你以为是给孩子买保险，其实是在给孩子买未来生与死的选择权。

——坤鹏论保

自从2021年1月31日所有旧定义重疾险下架以来，重疾险市场突然开始缺少产品了。

前些天，朋友请鹏哥帮忙推荐一下保险，包括自己和孩子的。

鹏哥给的回复是：

早几天问就好了。

现在好产品都已经下架了，新的高性价比产品还没出现，再等等吧。

旧产品刚刚下架，新产品还没有几款，这个时候没有太多可对比性，也就谈不上高性价比一说。

不过，最近复星联合上架了一款少儿重疾险——复星妈咪保贝（新生版）少儿重大疾病保险，有种眼前一亮的感觉。

关注少儿重疾险的朋友对妈咪保贝一定不陌生。

如果说性价比，它未必是少儿重疾险里最高的。

但是，要论知名度，很难找到能与其相提并论的少儿重疾险。

所以妈咪保贝出新产品了，一定要重点关注。

很显然，妈咪保贝（新生版）是重疾新定义下的产品，因此，不用担心过几天就买不着了的问题。

本文重点内容：

• 妈咪保贝（新生版）基本信息
• 妈咪保贝（新生版）的特点
• 保费试算
• 什么情况下不理赔？

一、妈咪保贝（新生版）基本信息

——基本信息——

投保年龄：30天-17周岁

保障期限：20年/25年/30年至70岁/至80岁/终身

缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：80万（30天-5周岁最高60万；6-17周岁最高80万）

等待期：180天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：110种/1次

中症：25种/2次，每次赔付50%保额

轻症：51种/3次，每次赔付30%保额

少儿特疾：20种/1次，额外赔付100%保额

少儿罕疾：5种/1次，额外赔付200%保额

被保险人豁免：中症/轻症

——可选责任——

重疾二次赔付：额外赔付100%保额

恶性肿瘤—重度：额外赔付100%保额

身故/全残/疾病终末期保险金：方式一：赔付已交保费；方式二：18岁前赔已交保费、18岁后赔保额

恶性肿瘤重度额外保险金：2次恶性肿瘤赔付120%保额

少儿意外医疗：1万元/年意外医疗费。医保报销后100%报销；医保未报销，按60%报销

投保人豁免：重疾/轻症/中症/身故/全残/疾病终末期

二、妈咪保贝（新生版）的特点

1. 可附加重疾二次赔付

妈咪保贝一直以来的最大特点是保障全面，妈咪保贝（新生版）也很好地延续了这一特点。

2020年开始，多次不分组赔付重疾险已经开始在少儿重疾险中流行，比如鹏哥之前经常提到的开心小保贝。

妈咪保贝（新生版）可附加重疾二次赔付，以此来达到重疾多次不分组赔付的目的。

重疾二次赔付是可附加保障，是否附加，投保人自己说了算。

鹏哥特别欣赏这种将决定权交给投保人的产品设计理念，不能总替投保人做决定。

附加重疾二次赔付后，首次确诊重疾间隔一年后，再次确诊除首次重疾之外的其他重疾，可再赔一次重疾保额。

重疾二次赔付有附加的必要吗？

当然很有必要！

如果确诊肺癌，可能没有机会得下次重疾。

有些重疾生存周期并不短，治疗之后，身体免疫力会下降，加上各种并发症，再次罹患重疾的概率也很高。

所以如果预算充裕，附加二次重疾赔付非常有必要。

特别是少儿重疾险，本身保费就不贵。

2. 可附加恶性肿瘤—重度二次赔付

这里鹏哥要稍做解释：

所谓的恶性肿瘤—重度，是重疾新定义把恶性肿瘤做了级别上的区分，把较轻的恶性肿瘤从重疾中剔除出去，不再作为重疾进行赔付，把较重的仍然留在重疾保障中。

所以我们看到新的重疾险统一写的都是“恶性肿瘤—重度”。

可以简单理解成——仍然在重疾保障范围内的恶性肿瘤。

妈咪保贝（新生版）也可以附加恶性肿瘤—重度二次赔付。

这个保障在2020年的成人重疾险中几乎已经成为标配了。

如果附加该保障，首次重疾为恶性肿瘤—重度，间隔期三年后仍然处于恶性肿瘤状态，包括新发、复发、持续和转移，保险公司会再赔付一次保额。

3. 少儿高发特疾覆盖全面

上文提到过，妈咪保贝（新生版）20种少儿特定疾病额外赔付100%保额，加上重疾确诊赔付的保额，如果确诊少儿特疾的情况下，可以得到200%保额的赔偿金。

那么，问题来了：

这些少儿特定疾病是高发的吗？

保险公司会不会拿一些发病率非常低的疾病来凑数呢？

于是，经过多方了解、确认后，鹏哥整理了一份少儿高发特定疾病，用于判断保险公司在这方面是真想提高保障，还是在糊弄投保人。

可以看出，在16种高发少儿特疾中，妈咪保贝（新生版）覆盖了其中的13种，非常有诚意了。

4. 高发轻/中症全覆盖

除了少儿特疾可以区分是否高发以外，轻症和中症同样有是否高发的区别。

所以我们再来看看高发轻/中症覆盖情况。

10种高发轻/中症全覆盖，保险公司还是很有诚意的。

重疾旧定义的时候，轻症赔付比例高于30%保额的趋势非常明显，甚至有能达到45%保额的。

重疾新定义后，所有轻症赔付比例只能是30%保额。

5. 附加意外医疗险

意外医疗险原本应该是意外险的常规附加保障，妈咪保贝（新生版）将少儿意外医疗险作为可附加的一项保障提供。

这是要抢意外险市场的节奏吗？

妈咪保贝（新生版）少儿意外医疗险保额1万元：

• 以医保身份结算的，医疗费用剩余部分100%报销；
• 未以医保身份结算的，医疗费报销60%。

如果没有意外险，可以考虑给孩子附加上。如果孩子已经有意外险了，这份保障可以不附加。

三、保费试算

鹏哥介绍过，成人重疾险，重疾新定义的产品保费都涨了不少。

想投保的话，鹏哥建议可以先等几天，等市场上的产品多几款后再看。

少儿重疾险，目前看来可以不用等了，妈咪保贝（新生版）保费并不贵，并且与重疾旧定义的妈咪保贝相比，保费也不贵。

从上表可以看出，保30年的情况下，女孩被保险人的保费要男孩贵一些。

保终身的情况下，仍然是女孩被保险人保费要便宜。

保30年、20年缴费，保额50万，每年保费往多了算也就一千多一些，少的话只需要几百块钱。

这个价格还是很便宜的。

即便保终身，目前看来保费也不贵。

对于绝大多数家庭来说，这个保费预算还是可以承受的，目前看来50万保额在未来几年之内还是够用的。

四、什么情况下不理赔？

1. 健康告知不符

相比成人重疾险，少儿重疾险的健康告知内容要少得多，这是利于投保人的一面。

当然，健康告知还要我们认真、细致地看，如果有上面问及到的问题，要如实回答。

如果拿不定主意的，还可以智能核保。

互联网投保就这点好处，可以随时智能核保，并且核保结果还不记录。

妈咪保贝（新生版）健康告知还是比较宽松的。

2. 免责条款里的内容不理赔

妈咪保贝（新生版）的免责条款也不复杂，大家可以看一下。

前7条基本都是常规项，所有重疾险都会提及。

第8条也只是限制了感染病毒或艾滋病导致的不在理赔范围内。

洁身自好还是有好处的呀。

当然，除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。