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坤鹏论保:看完这篇文章再买!重疾险怎么缴费才更划算?

买长期保险,缴纳周期越长越好,这不仅可以降低每年保费支出,万一真出现保险事故,资金杠杆率也更高。

——坤鹏论保

 

虽然我们个人几乎是无论如何也算计不过保险公司,但是适当的算计还是有必要的。

重疾险因为保费高、缴费周期长,大多数人在投保前都要犹豫一段时间:

决定投保前犹豫选择哪款产品;选好产品后又开始犹豫选择哪种缴费年限,毕竟涉及到未来几十年的事情,实在是不能不慎重。

前一种犹豫讲过很多,后一种犹豫提及较少。

通常来说,重疾险缴费可分为趸(dǔn)交(一次性交清)、5年、10年、20年、30年交。

不同产品缴费周期不同,还有15年交、25年交。

这么多选择之下,于是在确定买什么重疾险后,什么样的缴费周期也就自然成为另一个纠结的事情了。

今天鹏哥就来讲讲重疾险缴费周期的问题,看看选择什么样的缴费周期更划算。

本文重点内容:

  • 什么样人群适合长期缴费?
  • 什么样人群适合短期缴费?

一、什么样人群适合长期缴费?

在讨论这个问题前,我们先来定义一下,什么算长期、什么算短期。

长期:缴费周期大于10年;

短期:缴费周期小于等于10年。

当然,这个定义并没有什么科学依据,所以,你也可以自己定义缴费周期大于20年为长期。

我们拿两款产品来看一下不同缴费周期内的保费变化情况。

 

不难看出,缴费周期越长,每年保费越低,累计保费越高,这和我们买房还贷款一个道理。

按买房的这个思路,就有人会想:我要选缴费周期短的,这样累计支出的保费少,不能让保险公司多占了我的便宜。

想法是对的,但做法未必正确,对于重疾险缴费周期,鹏哥建议尽可能还是往长了选,主要原因有两点:

1. 资金杠杆率更高

我们买保险的目的不是为了向保险公司捐款,而是为了万一自己生病了,保险公司可以理赔。

顺着这个原则先举例个实例:

假设小刘在30岁时投保了50万保额的达尔文5号荣耀版,很不幸在第三个、第五个、第十个保单年度确诊癌症,符合保险公司理赔条件,保险公司给予理赔了。

鹏哥也先同情一下小刘,太不幸了,好在这是个假设,不是真人,也不是真事儿。

我们来看一下小刘不同缴费周期下累计缴费情况。

 

上图中鹏哥列举了趸交、10年缴费和30年缴费三种情况的对比。

如果小刘在投保后第三年出现保险事故,趸交的保费已经都交完了,相当于交了近9.9万,得到50万理赔金。

10年缴费相当于交了3.367万,得到50万理赔金。

30年缴费相当于交了1.55万,得到50万理赔金。

即使将保险事故发生时间假设为十年,趸交、10年缴费和30年缴费的保费也分别是9.9万、11.2万和5.17万。

很显然,缴费周期越长,资金杠杆率越高。

要知道,对于大多数重疾险来说,只要理赔过,就会豁免后期未缴保费,即使理赔过轻病,也会豁免后期未缴保费。

虽然确诊疾病谁都不愿意,但万一确诊,不仅能拿到理赔金,还可以豁免后期保费,是不是也是一种安慰呢?

如果你已经趸交完所有保费,被保险人豁免这项权利可就享受不到了。

可能有人会较真地问:如果投保30年后出现保险事故,那个时候理赔,趸交只交了9.9万,而30年缴费却交了15.5万,这个账怎么说?

这时就不得不提通货膨胀的问题了。

通货膨胀是信用货币体系下、人性之下的现象。

用简单的话理解就是:未来的钱没有今天的钱值钱。

所以如果考虑通货膨胀的问题,30年累计的15.5万元,还真未必有今天的9.9万更值钱。

2. 短期压力更小

与还房贷一样,把保险缴费周期拉长,虽然累计保费更多,但每年缴费压力更小。

以达尔文5号焕新版保终身,30岁男性,45万保额为例,10年缴费每年保费是1.31万元,30年缴费每年保费是6210元,相差一倍多。

保险毕竟不是还房贷,后者需要勒紧裤腰带也要完成。

而买保险的目的是为了让我们的生活更有保障,而不是为了降低我们现在的生活质量。

即使短期缴费对我们经济压力不大,鹏哥也建议将这种支出用于提高保额,而不是缩短缴费周期。

更何况对于大多数人来说,重疾险每年保费支出都是一笔不小的开支。

缴费周期尽可能延长,这样每年保费压力就会减小。

如果每年保费支出已经完全不影响我们的生活质量了,多交几年又有何妨?

综合这两个原因,鹏哥建议重疾险缴费周期尽可能长一些。

当然这也不是绝对的。

将重疾险缴费周期延长适合成年人,成年投保人和成年被保险人。

除了成年人,其实给儿童购买重疾险也适用于这种方式。

不过也有人认为,儿童重疾险保费本来就便宜,没几个钱,没有必要延长缴费周期。

这就是仁者见仁,智者见智了。

本身保费不多,缩短缴费周期也可以。

不过鹏哥并不建议缩短,因为资金杠杆率不同,还是尽可能延长比较好。

二、什么样人群适合短期缴费?

正如上文所说,并不是所有人都适合将缴费周期尽可能延长,我们来了解一下具体原因。

1. 被保险人年龄偏大

购买保险时需要填写投保人和被保险人。

投保人和被保险人可以是同一个人,也可以是不同的人。

但人身险的投保人和被保险人之间通常需要是夫妻、父母、子女关系。

被保险人是受保险合同保障的人,有且只有当被保险人发生保险合同约定的保险事故时,保险公司才会进行理赔。

比如鹏哥给自己家儿子购买了一份意外险,鹏哥就是这张保单的投保人,鹏哥儿子是被保险人。

从概率上说,被保险人年龄越大,出现保险事故的风险越高,所以保费也越贵。

不知道是保险公司希望尽快收回保费,不让投保人使用太高资金杠杆还是其他什么原因,如果被保险人年龄偏大,缴费周期就会被限制不能太长,保额也不能太高。

通常被保险人40周岁以后,缴费周期就会被限制在20年之内,50周岁更是会限制在15年之内。

就算我们想30年缴费也是做不到的,只能是在保险公司允许范围内尽可能延长一些。

2. 投保人年龄偏大

投保人是指与保险公司签订保险合同,并向保险公司支付保费的人。

如果投保人年龄偏大,保险公司也会缩短缴费周期。

以达尔文5号荣耀版为例,如果投保人超过50周岁,即使被保险人不足30岁,缴费周期最长也只有20年,无法选择30年。

从实际生活角度出发,如果投保人年龄偏大,鹏哥也不建议缴费周期太长。

假如投保人50岁时仍然可以选择缴费30年,这就意味着,在投保人60岁退休后,仍然要为这张保单继续缴费20年。

退休后的收入水平与工作时显然不能同日而语,但每年还要承担保费支出,并不符合实际生活。

所以投保人年龄偏大时,建议将缴费周期缩短到退休之前,不给自己退休后生活造成太大压力。

综上所述,结合自己的实际情况,选择不同缴费周期才会对自己更有利。

虽然我们无论如何也算计不过保险公司,但适当的算计还是有必要的。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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