿重疾险要怎么挑?

鹏哥给大家提出几个原则,照着做基本不会太差:

1. 优先考虑保额

重疾险保额是给付型,如果发生保险事故,保险公司一次性给付保额,所以重疾险保额非常重要。

鹏哥经常强调,买保险就是买保额,主要就是指重疾险。

试想一下,万一真发生保险事故,理赔10万和理赔50万,作用完全不一样。

2. 不要购买返还型、分红型重疾险

保险最核心的价值是保障,其次才是资产增值。

返还型、分红型重疾险通常是保障不足,增值有限,但每年需要支付的保费却很多。

如果你真有很多钱,在保障之余还想能增值,最好的办法是单独购买一份消费型保险,将剩余的钱用于购买银行理财产品或者大额存单之类。

3. 不买捆绑型重疾险

所谓捆绑型重疾险,就是在重疾险身上再捆绑其他保障。

鹏哥之前写过两篇文章,专门分析捆绑型保险的弊端,大家可以翻出来看看《重疾险附加保险你真的了解么?看看那些年你入过的坑(上)》、《重疾险附加保险你真的了解么?看看那些年你入过的坑(下)》。

这4类保险是给孩子购买保险是比较重要的,属于必选项。

其他保险大都属于可选项,比如教育年金险,如果有钱的情况可以投保一份,为未来存钱还是有必要的。

有些保险就属于完全没必要购买的,比如寿险。鼓励你给孩子买寿险,要么是他不懂保险,要么就是想坑你。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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