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坤鹏论保:6月最值得购买的少儿重疾险

给孩子选重疾险,首要考虑的就是尽可能将保额提高,其次再考虑在保费能承受的情况下,是保终身,还是保30年。

——坤鹏论保

 

少儿重疾险一直是比较重要的一类保险产品,但凡有点保险意识的父母都会选择给孩子买重疾险,甚至优先给孩子买重疾险。

虽然一直以来这都不是鹏哥建议的一种投保顺序,但架不住父母们总希望将好东西先给孩子,可能这其中还包含了一种类似到庙里捐香火钱那样很难说清楚的神秘祈祷:有保障就不会得重病了。

这种想法没有任何逻辑上的合理性,但在孩子最大的父母那里又有什么关系呢?

坤鹏论保能做的,就是在购买保险时,给天下无数关心则乱的父母一个尽可能理性、客观的建议。

本文重点内容:

  • 少儿重疾险应该怎么选?
  • 保30年选什么?
  • 保终身选什么?

一、少儿重疾险应该怎么选?

少儿重疾险大家最纠结的一个问题就是:

买保30年的好,还是买保终身的好?

这个问题没有标准答案,每个选择都能找出N个好的理由,也能找出N个不好的理由。

如果非要一个标准答案,鹏哥最想建议的是:

在保费能接受的情况下,把保额做高更有意义

以现在的购买力看,10万元保额即使保终身,保障价值又能有多大呢?

如果真得了大病,10万元是能够帮助我们缓解一些经济压力,但并不足以完全抵消治疗中很难预估的金钱需求,无法让我们完全没有经济负担地一心把病治好。

就目前的情况看,少儿重疾险鹏哥建议保额最少不低于50万,再高一些当然更好,万一不幸出现保险事故,这些钱可以支撑我们治病,ICU病房堪比碎钞机,真不是说说而已。

所以在选择保30年还是保终身的时候,先核算一下每年多少保费是自己能够接受的:

  • 预算小于1000元:建议保30年,将钱用于提高保额上,至少50万以上保额,这样才能达到购买重疾险的目的;
  • 预算1000~2000元:建议可以选择保至70岁,同样要将保额稳定在不低于50万的水平;
  • 预算2000元以上:可以考虑保终身,50万或以上保额。

有人预算不充裕,又担心保30年万一中途得过大病,以后就无法再购买保险了,总纠结要不要努努力买个保终身的。

这种时候的建议往往不太好给,理论上这种事情确实存在发生概率,所有少儿重疾险理赔过的都将面临这个问题。

如果这个压力能顶得住,显然保终身更好,如果顶不住,选择保30年也总好过没有保障。

三、保30年选什么?

一段时间以来,少儿重疾险保30年,鹏哥都会推荐妈咪保贝(新生版),直到今年5月底市场上多了另一款不错的产品——惠宝保,这是富德生命推出的一款少儿分组多次赔付重疾险,虽然是多次赔付,但保费并不贵,所以很值得大家关注。

——基本信息——

投保年龄:30天-20周岁

保障期限:30年/至60岁/70岁/80岁

缴费年限:趸交/5/10/15/20年

最高保额:50万

等待期:180天

犹豫期:15天

——必选责任——

重疾:120种/5次,前10年/40岁以后额外赔付50%

中症:20种/2次,每次赔付60%保额

轻症:32种/3次,每次赔付30%保额

少儿特疾:20种/1次,额外赔付120%保额

少儿特定遗传和先天疾病:5种/1次,额外赔付80%保额

被保险人豁免:重疾/中症/轻症

——可选责任——

重疾二次赔付:额外赔付100%保额

意外骨折:最高额外赔付10%保额

惠宝保是多次分组赔付重疾险,重疾共分5组,每组赔付1次,最多可以赔付5次。

惠宝保的分组情况如下:

 

可以看出,惠宝保将6种最高发重疾分在4组中,恶性肿瘤单独一组,理赔后不影响其他疾病理赔。

这是目前市场上比较主流的多次赔付重疾险的分组方式。

除了多次赔付,惠宝保的特点也很多:

1. 投保前10年和40岁以后额外赔付50%保额

惠宝保前10个保单年度和被保险人40周岁以后,额外赔付50%保额。

小孩5岁之前患病的概率比较高,5岁以后开始降低,这也是为什么儿童购买百万医疗险时,5岁之前保费贵的原因。

40岁以后,随着身体逐渐变差,患病概率也会不断提高,并且这种提高不会到了60岁就降低。

所以像惠宝保这种把疾病高峰阶段都纳入保障的重疾险真的很不错。

2. 少儿特定疾病赔付比例高

一款少儿重疾险好与不好,少儿特定高发疾病的保障很关键。

惠宝保在这方面做得不错,如果在25周岁前确诊20种少儿特定疾病额外赔付120%保险,加上重疾险赔付可以达到220%保额,比妈咪保贝(新生版)还要高一些,并且高发疾病覆盖广泛。

 

3. 保障5种少儿特定遗传和先天疾病

除了少儿高发特疾外,惠宝保还保障5种少儿特定遗传和先天疾病:

  • 肾髓质囊性病
  • 严重肾上腺脑白质营养不良——3周岁后始理赔
  • 亚历山大病
  • 线粒体脑肌病
  • 嗜血细胞综合症

如果确诊这5种疾病,除正常的重疾理赔外,还可以额外获得80%保额的少儿特定遗传和先天疾病保额,这样最终可以拿到180%保额。

除此之外,惠宝保可以附加癌症二次赔付:

如果首次确诊恶性肿瘤,3年后再次发生恶性肿瘤,包括新发、复发、转移、扩散及持续等,再次赔付100保额。

多次赔付的重疾险,癌症也只理赔一次,所以附加加癌症二次赔付同样非常有必要。

癌症作为人类第一大杀手,发病率可不仅仅是一个统计数据而已,并且复发、转移、扩散和持续的概率都很大。

想详细了解惠宝保,鹏哥之前专门写过文章《富德惠宝保少儿重疾险,少儿多次赔付重疾险首选》。

四、保终身选什么?

如果想一步到位,给孩子购买保终身的重疾险,可以选择昆仑健康保(普惠多倍版)少儿版。

——基本信息——

投保年龄:28天-17周岁

保障期限:至70岁/终身

缴费年限:趸交/10/20/30年

最高保额:50万

承保职业:1-4类

等待期:180天

犹豫期:15天

——必选责任——

重疾:100种/2次,100%保额,投保前15年额外赔付50%保额;第2次赔付120%保额

轻症:50种/3次,每次赔付30%保额

中症:25种/2次,每次赔付60%保额

特定疾病:25种/1次,30岁前确诊,额外赔付100%保额

被保险人豁免:重疾/中症/轻症

——可选责任——

恶性肿瘤——重疾医疗津贴:首次确诊恶性肿瘤——重度1年后,在指定医院接受治疗,每年给付40%保额

身故:100%保额、累计已交保费与现金价值三者中的较大者

投保人豁免:重疾、中症、轻症、身故、全残

作为一款不分组多次赔付重疾险,昆仑健康保(普惠多倍版)还是不错的。

1. 重疾不分组2次赔付

一个人同时罹患两种重疾的概率是存在的,并且这种概率并不低。

健康保(普惠多倍版)的优势在于:多次赔付不分组。

重疾不分组就意味着获得二次重疾理赔的概率会更大一些。

对于喜欢多次赔付重疾险的粉丝,鹏哥通常会推荐多次不分组赔付重疾险。

健康保(普惠多倍版)在多次赔付方面的表现非常不错。

只要二次确诊的重疾与首次重疾不同,间隔超过365天,就可以再次获得赔付。

并且二次赔付120%保额,至少从经济上缓解被保险人的困难。

 

2. 特定疾病额外赔付

健康保(普惠多倍版)对儿童的保障要好很多,30周岁前如果确诊25种特定疾病,还可以额外赔付100%保额,这样儿童投保健康保(普惠多倍版)可以拿到的保额会更多:

——首次确诊重疾理赔100%保额;

——投保15年内首次确诊重疾额外赔付50%保额;

——特定疾病额外赔付100%保额。

按这个思路,被保险人在30岁前确诊重疾的情况下,有机会拿到250%保额。

 

特定疾病额外赔付是自带保障,不需要额外附加,只要投保就包含。

想详细了解健康保(普惠多倍版)可以翻看《昆仑健康保普惠多倍版,无分组多次赔付重疾险首选》。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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