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坤鹏论保:超级玛丽5号首创重疾复原保险金 同一种重疾可能赔付2次

长期保险产品的创新往往风险很大,因为这种风险不是短期内可以显现的,更不是一两年就能验证的。

——坤鹏论保

 

从2020年以来,超级玛丽系列重疾险一直是互联网主流重疾险。

不过很多人可能还没弄清楚,其实超级玛丽系列重疾险并不是同一家保险公司的产品,信泰人寿、和泰人寿都推出过自己以“超级玛丽”命名的重疾险产品。

重疾新规执行之前,信泰人寿几款超级玛丽重疾险很受市场欢迎。

重疾新规执行以后,信泰人寿也推出了超级玛丽4号重疾险,虽然刚上市的时候性价比不错,可惜没多久就被其他新产品超越,因此超级玛丽4号重疾险的市场反应并不如之前那么火爆。

这段时间,和泰人寿也推出了一款新产品,叫超级玛丽5号重疾险。

虽然还是以“超级玛丽”命名,但和超级玛丽4号确实没有太多联系。

另外,前几天有一位关注坤鹏论保很久的老朋友问,自己买的完美人生守护2021,可为什么保险合同写的是《信泰如意天伦守卫重大疾病保险条款》?

这就涉及到保险产品命名的问题了。

通常我们提到的保险产品名字,都是保险公司或保险经纪公司为了销售需要,针对消费者起的名字。

这种产品名称会借鉴自己平台甚至其他平台之前已经比较火爆的产品,以便可以蹭个热点,所以保险产品名称可以不那么严肃,只要用户听起来印象深刻就够了。

但保险合同名称则不同,这是要向监管机构备案的,不能起成像“听妈妈的话”这种名称。

所以通常一款保险产品,我们熟悉的名称和保险公司合同里的名称未必一致。

比如信泰超级玛丽4号重疾险的合同是《信泰如意护保益重大疾病保险》。

当然也不是说这两个名称就一定不能一致,比如和泰的超级玛丽5号重疾险的合同是《和泰人寿超级玛丽5号重疾险保险》。

所以大家在保险合同名称方面不需要太纠结。

和泰超级玛丽5号有什么过人之处,是否值得我们选择呢?

本文重点内容:

  • 超级玛丽5号基本信息
  • 超级玛丽5号的特点
  • 超级玛丽5号适合什么人购买?
  • 什么情况下不理赔?

一、超级玛丽5号基本信息

先来看一下和泰超级玛丽5号基本情况。

——基本信息——

投保年龄:28天-55周岁

保障期限:终身

缴费年限:10/15/20/30年

最高保额:60万

承保职业:1-4类

等待期:180天

犹豫期:15天

——必选责任——

重疾:110种/1次,100%保额(60岁前首次重疾、60岁后再次重疾,额外赔付60%保额)

轻症:50种/4次,每次赔付30%保额

中症:25种/2次,每次赔付60%保额

重疾责任复原保险金:额外赔付60%保额

被保险人豁免:轻症、中症、重疾豁免保费

——可选责任——

疾病关爱保险金:60岁前首次确诊重疾,额外赔付80%保额;确诊中症,额外赔付15%保额;确诊轻症,额外赔付10%保额

恶性肿瘤—重度医疗津贴:额外给付40%保额,累计最多给付3次

特定心脑血管疾病保险金:赔付120%保额

身故或全残保险金:18周岁前赔保费、18周岁后赔保额

 

二、超级玛丽5号的特点

超级玛丽5号的特点比较鲜明。

1. 首创重疾复原保险金

现在市场上主流重疾险都会有额外赔付,比如60岁前确诊重疾额外赔付80%保额,轻症额外赔付10%保额。

超级玛丽5号也不例外,但在此基础上又进行了创新。

如果60岁前首次确诊重大疾病,额外赔付60%保额;

如果60岁后再次确诊重疾,包括复发、新发和转移,可以额外赔付60%保额。

这个保障相当于重疾二次赔付,亮点是同一种重疾也能重复理赔。

不过需要注意的是,如果旧重疾没有治好,一直持续到60岁以后是不能理赔的。

这是一项非常不错的创意,在60岁前重疾额外赔付基础上又做了延伸。

2. 额外赔付可附加

可能有人会说:60岁前确诊重疾额外赔付60%已经算不上什么突出的卖点了,现在主流重疾险都有这样的保障。

是的没错,但鹏哥想说的是:超级玛丽5号除了有重疾复原保险金以外,同样还可以附加额外赔付。

超级玛丽5号可附加疾病关爱保险金:

60岁前首次确诊重疾,额外赔付80%保额

60岁前首次确诊中症,额外赔付15%保额

60岁前首次确诊轻症,额外赔付10%保额

鹏哥经常说,在保险产品中,没有任何一个保障是免费的。超级玛丽5号将额外赔付单独做成一种可附加的保险,将选择权交给用户,这种做法还是非常不错的。

如果附加额外赔付,再加上重疾复原保险金,参保人有机会拿到240%保额。

3. 高发轻症保障好

高发轻症覆盖情况是体现一款重疾险是非厚道的重要标准之一。

超级玛丽5号在高发轻症方面的表现非常不错,我们可以一起来看一下。

 

高发轻症全覆盖。

4. 可附加恶性肿瘤医疗津贴

超级玛丽5号没有可附加的癌症二次赔付,但可附加癌症医疗津贴。

确诊患恶性肿瘤-重度1年后,如果依旧处于治疗状态,额外可以给付40%的保额。

该赔付每年可以给付一次,最多给付3次。

癌症的持续、新发、复发、转移,都在保障范围内。

相比恶性肿瘤二次赔付,恶性肿瘤医疗津贴间隔时间更短,相比来说也更容易获得理由。

5. 可附加特定心脑血管疾病二次赔付

心脑血管疾病是除癌症以外人类第二大杀手,所以进入2021年之后,各保险公司也把心脑血管疾病作为重疾险重点保障对象,超级玛丽5号也不例外。

超级玛丽5号针对10种特定心脑血管疾病提供二次赔付,这项保障同样是可附加的。

如果首次患特定心脑血管疾病,1年后,再次确诊同一种疾病,赔付120%保额;

首次非特定心脑血管疾病,180天后,确诊特定心脑血管疾病,赔付120%保额。

很多重疾险虽然也包括特定心脑血管疾病,但保障的疾病可能只有3年,而超级玛丽5号特定心脑血管疾病包含10种疾病。

 

这些特定心脑血管疾病很显然保障的越多越好。

三、超级玛丽5号适合什么人购买?

经过半年的发展,目前市场上优秀的重疾险还是挺多的,我们一起来看一下。

 

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产品比较多,大家看着可能会比较累,所以我们直接说结论:

如果追求保费便宜:有为1号纯重疾保障情况下保费是最便宜的,很适合保费预算不充裕的用户。如果仍然想有轻症和中症保障,我们今天介绍的超级玛丽5号是非常不错的选择,在不附加其他可选保障的情况下仍然有额外赔付。

如果追求保障全面:今天介绍的复星联合福特加多次赔付重疾险非常不错,不仅重疾赔付次数多,中症、轻症保障同样非常多。

如果附加癌症多次赔付,基本上相当于同时购买了几款重疾险。

如果追求多次赔付:阿波罗1号多次赔付重疾险不分组3次赔付,保终身性价比还是不错的。与福特加相比,阿波罗1号的特点是不分组赔付。

四、什么情况下不理赔?

1. 不符合健康告知

在此之前,几家保险公司健康告知已经越来越趋近,不过超级玛丽5号做了一些改变,我们一起来看一下。

 

超级玛丽5号对高血压比较友好,收缩压小于160mmHg,舒张压小于100mmHg都可以不用告知。

第7条中列出了一些例外事项,因为这些例外事项满足2、3项的,可以不需要告知直接投保。这是一个非常大的变化,此前的健康告知中通常不会列出这些除外情况。

2. 免责条款不理赔

免责条款内的情况,保险公司是不理赔的,这是被写进保险合同的。

很多人认为保险合同太复杂,看不懂,所以每次介绍保险产品时,鹏哥都把免赔条款单独拿出来给大家看看。

 

免责条款来来回回倒腾的就是这么几条,都算合理。

除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外,还有一个常用的,适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔,鹏哥之前专门写过文章,大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔?》、《99%的保险拒赔,都与这四件事情有关》。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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