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坤鹏论保:妈咪保贝(新生版),新定义下的少儿重疾险首选

你以为是给孩子买保险,其实是在给孩子买未来生与死的选择权。

——坤鹏论保

坤鹏论保:妈咪保贝(新生版),新定义下的少儿重疾险首选

 

自从2021年1月31日所有旧定义重疾险下架以来,重疾险市场突然开始缺少产品了。

前些天,朋友请鹏哥帮忙推荐一下保险,包括自己和孩子的。

鹏哥给的回复是:

早几天问就好了。

现在好产品都已经下架了,新的高性价比产品还没出现,再等等吧。

旧产品刚刚下架,新产品还没有几款,这个时候没有太多可对比性,也就谈不上高性价比一说。

不过,最近复星联合上架了一款少儿重疾险——复星妈咪保贝(新生版)少儿重大疾病保险,有种眼前一亮的感觉。

关注少儿重疾险的朋友对妈咪保贝一定不陌生。

如果说性价比,它未必是少儿重疾险里最高的。

但是,要论知名度,很难找到能与其相提并论的少儿重疾险。

所以妈咪保贝出新产品了,一定要重点关注。

很显然,妈咪保贝(新生版)是重疾新定义下的产品,因此,不用担心过几天就买不着了的问题。

本文重点内容:

  • 妈咪保贝(新生版)基本信息
  • 妈咪保贝(新生版)的特点
  • 保费试算
  • 什么情况下不理赔?

一、妈咪保贝(新生版)基本信息

——基本信息——

投保年龄:30天-17周岁

保障期限:20年/25年/30年至70岁/至80岁/终身

缴费年限:趸交/5/10/15/20/30年

最高保额:80万(30天-5周岁最高60万;6-17周岁最高80万)

等待期:180天

犹豫期:15天

——必选责任——

重疾:110种/1次

中症:25种/2次,每次赔付50%保额

轻症:51种/3次,每次赔付30%保额

少儿特疾:20种/1次,额外赔付100%保额

少儿罕疾:5种/1次,额外赔付200%保额

被保险人豁免:中症/轻症

——可选责任——

重疾二次赔付:额外赔付100%保额

恶性肿瘤—重度:额外赔付100%保额

身故/全残/疾病终末期保险金:方式一:赔付已交保费;方式二:18岁前赔已交保费、18岁后赔保额

恶性肿瘤重度额外保险金:2次恶性肿瘤赔付120%保额

少儿意外医疗:1万元/年意外医疗费。医保报销后100%报销;医保未报销,按60%报销

投保人豁免:重疾/轻症/中症/身故/全残/疾病终末期

坤鹏论保:妈咪保贝(新生版),新定义下的少儿重疾险首选

 

二、妈咪保贝(新生版)的特点

1. 可附加重疾二次赔付

妈咪保贝一直以来的最大特点是保障全面,妈咪保贝(新生版)也很好地延续了这一特点。

2020年开始,多次不分组赔付重疾险已经开始在少儿重疾险中流行,比如鹏哥之前经常提到的开心小保贝。

妈咪保贝(新生版)可附加重疾二次赔付,以此来达到重疾多次不分组赔付的目的。

重疾二次赔付是可附加保障,是否附加,投保人自己说了算。

鹏哥特别欣赏这种将决定权交给投保人的产品设计理念,不能总替投保人做决定。

附加重疾二次赔付后,首次确诊重疾间隔一年后,再次确诊除首次重疾之外的其他重疾,可再赔一次重疾保额。

重疾二次赔付有附加的必要吗?

当然很有必要!

如果确诊肺癌,可能没有机会得下次重疾。

有些重疾生存周期并不短,治疗之后,身体免疫力会下降,加上各种并发症,再次罹患重疾的概率也很高。

所以如果预算充裕,附加二次重疾赔付非常有必要。

特别是少儿重疾险,本身保费就不贵。

2. 可附加恶性肿瘤—重度二次赔付

这里鹏哥要稍做解释:

所谓的恶性肿瘤—重度,是重疾新定义把恶性肿瘤做了级别上的区分,把较轻的恶性肿瘤从重疾中剔除出去,不再作为重疾进行赔付,把较重的仍然留在重疾保障中。

所以我们看到新的重疾险统一写的都是“恶性肿瘤—重度”。

可以简单理解成——仍然在重疾保障范围内的恶性肿瘤。

妈咪保贝(新生版)也可以附加恶性肿瘤—重度二次赔付。

这个保障在2020年的成人重疾险中几乎已经成为标配了。

如果附加该保障,首次重疾为恶性肿瘤—重度,间隔期三年后仍然处于恶性肿瘤状态,包括新发、复发、持续和转移,保险公司会再赔付一次保额。

3. 少儿高发特疾覆盖全面

上文提到过,妈咪保贝(新生版)20种少儿特定疾病额外赔付100%保额,加上重疾确诊赔付的保额,如果确诊少儿特疾的情况下,可以得到200%保额的赔偿金。

那么,问题来了:

这些少儿特定疾病是高发的吗?

保险公司会不会拿一些发病率非常低的疾病来凑数呢?

于是,经过多方了解、确认后,鹏哥整理了一份少儿高发特定疾病,用于判断保险公司在这方面是真想提高保障,还是在糊弄投保人。

坤鹏论保:妈咪保贝(新生版),新定义下的少儿重疾险首选

 

可以看出,在16种高发少儿特疾中,妈咪保贝(新生版)覆盖了其中的13种,非常有诚意了。

4. 高发轻/中症全覆盖

除了少儿特疾可以区分是否高发以外,轻症和中症同样有是否高发的区别。

所以我们再来看看高发轻/中症覆盖情况。

坤鹏论保:妈咪保贝(新生版),新定义下的少儿重疾险首选

 

10种高发轻/中症全覆盖,保险公司还是很有诚意的。

重疾旧定义的时候,轻症赔付比例高于30%保额的趋势非常明显,甚至有能达到45%保额的。

重疾新定义后,所有轻症赔付比例只能是30%保额。

5. 附加意外医疗险

意外医疗险原本应该是意外险的常规附加保障,妈咪保贝(新生版)将少儿意外医疗险作为可附加的一项保障提供。

这是要抢意外险市场的节奏吗?

妈咪保贝(新生版)少儿意外医疗险保额1万元:

  • 以医保身份结算的,医疗费用剩余部分100%报销;
  • 未以医保身份结算的,医疗费报销60%。

如果没有意外险,可以考虑给孩子附加上。如果孩子已经有意外险了,这份保障可以不附加。

三、保费试算

鹏哥介绍过,成人重疾险,重疾新定义的产品保费都涨了不少。

想投保的话,鹏哥建议可以先等几天,等市场上的产品多几款后再看。

少儿重疾险,目前看来可以不用等了,妈咪保贝(新生版)保费并不贵,并且与重疾旧定义的妈咪保贝相比,保费也不贵。

坤鹏论保:妈咪保贝(新生版),新定义下的少儿重疾险首选

 

从上表可以看出,保30年的情况下,女孩被保险人的保费要男孩贵一些。

保终身的情况下,仍然是女孩被保险人保费要便宜。

保30年、20年缴费,保额50万,每年保费往多了算也就一千多一些,少的话只需要几百块钱。

这个价格还是很便宜的。

即便保终身,目前看来保费也不贵。

对于绝大多数家庭来说,这个保费预算还是可以承受的,目前看来50万保额在未来几年之内还是够用的。

四、什么情况下不理赔?

1. 健康告知不符

相比成人重疾险,少儿重疾险的健康告知内容要少得多,这是利于投保人的一面。

当然,健康告知还要我们认真、细致地看,如果有上面问及到的问题,要如实回答。

如果拿不定主意的,还可以智能核保。

互联网投保就这点好处,可以随时智能核保,并且核保结果还不记录。

坤鹏论保:妈咪保贝(新生版),新定义下的少儿重疾险首选

 

妈咪保贝(新生版)健康告知还是比较宽松的。

2. 免责条款里的内容不理赔

妈咪保贝(新生版)的免责条款也不复杂,大家可以看一下。

坤鹏论保:妈咪保贝(新生版),新定义下的少儿重疾险首选

 

前7条基本都是常规项,所有重疾险都会提及。

第8条也只是限制了感染病毒或艾滋病导致的不在理赔范围内。

洁身自好还是有好处的呀。

当然,除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外,还有一个常用的,适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔,鹏哥之前专门写过文章,大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔?》、《99%的保险拒赔,都与这四件事情有关》。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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