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坤鹏论保:新定义下的深圳专属重疾险保障怎么样?

我们只是凡人,无力维护世界和平,也影响不了人类文明,我们唯一能做的,是保护好自己和家人。

——坤鹏论保

坤鹏论保:新定义下的深圳专属重疾险保障怎么样?

 

眼瞅着旧定义重疾险到月底就要下架了,满打满算没剩几天时间了,大家都在盼着一批新定义下的重疾险上市。

甚至之前还有很多人在观望,想看看新定义下的重疾险性价比会不会更高,毕竟多保了3种高发重疾。

结果盼星星、盼月亮,新产品却比挤牙膏还费劲——一个一个来。

这不,就在前段时间,一款深圳专属重疾险上线了。

它由平安、太平洋、人保、泰康等11家保险公司承保。

投保人可以在投保的时候自主选择由哪家保险公司为自己承保。

不过无论选哪家承保,保障都是一样的。

由多家保险公司共同承保一款保险,并且还是区域性的,这似乎是普惠保险的套路,现如今用在了重疾险上。

所以我们有必要了解一下这款产品,能让11家保险公司联合承保,到底是一款什么样的重疾险。

本文重点内容:

  • 深圳专属重疾险基本信息
  • 深圳专属重疾险的特点
  • 深圳专属重疾险的不足
  • 深圳专属重疾险适合谁买?

一、深圳专属重疾险基本信息

深圳专属重疾险是重疾新定义下的重疾险,这一点大家一定要明确。

——基本信息——

投保年龄:28天-69周岁

保障期限:

  • 0-60周岁:1年/5年/10年
  • 61-65周岁:1年/5年
  • 66-69周岁:1年

缴费年限:趸交

最高保额:不同公司有所不同

等待期:90天

——必选责任——

重疾:28种

——可选责任——

坤鹏论保:新定义下的深圳专属重疾险保障怎么样?

 

现在看来,各家保险公司在推新定义重疾险时都比较保守,像我们之前经常看到的轻/中症保障都比较少。

癌症二次赔付、特定疾病二次赔付等也都比较少。

毕竟旧定义各家保险公司已经跑了十几年,积累的数据比较多,风险相对就更稳定、更容易计算。

而新定义刚刚开始,数据积累不足,如果贸然推出一个低价产品,很容易控制不住风险。

为了自身风险考虑,现在新重疾险性价比不高也可以理解。

随着时间的推移,保险公司积累的数据越来越多,重疾险的价格应该也会不断走低。

只是这个时间是多久,还不好说,怎么着也得以年为单位吧。

如果真是这样,大多数人还是等不起的。

二、深圳专属重疾险的特点

作为一款重疾新定义的重疾险,并且还是区域性的产品,深圳专属重疾险还是很有特点的。

1. 一次性缴费

我们印象中的重疾险都是长期缴费的,比如15年缴费、20年缴费、30年缴费,虽然也都有趸交的选项,但真正选趸交的人并不多。

深圳专属重疾险缴费方式只有一种:趸交。

也就是一次性缴费。

不过是保5年还是10年,保费都要一次性缴纳,不能选择缴5年或者10年。

对于重疾险来说,这是一次创新,至于成功与否,还要留给时间去考验了。

2. 保费便宜

最近几年重疾险都开始向保障全面方向发展。

  • 不断增加的重疾保障数量;
  • 比例不断提升的轻症和中症;
  • 癌症二次赔付;
  • 特定疾病二次赔付。

保险公司任何一项保障都不是免费的,都是需要投保人实实在在花钱滴。

深圳专属重疾险将保障回归到重疾本身,只保障监管机构要求必保的28种重疾。

保费也相应地降低了很多。

以30岁男性、20万保额、保10年为例,保费为2634.6元。

这个价格,比目前市场上所有重疾险的保费还要低。

3. 没有职业限制

重疾险对职业的要求虽然不像意外险那么严格,但多少也会有一些要求。

大多数重疾险要求1-4类职业。

也有宽松一些的会要求1-6类。

只有极少数重疾险不要求被保险人职业。

深圳专属重疾险就不要求职业,在这方面表现非常好。

不管什么职业的被保险人,都可以顺利投保。

4. 投保年龄宽松

对投保年龄要求宽松也是深圳专属重疾险一大特点。

通常重疾险会要求被保险人年龄不超过60周岁,甚至不超过55周岁。

超过60周岁,基本就告别重疾险了。

并且接近60岁时,保费就开始高企,基本上很难接受。

在这方面,深圳专属重疾险表现得很不错,投保年龄最高可到69周岁。

只不过深圳专属重疾险最大保障年龄是70周岁,所以69周岁最多可以保一年。

5. 可刷医保卡投保

深圳专属重疾险还有一个特点是,可以刷医保卡投保。

我们知道,医保卡分为个人账户和统筹账户,每个月自己扣的钱,进入医保个人账户,公司交的钱,进行统筹账户。

个人账户里的钱如果超过6388元,超出部分的钱可用于投保深圳专属重疾险。

另外,如果余额足够多,家人也是深圳医保参保人员的情况下,还可以使用医保个人账户余额给家人购买深圳专属重疾险。

比较适合年轻人。

三、深圳专属重疾险的不足

新产品肯定不会少有优点没有缺点,深圳专属重疾险更不例外。

1. 无轻症、中症保障

不同于主流重疾险保障重疾、轻症、中症,深圳专属重疾险没有轻症和中症保障。

这就意味着,获赔可能性要低很多,保障不那么全面。

要知道,现在重疾险轻/中症理赔比例已经能达到甚至超过50%保额。

2. 只保28种重疾

28种重疾是重疾新定义里规定所有重疾险必须承保的。

通常,保险公司都会在监管机构规定的重疾基础上再增加一些疾病,比如现在主流重疾险都会保障100种以上重大疾病。

以此来显示保障全面。

虽然鹏哥自己也知道,多出来的这些疾病大多数都是用来凑数的,并不会有多少理赔率,但仍然愿意选择保障疾病数量多的产品。

人啊,就是这么不理性。

而深圳专属重疾险只保障监管机构规定的28种疾病。

坤鹏论保:新定义下的深圳专属重疾险保障怎么样?

 

28种疾病之外,没有任何增加。

3. 保障时间短

从保险统计数据及医学数据都能看出来,年龄越大,发病率越高,越需要保险。

但深圳专属重疾险最长只能投保10年,并且最长只能投保至70周岁。

与动辄保终身的重疾险相比,保障时间太短。

比如30岁投保,正是保费便宜的时候,完全可以选择一款保终身的重疾险。

但如果选择深圳专属重疾险,从30岁保至40岁时,保障终止,这就比较尴尬了。

40岁时要不要再投保?

如果投保,不仅保费要比30岁投保时贵很多,更重要的是能否顺利投保的问题。

经过这10年,很可能身体健康情况变差,导致无法投保。

这完全是有可能的。

如果真发生了,是不是有点得不偿失。

四、深圳专属重疾险适合谁买?

既然是深圳专属重疾险,首先已经限制了只能是深圳基础医疗保险参保人。

在此基础上,再来看适合什么人购买:

想要加保的人:如果已经购买了重疾,还想增加一些保障,可以选择深圳专属重疾险,毕竟保费也不贵,支付得起;

保费预算少的人:深圳专属重疾险只保28种重大疾病,其他都不保,所以保费相对很便宜,适合保费预算有限的人,比如刚毕业没多久的。先有一份保障,后期收入多了以后再增加。

高危职业:1-6类职业以外的被保险人,可以考虑深圳专属重疾险,毕竟不限职业的重疾险确实不多。

有人可能会问,深圳专属重疾险需要健康告知吗?

作为一款重疾险,虽然像普惠保险一样都是一次性交费,但深圳专属重疾险是需要健康告知的。

常见健康问题投保情况如下:

甲状腺结节:无问询

乳腺结节:1-2级可以投保

肺结节:不能投保

高血压:收缩压<160mmHg,舒张压<100mmHg,可以投保

高血糖:空腹血糖<7.0mmol/L,可以投保

所以深圳专属重疾险同样有投保门槛,健康情况太差仍然无法购买。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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