1. 主页 > 新闻与评论 >

坤鹏论保:美团互助关停,你的互助平台还好吗?

任何人或者组织的任何承诺,我们都不能相信,我们只相信法律。

——坤鹏论保

坤鹏论保:美团互助关停,你的互助平台还好吗?

 

新的一年刚开始,保险领域的大事不间断。

就在监管机构宣布监管安心财险的同一天,美团互助宣布将于1月底关停。

坤鹏论保:美团互助关停,你的互助平台还好吗?

 

互助计划兴起的这几年,一直是大众关注的热点。

相比买保险,参与互助平台花的钱更少,限制也更少,理赔却不比保险少。

起码听上去绝对是付出少,回报高。

因此互助平台从诞生之日起就吸引了大量用户的关注,自然也吸引了各大流量平台争相进入。

但是,这个世界上,从来没有白占的便宜。

互联网的兴起与发展让鹏哥明白,免费的永远是最贵的。

今天借着美团互助关停这件事情,我们来说说持续火热的互助平台。

本文重点内容:

  • 美团互助关停,交的钱怎么办?
  • 国内有多少家互助平台?
  • 互助平台是保险吗?
  • 投保互助平台的风险在哪里?

一、美团互助关停,交的钱怎么办?

美团互助平台虽然排不进前三,但参与用户数量也有1500多万。

平台关闭,大家最关心的还是自己的钱怎么办。

这方面,在公告里已经写明:

2021年1月15日至18日期间,会员将陆续收到全额返还的分摊费用,具体金额可在“美团钱包”中查询。

如会员对金额有疑问,可从美团app进入“我的钱包”点“美团互助”页面查询分摊明细及返还详情。

也就是说,已参与美团互助的会员,退钱不是问题。

不幸中的万幸。

还好背靠着美团这棵大树,不至于玩P2P、长租公寓那样的卷钱跑路的把戏。

二、国内有多少家互助平台?

算上已经发布公告要退出的美团互助平台,国内互助平台目前有11家。

坤鹏论保:美团互助关停,你的互助平台还好吗?

 

相比之下,国内相互保险就少得可怜了——目前只有三家。

互助平台成立时间普遍不长,最长的是康爱公社,2011年成立的。

成立时间最短的是小米互助,2020年6月成立。

看规模的话,水滴互助和相互宝居第一梯队,都有超过1亿的用户。

第三名的轻松互助也有6000万。

而美团互助坐拥1546万人,真不算少,但如今却走到关停的地步,看来其他几家互助平台也好过不到哪去。

另外,这里没有统计百度旗下的下灯火互助。

而灯火互助早在2020年8月就关停了,原因是参与人数不满50万。

所以严格意义上讲美团互助并不是第一家关停的互助平台。

与百度灯火互助不足50万用户相比,美团互助1500多万用户,支持业务平稳跑下来应该问题不大,显然,美团互助应该不是因为参与用户不足导致关闭。

外界普遍猜测与监管越来越严格有关。

三、互助平台是保险吗?

互助平台是否属于保险?

这个事情一直没有定论,监管机构对互助平台的态度也比较模糊。

所以互助平台头上始终悬着达摩克里斯之剑。

互助平台也在竭力否认自己是保险,因为是保险的话,第一要有牌照,第二就要接受强监管。

不过,它们一直在各显神通地弄保险牌照或保险经纪牌照却是真事儿。

因为万一哪天监管机构不高兴,来个一刀切,所有之前的投入就打水漂了。

之前鹏哥介绍过,对于什么是保险这个问题,从国际到国内,目前并没有一个明确的定义。

但从社会属性的描述上,大家对保险的理解,差异并不大。

互助平台,更类似于相互保险。

所谓相互保险,是指具有相同保障需求的单位或个人,以相互帮助为目的,共同缴纳保费形成互助基金,实行“共享收益,共摊风险”。

当组织成员发生约定的灾害或损失时,由互助基金来弥补灾害损失。

通俗地说,相互保险就是在平等自愿的基础上,以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的,会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池,当灾害损失发生时,则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

看看相互保险的介绍,是不是与互助平台非常相近?

最大的区别在于,相互保险是提前收取保费,而互助平台是事后分摊费用。

从这个角度讲,互助平台本身的安全性会高一些,不需要承担承保风险。

从消费者角度看,这两者的差别并不明显。

消费者既没有能力,也没有意愿去区分这两者的差别。

之所以愿意参与互助平台,其实也是当成保险买的。

四、投保互助平台的风险在哪里?

对于互助平台,鹏哥之前从来没有推荐过,之后也不会推荐大家参与。

与保险公司相比,互助平台有几个明显的风险。

1. 业务说停就停

保险之所以保险,是因为背后有监管机构,有各种法律、法规等确保保险公司的安全性,确保无论在任何情况下,投保人的利益都能得到保障。

保险公司可以倒闭、破产,但并不是股东能决定的,需要经过监管机构同意才行。

这是被写进《保险法》里的条款。

《保险法》第87条规定:

保险公司不能支付到期债务,经保险监督管理机构同意,由人民法院依法宣告破产。

《保险法》第88条规定:

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

保险公司也是商业机构,经营不善的情况肯定会发生。

但是,自从保险进入国内以来,真正倒闭的保险公司也就安邦保险。

安邦保险在2020年9月14日发布公告,宣布解散公司,但在此之前,已经由监管机构委托保险保障基金与股东共同成立了大家保险,承保安邦保险原有业务,确保投保人权益不受损失。

除此之外,监管机构在2006年接管过新华保险,在2007年接管过中华联合保险,在2020年同时接管了天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险4家保险公司。

2021年新年开始,又对安心财险进行监管。

这一系列操作,都是为了确保无论在什么情况下,投保人的利益都能得到保障。

反观互助平台,去年有百度灯火互助关停,今年有美团互助关停,未来还会有哪些平台出局仍未可知。

遇到这种自己参与的平台关停的情况,只能自认倒霉,有脾气呀?

厕所提去!

2. 浪费了大家的机会成本

有些人会认为,我投保了互助平台,如果平台关停了,我的钱也还能退回来,并没有亏。

如果单从这方面计算的话,确实没有亏。

但如果真投保了几年互助平台后,平台关停,浪费的是大家的机会成本,这是很多人没有考虑到的。

对成年人来说,身体健康是随着年龄增长不断变差的,不管我们是否愿意承认,这就是事实。

这意味着,30岁我们可以投保各种保险,但很可能32岁的时候就无法投保了。

如果在互助平台上浪费了几年时间,导致后期无法投保真正的保险产品,那真真是得不偿失。

3. 政策上不明朗

保险监管机构对互助平台的态度并不明朗。

鹏哥的观点是,并不是监管机构无权管理,而是暂时不想管而已。

相互保险在国内有没有发展空间、应该怎么发展,这些事情监管机构也不清楚。

对于不清楚的情况,监管机构通常的做法是让子弹先飞一会儿。

法律、法规都具有滞后性。

滞后管理不代表不管理,滞后管理往往才会管得更好。

保险监管机构在2016年发了3张相互保牌照,以保险公司的标准监管。

同时,市场上又存在十余家互助平台,以更宽松的方式在尝试。

无论哪种方式尝试出来可行,监管机构可以跟进出台行业政策或标准。

如果跑一段时间发现不可行,还可以整改,甚至取缔。

P2P行业的前车之鉴仍然摆在那里。

不过保险毕竟是强监管行业,再加上吃了P2P的亏,监管机构不会像P2P那样放任自流,时不时就会把这些互助平台拿出平敲打敲打。

坤鹏论保:美团互助关停,你的互助平台还好吗?

 

目的很明确:适当尝试是可以的,别太过分。

政策悬而不决,经营者就会战战兢兢。

谁能保证,这不是监管机构想要的结果呢?

4. 理赔具有不确定性

互助平台的各种软文让很多人觉得互助很靠谱,但是如果你认真研究就会发现,这种靠谱是建立在个人或机构承诺基础上的。

这种基于道德的承诺是相当不靠谱的。

如果认真对比,就会发现互助平台与保险之间的差异了。

坤鹏论保:美团互助关停,你的互助平台还好吗?

 

这么一对比是不是会更清晰一些?

姑且不论59岁以后是否有保障问题,单就赔付无法保证就够让我们吃惊的了吧?

所以鹏哥在最后着重强调一点:

任何人或者组织的任何承诺,我们都不能相信,我们只相信法律。

如果连法律都不能让人相信,别人的承诺岂不是更不可信了?

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

本文由坤鹏论保网站原创,转载请联系作者并注明出处:http://kunpengb.com/a/202101/1611157005660.html

联系我们

在线咨询:点击这里给我发消息

微信号:kunpengshuo

工作日:9:30-18:30,节假日休息