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坤鹏论保:苏州第二款普惠保上线,苏康保与苏惠保,哪个更好?

市场竞争越激烈,对消费者越有利,消费者才会真正是上帝。

——坤鹏论保

从2020年3月开始,城市普惠保险如井喷般蓬勃发展,据不完全统计,目前已经有百余个城市推出普惠保。

发展初期,每个城市只会推出一款产品,因为限定必须有当地基本医保,所以城市间、城市内基本没有竞争。

不过,随着推出普惠保的城市越来越多,已经开始出现了同一个城市推出两款普惠保的趋势。

比如:前些天鹏哥介绍的广州穗岁康,在此之前还有广州惠民保,同一个城市两款产品。

最近,苏州推出了苏康保,成为又一个有两款普惠保产品的城市。

另一款是2020年4月份由东吴人寿推出的苏惠保。

显而易见,市场竞争越激烈,对消费者越有利,消费者才会真正是上帝。

身为苏州人,到底应该选择苏康保?还是苏惠保呢?

今天我们就一起来比较一番。

本文重点内容:

  • 苏康保的保障责任
  • 苏康保的特点
  • 苏康保适合谁买?

一、苏康保的保障责任

苏康保是由中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司承保,专门为苏州基本医疗保险参保人定制的普惠保险产品。

苏康保的定位很明确——医保外都能报的补充医疗。

这句话至少明确了两点信息:

  • 不限医保报销
  • 定位于补充医疗保险

至于保障怎么样,我们一起来看看。

22种特定药品如下:

与所有普惠保一样,特写药品主要都是针对癌症的特效药,而这类药品往往价格很贵,真心不是一般人能承受得起的。

二、苏康保的特点

总体来说,苏康保的特点还是比较明显的。

1. 不限医保目录内

苏康保不仅医保目录内报销有100万额外,医保目录外报销也有50万额度。

这就意味着,它的报销不限医保目录内用药。

如果真遇到生病的情况,这样的保障显然可以理赔的更多些。

不过两者的报销比例不一样:

医保目录内:100万保额,1万免赔额,报销80%;

医保目录外:50万保额,2万免赔额,报销50%。

2. 免赔额低

普惠保最被诟病的一点是免赔额高,通常都是2万元免赔额。

在这方面,苏康保显得更有诚意一些,医保目录内报销的免赔额只有1万元。

免赔额低,意味着更容易得到理赔。

3. 既往症限制少

虽然普惠保险不限制投保人身体健康情况,也没有年龄和职业的限制,但很多普惠保都不理赔既往症。

在这方面,苏康保做的同样很不错,对既往症也进行理赔,只不过如果既往症是癌症,赔付比例会降低一些:

医保目录内:既往症为癌症的,报销比例为50%;

医保目录外:既往症为癌症的,报销比例同样为50%。

特定药品:既往症为癌症的,不予报销。

如果投保了苏康保,到底能报销多少钱呢?

一起来看个实例:

牛先生今年45岁,苏州城乡居民医保参保人,2020年12月参保了苏康保,保费99元。

假设2021年4月,牛先生在苏州某三甲医疗被确诊患有肺癌,住院治疗。

治疗期间共发费36万元,其中基本医疗保险和大病保险共计报销27万元。

医保内自费3万元,医保外自费6万元。

后续治疗中,牛先生在苏康保指定药店购买了肺癌治疗药品泰圣奇,花费18万元。

那么,如果牛先生没有购买苏康保,他自己需要支付的费用为:

3万+6万+18万=27万

购买了苏康保,苏康保理赔的金额为:

(3万-1万)×80%+(6万-2万)×50%+(18万-2万)×80%=16.4万

牛先生自己需要支付的费用总计为27万-16.4万=10.6万元。

极大地减轻了家庭经济压力。

三、苏康保与苏惠保应该怎么选呢?

我们一起来看一下。

从保障上来看,苏康保更好一些,医保目录外用药还有50万保额,而苏惠保只理赔医保目录内的费用。

既往症方面,首年是苏康保更友好一些,可以理赔50%。

但续保后,苏惠保能理赔70%,要比苏康保好一些。

综合对比下来,如果让鹏哥在这两款普惠保产品中二选一,鹏哥更倾向于选择苏康保。

四、苏康保适合谁买?

作为普惠保险,虽然不限投保年龄、不限职业,也没有健康告知,但并不是医疗险的首选。

如果身体健康,有条件投保百万医疗险,肯定优先选择百万医疗险。

年轻人可以选择超越保2020,性价比很高,6年保证续保。

年龄大一些的,可以选择尊享e生爸妈2020升级版,该版本将投保年龄扩展到70岁之前,基本上可以覆盖大多数有需求的用户。

每年保费有点小贵,一千多块钱,但相比百万医疗险的回报,还是非常值的。

年龄在70岁以内,只要身体健康没问题,优先选择百万医疗险吧。

如果只是身体稍差,无法投保百万医疗险,还可以选择防癌医疗险,比如鹏哥之前介绍过的阳光神农父母6年期癌症医疗险就是不错的选择。

如果都没法选择,只能退而求其次选择城惠保,鹏哥也建议大家可以先关注一下众安保险的全民普惠保。

它是一款全国都能投保的城市普惠保险,不限地区。

保障责任如下:

  • 医保目录内:保额200万,免赔额2万,80%报销;
  • 医保目录外:保额100万,免赔额2万,80%报销;
  • 特定疾病药品:保额100万,免赔额2万,80%报销。

从报销比例上看,众安全民普惠保报销比例会多5%,保额累计400万,也能更高一些。

特别是对于60岁以内的参保人来说,众安全民普惠保的保费也比较有竞争优势。

如果非要在苏康保和苏惠保两者中间二选一,鹏哥建议大家可以更多关注苏康保。

 

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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