父母是这个世界上最值得我们用尽全力去爱的人,但我们往往把这种爱放在了孩子身上。
——坤鹏论保

中鹏哥曾提到过,2020年有几位亲戚离去了。
有的因为得了疾病;也有因为猝死。
虽然猝死也是疾病,但发生的非常意外。
如果再算上身边认识的人就更多了。
随着年龄的增长,越来越觉得生命的脆弱,特别是父母一辈,其实我们并没有认为他们年龄有多大,但架不住岁月不这么认为。
最近,鹏哥的一位亲戚确认为肺癌,并且家里经济条件一般,无法进行任性的治疗。
与鹏哥父母年龄差不多,平时与我们关系也非常不错,所以弄的父母也着急上火,还生了一场病。
鹏哥也难过,小时候总去他们家玩,现在回老家时,每次也必去他们家。
但在难过之余,鹏哥想的更多的是:
如果这件事发生在自己身上,我该怎么办?我是否有足够多的钱能帮父母治病?
另外还有一个更严肃的问题:我是否能倾家荡产为父母治病?
作为一个上有老、下有小的人,这个问题经不起道德的考验,但却很现实。
大家都可以设身处地想想,万一自己父母得了重病,你能倾家荡产帮父母治病吗?
想来想去,最可行的办法就是给父母买一份保险。
这点小钱花起来不会心疼吧?
万一得了重病,有保险公司帮我们兜底。
如果没有得病是最好的结果。
还有比这种方案更好的办法吗?
可是,我们都有给父母买过保险吗?
好像也没有。
借着最近发生的事情,鹏哥赶紧给父母买了份保险,也和大家聊聊,给父母买保险的事情。
本文重点内容:
- 为什么父母的保险难买?
- 什么样的保险适合父母?
- 有哪些可以推荐?
一、为什么父母的保险难买?
鹏哥接触过很多询问保险的人,问的最多的,是自己的保险怎么买。
如果已经结婚的,还会问到配偶的保险怎么买。
如果已经有孩子的,肯定还会问孩子的保险怎么买。
并且大概率情况下,会优先给孩子买,甚至只给孩子买。
针对这个问题,鹏哥还专门写过文章,聊保险购买优先级的问题,不建议先给孩子买。
但是,鲜少有人来咨询怎么优先给父母买保险的。
还有一个原因是——贵。
以重疾险为例,一年大几千块钱保费,保额可能也才5万、10万,真的是贵。
大家的保费预算其实都不充裕,把自己一家三口、四口配置完,预算已经捉襟见肘。
再加上父母的一大块支出,确实压力有点大。
而父母一辈的人,通常想不到要通过购买保险来转嫁自己的经济风险。
即使想到了,面对高昂的保费,也是望而却步。
几个因素加起来,就导致给父母买保险的情况比较少。
二、什么样的保险适合父母?

2020年发生过这一系列的事情之后,鹏哥反复认真思考过这个问题:
如果我们父母得了重病,我们能够倾家荡产帮他们治病吗?
大概率情况下不能。
就算我们自己没问题,还有配偶,TA们会同意吗?
就算TA们也同意了,还有孩子要养,孩子的未来怎么办?
当然,我们自己多挣钱,让治病一场大病的钱成为我们一小部分支出,这是可行的。
比如身价千万,治疗个癌症什么的完全不在话下。
但对于绝大多数人来说,无论怎么努力,也不可能挣这么多钱。
没钱治病,仍然是大多数人不得不面对的现实。
真到了这个时候,怎么办?
坐在家里哭天抹泪,希望老天垂爱?
抱歉!天下可怜之人太多,老天帮不过来,还得靠我们自己。
想来想去,保险似乎是唯一一个在这种时候可以帮得到我们的。
但面对父母保险贵的问题,我们要怎么解决呢?
鹏哥的建议是:
集中资金,将我们最承担不起的那个风险,转嫁给保险公司。
什么样的风险是我们最承担不起的?
显然是得了重大疾病的治疗。
那是说我们要给父母投保一份重疾险吗?
并不是。
重疾险的保费,对于很多家庭来说,支出过高了。
鹏哥的建议是,买一份医疗险。
在基础医疗保险之外,再买一份商业医疗险。
给孩子买保险、给自己买保险,我们考虑的角度是所有风险都照顾到。
所以我们会考虑重疾险、百万医疗险、意外险、寿险。
但给父母买保险,我们不用考虑把所有风险都转嫁出去,可以考虑优先要把什么风险转嫁出去。
并且是在成本可承受的情况下。
基于这个思考,鹏哥认为给父母买一份医疗险是最靠谱的方案。
医疗险分为几种,除了基础医疗险必买以外,商业医疗险的优先级是:
- 百万医疗险
- 防癌医疗险
- 普惠医疗险
如果身体健康,年龄在60岁以内,可以优先考虑购买百万医疗险。
如果年龄已经过了60岁,或者身体有些异常,比如三高什么的,无法投保百万医疗险的话,可以购买防癌医疗险,70岁以内都可以投保。
如果年龄过了70岁,或者身体情况不允许,连防癌医疗险也无法投保了,还可以考虑今年刚刚流行起来的普惠医疗险,没有投保门槛,只要有基础医疗保险就都可以投保。
医疗险的好处有两点:
保费便宜:医疗险的保费相对便宜,至少比重疾险的保费要便宜好多了,如果只买医疗险的情况下,至少在父母80岁之前,保费虽然压力大,但还是可以承受的。如果是普惠医疗险,基本可以不用考虑保费的问题了,一年不足百元,任谁也都可以承担得起吧?
保额高:医疗险的保额,动辄200万、300万,只要在理赔范围内,治病几乎不需要考虑花钱的问题。花200万治疗费仍然没治好,并且人还健在的情况也不多。即使癌症治疗,100万以内也有结果了。
三、有哪些可以推荐?
在明确了要不要买、怎么买以后,我们来看看,要买什么。
1. 百万医疗险
我们先来看一下市场上主流的百万医疗险。

百万医疗险对被保险人身体健康情况要求比较高,并且对被保险人年龄要求也比较高。
60岁以内投保没问题,过了60岁就无法投保了。
这两个条件如果没问题的话,我们再来看要怎么选:
追求性价比:如果追求性价比高,可以重点关注超越保2020(标准版),一般疾病200万保额、重大疾病400万保额够用了。并且还有6年保证续保,这也是2020年主流的一款百万医疗险;
追求保障全面:如果公司法保障全面,肯定优先尊享e生2020,作为国内百万医疗险的开创者,尊享e生系列一直都是以保障全面著称。虽然没有保证续保条款,但其保证续保能力还是不错的;
追求续保条件好:确实有很多人会担心无法续保问题,所以2020年开始推出了长期保证续保的医疗险,知名度最高的是平安健康推出的e生保·长期医疗险——20年保证续保。如果担心无法续保,可以优先选择e生保·长期医疗险。
2. 防癌医疗险
听到这个名字,有人会问:
买了防癌医疗险就不会得癌症了吗?
这显然是对防癌医疗险的一种误解。
其实正确的叫法应该是:癌症医疗险——只理赔癌症治疗的费用。
只是叫着叫着,就被叫成防癌医疗险了,可能是寄托了大家美好的愿望吧。

性价比:如果考虑性价比,60岁前阳光神农父母6年期癌症医疗险是最好的,6年保证续保也是不错的。过了60岁,女性被保险人可以考虑i康保终身癌症医疗险,保费会更便宜;
保证续保:如果考虑保证续保时间长,除了阳光神农父母6年期癌症医疗险,其他三款防癌医疗险都是终身保证续保的;
保障全面:如果追求保障全面,可以选择好医保终身防癌医疗险,医疗垫付城市没有指定的,所有城市都可以用。
3. 普惠医疗险
普惠医疗险是今年才开始流行的一类医疗险。
在基础医疗保险之上,有2万元左右的免赔额,剩下医疗费给予一定比例报销。
很多城市已经推出了自己的普惠保产品,大家可以选选。
另外,众安保险也推出了面向全国的普惠保,具体保障为:
- 医保目录内:保额200万,免赔额2万,80%报销;
- 医保目录外:保额100万,免赔额2万,80%报销;
- 特定疾病药品:保额100万,免赔额2万,80%报销;
如果你所在的城市没有普惠保产品,或者性价比不如众安全民普惠保,就可以选择众安全民普惠保。
如果当前城市的普惠保产品性价比更好,可以选择所在城市的普惠保产品。
普惠保产品最大的特点有两个:
没有投保门槛;
保费极便宜。
如果百万医疗险、防癌医疗险无法投保,鹏哥强烈建议给父母投保一份普惠医疗险。
再没钱,几十块钱也不至于拿不出来吧?
真要是得了癌症,至少可以分摊几万、十几万甚至几十万。
这个帮助还是很大的。
坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!
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