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坤鹏论保:前所未有!水滴互助也关停,一周行业TOP3关停两家

互助平台接二连三关停,不论其背后的原因是什么,一个不争的事实是:参与人的利益完全得不到保障,说停就停,浪费了大家的机会成本。

——坤鹏论保

坤鹏论保:前所未有!水滴互助也关停,一周行业TOP3关停两家

 

3月24日,互助平台排名第三的轻松互助宣布将于当日18点正式关停。

这么大的新闻,大家还没消化完,热议不断之际,3月26日,水滴互助也发布了关停公告——将于3月31日18点正式终止互助计划。

坤鹏论保:前所未有!水滴互助也关停,一周行业TOP3关停两家

 

一周时间,行业TOP 3关停了两家。

除了互助平台,其他行业应该不会有这么夸张的做法了吧?

除被监管严厉打击的行业外,有谁听过哪个行业TOP3中两家在一周内同时宣布关停的?

如果算上美团互助,2021年一季度内该行业前四名中退出了三个。

有没有一种不寒而栗的感觉?

不管原因是什么,业务发展受限等理由来解释显然是不够用的。

人生处处是意外,一不小心,我们就见证了互助平台的历史。

本文重点内容:

  • 关于水滴互助
  • 水滴互助退出方案
  • 为什么会关停?

一、关于水滴互助

水滴互助是水滴公司推出的第一个业务,于2016年5月正式上线,也是国内最早一批运营的互助平台。

紧接着该公司又上线了水滴筹。

后来和轻松互助一样,取得了保险经纪牌照。

不过,轻松筹公司是先有的轻松筹,后来才有了轻松互助平台和保险经纪。

虽然先后顺序不同,但殊途同归,都实现了“互助+众筹+保险”的三条业务线并驾齐驱的架构。

水滴互助上线之初便得到了5000万天使投资,后来又陆续获得包括滕讯、创新工场、IDG、美团点评、高榕资本在内多家投资机构的A、B、C论投资,总融资额超过17亿。

在之前的行业统计中,水滴互助用户量排在相互宝之前,名列行业第一,但从这次关停传出的数据显示,水滴互助的用户量在8000万左右,按此数据计算,水滴互助的用户规模应该排在相互宝之后。

坤鹏论保:前所未有!水滴互助也关停,一周行业TOP3关停两家

 

如果不看统计列表,大家对互助平台关停的严峻形式还没有直观感觉,所以鹏哥专门把关停时间也列了出来。

不难看出,仅在2021年第一季度,行业前四名就关停了三家。

如果算上2020年关停的灯火互助,七个月时间,互助平台关停了四家。

如果这四家都排名行业尾部,丝毫不值得奇怪,但其中包括行业排名前四名中的三家,用业务发展受限这个理由显然有些说不通。

水滴互助公告数据显示,上线近五年时间以来,共计有21235人获得互助金,救助金总额为1,911,949,190元(约19.12亿)。

算下来,平均每名获得互助金的会员拿到9万元,相比轻松互助的3万元,显然高得多,三倍左右。

二、水滴互助退出方案

另一个相比轻松互助好一点的地方在于,水滴互助关停给了用户一丢丢儿缓冲时间和补偿。

水滴互助3月26日宣传将于3月31日18点关停,有近一周的缓冲时间,比轻松互助的即时生效好一点。

虽然多出来的这几天对绝大多数用户来说,并不会有太多实际价值,但给人的感觉会好一点。

2021年3月31日18点之前确诊大病的会员,其180天内的费用仍然可以向平台申请,符合条件的,将由平台提供赔付。

账户内的余额,将从3月26日开始的5日内通过原支付渠道退款。

另外,水滴互助还给会员一点补偿——在征得会员同意后,将为其投保一年期最高保额50万的水滴健康保。

同时还可以领取包括在线问诊和体检等服务在内的健康礼包。

不过从实际看来,与其说是给会员一定补偿,不如说是想将水滴互助会员向公司其他业务导流进行最后的努力。

公司CEO沈鹏也写了一封致水滴全员的公开信,在信中提到:

网络互助毕竟不是保险,未来仍然面临未知和不确定性。最近这2年,各种普惠健康保险产品和服务也不断出现,用户有了更多选择,“保大病”也在向“保健康”的方向发展,我们相信是时候对业务进行调整和升级,为用户提供更全面、更稳定、更有价值的服务!

为此,我们将终止目前水滴互助平台运营的“大病互助计划”、“综合意外互助计划”、“百万抗癌互助计划”,用更高性价比的商业健康险服务来替代互助计划。

从这部分内容不难看出几层意思:

  • 公司承认互助平台从政策上面临不确定性;
  • 互助平台的服务具有一定的不稳定性;
  • 互助平台的服务和保障不如保险。

鹏哥查了一下,并没有找到公告中提到的“水滴健康保”具体是哪款保险产品,所以无从知晓保障如何。

  • 如果是重疾险,一年期重疾险的价值并不大,大家还是抓紧时间买长期重疾险为宜;
  • 如果是医疗险,50万保额实在不算高,并且未来续保条件怎么样仍然不知道。

所以建议水滴互助的会员不要太依靠赠送的这份保险,还是要及时给自己投保其他保险。

三、为什么会关停?

一个季度内行业前四名中有三家关停,显然不会是一种巧合。

有观点认为,随着互助平台运营时间增加,需要理赔的会员数也在激增,这无形中极大提高了每个会员需要分摊的费用。

本来大家愿意参与互助平台,就是因为分摊不了多少钱,后来发现需要分摊的钱越来越多,便开始选择退出。

所以互助平台用户数量最近一段时间不增反降。

坤鹏论保:前所未有!水滴互助也关停,一周行业TOP3关停两家

 

数据显示,2020年11月,相互宝参与分摊人数为1.05亿人,而到2021年3月的时候,分摊人数已降至9593万人。

这种局面又造成没有退出的会员分摊更多费用,从而导致更多会员退出。

恶性循环一旦形成,想要扭转就比较困难。

对于互助平台的经营主体而言,至今没有找到可持续发展的商业模式。

此前就有记者采访康爱公社,其相关负责人称:

发展至今,出现了一些早期未曾预料的情况。

包括互助案件审核和防投机、防欺诈面临挑战;

对受众对互助的认知和分摊的承受能力估计不足,本想解决低收入人群的保障问题,但是该群体对互助普遍缺乏认知,随着分摊的上升,平台承受了越来越多的压力。

这是从业务层面考虑的。

道理肯定是有一些的,但并不足以让各家平台放弃已经持续数年之久的业务。

如果这几家公司的老板这么轻易就因为业绩增长受阻而放弃,估计公司也不会发展到今年的规模。

所以也有人认为,政策上的不明朗才是互助平台扎堆关停的重要原因。

去年9月,银保监会打击非法金融活动局撰文称,最近一段时期野蛮生长的网络互助平台,本质上具有商业保险的特征,但目前没有明确的监管主体和监管标准,处于无人监管的尴尬境地。

今年年初,在美团互助关停后,时任银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在国新办新闻发布会上回应称:

我们觉得美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加,是其关闭的主要原因。下一步,我们还将对网络公司做互助业务进一步地关注,了解其运行的方式和风险情况,再根据情况采取相应的措施。

还有媒体称,水滴公司此举更多是为该公司赴美上市排除不确定性因素。

去年7月23日,彭博社报道称,水滴公司最快2020年年底之前完成上市,IPO估值预计为40亿美元~60亿美元,当时水滴公司回应,没有明确IPO计划,但会保持探索资本市场各种可能性。

2020年10月,又有消息称,该公司计划2021年第一季度正式赴美IPO,水滴公司的回应则是,目前不予置评。

现如今,规模较大的互助平台就剩相互宝一支独秀。

蚂蚁集团相关负责人表示:

目前相互宝运行状况稳定,我们也在继续为大家提供互助保障,请大家放心。相互宝成员规模和年龄结构均保持健康状态,上线2年已累计救助超10万名重病成员。

但相互宝是否真如相关人员所说,运行状况稳定,还真不好下定论。

2020年10月,蚂蚁集团在当时冲击IPO时对外披露的招股意向书中明确表示“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求,不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营,则蚂蚁集团将剥离相互宝业务”。

这是用实际行动明确说了相互宝本身在合规方面仍存在一定的不确定性。

如果上面两句话注定有一句话含有更多水份,显然我们愿意相信IPO时的话更接近事实真相。

原本名不见经传的360互助,突然成为行业第二了,不知道360公司该笑呢,还是该哭呢?

不过,有了美团互助、轻松互助、水滴互助短时间内集中关停的经历,未来其他互助平台、甚至相互宝关停,相信大家也不会感到特别惊讶。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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