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坤鹏论保:保费预算不足,怎么买保险更合适?

保险并不是有钱人的专利,恰恰是没钱人的救星。

——坤鹏论保

坤鹏论保:保费预算不足,怎么买保险更合适?

 

国人大多比较爱面子,很多时候不愿意承认自己囊中羞涩。

如果放在买保险这件事情上,就会出现两种现象:

  • 每年保费超支,自己比较难受;
  • 找非金钱的其他理由不投保。

它们都不是好事情,都是对自己不好。

买保险预算紧张根本不算什么丢人的事情。

总理都说了,全国有6亿人月收入不足1000元。

穷不丢人!

再说了,保险虽然重要,但不是生活的必须品。

没保险我们也能正常生活,完全没必要为了买保险节衣缩食的生活。

可以这么说,大多数人买保险的预算都比较紧张,真正不紧张的人很少。

因为恰恰是资金紧张的我们,才需要保险来分摊生活中的风险。

如果身家数十亿,还需要保险来分摊风险吗?

那时候最该考虑的是怎么让资产增值。

保险是一类个性化特别强的产品,完全可以根据不同需求量身定制。

一年花30万保费也能买保险,一年花500元也能买保险。

预算不同,需求不同,结果不同罢了。

今天鹏哥就来讲讲在保费预算不足的情况下,怎么买保险更合适。

再次重申:

保险并不是有钱人的专利,它恰恰是没钱人的救星。

本文重点内容:

  • 为什么预算不足更要买保险?
  • 预算不足该买什么保险?
  • 预算不足该怎么买保险?

一、为什么预算不足更要买保险?

从法律角度讲,保险是一种合同行为,所有金融都一样。

投保人有缴纳保费的义务,保险公司有收取保费的权利。

被保险人有在合同约定事故发生时获得经济补偿的权利,保险公司有提供合同约定经济补偿的义务。

从社会学角度看,保险把原本应该由个体独自承担的风险集中在一起,在集合内部重新分配,由大家共同承担。

这样就可以将不稳定的大风险转化为相对确定且可预测的小损失。

保险从诞生之日起,就是以确定的小损失换取在遇到无法承受的大风险时能够得到经济补偿。

什么算是无法承受的大风险呢?

每个人的定义不一样。

对于月收入不足1000元、家徒四壁、一贫如洗的人来说,让他为了救家人的命必须拿出10万元,就是无法承受之痛。

对于身价过亿,年入千万的人来说,为了博自己心爱的人一笑,花费百万都是举手之间的事情,完全没有压力。

你说这两类人,谁更需要保险?

鹏哥认为,前者更需要。

你认为呢?

正是因为我们没有能力去承担正常生活以外的任何风险,却又无法避免这类风险的发生,才更需要保险。

所以鹏哥才反复强调:穷人更需要保险。

坤鹏论保:保费预算不足,怎么买保险更合适?

 

二、预算不足该买什么保险?

保险的好处是:预算多有多的办法,预算少有少的办法。

以下保险,适合预算不足时购买。

1. 百万医疗险

百万医疗险一年的保费只需要几百块钱,能够承保数百万保额的住院治疗费。

关注坤鹏论保的都知道,百万医疗险是鹏哥最推荐的人身险,没有之一。

原因就在于,一年花费几百块钱就能解决我们看不起病的问题。

保险无法让我们实现财务自由,但社会医疗保险+百万医疗保险,至少能达到看病自由。

买百万医疗险的目的不是为了让自己去医院的时候可以一分钱不花。

而是为了万一有巨大花费时,不至于因为没钱而放弃治疗。

因为没钱而放弃治疗的案例经常会发生在我们身边,特别是移动互联网如此发达,这种新闻经常看到。

每到这个时候,鹏哥就会想起百万医疗险。

如果能稍微有点远见,买一份百万医疗险,人生何至于走到如此地步?

人啊,往往就是这样,只有事到临头了才悔不当初。

但是,假如人生再有一次重来的机会,结局往往是相同的。

衰其不幸,怒其不争。

鹏哥提醒大家,在投保百万医疗险时,一定要重视健康告知。

百万医疗险是短期保险,通常不适用两年不可抗辩条款,在与保险公司的纠纷中我们少了很重要的一个依据。

而百万医疗险又是以健康告知严格著称,如果未如实告知,很可能在理赔的时候被拒。

不要存在任何侥幸心理。

你以为投保时不如实告知是成功糊弄了保险公司?

其实是成功帮保险公司糊弄了自己。

保险公司乐见其成。

如果法律和道德允许,保险公司恨不得给这样的投保人颁个奖:

舍己利人奖。

所以鹏哥再重复一遍:

投保百万医疗险之前,一定要认真对待健康告知,如实告知。

如果因为健康告知原因无法投保百万医疗险,可以考虑癌症医疗险——只理赔癌症治疗费。

癌症医疗险健康告知要比百万医疗险宽松一些。

根据各家保险公司的理赔数据显示,癌症发病率占所有重大疾病的65%-80%。

所以退而求其次选择癌症医疗险是有必要的。

癌症医疗险还不行的情况下,再考虑2020年火爆的普惠保险吧,对健康告知没有要求。

坤鹏论保:保费预算不足,怎么买保险更合适?

 

2. 意外险

意外险理赔因意外伤害导致的身故和残疾。

不过现在意外险普遍都附加了意外医疗。

如果因意外伤害导致需要去医院治疗,意外险都可以报销医药费。

不管是猫抓、狗咬还是意外摔伤,都在意外医疗理赔范围内。

并且意外医疗免赔额很低,100元或者0免赔,所以获赔比例还是很高的。

因为理赔意外伤害导致的保险事故,意外险通常没有健康告知,无论身体是否有疾病,都可以投保。

意外险最大的优势是——保费便宜。

一年300元即可有100万保额,性价比非常高。

三、预算不足该怎么买保险?

预算不足,我们就该想不足的办法。

因地制宜嘛。

1. 不能要求100%预防所有风险

提起风险保障,有人就在想,我要把所有风险都保障了。

小到去医院看个感冒,大到重病去国外治疗。

甚至如果因为发生保险事故能再挣一笔钱就再好不过了。

鹏哥就想问一句:

你掏的钱是英镑啊?能一块钱当十块钱花?

预算既然有限,保障肯定不会富裕。

这种情况下,我们要给风险排个优先级。

  • 先保障什么风险;
  • 后保障什么风险;
  • 什么风险是必保的;
  • 什么风险可不保。

然后再根据自己的预算有针对性选择。

鹏哥的建议是一如既往的:

优先保障大风险、我们自己承担不起的风险。

比如与生命息息相关的风险。

其次再考虑可保可不保的风险。

2. 告别返还型保险

返还型保险其实就是消费型保险+理财保险。

只不过投保人是一次性交钱,在保险公司那里给拆成两种保险而已。

特点是保费贵、保障不到位。

所以如果保费预算有限,就不要考虑返还型保险了。

如果你真心疼保费,希望最后能拿回来,不如自己把保费省下来买份银行理财,或者直接买份年金保险,收益会更多。

坤鹏论保:保费预算不足,怎么买保险更合适?

 

3. 慎重考虑重疾险

重疾险之所以能在短短40年不到的历史中发展成如今举足轻重的地位,与其保障好肯定分不开。

但更重要的因素是,各方利益都得到了充分满足。

卖一份重疾险的保费收入,保险公司至少要卖400份百万医疗险。

卖一份重疾险的佣金,保险代理人卖100份意外险也未必能挣回来。

换了你是保险公司和保险代理人,会主推什么保险呢?

客观讲,重疾险确实是好东西,如果保费预算充裕也推荐购买。

但对于保费预算不富裕的投保人来说,勒紧裤腰带投保一份重疾险并不是一种必须。

4. 寿险就别惦记了,尤其是终身寿险

如果保费预算不富裕,鹏哥建议寿险就不要惦记了。

置之死地而后生那是军人要做的事情。

我等普通老百姓,还是先想想活着的事情,然后再琢磨死了的事情为好。

寿险是当被保险人身故或全残时,保险公司给予理赔的一类保险。

如果我们只有寿险而没有其他健康保险,说不定生病时,身边人会更期盼我们治不好。

利益面前,人性是经不起考验的。

多么痛的领悟?

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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