1. 主页 > 保险干货 > 保险理赔 >

坤鹏论保:寿险的理赔范围有哪些?买对了才是对家人好

虽然受益人拿到保险公司理赔金是因被保险人,但保险理赔金是受益人的合法所得,不是被保险人的遗产。

——坤鹏论保

坤鹏论保:寿险的理赔范围有哪些?买对了才是对家人好

 

之前我们介绍过意外险、重疾险、百万医疗险的理赔范围,帮助大家普及了这几类保险的基础知识。

今天我们来聊聊寿险的理赔范围。

与其他三类保险不同,寿险是真正给家人买了,与被保险人没有任何好处。

寿险涉及到理赔,大概率被保险人已经不在了。

家人是否懂保险,是否知道该如何理赔,被保险人也是一点也帮不上忙。

所以在自己还有能力的时候,把保险买正确了,非常关键。

本文重点内容:

  • 寿险理赔身故
  • 寿险理赔全残
  • 也有活着理赔的寿险

一、寿险理赔身故

寿险是以被保险人寿命为保险标的,以被保险人生存或死亡为给付条件的人身保险。

所以寿险最基本的保障就是被保险人寿命。

当被保险人身故时,保险公司向受益人支付保额。

寿险不区分身故原因,无论是意外伤害导致的还是疾病导致的,只要结果是被保险人身故了,保险公司就会理赔。

区别只在于,因意外伤害导致身故没有等待期,因疾病导致身故有等待期。

如果被保险人失踪了,保险公司会理赔吗?

答案是:不会。

失踪的情况,只有被法院宣告死亡时,保险公司才会理赔。

寿险分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险:被保险人在规定时间内身故的,保险公司给予理赔,超过规定时间身故,保险公司不理赔;

终身寿险:无论被保险人什么时候身故,保险公司都理赔。

这个世界上,死亡是没有概率的事情。

这就意味着,终身寿险是注定需要理赔的,区别只在于时间早晚而已。

坤鹏论保:寿险的理赔范围有哪些?买对了才是对家人好

 

所以终身寿险基本上都没有太大的资金杠杆,如果核算收益率的话,更类似于年金险。

真正有资金杠杆,投入1块钱有可能拿回50块钱的,是定期寿险。

鹏哥经常说,对于大多数人来说,定期寿险就够用了,终身寿险不是我们普通人的菜。

这里需要强调的是:

虽然受益人拿到保险公司理赔金是因被保险人,但保险理赔金是受益人的合法所得,不是被保险人的遗产。

所以寿险理赔金不能作为被保险人遗产处理。

即使被保险人活着的时候有债务,保险理赔金也不需要偿还债务。

同样,保险理赔金也不需要与受益人之外的任何人分割。

例如:

张先生与前妻刘小姐生有一个女儿,后来因感情不合离婚。

又与李小姐结婚,结婚后育有一个儿子。

5年前张先生给自己买了一份定期寿险,保额100万,受益人写的儿子。

在此期间,因为做生意失败,张先生欠了赵先生50万元,写有欠条。

1年前,张先生因意外伤害身故,保险公司根据保险合同规定,将100万理赔给张先生儿子。

赵先生找上门,要求小张从这100万元里拿出50万还借。

前妻刘小姐也找上门,要求小张从这100万里分出一部分用于支付女儿抚养费。

小张应该怎么办呢?

正常处理结果是,小张既不需要还赵先生的50万债务,也不需要支付自己同父异母姐姐的抚养费。

这100万完全是小张的个人合法所得。

二、寿险理赔全残

有些人以为,寿险只理赔身故,其他事情都不管。

这也是一种误解。

通常情况下,寿险理赔责任是身故和全残。

在介绍意外险理赔范围时,我们介绍过,意外险理赔意外身故和伤残。

而寿险只理赔全残,不理赔伤残。

2013年6月8日,中保协联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》,将人身保险伤残赔偿标准从低到高分成十级。

一级最重,十级最轻。

全残的标准更接近一级伤残或二级伤残,但未必完全一致。

具体标准,还是得翻保险合同。

以擎天柱5号为例,保险合同中关于全残的定义为:

指下列情形之一:

(1)双目永久完全失明的;

(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的;

(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的;

(6)四肢关节机能永久完全丧失的;

(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的;

(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

在擎天柱5号保险合同看来,符合这些条件的,也在理赔范围以内。

坤鹏论保:寿险的理赔范围有哪些?买对了才是对家人好

 

三、也有活着也理赔的寿险

寿险只有当被保险人身故或全残的时候才能拿到保额吗?

就不能在被保险人健健康康的时候拿到保额?

可以的。

大家应该听过有一种保险叫万能险。

光是听名字,会感觉这类保险相当高大上。

那么,万能险,是什么情况下都会理赔吗?

其实万能险的全名叫万能寿险,最早诞生于1979年的美国。

它与传统其他寿险最大的区别之一就是保费缴纳方式灵活,保额根据保费的变化也随时变化。

万能险的首期保费在扣除首期各种费用、死亡给付金分摊后,剩余保费作为最初的保单现金价值存进万能险账户,按利计息。

投保前会约定一个利率,一般不会低于这个利率,而这个利率通常也会比市场上大多数理财产品要高一些。

我们可以理解万能险就是终身寿险+储蓄账户。

既然有储蓄账户,显然是可以在被保险人生存期间支出的。

其实这里鹏哥想告诉大家的是:万能险也是寿险的一种,但并不是我们传统意义上理解的寿险而已。

对于保险,鹏哥建议购买顺序是先保障,后理财。

对于寿险也同样,可以先买定期寿险,在有了充分保障之余,如果还有额外的富余资金,再考虑要不要买万能险。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

本文由坤鹏论保网站原创,转载请联系作者并注明出处:http://kunpengb.com/a/202101/1610030299651.html

联系我们

在线咨询:点击这里给我发消息

微信号:kunpengshuo

工作日:9:30-18:30,节假日休息