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坤鹏论保:短期意外险和长期意外险有什么区别?该选哪个?

意外险容易被忽视,很大程度上讲,并不是因为意外险不重要,或者保障不够好,仅仅是因为意外险保费比较低,推荐的金钱动力不足。

——坤鹏论保

 

最近鹏哥瞄上意外险了,总想给大家多介绍一下这类容易被忽视的保险产品。

意外险容易被忽视,并不是因为意外险不重要,或者保障不够好,仅仅是因为意外险保费比较低,不管是保险公司还是保险代理人,推荐意外险都不怎么挣钱,所以推荐的动力不足。

与此相对应的,年金险因为保费高,大家则更有金钱的动力去推荐。

在鹏哥看来,意外险保费便宜,保额高,确实应该是一款人手必备的保险产品,特别是现在意外险大都有意外医疗和猝死保障,购买意外险的价值就更大了。

据国家心血管中心的报告显示,我国每年猝死人数达55万,相当于每分钟约有1人发生猝死,这个数字每年还在不断上升。

如果算上交通意外、自然灾害等导致的死亡人数就更多了。

美国曾有一份针对死亡原因的统计数据显示:

因各种自然灾害在内的自然外力导致死亡的风险为1/3288;

因建筑物发生火灾而导致死亡的风险为1/1358;

因遭遇枪击导致死亡的风险为1/314;

因自杀导致死亡的风险为1/119;

因致命性交通事故导致死亡的风险为1/78;

因癌症导致死亡的风险为1/5。

从死亡概率上看,虽然意外造成的死亡概率无法与癌症相比,但风险仍然很高,所以购买意外险是非常有必要的。

根据保障时间划分,市场上的意外险可以分为两类:短期意外险和长期意外险。

而我们今天要讲的,就是这两种意外险各自的利弊,以及在选择意外险时应该怎么选。

本文重点内容:

  • 短期意外险和长期意外险的区别
  • 短期意外险的优缺点
  • 长期意外险的优缺点
  • 适合什么人购买?

一、短期意外险和长期意外险的区别

短期意外险和长期意外险的区别主要在以下几方面。

1. 保险时间不同

既然区分短期意外险和长期意外险,很显然在保障时间上就不一样。

短期意外险:通常我们将保障时间为1年或1年以内的意外险称为短期意外险,包括:

保障周期为1年的综合意外险;

保障时间按小时计算的航意险、乘意险等交通意外险;

保障时间按天计算的旅游意外险或节假日意外险。

长期意外险:通常我们将保障时间长于1年的意外险称为长期意外险。

比如保障20年、30年,或者保障至60周岁、70周岁,或者保终身的意外险。

所以如果有人和你说,意外险都是1年期的,你应该明白,并不都是这样,意外险也有长期的。

长期意外险根据保费返还与否还可以分成两种:

消费型长期意外险:如果保障期间出险,保险公司正常赔付。

如果保险期间没有出险,保险公司不退还保费。

通常以保至70岁或保终身为主。

消费型长期意外险在市场上并不多见。

返还型长期意外险:如果保障期间出险,保险公司正常赔付。

如果保险期间没有出险,到规定时间保险公司退还保费,还可能会有一丢丢利息。

返还型意外险在市场上比较多。

返还型意外险一个显著的特点是:贵。

但这并不影响大量投保人喜欢它,因为在投保人看来,自己怎么都不亏钱:

出现保险事故了,保险公司会理赔;

没出现保险事故,可以退还保费,还会有一点利息。

既然自己怎么都没亏钱,保费贵一点又有何妨?

2. 保障内容有差别

虽然意外险的保障都很简单,但长期意外险和短期意外险在保障方面仍然会有一定差异,这种差异主要体现在意外医疗保障上。

鹏哥选择意外险,意外医疗保障好坏占了非常重要的比重。特别儿童意外险,意外医疗保障好坏几乎可以决定这款意外险是否值得购买。

原因很简单,能用到意外医疗的概率更高。

长期意外险普遍的特点是:没有意外医疗保障。

也就是说,如果因为意外受伤,但没有达到伤残的程度,长期意外险是不会理赔的,而短期意外险通常都会理赔。

意外医疗的理赔率要远高于意外身故和伤残,所以长期意外险相当于剔除了理赔率更高的意外医疗,保留了理赔率相对低的意外身故和伤残。

3. 保费有差别

按道理来说,长期意外险比短期意外险缺少了意外医疗保障,保费是不是也应该便宜一些呢?

道理上确实应该如此,但实际上却不是这样。

即使保额相同,保障周期相同,消费型长期意外险的保费,也要比短期意外险保费贵,并且会贵很多。

我们来对比一下看看。

 

上图被保险人是30岁男性,100万保额、保障20年,20年缴费,每年保费是570元。

之前我们经常介绍短期意外险,相同的保障,目前主流1年期综合意外险,100万保额每年保费是299元。

这么对比下来就会发现,长期意外险保障少了,保费却贵了。

消费型长期意外险的保费尚且如此,返还型长期意外险的保费就更会贵得离谱了。

二、短期意外险的优缺点

任何一类保险或者一种保险,都不可能只有优点没有缺点,反之亦然,所以我们来分析一下各自的优缺点。

1. 优点

保障全面:相比较而言,短期意外险包含了意外医疗,不管是摔伤、扭伤、被猫抓、被狗咬,意外医疗都能理赔,并且现在短期意外险开始附加交通意外额外赔付,保障越来越全面。

性价比高:相同的保障,短期意外险每年保费支出要少50%左右,甚至更多。从性价比的角度考虑,显然短期意外险更有优势。既然保障相同,谁不愿意选择保费便宜的呢?

投保灵活:意外险保障因意外伤害造成的责任,其发生概率与被保险人身体健康情况无关,所以意外险通常没有健康告知。这就意味着,我们随时想投保都可以。

2. 缺点

保障不稳定:虽然意外险更新频率不高,但仍然有更新迭代,所以市场上高性价比产品也会更替,被替代的产品保险公司会选择下架。

这就意味着,今年投保的产品,明年可能就停售了,或者即使不停售,但有了更好的产品可选择。

所以不管是主动还是被动,只要我们经常投保短期意外险,不可避免地要面临不断换产品,也会存在续保不及时导致中间有断档的情况。

保额有限制:大多数短期意外险的保额最高只能到100万,并且每人限买一份,多买无效。

如果想提高保额,只能再购买一份其他的意外险。

并且现在成人综合意外险对被保险人年龄有限制,65周岁以上老人意外险的保额被限制得更低,20万、甚至10万都是有可能的。

三、长期意外险的优缺点

之前鹏哥写过文章,不推荐购买长期返还型意外险,但长期意外险并不是一无是处,所以我们同样来看看它的优缺点。

1. 优点

可以豁免保费:前两天鹏哥刚写了篇文章介绍保费豁免——《什么是保费豁免?》,如果你希望可以在意外险中使用保费豁免,那选择长期意外险就非常有必要了。通常只要符合伤残标准,就可以豁免后续保费。

职业更换不需要告知:意外险虽然没有健康告知,但对被保险人职业有严格要求,因为职业会导致意外风险增加。

市场上主流意外险通常都要求职业为1-3类,如果保险期间职业有变化了,还需要重新告知保险公司。

长期意外险的优势在于,如果保障期间职业类型变更了,不需要告知保险公司,非常适合现在从事1-3类职业,未来可能会从事1-3类以外的人群投保。

65岁以后可以高保额:长期意外险可以选择保至60岁、70岁、终身,这就意味着,通过长期意外险,可以锁定未来70岁以后也可以有意外高保额,这是短期意外险无法实现的。

2. 缺点

保费贵:这是长期意外险最大的缺点,保障不如短期意外险的同时,保费支出却是短期意外险的1倍甚至几倍。

缺少意外医疗保障:长期意外险大都没有意外医疗保障,这一点上文已经提到过,意外医疗的理赔率高于意外身故和伤残。

四、适合什么人购买?

上文概括完,可能仍然有些人比较迷惑,不知道自己应该买短期意外险还是长期意外险,所以鹏哥再给总结一下。

1. 长期意外险适合什么人?

(1)未来可能从事高危职业的人群

在长期意外险的优点里鹏哥介绍过,长期意外险的职业变更是不需要告知的。

这就意味着,如果你现在的职业符合投保要求,未来变更职业,从事相对更危险一些的职业,即使这些职业不符合投保要求,保险公司同样需要理赔。

举例来说:

小李之前的工作是办公室文员,投保了一份保终身的意外险。一年后,小李变更了职业,成为了名消防员。

很明显,消防员不符合意外险投保标准,但因为小李投保的是长期意外险,不需要告知职业变化,所以如果小李出现意外,保险公司是需要理赔的。

(2)60岁以上被保险人

上文也提到过,65岁以上被保险人想选择一款短期意外险是比较难的,保额通常会被压低到20万,甚至更低。

如果保额仍然想保留100万甚至以上,在60岁以后投保长期意外险就是非常不错的选择。

虽然保费会提高很多,但至少可以满足“保额足够高”这个要求。

100万保额的老人意外险,很难在市场上找到短期意外险能符合要求的。

2. 短期意外险适合什么人?

如果你需要一份意外险,除了上面提到的两种情况可以购买长期意外险以外,其他情况都建议购买短期意外险。

不过即使购买长期意外险,鹏哥也建议大家购买消费型长期意外险,不要选择返还型长期意外险。

至于原因,鹏哥在之前的文章中介绍过,大家可以翻翻《返还型意外险,有多远请离多远》。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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